新型城鎮化背景下河北省農村信用社發展戰略*
——基于SWOT分析

■丁曉寧　吳精精　楊海芬

新型城鎮化背景下河北省農村信用社發展戰略*
——基于SWOT分析

■丁曉寧吳精精楊海芬

隨著新型城鎮化的推進，農村金融需求發生著多方面的變化，給農村金融機構帶來了新的機遇和挑戰，從而農村金融機構改革成為順應趨勢的必然要求。而農村信用社在農村金融機構中發揮著金融主力軍的作用，進行改革顯得極為迫切。本文通過分析新型城鎮化下河北省農村信用社改革的必要性，對農村信用社進行SWOT分析，并提出新形勢下農村信用社發展戰略。

新型城鎮化河北省農村信用社SWOT分析

2012年黨的十八大報告首次提出新型城鎮化概念，2014年《國家新型城鎮化規劃》正式頒布，表明新型城鎮化成為我國重要的發展戰略。新型城鎮化將給農村金融機構在農民市民化、農業產業化、中小企業、基礎設施等多方面帶來農村金融需求的變化，因此需要農村金融機構提供強有力的金融支持。而農村信用社作為農村金融機構中最重要的供給主體之一，如何進行改革來把握新型城鎮化的金融機遇是其發展中急需解決的核心性問題。

新型城鎮化下河北省農村信用社改革的必要性

新型城鎮化的核心是實現農民市民化，滿足農民在消費、投資、創業、教育、醫療等多方面的生活需求，并促進農業現代化水平的提升和農村基礎設施的完善，使農民與城市居民享受相同的待遇，從而引起了農村金融需求多方面的變化，對農村信用社提出了相應的改革要求。

（一）新型城鎮化要求農村信用社提供多樣化的金融產品

農民市民化和農業產業化發展需要農村信用社提供多樣化的金融產品，一是隨著大量農民轉移到城鎮，農民收入水平和消費水平不斷提升，對消費、住房、就業、創業、理財服務等方面產生很多農村金融需求，因此需要農村信用社為農民提供農戶聯保貸款、保障性住房貸款、返鄉創業貸款、消費貸款、理財產品等多種信貸產品，滿足農民生產生活的資金需求。二是河北省農業產業化率不斷上升，龍頭企業、專業大戶、家庭農場、農民合作社等大批新型農業經營主體不斷發展和壯大，從而對農產品生產、流通、銷售等環節產生大量的融資需求，因此需要農村信用社提供農業綜合開發貸款、農田水利建設貸款、農業技術創新貸款、土地規?；洜I貸款等多種信貸產品；另外，農業產業化和縣域經濟的發展帶來了中小企業的成長和發展，而中小企業規模小、資信差、抵押品缺乏，因此需要農村信用社簡化貸款程序、合理確定貸款利率、擴大抵押范圍、適當延長貸款期限，滿足中小企業生產資金需求。

（二）新型城鎮化要求農村信用社提供網格化的結算服務

隨著新型城鎮化的推進，農民、中小企業、新型農業經營主體對支付結算的需求變得日益旺盛。因此，需要農村信用社增加支付渠道，以農村信用社網點為核心，投放ATM機、POS機具、網上銀行、自助銀行、電話銀行等多種基礎設施，發行具有多種結算功能的銀行卡，提供存取款、匯兌、轉賬等多種金融服務，建立助農金融服務點，使市、縣、鎮、村形成金融服務網格化。例如，山東省壽光模式的支付結算渠道建設在全國具有借鑒性，在蔬菜批發市場推廣POS+網上銀行的組合，發行集結算功能和銀行卡功能與一身的農產品物流園卡；給農戶發放惠農一卡通，為辦理農戶小額貸款、惠農財政補貼資金提供方便，并在農村設立三農金融服務站；安裝轉賬電話和自助服務終端，為中小企業和農戶提供存取款、轉賬等快捷的服務。

（三）新型城鎮化要求農村信用社提供規?；馁Y金支持

新型城鎮化中農民市民化、農業產業化、中小企業以及基礎設施建設勢必都需要大量的資金支持。其中，農村基礎設施建設是推動新型城鎮化最為重要的前提，主要涉及農村道路、農田水利、醫療機構等生產生活設施，對資金需求具有相對特殊性，這些建設項目作為公共產品，具有建設周期長、投入資金大、公共性、非盈利性的特點，除了依賴地方財政的支持，更加需要銀行大規模的資金支持，農村信用社需要提供相應的融資工具和信貸支持。而現實是農業發展銀行和國家開發銀行是基礎設施信貸服務的主要提供者，因此農村信用社需要開展基礎設施金融服務，為農村基礎設施提供長期貸款，助力新型城鎮化。

新型城鎮化背景下河北省農村信用社SWOT分析

（一）優勢

1.服務覆蓋面廣

農村信用社在農村地區形成了時間悠久、營業網點豐富、市場份額大的比較優勢，一是與其他金融機構數量相比，農村信用社占有絕對優勢。據河北省金融運行報告統計，截至2014年底，河北省金融機構總數為10895個，其中小型農村金融機構4848 個（農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行），占比為44.5％，機構網點幾乎遍布鄉村，能夠為新型城鎮化中的農民和中小企業提供極為便利的農村金融服務。二是農村信用社存貸款余額在市場份額中占據極高的比重。河北省農信社官網顯示，截至2015年底，存款余額、貸款余額市場份額分別為20.39％和19％，在河北省各類金融機構存貸款規模中居于首位，因此成為新型城鎮化中融資主體的主要資金來源。

2.客戶資源豐富

河北省農村信用社長期深入農村，不僅為農民和中小企業提供了較低利率的信貸資金支持，而且在農村發展了大批的客戶資源，與農戶和鄉鎮企業建立了長期的業務聯系和密切的合作關系，形成了互利共贏的局面。官網顯示，2015年，河北省農村信用社中長期貸款利率在4.75％～4.9％之間浮動，而郵政儲蓄銀行和農業銀行都是在6.15％～6.55％之間，農信社貸款利率低于后者將近兩個百分點。另外，農信社信貸資金有效的支持了涉農業務和中小企業的發展，如表1，2012-2015年，涉農貸款比例在貸款余額的比例維持在78.84％以上，小微企業貸款余額的比重達到71.03％。而新型城鎮化建設主要是圍繞農村的改革展開，因此需要農村信用社積極利用人緣地緣優勢，為廣大客戶提供高質量的金融服務。

表1　河北省農村信用社存貸款余額　單位：億元

3.業務范圍廣泛

農村信用社業務多種多樣，包括公司業務、個人業務、清算業務、電子銀行、銀行卡業務。一是著力發展農貸寶小額貸款、農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款等特色信貸產品，為城鎮化進程中農戶和中小企業提供了信貸支持。其中，農貸寶客戶達到11.25萬戶，提供小額貸款278.7億元，提供創業貸款35億元。并根據中小企業融資需求，提供了林權抵押貸款、流動資金循環貸款、小企業聯保貸款等金融產品。二是農村信用社進行精準扶貧，官網統計，十二五期間為13.5萬戶貧困農戶發放信用貸款80.3億元，為貧困企業發放貸款543億元，促進貧困企業和農戶盡快脫貧。三是為農村基礎設施、農業生產流通、新民居、新型農業經營主體提供信貸資金支持，分別提供貸款105億元、163億元、198.7億元、183.8億元，有利的推動了新型城鎮化進程。

4.結算渠道多樣化

農村信用社發展了網上銀行、電話銀行和手機銀行等電子銀行以及自助終端等多樣化的結算渠道，推出商貸保、學貸寶、社會保障卡、居民健康卡等特色銀行卡，并與全國銀行業機構結算聯網，加入了人民銀行現代化支付系統、銀聯系統和全國農信銀資金清算系統，為新型城鎮化中農戶、龍頭企業和中小企業提供了良好的農村支付環境。其中，農信村村通惠民工程改善了農村支付環境，是農村地區的24小時銀行。河北省農信社官網顯示，截至2015年底，農信村村通助農金融服務設備布放59118臺，助農金融服務點38698個，覆蓋了省內全部行政村。另外，自助設備布放存量達到6351臺，互聯網渠道開戶654.6萬戶，信通卡存量為4908.7萬張。

（二）劣勢

1.信貸結構偏向短期性

新型城鎮化中的基礎設施項目多具有長期性和公共性的特征，然而農信社和其他尋求利益最大化的商業性金融機構一樣，所提供的貸款多偏向于短期性，以此維持資金的流動性，從而不利于為新型城鎮化提供長期資金支持。如圖1所示，2000-2012年間歷年短期貸款余額在貸款余額的比例均維持在50％以上。其中，2012年短期貸款余額達到2637.58億元，貸款余額為3972.2億元，在貸款余額的比例達到最低，依然占到了66.4％。

2.中間業務種類單一

河北省農村信用社中間業務種類缺乏，不利于滿足新型城鎮化進程中農民市民化和中小企業所對金融產品多元化的需求。目前，農村信用社中間業務收入主要包括代理業務手續費收入、結算業務收入、其他中間業務收入等。截至2013年底，如圖2，代理業務手續費收入占到最高，為36％；其他中間業務收入位列第二，比例為31％；結算業務收入占比為20％，而擔保及承諾業務收入占比過低，僅有3％，不利于為中小企業提供融資擔保服務；電子銀行業務收入、顧問咨詢類收入、代銷國債、基金業務沒有開展，農民對債券、基金、股票等金融咨詢服務和金融產品的需求很難得到滿足。

3.員工素質偏低

農村信用社的員工素質高低從根本上影響了產品創新能力的提升和農村金融服務水平的提高，進而影響了新型城鎮化的進程。如表2，河北省農村信用社員工素質在年齡上呈現老齡化趨勢，41-50歲的人群比重最高，占到39.6％，30歲以下的僅僅占到18.4％；在學歷上，員工學歷普遍偏低。大學?？茖W歷占到41.1％，達到最高；中專及以下員工的比重也占到了24.96％；大學本科為33.47％；而碩士研究生僅僅占到0.46％。另外，精通金融、計算機、會計、法律的員工較少。因此，員工缺乏創新能力，用人制度需要改革。

圖1　河北省農村信用社短期貸款占貸款余額的比重

圖2　河北省農信社中間業務種類及其構成比例

4.運行機制不完善

長期以來，河北省農村信用社在經濟決策上缺乏獨立性，產權關系不清晰，事實上很難做到4個自主，在很多方面受制于政府的指導。主要表現在三個方面，一是當前農村信用社法人治理結構水平較低，行政色彩嚴重，三會制度成為形式，責任、職權和約束錯位和失衡，內部人控制成為潛在威脅。二是農村信用社自身存在著歷史包袱沉重、股份制改革緩慢、不良貸款率高等多重問題，制約了農村信用社的可持續發展。截至2014年末，河北省僅有27家農村信用社完成股份制改造，其中，12家改制為農村商業銀行。在農村合作金融機構的比例中，農村信用社基本占到97％左右，農村商業銀行和農村合作銀行的比例不足3％。三是由于農村信用社整體管理水平較低，人員素質較差，導致目前農村信用社在風險管理上整體滯后于其他商業大銀行。員工缺乏風險管理意識，事前貸款、事中發放和事后管理制度不完善，內部監督和外部監督落后，信貸風險加強。

表2　2013年河北省農村信用社員工年齡和學歷情況

（三）機會

1.國家和地方政策大力支持

在新型城鎮化方面，2014年3月中央出臺《國家新型城鎮化規劃》，2016 年2月河北省政府頒布了《河北省新型城鎮化與城鄉統籌示范區建設規劃（2016—2020年）》，為新型城鎮化的發展提供了國家和地方政策指導。在農村信用社方面，2003年人民銀行印發《農村信用社改革試點專項中央銀行票據操作辦法》和《農村信用社改革試點專項借款管理辦法》；2004年國務院66號文件，明確了農信社改革的原則、內容和扶持政策；財政部和國家稅務總局出臺了《關于農村金融有關稅收政策的通知》、《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》，對涉農貸款給予稅收減免、財政獎勵和央行再貸款等支持性政策，來調動信貸支農的積極性；2004年河北省政府出臺了《關于支持農村信用社改革配套扶持政策的意見》，提出了對農信社的資金扶持、稅收減免、化解不良貸款的具體政策，為農信社提供了良好的金融發展環境。

2.新型城鎮化產生巨大市場需求

新型城鎮化建設中所引起的農村基礎設施、農民市民化、中小企業、農業產業化等多方面對金融服務產生市場需求。大部分報告顯示，當前農民工市民化的平均成本為10萬元。預計城鎮化將在社會保障和市政公共設施支出中共計產生超過39萬億元的資金需求。而政府收入是有限的，從而需要農村金融機構的資金支持。而河北省平均每位農民需要在基礎設施建設上投資約6萬元，截至2014年底，河北省農村人口達到3741.35萬人，農村基礎設施建設則至少需要投資2.24萬億元，農民市民化成本為10萬元，也就意味著轉移3700多萬的農村人口需要將近4萬多億的資金，農業產業化和中小企業迅速發展，更需要大量資金支持。但是現實情況是農村集體固定投資額僅為6077.65億元，河北省地方財政收入僅4000多億，與資金需求形成明顯差距。因此農村信用社作為河北省最重要的農村金融機構，積極發揮服務三農的最大優勢，在新型城鎮化中大有作為。

（四）威脅

1.農村金融市場競爭激烈

隨著新型城鎮化的發展和農村金融市場準入不斷放開，農村信用社在多方面面臨著激烈競爭。一是國有商業銀行和股份制銀行已經不滿足僅僅占據城市市場份額，開始搶占農村金融市場，尋找優質投資項目，爭奪農信社客戶，如果農信社不提高自己的競爭力，隨時面臨著失去地方金融主力軍地位的威脅。二是來自其他金融機構創新產品的競爭。農業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行等金融機構抓住新型城鎮化機遇，紛紛推出創新性的農村金融服務。河北省農業銀行成立三農金融事業部，不斷提供惠農卡和農戶小額貸款特色金融服務，擴大“金穗惠農通”服務覆蓋面，截至2015年底，惠農卡發卡量累計達1241.6萬張，并發放城鎮化貸款286億元；河北省郵政儲蓄銀行對現代農業開發了家庭農場貸款、農民專業合作社貸款、土地承包經營權抵押貸款等“三農”貸款，2013年底，涉農貸款余額904.2億元，受惠農戶達到50萬多戶，小微企業貸款134.39億元，積極發揮了服務三農的積極作用；農業發展銀行也推出農業綜合開發貸款、農業科技貸款、農民住房建設貸款等多種信貸產品，在經營業務上對農村信用社形成了很大的沖擊。

2.新型城鎮化引致多種金融風險

新型城鎮化提出時間不長，涉及融資主體較多，在法律法規、信用體系、產品設計等多方面存在著不完善，因此給農村信用社帶來許多挑戰。一是來自法律風險的挑戰。河北省尚未出臺針對新型城鎮化專門的法律法規，因此相關融資主體貸款規定和處罰條例處于空白，新型城鎮化中的融資行為面臨著失控的風險。二是來自信用風險的挑戰。人民銀行企業和個人征信系統運行時間不長，依然存在數據更新不及時和信息記錄不完善的問題；河北省農村信用體系建設剛起步，2014年僅在13個試驗區進行試點，在發展模式上處于探索階段；農戶和中小企業誠信意識差，違約風險高。三是來自產品創新風險的挑戰。農村信用社針對新型城鎮化開發的融資產品具有復雜性，例如基礎設施資產證券化，需要政府、專業人才、證券機構共同合作，以基礎設施資產收益權擔保發行抵押債券，從而籌集資金。因此融資產品能否被創新以及創新后能否被很好的推廣都是面臨的問題。

新型城鎮化背景下河北省農村信用社發展戰略

（一）明確自身定位，創新農村金融服務

河北省農村信用社需要把握好服務三農的定位，立足網點多、覆蓋面廣、人緣地緣等多種天然優勢，為發展現代化農業提供長期資金支持，鞏固和開拓農村金融市場。在新型城鎮化進程中調整發展戰略，根據農民市民化、中小企業、農業產業化和農村基礎設施不同的農村金融需求，創新金融產品。首先，增加中間業務種類，開展擔保及承諾業務、顧問咨詢服務、代銷基金、債券、股票理財服務，滿足農民理財需求；為農民提供保障性住房貸款、消費貸款、創業貸款等多種小額貸款，提供生產生活保障。其次，圍繞農業產業化的活動，為新型農業經營主體提供訂單農業貸款、農業科技開發貸款、廠房抵押貸款、種植業營銷貸款等金融產品。并優化信貸流程，探索中小企業信貸擔保方式，提供應收賬款、專利權、倉單等為主體的權利質押貸款。最后，農村信用社需要加強和政策性銀行合作，延長貸款期限，為農村基礎設施提供中長期資金支持。

（二）改進法人治理結構，提高經營管理水平

一是著力推進產權改革，完善法人治理結構，增強服務功能，是現代金融體制的要求，也是農村信用社迅速提高核心競爭能力的有效途徑；積極利用國家政策，除兌付央行票據置換農信社不良貸款外，通過增加人民銀行支農再貸款等方式，減少農信社不良資產；加快股份制改革，設立更多的農村商業銀行。二是擁有高素質人才是提高經營管理水平的根本因素，因此農村信用社需要建立人才引進和培養制度，招聘年輕的、有工作經驗的、專業性強和學歷高的的復合型人才，對內部員工建立合理的培訓、激勵和考核制度，提高員工業務素質。三是新型城鎮化引起的金融風險要求農村信用社需要建立事前預防、事中跟蹤和事后防范的風險管理機制。采用先進的信息科技手段，提高風險控制能力；提高員工風險管理意識，對客戶定期進行信用評級，降低農信社信用風險。

（三）加強政策扶持，完善新型城鎮化法律法規

一是對新型城鎮化中農村基礎設施、農業產業化和中小企業提供融資支持的河北省農村信用社，根據《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，國家財政部和稅務局需要給予財政支持和稅收優惠政策，調動農村信用社的積極性。二是落實和完善河北省政府提出的農村土地承包經營權抵押貸款、新居民消費貸款、建設開發貸款等相關文件，創新金融產品，為農村地區提供信貸支持。同時建立政策性支持基金、產業支持基金，補償信貸風險、獎勵金融機構，引導資金向城鎮化建設項目傾斜。三是為了保證農村金融機構信貸資金在新型城鎮化中的安全性，盡快出臺新型城鎮化法律，明確融資主體貸款條例和融資主體違約處理的法律法規，減少中小企業和農戶的違約行為，降低農村金融機構的信貸風險。

（四）優化農村金融生態環境，建設社會信用體系

河北省農村信用社的可持續發展必須根植于良好的農村金融生態環境，而農村金融生態環境的構建需要良好的社會信用體系。一是完善社會企業和個人征信系統，探索農村征信體系，擴大試點范圍，建立運營機制，使征信業快速發展，為金融機構和政府查詢信息提供及時性和有效性；積極構建農戶信用體系，借鑒浙江省麗水模式，即建立農戶信用信息數據庫-進行農戶信用評級-發放貸款。二是采用電視、報紙、手機等多種媒體對農村信用體系建設進行宣傳，提高中小企業和農戶的信用意識，使農村地區樹立守信光榮、失信可恥的思想觀念。同時運用行政、經濟和法律手段，從各個方面對失信行為主體進行懲處，嚴厲制裁債務違約后的逃廢行為。

參考資料

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6.王偉，劉艷，王素娟.基于SWOT的河南村鎮銀行可持續發展研究［J］.金融理論與實踐，2014（9）：47-51.

責任編輯：陳秀麗

河北省社科基金項目“新型城鎮化中的河北省農村金融轉型及創新研究（HB14YJ001）和河北省科技廳軟科學項目“河北省農村科技成果轉化的金融服務體系協同發展研究（15457507D）

丁曉寧，河北農業大學金融學，碩士研究生，研究方向為農村金融理論與政策；吳精精，河北農業大學碩士研究生；通訊作者：楊海芬，教授，經濟學博士，博士生導師，研究方向為企業理論與公司治理、農村金融）