利率市場化下商業銀行的盈利模式研究

王凱

摘 要：利率未市場化時，商業銀行采用的盈利模式是利差主導型，這樣的模式能夠確保收益的穩定性。隨著利率市場化全面發展和推進，商業銀行利差收入萎縮的情況凸顯出來，沖擊到了傳統的盈利模式，同時也要求商業銀行能夠進行盈利模式的轉型，以便更好地適應利率市場化改革的推進以及商業銀行的持續性發展。商業銀行必須從實際出發，根據利率市場化的實際要求和自身發展需要進行盈利模式的轉型探究，從而滿足商業銀行經營發展的需要。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；盈利模式

在利率市場化未推進和發展之前，商業銀行采用的是傳統的經營理念，將存貸業務作為主要的收入，逐步形成了以利差主導型為主要特征的盈利模式，同時也確保了收益的穩定。在利率市場化改革全面推進的今天，商業銀行必須與時俱進，通過盈利模式的改革解決利差收入縮窄的問題，提高經營水平，確保商業銀行的穩定運營。接下來將重點分析利率市場化下商業銀行的盈利模式。

1 革新商業銀行經營理念

經營理念在商業銀行的運營和發展當中發揮著引導作用，因此在利率市場化的進程當中，商業銀行要想解決這一經濟環境的變化對原有盈利模式造成的巨大沖擊，必須要改變傳統的經營理念，在衡量盈利能力的過程中不能單一的將業務規模作為標準，應該以利率市場化為基準，為商業銀行盈利模式的轉型成功提供良好的理念保證。因此，商業銀行要樹立并逐步強化以利潤和服務為核心的創新型的經營理念。一方面，將利潤和服務作為核心理念滲透到商業銀行的經營管理當中，能夠幫助其逐漸改變原有的通過盲目擴大規模來獲取利差收入的方式，從而積極探尋真正能夠提升商業銀行盈利水平的利潤增長點。商業銀行在用新型經營理念對銀行進行發展運營的過程中，能夠逐步將資源集中到能夠促進長期盈利的產品上面，從而促進了資源的優化配置，也進一步推進了盈利模式的轉型和發展。另一方面，新型經營理念當中的利潤和服務的實質是效益和質量，因此在這樣經營理念的滲透和引導之下，商業銀行在運營和發展當中會逐步將利潤獲取效率和服務質量的提升放在同等重要的位置，兼顧效益和質量，加快盈利模式改革。同時在這一經營理念的引導之下，商業銀行不再過多的注重規模的擴大，而是將著手點放在提升服務質量上面，逐步實現業務的多元化，從而更好地滿足客戶的實際需求，實現商業銀行多元化盈利模式的轉型。

2 優化商業銀行存貸業務

在利率市場化之下，商業銀行如果仍然單純依靠存貸業務獲取收入只會造成收入的不斷縮減，并影響到商業銀行的未來發展。但是利差主導型的盈利特征的改變需要長期的努力，因此，商業銀行仍然需要在存貸業務的優化方面下足功夫，有效提升其定價管理能力。首先，商業銀行要對其存貸業務進行高效的分類管理。利率市場化導致存貸價格出現了較大的波動，對此商業銀行必須針對這一狀況制定完整的分類準則，并對存貸款進行細致劃分，從而提升管理的便利性。其次，商業銀行要不斷進行新存款產品的開發，逐步優化信貸業務的結構。對于銀行存款方面，商業銀行應該在存款產品的創新方面加大力度，從客戶的實際需求出發，開發創新型的存款產品以滿足客戶的不同需求。同時商業銀行也可以和互聯網金融機構進行有效合作，從而使設計出的存款產品具有低成本性和高收益性。對于銀行貸款方面，商業銀行應該在其原有業務的基礎上，發展零售貸款業務，不斷優化信貸結構，促進現在結構的平衡發展。最后，商業銀行要不斷提高其存貸款定價水平。在利率市場化的環境下，商業銀行具備老極強的自主定價權利，隨之而來的是不可忽視的定價風險。因此，商業銀行要加強學習和借鑒，從實際出發，采用差異化的定價策略，綜合考慮多種影響定價的因素，逐步建立起完善的存貸款定價機制。

3 發展商業銀行非利息業務

非利息業務是適應利率市場化，滿足商業銀行盈利模式轉型升級的重要手段，在發達國家商業銀行的發展當中已經得到了有效驗證，能夠促進商業銀行利差和非利差收入共同發展的綜合性盈利模式的改革。首先，商業銀行必須提高對非利息業務的重視程度，并將其放在銀行戰略發展的地位上。商業銀行之前將非利息業務放在輔助位置，從而影響到了該業務的長足發展，也使銀行盈利受到影響。對此商業銀行應該改變原有的理念，將這一業務和銀行的其他兩大戰略業務資產和負債放在平等的戰略位置。其實，商業銀行要不斷發展中間業務，從而提升金融創新水平。一方面，商業銀行要繼續加強傳統中間業務的發展工作，從而穩定老客戶資源，并為減少客戶資源流失而不斷提升服務水平，為客戶提供滿意體驗。另一方面，商業銀行要大力發展新型中間業務，拓展新興中間業務市場，注重依據客戶的實際需求提供特色產品，并且不斷加強宣傳，提高客戶的認知度，充分滿足客戶的實際需求，促進商業銀行收入來源多元化的發展，推進盈利模式的綜合性轉變。最后，商業銀行要在非利息業務的發展上增加對人力資本的投入力度，通過外部引入和內部培訓的方式培養大量專業性的非利息業務工作人才，使其成為促進商業銀行盈利模式改革的中流砥柱。

4 實施商業銀行差異化經營

商業銀行在經營和發展過程當中具有自身特色，因此在利率市場化的推動之下要實現盈利模式的轉變同時也要依據自身的特點，立足整個市場，實施差異化經營，更好地滿足商業銀行的經營發展需要。大型國有商業銀行具有雄厚的資金、穩定的客戶群體以及龐大的業務，同時也具有極高的國際化程度，因此國有商行為了適應利率市場化的發展應該根據自身優勢進行經營的變革。第一，國有商業銀行要對客戶結構進行優化和平衡。第二，國有商業銀行要將綜合化經營作為運營目標，在發展主營業務的同時要積極拓展新興業務，優化客戶服務質量，實現盈利收入的多元化。第三，商業銀行可以適時發展國際業務，增加境外收入，降低利率市場化的沖擊影響。其他商業銀行在規模和資金上與國有商業銀行存在一定的差距，但是具備創新能力強和機制靈活等優勢，可以依照自身優勢，進行特色化的經營，一方面，可以聚焦中小客戶形成自己穩定的客戶群。另一方面可以根據市場需求，開發具有自身特色的金融產品，提供特色金融服務。

5 健全利率風險管理機制

在利率市場化全面推進的進程中，商業銀行的存貸利率出現了巨大的波動，從而導致了利率風險增大，影響到商業銀行的盈利水平。因此，商業銀行要逐步健全利率風險管理機制，有效防范和應對利率風險，從而為商業銀行盈利模式的變革創設一個良好的環境。首先，商業銀行要提高對利率風險管理的重視程度，并為利率風險的防范和處理設置專門的管理機構，配備高素質的專業風險管理隊伍，從整體上提高對利率風險的預測、識別及控制水平。其次，商業銀行要不斷建設和完善利率風險計量系統，同時也要重視和管理利率風險限額，將利率風險控制在商業銀行能夠承受的范圍內，進一步降低利率風險的影響。最后，要重視績效考核，并將其靈活地運用在利率風險管理工作當中，激勵各個商業銀行能夠提高應對風險的積極性。

利率市場化使商業銀行原有的盈利模式受到沖擊，為了更好地促進商業銀行的持續性運營，必須結合自身實際以及適應市場環境的變化進行盈利模式的創新和轉型。商業銀行在推進盈利模式轉型工作進程中，要注重轉變傳統的經營理念，全面優化存貸業務，提高定價能力，同時也要積極發展非利息業務，采用差異化經營方法，不斷健全利率風險管理機制，促進盈利模式轉型升級。

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