精準發力筑牢信貸“防火墻”

羅偉

以農商行為代表的農村金融機構面臨越來越大的壓力和挑戰，面對這樣的形勢，南溪農商銀行在信貸制度、風險源頭防控和處置方法上發力，筑牢信貸風險“防火墻”，資產質量得到了有效提升。截至2016年6月末，五級分類不良貸款余額1.02億元，比年初下降7128萬元，不良貸款占比3.85%，下降3.25個百分點。

在機制上發力，完善制度體系

成立“一個中心+四個小組+四個督導分隊”體系，明確組織構架。總行成立不良貸款清收中心，專職負責處置化解清收工作，并通過公開考試選拔擇優聘用經驗豐富、能力突出、在區域內有豐富人脈資源的客戶經理進入中心。同時，總行機關全體干部員工聯動參與，成立4個不良貸款清收督導分隊。再把全行有不良貸款的22個網點，按難易公平搭配分為4個組，由包片經營班子成員隨機抽選督導。

出臺“一個意見+兩個辦法+三個措施”，強化責任和措施落實。一個意見，即風險管理工作實施意見；兩個辦法，即不良貸款管理辦法和信貸業務追責辦法；三個措施，即“壓”與“控”相結合，“內”與“外”相結合，“增”與“降”相結合。其具有很強的剛性約束力，實行責任倒逼、層層落實。

推行“公開認領+公開承諾+公開兌現”，建立考核機制。在每月的不良貸款通報會上，不良貸款清收中心對各支行下發不良貸款任務清單，由各支行行長現場認領；各支行行長在領取任務清單后，要逐戶制定清收措施，并在下月的不良貸款通報會上公開承諾措施執行、任務分解、任務完成等情況；由經營班子帶頭繳納保證金用于考核，考核掛鉤到每一個清收小組成員和督導小分隊成員，并對清收排名在全轄最后3名的支行行長，實行待崗清收和末位淘汰。

在源頭上發力，夯實信貸基礎

貸款營銷著力“三優”。即營銷優質客戶，優化信貸投向和結構，優化信貸組織架構。加大對實體經濟及家庭農場等新型農村經營主體的營銷，大力營銷優質客戶，從源頭上提升信貸質量；持續深入推進流程銀行建設，盡快建立起前臺營銷職能完善、中臺風險控制嚴密、后臺支持保障有力的組織架構，逐步構建“大營銷”的運營機制。

盡職調查注重“五性”。即注重信息不對稱性，企業技術先進性，還款來源可靠性，貸款用途真實性，抵押擔保有效性。著力做好貸前“三查”工作，確保調查所采集的信息真實有效，真正做到對客戶了如指掌。加強對客戶所從事行業的研究，準確掌握客戶的市場前景，為信貸決策提供依據。借鑒推廣微貸技術，在盡職調查過程中，重點考察客戶的“三品三表一流”。“三品”即人品、產品和抵押品；“三表”即電表、水表和稅務報表；“一流”即現金流。

貸款審批防范“三險”。加強對審批人員的管理與教育，時刻督促審批人員謹慎行使手中的權力；發揮貸審會的約束和智力支持作用，嚴格按程序和權限審批貸款；加強對貸款期限的管理，科學合理設定貸款期限。加強對利率的研究，科學合理確定貸款利率定價。

在方法上著力，工作成效顯著

摸清家底，細分區間。根據真實不良貸款比例控制情況，對全行信貸資產質量進行摸底，在真實掌握信貸資產風險底數的基礎上，堅持“分門別類”“一戶一策”，對每筆不良貸款建隊、建賬、建檔。到6月，通過此類辦法化解不良貸款15筆、金額約1000萬元。

把脈點穴，對癥下藥。以區委、區政府“優化金融生態、打造誠信南溪”活動為契機，建立不良貸款清收聯動機制。一是加強紀律約束。與區政府共同啟動聯動機制，召開了南溪農商行改制暨清收不良貸款工作動員會議，將不良貸款清收工作上升為政治任務進一步進行了部署，明確了對不按期歸還欠款的公職人員將根據黨紀、政紀相關規定嚴肅追究責任。二是加強社會輿論。除了依托征信系統和系統內部不良貸款黑名單，還依托與政府間的聯合機制通過各部門間的協調聯動加強社會監督，使失信人失去立足之地。對不認真落實債務，借機懸空、逃廢債務的企業，工商、稅務等部門將不予辦理相關手續，人民銀行在企業開立賬戶、結算等方面也將給予嚴格制裁，同時開辦曝光專欄，利用輿論壓力，督促欠款人歸還貸款。三是加強處置力度。對相關部門公職人員欠款進行集中清收，加大對部分門面房、廠房、土地、在建工程等抵押、查封資產協調處置力度，同時協調政府收購南溪農商行有效抵債資產。據統計，上半年區委區政府主要領導約見談話14人，監察部門約見談話32人，在區委區政府的有效協調下收回公職人員不良貸款共計452萬元。

司法訴訟，依法清收。對有惡意欠款的農戶和企業，著力采用法律手段強勢清收，對有償債能力又不履行償債義務的老賴堅決執行，對于已進入拍賣程序階段及時變現資產，涉嫌違法的堅決移交司法機關處理。依此，南溪農商行以訴訟促談成功重組一筆白酒類社團貸款2，390萬元，收回利息140萬元，增加充實了酒抵押品，有效止損了貸款本息。截止到6月末，南溪農商行分別通過司法途徑、置換與核銷、外部清收等多種方式，依法起訴案件66筆，涉及金額5，270萬元，收回置換及核銷不良貸款102萬元。

抓實資產營銷，做實信貸強基。一是創新產品爭市場。創新推出“大棚貸”“家庭農場貸”等，上半年已發放該類貸款500萬元；緊盯區域及周邊消費主體，量身制定“手機分期”“車易貸”等多種消費類產品。同時，適時推出“駕校貸”，截止到6月，已對該消費群體發放貸款近800萬元；對轄內優質企業、現代農業主體等，通過經營班子上門調研，與各企事業單位簽訂戰略合作協議，成功營銷近4000萬的公司類貸款。二是深化營銷手段贏客戶。創新推出“書記接待日”“班子接待日”等客戶接待活動。結合季度營銷方案，持續開展“兩掃五進”的“掃蕩式”營銷，主動上門宣傳信貸產品。在去年到浙江、廣東與外出務工人員建立感情的基礎上，利用短信、QQ群、微信群每月定期推送金融政策和金融產品信息，著力介紹為他們“量身訂制”的外出務工人員創業貸款，截止到6月，已對外出務工人員發放了近700萬的貸款，且暫無一例不良貸款出現。

（作者單位：四川南溪農商銀行）