趙容奭 信任貸款讓每個人都有信貸權

伊呂波

“我們希望在長久的時間里與客戶建立如家人、朋友一樣穩固的信任關系，這是平安普惠一直以來的出發點和終極使命”

每次在媒體亮相，趙容奭都顯得挺拔而意氣風發。8月24日，平安普惠在上海舉行了“信任就是力量”品牌升級發布會，董事長兼CEO趙容奭在發布會上闡述了平安普惠金融的使命，“平安普惠的使命不是生成更多貸款，而是能幫助客戶建立信任、累積信任。我們希望在長久的時間里與客戶建立如家人、朋友一樣穩固的信任關系，這是我們一直以來的出發點和終極使命。”

深耕消費金融的平安“外腦”

趙容奭來自韓國，本科畢業后赴美修讀工商管理碩士。從1999年畢業后到2007年，他擔任過泰國花旗泰國消費信貸戰略企劃部副總裁、花旗韓國信用卡市場營銷副總裁和匯豐韓國消費信貸市場營銷部副總裁。

一次得到選擇海外公司的機會，他的太太建議他，“以后一定要去中國工作，因為中國的機會是最大的”，那一刻，趙容奭暗自下決心，有機會一定要去中國。

2007年，趙容奭在前老板理查德·杰克遜（現任中國平安首席金融業務執行官、2005年加盟平安）的引薦下，來到上海接受馬明哲的面試，當時中國平安已經開始準備消費金融業務。面試時，趙容奭感受到馬明哲對消費金融業務的重視， “我覺得我可以把我的命運放在這塊業務上”，于是他離開韓國匯豐，加盟中國平安。

趙容奭從中國平安信用保證保險事業部起步，當時國內個人消費信貸業務尚處蠻荒，趙和他的團隊用了7年的時間，將個人消費信貸保證保險業務打造成中國平安穩定的盈利來源之一。平安信保的業務點從深圳的幾家增加到全國140多家。

2015年起，趙容奭擔任平安普惠融資擔保有限公司董事長兼CEO，他主導了平安信保、平安直通貸業務、陸金所轄下的小額信用貸款業務和富登融保業務的整合工作，組建“平安普惠金融”業務集群，搭建無抵押、有抵押貸款風控平臺。這個龐大的整合過程，趙只花了3個月的時間。這次整合將各類消費金融業務模式從線下搬到線上，在提高客戶體驗和增加客戶粘性的同時，降低了經營成本，獲得了更有競爭力的風險定價能力。

從2005年起步到今天，平安普惠業務范圍已經擴展至全國兩百多個城市，1600萬客戶申請過他們的貸款，貸款余額從最初的1億元到現在突破了1200億大關，十余年增長超千倍。尤其近期，平臺月新增貸款達200億元。

搭建信任貸款品牌

趙容奭發現，在金融行業中，貸款行業要搭建自己的品牌是尤其困難的。人們存款或者投資會非常關注品牌，但貸款借錢可能只關注能拿到錢和費率低。趙容奭分析，中國目前有1.3萬小額貸款公司，但鮮有公司擁有自己的品牌，對于平安普惠，這是一個很好的時機。

這次品牌升級，公司的品牌口號從“專業讓貸款更簡單”升級為“信任就是力量”，平安普惠有了自己的口號。同時，平安普惠也是行業內首個提出“信任貸款”理念的品牌。關于“信任貸款”的內涵，趙容奭解讀為，以“信任”為基石，充分洞察每個人，發現客戶身上別人看不見的信用，給予每一位客戶充分的信任支持。對于客戶來說，可以得到平安普惠的信任，借助資本的力量取得事業和生活的成功，進而也對平安普惠更加信任。可以說，信任貸款讓每個人都享有平等的信貸權。

那如何實現“信任貸款”呢？“信任關系是雙方的、共同的。我們說的信任，是我們信任我們的客戶，并讓我們的客戶也能信任我們。” 趙容奭為我們解惑。

這兩年，平安普惠通過運營模式的改革，從線下遷移到線上。平安普惠通過第三方授權允許與各地信息系統對接，包括公安局信息、保險信息、社會保險信息和納稅信息等等，信息評估在后臺數據系統完成。這確保了客戶信息的真實性，平安普惠才能百分之百地信任自己的貸款客戶。

另一方面，平安普惠要如何獲得客戶的信任？在傳統模式下，貸款客戶需要自己對比不同金融機構的定價和服務等信息來做出選擇，但因為市場的不透明，選擇的過程非常痛苦。而目前平安普惠擁有1600萬的客戶資源，其中每個月約有25%的老客戶會再貸。趙容奭說，“平安普惠通過優化最準確、最簡單的客戶評級體系，給客戶提供更多、更便捷的服務，讓客戶對平安普惠逐漸產生較高的信任感。”

趙容奭認為數據分析能力是平安普惠的核心競爭力之一。平安普惠將客戶所有的變量放到一起，不同因素有不同權重，用評分卡來為每個客戶打分。評分卡根據不同的產品、渠道、區域和城市都有所不同。按照評分卡的結果為客戶提供最合適的信貸定價和貸款服務。而且，這個評分體系也會不斷進行優化調整。

“i貸2.0”引領行業

“好的金融的兩個要素是風控和公平”，這是趙容奭對“好的金融”的理解。這次發布會上平安普惠推出的“i貸2.0”新產品，可以說是對這個理念的一種實踐。“i貸2.0”產品主要針對以80、90后為主的年輕一代的貸款需求，現已覆蓋全國276個城市，實現全部線上申請和最快3分鐘放款，通過領先的風控技術，幫助“信用小白”獲取便捷的金融服務。

“i貸”的競爭優勢明顯，它是非常簡單方便的貸款方式，與螞蟻微貸、微眾銀行等不同，“i貸”是開環設計，沒用過平安服務的客戶也可以申請。

作為一款100%的線上信貸產品，“i貸”產品的開發需要大量的數據和經驗做支撐，平安普惠也投入了大量的技術和資源，這種投入在行業內是很難效仿的。趙容奭告訴我們，“在剛開始的小規模測試中，我們也會遇到信貸欺詐，損失是很大的，但在不斷研發新技術中與之作斗爭，現在‘i貸產品的逾期率和無抵押產品基本持平。”

目前平安普惠有55%的客戶是線上客戶，趙容奭預測在兩年內這個比例可以增長到80%。這背后強大的風控體系功不可沒。

平安普惠的夢想

2015年中國個人貸款余額是28萬億元左右，其中非銀行部分只有4%，大概1萬多億元。趙容奭根據自己的海外經驗保守預測，到2020年，這28萬億元的個人貸款市場規模將成長為52萬億元。對行業未來，趙容奭充滿信心。

平安普惠目前擁有5萬多名員工，實現1200萬的貸款余額，同時占據了除銀行之外的6%的市場份額，已成為中國最大的消費金融行業服務商。趙容奭接受媒體采訪時曾說，希望把平安普惠打造成一家受人尊重的公司，“一家公司的存在肯定是為了利潤，但當你做到行業最大時，則需要承擔更多的社會責任。而信任就是我們最核心的理念。客戶信任我們的產品和服務是市場上最好的選擇，會一次又一次地來找我們。這就是信任，也是尊重。這是為了我們的客戶，也是為了我們的員工。”

談及平安普惠的夢想，趙容奭微笑著說，“我希望把平安普惠打造成全球最值得信賴的、客戶首選的貸款服務提供者。”