赴港買保險(xiǎn)很劃算？有筆賬得先算算！

赴港買保險(xiǎn)正成為一種新的時(shí)尚。不久前，“一個(gè)客戶1500萬(wàn)美元大單（預(yù)繳3年），銀聯(lián)刷卡限制5000美元/次，刷卡3000次”的消息傳遍保險(xiǎn)圈。而在2月初，中國(guó)銀聯(lián)剛發(fā)布指引，要求內(nèi)地居民境外投保每次刷卡不得超過(guò)5000美元。但這并沒(méi)能擋住內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)的熱情。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示， 2015年內(nèi)地居民到香港購(gòu)買的保單費(fèi)總額達(dá)316億港元，較2014年同比增長(zhǎng)30%。也就是說(shuō)，香港1/4的保險(xiǎn)由內(nèi)地客戶買走。

記者注意到，內(nèi)地消費(fèi)者到港購(gòu)買重疾險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)比較普遍。

香港保險(xiǎn)真的那么好？為何引得眾人追逐？

以重疾險(xiǎn)為例，趁假期赴港買保險(xiǎn)的王女士告訴記者，“千里迢迢”到香港買保險(xiǎn)是因?yàn)橄鄬?duì)于內(nèi)地，香港保費(fèi)較低、范圍更廣。“我買了一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，相比同類產(chǎn)品而言，保費(fèi)比內(nèi)地便宜20%以上，并且保障疾病達(dá)到上百種，還有分紅。”

香港重疾險(xiǎn)保障多達(dá)105種疾病，真的越多越好？

相比大陸而言，香港重疾險(xiǎn)105種疾病保障的確更具吸引力。據(jù)了解，這105種疾病主要包括75種疾病（52種重疾，17種輕癥，6種終末期疾病），再加上30種輕癥。

“事實(shí)上，無(wú)論是105種還是更多，能用到的有多少？根據(jù)2013年的理賠數(shù)據(jù)，癌癥占到整個(gè)重大疾病賠付的60%，100個(gè)人理賠，有60人是癌癥賠付；6種重疾則占到整個(gè)理賠的比例80%，即有80%的人賠付重疾時(shí)是這六種疾病；再加上保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾中的其他疾病，賠付比例占到95%～98%。”某壽險(xiǎn)精算師坦言，無(wú)論買多少種，最后實(shí)際賠付的也就是上面幾種情況。

當(dāng)然，涵蓋疾病種類也并不是多就不好。眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理李哲告訴記者，重點(diǎn)是購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要留意多出來(lái)的那些疾病占整體保費(fèi)的比例情況，比如除了25種重大疾病外，其他疾病占整體保費(fèi)的20%以下，這樣的性價(jià)比就不錯(cuò)。與此同時(shí)，也要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行選擇。

同樣保障香港的價(jià)格更便宜，

真的便宜？

價(jià)錢便宜歸根到底還講的是一個(gè)性價(jià)比的問(wèn)題，你花了這份錢了你到底買了什么東西，有精算師粗略計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，一個(gè)37歲不吸煙的男性，如果20年繳費(fèi)期終生保障，保額是10萬(wàn)美金的情況下，在香港投保大致是2995美金每年，在大陸是2795美金，大陸比香港大致便宜了10%左右（產(chǎn)品有一定的差異）。

當(dāng)然，在很多赴港者看來(lái)，香港保險(xiǎn)還有個(gè)優(yōu)勢(shì)——分紅。在這樣的情況下，保費(fèi)可以基本持平，甚至說(shuō)香港保險(xiǎn)略顯便宜，但前提是我們把分紅算進(jìn)去。說(shuō)到底，價(jià)格并沒(méi)有我們想象中的那么便宜。

香港保險(xiǎn)分紅收益超高，

真的高？

從第一張圖中可以看到，在三十年、四十年、五十年任何年度里比較總收益的時(shí)候，大陸產(chǎn)品比香港產(chǎn)品都要低很多，到了五十年的時(shí)候基本低一半。

但現(xiàn)實(shí)并非如此，據(jù)李哲透露，大陸保險(xiǎn)利率分高中低檔，從價(jià)值表上演示看，大陸最高收益是6%，而香港的保險(xiǎn)是8%～9%。但大家容易忽略一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)利率不是保證的，最后到底客戶拿到手里是多少，這個(gè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況關(guān)系非常大。

在第二張圖里，如果說(shuō)利率是保證的，能保多少？很明顯，到五十年的時(shí)候香港保險(xiǎn)比大陸保險(xiǎn)低了不少，這是什么原因？大陸保險(xiǎn)的保證利率是2.5%，這是監(jiān)管要求。但是香港保險(xiǎn)保證利率算下來(lái)實(shí)際在1%左右，換言之，你所得到的保證收益并不是真的高，里面有很多門路。

此外，如果你投保后卻萌生了退保的想法，李哲的建議是“廝守終生為佳”，否則會(huì)承擔(dān)很大的損失。

別忘了！

理賠沒(méi)那么容易

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，在香港買保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不小。因?yàn)樵谙愀酆炗啽螘?huì)按照香港法律規(guī)定來(lái)執(zhí)行，涉及法律適用問(wèn)題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；其次，雖然說(shuō)是全球理賠，但因?yàn)榧s定不明確，一旦遇到實(shí)際理賠，針對(duì)內(nèi)地人和香港人的政策并不是完全一樣的。“另外值得注意的是，之前有內(nèi)地人通過(guò)中介去香港買保險(xiǎn)，遭遇了假保單的情況。”該工作人員提醒道。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處在官網(wǎng)上明確表示，并未被法律授權(quán)處理投保人與保險(xiǎn)企業(yè)的糾紛，只會(huì)盡力調(diào)解。承諾的受理投訴周期為10天之內(nèi)給予回復(fù)。

還有一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險(xiǎn)索償投訴局，專責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。該機(jī)構(gòu)承諾的調(diào)解周期為4～6個(gè)月。

此外，超過(guò)80萬(wàn)港幣保費(fèi)糾紛的保單就要通過(guò)司法程序裁決。一旦出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶必須親赴香港，而且要請(qǐng)香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。

講這些問(wèn)題，并不是說(shuō)香港保險(xiǎn)不好，而是希望大家能夠理性看待香港保險(xiǎn)所提供的保障和收益，只有在選擇前知道這里面究竟有什么門路，才能選到適合自己的產(chǎn)品。那投保疾病險(xiǎn)應(yīng)該考慮哪些因素？

1、發(fā)生疾病時(shí)自己能承擔(dān)的費(fèi)用是多少，可支付多少保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)此選擇適合自己的產(chǎn)品。

2、留意保險(xiǎn)賠付范圍是否包含自費(fèi)藥、自費(fèi)器材、自費(fèi)檢查等費(fèi)用。

3、該保險(xiǎn)是否提供增值服務(wù)，比如掛號(hào)等等。