金融云的創新公式

鄭悅

借助金融云服務，紅嶺創投等企業如何利用技術實現突圍？

整合和調整，可以說是P2P行業2015年的年度關鍵詞。

8月點融網宣布完成2 07億美元的C輪融資；9月陸金所啟用了新域名lu.com，希望對接海外知名P2P平臺，引入海外優質的理財產品；12月宜信旗下P2P網貸平臺宜人貸在紐交所上市。海外市場成為P2P行業解決國內資金開發瓶頸的一種出口。

另一方面，年末爆發的e租寶、大大集團涉嫌非法集資等事件，問題平臺的倒下又讓人們看到整個行業中的亂相。截至2015年12月底，累計問題平臺達到1263家，占比超過30%。這使得12月全行業發展增速大幅減弱，環比增速處于下半年低谷，從投資者的反應來看，大多投資者在12月份避險情緒上升，或持幣觀望或盡可能的撤資。12月28日出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，更令整個行業自省平臺硬傷，重新思考其生存路徑。

在這樣的行業背景之中，在合規的基礎之上，提升服務水平、增加客戶黏性成了P2P平臺的生存法則之一。在經歷行業爆發性增長的過程中，紅嶺創投曾有遭遇技術瓶頸的經歷。

利用云平臺

2016年元旦小假過后的第一個工作日，紅嶺創投的投資金額2億3302萬元，完成借款6870筆。這家2D09年成立的老牌P2P公司，2009年全年成交量僅900萬元，而2D09年～2013年的5年間，其總成交量也不過39億元。爆發性的成長在2013年5月以后，進入2015年更是增長迅猛。在“雙十一”中，29.34億元的全天交易額更是2014年同期的5倍多。

爆發性成長的原因一方面來自互聯網金融產品的出現和普及，形成了較好的外部環境。另一方面則因為自身的內功。“2014年初公司全國招聘引進了40多個銀行支行行長，他們都擁有10年以上的業務經驗。對于小貸、擔保的業務，都有風險管控經驗。而在技術層面突破了平臺瓶頸。”紅嶺創投辦公室副總經理肖桂林說。

在業界率先提出“墊付本金”（即當借款方出現逾期的情況下，由平臺進行墊付本金）的理念之后，紅嶺創投依靠活躍的社區來維持用戶黏性和忠誠度。然而，在2015年3月28日，平臺遭遇了網站癱瘓，業務無法進行。面對投資人涌入太多造成網站打不開，系統訪問延遲，安全被攻擊等問題，企業所需要的是一個彈性可擴容的系統。這促使紅嶺創投將整個后臺遷移到云上，將公司發展成為像淘寶和天貓這樣的可以承載高并發、高訪問、高交互的平臺。

紅嶺創投CTO徐敏介紹：“在經過2013年和阿里云平臺深度合作以后，2014年又接受了阿里云技術輸出服務，在2015年開始一期建設，2016年3、4月完成二期建設。”在實現高可用性和操作過程順暢之后，徐敏希望技術部門能夠開發創新業務，引領企業發展。

IDC的研究報告顯示，2014年度中國云服務市場整體規模為9.03億美元（折合57.3億元人民幣），其中金融云服務市場規模在5.5億元人民幣，占到金融行業IT投入總規模的比例不足1%，市場潛力巨大。

云服務生態系統

在紅嶺創投背后提供技術支撐的是阿里金融云。這是在云計算達到金融級別技術要求之后，阿里巴巴和其兄弟公司螞蟻金服開始將其在數據、渠道和技術方面的能力進行輸出，幫助傳統金融機構完成向新金融轉型的產物。

在阿里金融云總經理徐敏（花名：九河）看來，阿里金融云是一個創新公式：

阿里金融云={[（云+端+數）×安全穩定]^業務創新}^生態

在這個公式中，小括號中的“云”、“端”、“數”代表著阿里金融云的核心能力，在將這些能力輸出給生態合作伙伴之后，這些合作伙伴對于移動互聯網環境的適應能力將迅速提高。當然，這一切對云平臺的安全性要求很高，所以要乘以“安全穩定”，這樣才能達到符合監管要求的“穩健創新”。基于這樣的平臺，金融機構的業務創新將更敏捷，當越來越多的生態合作伙伴參與進來后，一個基于互聯網的新金融創新生態將由此形成。

具體而言，“云”指的是阿里金融云在云計算方面的能力。云計算的分布式架構，可以支持互聯網生態下隨時在線、小額頻發的計算需求，將計算資源按需分配，降低系統投入成本。“端”是指阿里金融云為上云企業提供的移動端的能力。其中的金融云MPaa S（移動即服務）保存了支付寶App多年的開發經驗。而“數”是指阿里金融云的大數據分析能力。

九河舉例說明，一個基金公司想要開發一款基金產品，在開發產品之前，它首先需要了解的是客戶的需求，這就要通過大數據的分析，阿里巴巴和螞蟻金服有多年的數據積累和3000多個模型，能幫助金融機構更好地感知用戶。摸清用戶需求后，基金公司還需要將服務觸達客戶，此時金融云在移動端的風控、運維、安全和開發能力的積累可以輸出給基金公司。如果遇到流量突然暴增的情況，基金公司還可以通過云計算來靈活調配自身的運算能力。最后，阿里巴巴集團多年在安全上積累的經驗，也將與生態伙伴共享。

在這個生態系統中，阿里金融云可以向生態合作伙伴輸出渠道、數據和技術等互聯網金融基本要素。最直接的是，像紅嶺創投這樣的公司不僅獲得了技術保障，還學會了“雙十一”、“雙十二”等促銷手段。