農村金融機構擠兌事件的成因和預防路徑

謝寶

[收稿日期] 2016-05-19

[作者簡介] 謝 寶（1967-），

男，江蘇宿遷人，江蘇沭陽農村商業銀行股份有限公司行長。

[摘 要] 一個時期以來，部分農村金融機構發生了一些擠兌事件。擠兌事件對農村金融機構影響較大。為從根本上預防此類事件的發生，農村金融機構在運營過程中應大力開展農村金融知識宣傳教育活動，加強對農村金融客戶群體的金融知識普及教育；提高運作透明化程度；積極主動服務客戶，密切主客感情以增進信任； 對各種經營風險，堅持以防為主的方針，采取超前性控制對策，將潛在風險提前化解。

[關鍵詞] 農村金融；擠兌事件；農商行；金融風險；金融宣傳

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1002-8129（2016）09-0139-03

一、農村金融機構擠兌事件分析

一個時期以來，全國部分銀行發生過或正發生著擠兌事件。銀行的擠兌危機，也稱擠提，指大量的存款人由于對銀行喪失了信心而提前到銀行集中提取存款，最終造成銀行資金的流動性嚴重不足以及清償能力出現問題的一種現象[1]。這種現象在農村金融機構也有發生，且這類事件的發生，往往是金融實體中具體的某些銀行或儲蓄所工作不到位所致，并非國家或省縣財政出現問題所致。譬如影響較大的江蘇某地農村商業銀行（下簡稱農商行）的擠兌事件，因該農商行更名以及未能使客戶及時取到貨款而引發要倒閉的謠言，造成當地民眾的恐慌，進而遭遇近千名群眾擠兌現金，短時間內出現大量取款。當然，同大多數的擠兌事件一樣，經過政府、人民銀行和該農商行自身的努力，這一事件終被平息。

對于農村金融機構的擠兌事件，相關專家學者和政府管理機構均進行了總結分析，認為造成這一問題的原因是多方面的：一是農村的金融生態體系脆弱，“跑路”的擔保公司較多，因而易引發群眾猜疑；二是部分農村金融機構管理者不守誠信，其過多失信行為會透支民眾信用，導致信用失衡；三是部分農村金融機構管理者輿情管理不足，未能及時搜集到與事件相關的信息，并及時制定應對策略；四是雖然運用政府存款保險可以最優化地解決金融體系的脆弱性問題[1]，但是存款保險制度在我國尚未推行，無法以此保障儲戶利益，因而擠兌事件難以避免。

二、農村金融機構擠兌事件發生的根源

首先，農村金融機構所面對的客戶群體是廣大農民，與城市金融機構所面對的客戶群體相比，他們的金融相關知識極其匱乏；信息獲取渠道相當狹窄，且獲取信息時間滯后；口口相傳的所謂經驗很容易在他們心中生根，所以他們很容易受到群體言論的影響。就筆者看來，一般擠兌事件的發生有4個共同之處：一是多發生在農村或者小城鎮。二是均發生在小銀行，如農商行（農村信用合作社歸入農商行，下簡稱農信社）。三是全國性的四大國有銀行沒有此類事件發生。因為四大國有銀行憑借其歷史長、網點多而獲得了民眾的廣泛認同。而大多數農村金融機構在客戶心中尚未樹立起類似四大國有銀行的品牌，它們僅僅被看作是本地的銀行。四是盡管近年來金融知識下鄉等多種形式的金融知識普及活動起到了一定的作用，但是這樣的活動還不夠深入，許多農村民眾對于金融機構之相關知識的了解仍是空白。

其次，金融市場發展不充分使農村金融機構在提升民眾了解自身方面缺少市場化思維。眾所周知，我國的市場經濟體制還未能得到充分發展，尤其在金融領域，新成立的民營銀行才剛剛起步，民眾的金融服務需求未能獲得很好滿足，可選擇余地很小。何況在農村，金融機構主體為農信社和中國郵政儲蓄銀行，因而對于農村民眾來說，可能唯一的選擇就只有農信社。

再次，現有的銀行，除了新批準成立的民營銀行外，其他銀行都是從相關官辦機構脫胎而來。且地方性的農商行基本上是事業單位，盡管改革開放后特別是近些年不斷強調去行政化，但其管理模式并沒有完全“企業化”，造成部分農村金融機構從業人員服務意識不強。因而，在大多農村民眾心中，農村金融機構是官辦機構，只能“傳統”地看它們并依賴它們。

最后，一些不透明的運作習慣讓客戶不了解現在金融機構的具體情況。信息不對稱是我國公共管理機構、金融機構等普遍存在的問題。雖然建國以后，中國共產黨及各級政府逐步推行政務公開，但要所有公共管理機構、金融機構等都做到透明、公開，還有很長一段路要走。正由于信息不對稱，廣大客戶不了解農村金融機構的財務狀況及股權結構；不了解各地的農商行是什么關系；不了解農村金融機構為什么不能像四大國有銀行一樣，對于客戶的權益具有相應的保障措施等等。這些疑問太多了，因而一旦謠言風起，便一發不可收拾。

三、農村金融機構擠兌事件的應對措施

首先應認識到，在市場化比較發達和成熟的國家也有銀行擠兌事件發生，而且也是由于客戶對金融機構的信用、聲譽產生懷疑所致，何況發生擠兌事件的外國金融機構確實也出現了經營困難，如次貸危機時期一些歐美銀行發生的擠兌事件等等。但值得借鑒的是一些外國金融機構及時、妥善地解決了這類事件，有效地避免了危機擴散。我國農村金融機構（區域性的中小銀行一并歸入其中）如何避免、應對擠兌事件的發生，竊以為有以下幾種方式：

一是大力開展農村金融知識宣傳教育活動，加強對農村金融客戶群體的金融知識普及教育。值得注意的是，農村民眾缺乏金融知識必然影響農村金融機構的發展。因為客戶和金融機構共處于一個生態體系中，所以有意識地傳授客戶金融知識，可以促進金融機構的規范發展。有鑒于此，農村金融機構之性質、股權結構以及它們在全國類似機構中的地位、風險控制的方式等等，都是應當向農村金融客戶普及的知識。具體如農商行作為地方區域性的金融機構、作為獨立法人單位，雖然其實力和形象無法與全國性的四大國有銀行相提并論，但如果特別將其置于全省農商行的統一領導、統一管理和相互協作等方面進行普及宣傳，把握利率市場化背景下農村中小金融機構需要強調的重點，那么農村民眾會對農村金融機構及金融相關知識了解得更多，他們便會更有信心，亦會成為農村金融機構最忠實的客戶。

二是提高運作透明化程度，建議除了商業秘密，農村金融機構應將可以公開的操作流程、相關內容盡可能讓其客戶知曉。透明化的運作還要求農村金融機構必須及時跟進自身業務，諸如設立新的網點、開設新的業務、不斷更新網頁內容和拓展業務等等。通過透明化的運作，達到讓客戶自我消除誤解的目的，如此，所有謠言便會不攻自破。在此處必須提及的是，目前市場上一些P2P信貸①平臺對于投資者的宣傳方式和力度值得農村金融機構管理者借鑒。譬如它們為了吸引更多的投資（類似銀行的儲蓄），宣傳股權投資的方式和避免風險的方式，同時介紹企業高管的具體“內幕”等等，以達到展示實力、堅定投資者信念并消除疑慮的目的。這些都值得農村金融機構管理者學習。

三是積極主動服務客戶，密切主客感情以增進信任。作為農村金融機構，以往同農戶和小微企業聯系一直很緊密，例如被農戶和小微企業稱之為具有“挎包精神”的農村金融機構從業人員積極主動走進農村千家萬戶，為農村民眾提供上門服務，這一做法有口皆碑。新形勢下“挎包精神”更需發揚，不但應堅持做到認真服務客戶，而且應努力了解客戶的喜怒哀樂，以實際行動提升客戶對農村金融機構的信任，達到雙利互贏目的。

四是對各種經營風險，要堅持以防為主的方針，及時收集各方面信息，識別、分析、評估內外部各種風險因素，找出風險形成的原因，跟蹤和預測風險演變趨勢，并建立緊急應對預案，采取超前性控制對策，將潛在風險提前化解[3]。有鑒于此，對于農村金融機構的擠兌事件，采取預防性戰略戰術，更有利于從根本上解決問題。

[參考文獻]

[1]田 浩.基于博弈論的銀行擠兌行為分析[J].商，2015，（02）.

[2]常 巍，任少華.戴蒙德—迪布維格銀行擠兌模型述評[J].經濟學動態，2004，（01）.

[3]程 實.對北巖銀行擠兌危機的再認識[N].中國經濟時報，2007-11-29.

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