論我國網絡銀行的運營模式及發展前景

摘 要：伴隨著國內互聯網絡和移動網絡的迅速發展，民眾消費習慣的轉變以及銀行利率市場化步伐的加快，越來越多的個人和企業開始通過網絡銀行和手機銀行進行金融交易和消費理財。它打破了傳統商業銀行的運營模式和經營理念，彌補了傳統銀行業在低端客戶服務上存在的不足，豐富和促進了國內銀行業的創新發展，給該行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。文章將重點圍繞中國網絡銀行的運營模式和發展前景進行分析闡述，并簡析我國網絡銀行的發展前景。

關鍵詞：網絡銀行 運營模式 發展對策 前景分析

中圖分類號：F830.1 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）01-181-02

一、引言

網絡技術和信息技術的迅猛發展對傳統行業造成了極大地沖擊，作為金融行業龍頭的銀行業也難以幸免，伴隨著“互聯網+”概念和國企改革的提出，銀行這一長期被國有資本把持的行業也開始降低準入門檻，眾多民營資本紛紛參與銀行業務改革和經營管理，國內金融業的競爭更加激烈、白熱化，網絡銀行作為競爭的焦點備受矚目。網絡銀行是科技引領創新、互聯網思維傳播發展的產物，它重視新技術的應用，采用低成本的服務方法，利用先進的大數據和云計算技術，通過移動網絡和互聯網絡為個人客戶和小微企業提供普惠金融服務。網絡銀行在此基礎上摒棄了商業銀行的運營模式和業務流程，也區別于直銷銀行和網上銀行的經營方式，使銀行可以通過網絡連接技術進行收付轉憑證、商業票據等海量圖片和文字信息的快捷傳輸，能夠為客戶提供更豐富的信息資源、更直接友好的服務體驗和更輕松便捷的業務模式。

二、我國網絡銀行的發展現狀

以阿里巴巴和騰訊集團為代表的互聯網巨頭在2013年就開始進入金融服務領域，雙方旗下的支付寶和微信也開通了金融理財業務，利用其擁有的海量客戶資源和支付平臺，建立起了銀行金融服務代理的全國性金融網絡，二者的金融業務占據了非金融支付市場70%以上的份額{1}。

2014年中下旬，騰訊集團和螞蟻金服集團的純網絡銀行籌建申請得到我國銀監會的獲準批復，這兩家獲得批準的純互聯網銀行分別是深圳前海微眾和浙江網商銀行，兩者將利用各自的社交平臺和支付平臺所掌握的海量粘性用戶和信用體系進行業務拓展，經營活動和業務模式的運行也主要依靠互聯網和移動終端。

2015年年初，試營業的深圳前海微眾銀行利用網絡大數據和人臉識別技術，為首位試用客戶提供了35000元的低息貸款。這是微眾銀行作為國內最先營業的純網絡銀行完成的第一筆放貸業務，這家銀行不設物理柜臺和實體網點，通過與傳統商業銀行進行業務合作，利用PC和手機客戶端進行在線金融投資和理財服務。

2015年1月18日深圳前海微眾銀行開始試營業，微眾銀行試營業采用“白名單”制，篩選并邀請部分客戶搶先體驗，致力于加強同業聯動，建立合作關系，以求完善服務與產品的風險控制和流程來達到正式營業的標準。

為了應對網絡銀行在線開戶和信用貸款的業務模式的發展需求，央行下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，該舉措為我國互聯網銀行的發展和監管提供了政策指導，中小企業融資難、融資結構不合理、社會融資成本高是網絡銀行產生的背景，雖然它的金融業務與傳統商業銀行有重疊之處，但其服務與創新的側重點是大中型商業銀行忽視的小微企業與低端客戶，而大中型國有企業和高端大客戶等優質客戶資源仍然是傳統銀行的重要服務對象與優勢所在。

三、我國網絡銀行運營模式分析

網絡銀行不同于傳統商業銀行的運營模式，其經營活動立足于互聯網絡和移動網絡，充分利用互聯網思想和技術，通過大數據分析，服務草根消費者和小微企業，拓寬網絡商業的邊界。網絡銀行的運行不需要眾多的建筑物和從業人員，節省了大量的固定資產建設和人力資源管理成本，增加了企業的流動資產和現金流，提高了資金的利用效率。同時，其利用自身的社交平臺、支付平臺擁有的海量粘性客戶和信用體系，能夠在較短時間內吸引到目標客戶群，為客戶提供更安全可靠、方便快捷的金融服務。網絡銀行的成本優勢、技術優勢和互聯網背景決定了其區別于傳統商業銀行的經營理念和模式，其運營模式主要包括以下幾個方面：

（一）我國網絡銀行的業務模式

1.網絡銀行以個人業務和小微企業為核心，重點聚焦于社會中等階層甚至是中等偏下階層，以“普惠金融”為概念，主要面對個人或企業的小微貸款需求，借助便捷、實時的互聯網和手機、電話等網絡設備，其金融業務可以快速地覆蓋到全國各地的普通大眾，從而突破傳統商業銀行的地域、時間和金額等的限制{2}。

2.互聯網銀行以服務立行，不經營傳統的現金業務，其金融業務模式定位于小存小貸，主要為小微企業和普通客戶提供20萬元以下的存款產品及500萬元以下的貸款產品，同時，中間業務將成為其發展重點，以彌補傳統商業銀行中間業務發展存在的不足，同時加強與同行的金融業務合作，更好地完善我國的金融市場。

3.互聯網銀行主要的利潤來自于基礎業務增值和特色業務定制等金融服務，它們為客戶提供低價或免費的跨行轉賬、還款、繳費等基礎增值服務，以此來獲得海量的用戶流量。同時，利用其支付平臺和社交平臺所特有的網絡效應，可以吸引更多的用戶加入其銀行金融網絡，針對不同客戶群的需求進而開發出特色的定制理財業務和融資業務，此舉不僅能為目標客戶群提供大眾化、多樣化、個性化的金融投融資產品，豐富我國的金融理財市場，同時也能緩解我國現階段存在非法集資問題，引導民間資本流向合理、合法的投資理財渠道。

（二）我國網絡銀行的渠道模式

1.與傳統銀行依托遍布全國的物理網點開展經營業務不同，除了少數辦事機構和體驗性網點之外，網絡銀行不需要投入大量資金購買或租賃固定資產，也不需要雇傭眾多的銀行從業人員辦理效率不高、利潤較低的基礎業務，而是利用其已經聚集了海量客戶資源的互聯網商業平臺所產生的網絡效應來吸進目標客戶群的關注與使用，并且能夠在較短時間內為草根民眾和小微企業提供傳統商業銀行無法提供的普惠金融服務，從而解決其營業初期在粘性用戶和資金規模方面存在的不足。

2.傳統商業銀行受制于我國個人信用監管體系缺失的影響，其不良貸款率居高不下，而網絡銀行在普通消費者和小微企業的信用監管方面具有獨特的優勢，憑借互聯網商業平臺完善的征信監管體系，網絡銀行在營業初期就能較好地把控貸款風險。以浙江網商銀行為例，其控股股東螞蟻金服旗下的支付寶平臺掌握著數億消費者的消費信息，利用這些信息可以為眾多個人用戶建立初級的信用評價體系，解決我國普通民眾個人征信系統的缺失；而螞蟻金服控股的阿里小貸公司在小微企業和創業公司的小額貸款方面擁有豐富的經驗，其在風控革新道路上探索出了“量化放貸”的貸款模式，可以利用較小的成本進行風險把控，從而獲得高于同期金融行業的貸款收入。

3.網絡銀行利用其擁有的豐富的大數據信息、海量的客戶資源和先進的互聯網技術與傳統商業銀行進行合作，以解決其實體網點不足的缺陷。網絡銀行更多地是作為一個金融交易平臺，一邊服務包括商業銀行、證券期貨在內的金融機構，另一邊服務小微企業和個人儲戶，然后進行兩邊撮合。而與同業合作是在客戶、資金、產品方面的全面合作，網絡銀行設計產品、提供風控模式，其他金融機構提供資金，網絡銀行介紹客戶，實現線上與線下客戶共享。

4.傳統商業銀行主要依靠營業柜臺和實體網點為客戶提供服務，而網絡銀行則是以互聯網、手機、電話為主要的服務手段。用戶辦理銀行業務時，不需要受各個商業銀行營業時間和營業網點的限制，而只需要打開互聯網或手機客戶端的網絡銀行服務網站，就可進行金融業務的實時自助辦理，同時也可以方便、快捷獲得網絡銀行的全天候人工服務。統計數據顯示，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，互聯網普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個百分點。手機網民規模達5.57億，網民中使用手機上網的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。網絡技術的普及和網民規模的增加將為我國互聯網銀行的發展提供源源不斷的動力。

（三）我國網絡銀行的組織模式

1.網絡銀行的運營模式決定其無法采用傳統銀行的“面簽”模式，而必須創造性的實行“弱實名制”的賬戶開立方法：客戶利用互聯網或手機客戶端的人臉識別軟件進行臉部圖像掃描上傳，由網絡銀行后臺運營人員用影像識別技術對申請客戶的人臉影像、身份證照片和公安部預留圖像進行影像一致性核對，通過核對的客戶即可開立互聯網銀行賬戶。客戶可通過與互聯網銀行建立合作關系的商業銀行進行現金的存取、跨行轉賬結算等業務{3}。

2.網絡銀行的發展在很大程度上是依托于互聯網商業平臺的建設，這其中包括完善的金融生態圈和垂直支付鏈等一系列的金融工具。與此同時，互聯網銀行的發展也為電商圈和網民的支付結算需求提供了便捷、安全的金融服務。

3.網絡銀行依托互聯網商業平臺海量的客戶資源和先進的大數據技術，可以很快的成為全國性的支付結算金融組織。以浙江網商和前海微眾銀行為代表的網絡銀行借助于支付寶、財付通等支付機構打下的基礎，可以很快地建成全國性金融網絡，向傳統商業銀行以及證券期貨、保險、信托等相關金融公司推送交易，以金融從業者或代理者的身份開展各種跨行業、跨機構的經濟業務。

4.互聯網銀行擁有眾多網絡技術領域的高科技人才，在大數據和云計算等互聯網技術方面具有獨特的優勢，其在金融領域進行的網絡技術研發將改變我國傳統商業銀行在技術層面的不足{4}。

四、我國網絡銀行發展前景分析

1.國家政策支持是網絡銀行發展的保障。網絡銀行的發展得到了國家政策和制度的支持。2015年1月初，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家征信機構按照《征信業管理條例》規定，對我國個人征信業務進行準備和完善工作。與此同時，央行也發布了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，針對網絡銀行遠程開立賬戶的業務需求提出框架性意見。國家監管政策的不斷完善，從制度方面為網絡銀行的發展保駕護航，在此基礎上，深化金融市場改革，推進利率市場化進程，從而提高中國銀行業的整體金融服務水平和效率{5}

2.低成本是網絡銀行發展的關鍵。網絡銀行運營模式的特殊性決定了其經營成本要遠低于傳統商業銀行。首先，網絡銀行利用互聯網平臺的積聚效應能較快吸引到潛在用戶關注，大幅降低用戶開發的邊際成本。其次，網絡銀行依托便捷、實時的互聯網和移動網絡進行金融業務交易，相對傳統銀行而言具有業務成本低、交易速度快、全天候服務等優勢，節約了用戶金融交易的時間成本。最后，網絡銀行無物理網點和營業柜臺，節省了固定資產的建設、租賃、管理等成本，同時，其運營不需要大量從事繁瑣基礎業務的銀行柜員，大大降低了人力資源管理成本。

3.互聯網技術是網絡銀行的發展助力。網絡銀行的興起根本上是互聯網技術與傳統銀行業的創新結合，它是互聯網行業利用網絡思維進行商業創新、利用電子商務進行業務拓展、利用金融資本進行實力擴張，其發展可概括為“借助新技術，創造新模式，面向新生代，提供新業務”。網絡銀行依托互聯網商業平臺多年來積聚的海量客戶資源和大數據征信構建金融服務體系，利用先進的互聯網技術進行風險控制，以實現金融交易安全。

4.人性化金融服務是網絡銀行發展的重點。網絡銀行是互聯網技術和銀行業融合的產物，它利用互聯網實時、方便、快捷的優勢為用戶提供一種全新的金融服務模式，在這種模式下，用戶可以突破傳統商業銀行在時間和空間上的限制，隨時隨地享受網絡銀行提供的各種金融服務，方便快捷的管理自己的資產。互聯網銀行以用戶需求為導向，根據小微企業的融資貸款需求和普通大眾的投資理財需求設計金融產品，最大程度地滿足用戶多樣化、特色化、差異化的資本需求。

利用大數據和云計算，網絡銀行能彌補實體銀行基礎業務處理效率低、耗時長的缺陷，促使傳統銀行進行技術、產品和服務的更新與提高。此外，它的發展壯大可以緩解中小企業和小微企業的融資困難，提高我國金融資源的配置效率，為用戶提供高效、便捷的金融服務，同時能夠合理引導民間借貸發展，遏制借貸沖動的需求。

目前，我國網絡銀行的運營模式仍然有不足之處，但隨著網絡銀行金融業務的不斷發展和國家監管制度的不斷完善，網絡銀行必將為廣大民眾和中小企業所接受。總之，互聯網銀行的發展前景是無止境的，對它的研究也是無止境的。

注釋：

{1}宋滟泓.騰訊搶灘民營銀行互聯網金融需避傳統銀行鋒芒.IT時代周刊，2014，（16）：29～30

{2}CNNIC.2014年第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告網民規模與結構特征.http：//www.199it.com/archives/257572.html，2014-07-21

{3}吳雨，劉錚，李延霞.網絡銀行“踢館”未來銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80

{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯合博時基金等推出全球首個電商大數據指數.http：//news.xinhuanet.com/fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-

04-09

{5}朱彤.初探網絡銀行在我國的可行性.現代商業，2014-08：77-78

（作者單位：中北大學信息商務學院 山西晉中 030600）

[作者簡介：喬中（1973—），女，河南方城人，碩士，中北大學信息商務學院教師。主要從事財務管理，學生教育管理相關的研究]

（責編：呂尚）