理財(cái)教育，你開始了嗎？

編輯｜嚴(yán)芳

?

理財(cái)教育，你開始了嗎？

編輯｜嚴(yán)芳

袁堅(jiān)文學(xué)博士，早教專家，專欄作者，潛水員，出版有《貓博士育兒筆記：換個(gè)方式愛孩子》，聯(lián)合翻譯繪本《神奇的世界》系列，創(chuàng)作“小狐貍卷卷”系列兒童故事，創(chuàng)作“山海經(jīng)”系列海洋主題幻想小說。

春節(jié)過后，孩子手頭都會(huì)多出不少紅包。一個(gè)笑話就說，媽媽永恒的謊言是：紅包我先幫你存著……其實(shí)，借著壓歲錢，我們不妨順勢(shì)給孩子做一做理財(cái)教育。

第一個(gè)問題　錢是什么？

在孩子2～3歲時(shí)，他可能就會(huì)注意到這個(gè)問題。當(dāng)他想要一個(gè)什么東西時(shí)，從前是直接跟爸爸媽媽要，后來(lái)開始理解：得拿錢去買。

這里引入交換概念。在日常生活中我們也會(huì)做，比如拿你手里的玩具跟別的小朋友交換。而“買”這個(gè)動(dòng)作，就是拿你手里的錢跟賣東西的人交換。交換有個(gè)前提是：雙方自愿。在玩具交換中，對(duì)方如果不喜歡你的玩具，就換不成了；但錢不一樣，錢是大家都愿意接受的交換物。

第二個(gè)問題　錢從哪里來(lái)？

把花錢這一頭交代清楚，接下來(lái)孩子估計(jì)就會(huì)想知道另一頭：錢從哪里來(lái)。在孩子小的時(shí)候就簡(jiǎn)單地說明為：爸爸媽媽工作掙來(lái)的。這也是一種交換——用工作交換錢。

錢的存在形態(tài)有很多，硬幣、紙幣是孩子最直觀能感受到的；等到收了很多壓歲錢之后，爸爸媽媽就可以為他在銀行開一個(gè)賬戶，存進(jìn)去，這時(shí)候錢就表現(xiàn)為賬戶上的一個(gè)數(shù)字（還可以順便教孩子認(rèn)識(shí)百、千、萬(wàn)等數(shù)字單位，學(xué)習(xí)讀大數(shù)字哦）。

對(duì)稍大些的孩子，比如5～6歲，就可以給他更進(jìn)一步的概念：錢的另一個(gè)來(lái)源是投資。告訴他：把錢存在銀行里，或拿去買金融產(chǎn)品，可以生出“小錢錢”。最好能直接帶孩子去開個(gè)投資賬戶，讓他可以直觀地看到投資收益的數(shù)字變化。

這時(shí)候可以把“百分之幾”的數(shù)據(jù)概念也順便交給孩子了。比如孩子會(huì)問：能生多少“小錢錢”？比如是做了個(gè)年收益5%、為期一年的投資，就可以告訴孩子：100元錢，一年時(shí)間，可以生出5元“小錢錢”。再對(duì)比壓歲錢總額，教孩子用計(jì)算器，算出今年總共能有多少“小錢錢”。

多說一句，對(duì)尚未學(xué)習(xí)到復(fù)雜計(jì)算方法的小孩子，教他使用計(jì)算器其實(shí)是一種很好的方式，讓他先理解計(jì)算的邏輯，能運(yùn)用工具，得出最終的結(jié)果。事實(shí)上，計(jì)算邏輯的理解和設(shè)計(jì)才是最重要的。

第三個(gè)問題　錢怎么花？

我給孩子定的壓歲錢策略是：壓歲錢本身不能動(dòng)，存到18歲全部交給他；每年所生的“小錢錢”拿出來(lái)作為他的“玩具基金”，他可以自由支配。這樣相當(dāng)于也限定了他每年購(gòu)買玩具的預(yù)算。

這時(shí)候孩子開始會(huì)去想：我是要把這些錢分散開來(lái)，買很多小玩具呢，還是集中起來(lái)買個(gè)大玩具？如果我買了這一個(gè)，就不夠錢買那一個(gè)了，要選哪個(gè)呢？

之前時(shí)不時(shí)會(huì)碰到家長(zhǎng)來(lái)咨詢，孩子看到什么玩具都想買，不給買就發(fā)脾氣，怎么辦？事實(shí)上只需要定好規(guī)則，把“買玩具”的決策權(quán)交到孩子手里就好了。這樣做還能培養(yǎng)他的欲望管理能力，以及“做選擇”的能力。資源總是有限的，哪個(gè)對(duì)我更重要？這也都是很重要的。

第四個(gè)問題　什么是“復(fù)利”？

事實(shí)上很有趣的，我的孩子（5歲）自己想了想，就提出：我留點(diǎn)錢生“小錢錢”，其他的錢買玩具，行不行？

首先，這是個(gè)值得高興的現(xiàn)象：他具備了延遲滿足能力，懂得約束當(dāng)下的小滿足，去換取將來(lái)更大的收益。其次，在他提出來(lái)的這個(gè)很直觀的想法里，其實(shí)包含了非常重要的一個(gè)理財(cái)概念，就是“復(fù)利”。我原本并沒打算現(xiàn)在就同他講，但既然他提起，就順勢(shì)說一說。

我曾經(jīng)寫過一篇文章，題為《在Excel表格里，復(fù)利的計(jì)算公式名為：power》。很多成年人投資都只看眼下的、單筆的收入，而未考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)的、穩(wěn)定復(fù)利能帶來(lái)的收益——那其實(shí)是非常驚人的。給孩子解釋，可以先借助幾個(gè)簡(jiǎn)單又直觀的游戲：

棋盤格子，在第一格放入1粒米，第二格放入雙倍、即2粒，第三格再翻倍、即4粒……孩子算不了乘法沒關(guān)系，我們前頭已經(jīng)說了，可以借助計(jì)算器。頭幾個(gè)格子看起來(lái)平平無(wú)奇，但沒多久，孩子就會(huì)發(fā)現(xiàn)……這個(gè)故事相信大家都聽過了，不妨帶著孩子真的實(shí)驗(yàn)一下。

另一個(gè)游戲是，拿一張長(zhǎng)長(zhǎng)的白紙（衛(wèi)生紙就挺合適），越長(zhǎng)越好，對(duì)折、再對(duì)折、再對(duì)折……動(dòng)手試試看！每疊一次，都提醒孩子注意折疊之后紙的厚度，如果疊得好，你可以教孩子疊到10次，孩子會(huì)發(fā)現(xiàn)，開始時(shí)很薄很薄的紙，疊了10次之后，已經(jīng)有拳頭那么高了！差不多疊23次時(shí)，就達(dá)到1千米；要是能疊42次，紙的高度就能達(dá)到月球了！

這就是最直觀的“復(fù)利”效果——相當(dāng)于收益率100%。普通投資當(dāng)然達(dá)不到那么多，但就算是5%的收益率，復(fù)利的效果也是非常可觀的：不妨再拿出計(jì)算器，跟孩子一起算算看！

第五個(gè)問題　“小錢錢”是怎么生出來(lái)的？

如果孩子很喜歡動(dòng)腦筋，他可能就會(huì)問：為什么錢存在銀行里或拿去投資，就能生出“小錢錢”？為了回答這個(gè)問題，我給孩子講了個(gè)真實(shí)的故事：

公益機(jī)構(gòu)“真愛夢(mèng)想”開設(shè)有一門面向孩子的理財(cái)課，其中有個(gè)拍賣游戲：給每個(gè)小組一筆錢，以競(jìng)價(jià)形式購(gòu)買報(bào)紙、膠水、透明膠帶紙等材料，然后用買來(lái)的材料制作一個(gè)“蓄水池”，完成后可以獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。此外，哪個(gè)組做的最大，還能獲得一筆額外的獎(jiǎng)金。

結(jié)果拍賣時(shí)，甲組還缺一樣材料，卻已經(jīng)沒錢了，就向乙組借。乙組里的孩子略有經(jīng)濟(jì)概念，就說：我借錢給你，要收利息。因?yàn)槟隳眠@筆錢去買了材料，做成蓄水池，就能拿到獎(jiǎng)勵(lì)，這筆錢會(huì)讓你獲得收益。而最終的結(jié)果是：甲組做成了最大的蓄水池，拿到了一大筆獎(jiǎng)金，而乙組也獲得了一筆應(yīng)得的利息。

孩子們就此分析、最終發(fā)展出一項(xiàng)新的策略：我借錢給你，要約定你最終拿到的獎(jiǎng)勵(lì)和獎(jiǎng)金，都需要分一部分給我。旁觀的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)人士已經(jīng)驚呆：這可是很高級(jí)的“可轉(zhuǎn)換債”概念哦！