立足金融實(shí)踐建言金融發(fā)展

3月2日至16日，全國(guó)兩會(huì)期間，十二屆全國(guó)人大代表、云南省工行行長(zhǎng)許海就當(dāng)前我國(guó)和云南金融改革與發(fā)展的一系列熱門(mén)議題中的“沿邊金融改革”“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”“金融助力供給側(cè)改革”“綠色金融”和“銀行助力企業(yè)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)”五方面內(nèi)容，向大會(huì)提交了五項(xiàng)提案。

發(fā)揮金融引領(lǐng)作用助力沿邊金融改革

記者：云南沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施兩年來(lái)，通過(guò)爭(zhēng)取政策與努力實(shí)踐相結(jié)合，基本搭建了高效便捷的跨境金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在新的歷史時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)如何利用已有的成效，將沿邊金融改革推向深入，努力把云南建成我國(guó)面向南亞?wèn)|南亞的區(qū)域性金融服務(wù)中心？

許海代表：首先，推動(dòng)沿邊金融改革創(chuàng)新。一是繼續(xù)推動(dòng)沿邊資本市場(chǎng)開(kāi)放，推進(jìn)跨境資金池、人民幣雙向貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬境外借款區(qū)域及幣種；二是緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，加快商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)合作，為跨境電子商務(wù)搭建本外幣結(jié)算通道；三是完善沿邊開(kāi)放金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)符合條件的南亞?wèn)|南亞銀行、保險(xiǎn)、證券、租賃公司在試驗(yàn)區(qū)進(jìn)行新設(shè)、增資或參股金融機(jī)構(gòu)等直接投資活動(dòng)。

第二，支持沿邊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。全力服務(wù)云南與南亞?wèn)|南亞國(guó)家公路、鐵路、航空、電力、石化、信息等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，加快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；支持昆明、紅河綜合保稅區(qū)、版納磨憨磨丁跨境經(jīng)濟(jì)合作區(qū)、瑞麗邊境合作區(qū)建設(shè)，助力試驗(yàn)區(qū)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展；加強(qiáng)與老撾萬(wàn)象賽色塔綜合開(kāi)發(fā)區(qū)、沙灣拿吉經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、緬甸土瓦經(jīng)濟(jì)特區(qū)等境外經(jīng)濟(jì)園區(qū)建設(shè)合作，支持試驗(yàn)區(qū)內(nèi)企業(yè)集群式“走出去”。

第三，推進(jìn)沿邊人民幣區(qū)域化進(jìn)程。配合沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)及口岸跨境合作區(qū)建設(shè)推進(jìn)步伐，完善金融機(jī)構(gòu)沿邊布點(diǎn)，為周邊國(guó)家提供跨境結(jié)算服務(wù)。以人民幣兌換泰銖、老撾基普、越南盾等周邊國(guó)家貨幣為突破口，積極推進(jìn)非主要國(guó)際儲(chǔ)備貨幣掛牌及跨境現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，逐漸提升人民幣面向南亞?wèn)|南亞國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)力、影響力和輻射力。

第四，加強(qiáng)沿邊跨境金融合作。充分利用云南沿邊開(kāi)放優(yōu)勢(shì)，建立區(qū)域性金融交流合作平臺(tái)，推動(dòng)建立區(qū)域金融發(fā)展新格局。一是利用大型國(guó)有銀行在南亞?wèn)|南亞的網(wǎng)絡(luò)布局，加強(qiáng)與周邊國(guó)家金融機(jī)構(gòu)溝通交流，不斷拓寬合作領(lǐng)域，豐富合作形式；二是進(jìn)一步與南亞?wèn)|南亞國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局建立政策會(huì)商和信息交流機(jī)制，有效解決雙邊本幣結(jié)算中存在的問(wèn)題，提升跨境金融服務(wù)能力。

加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

記者：隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)以及促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展相關(guān)政策的深入實(shí)施，極具潛力的市場(chǎng)基礎(chǔ)已經(jīng)形成。金融業(yè)在創(chuàng)建面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式上，如何做到既為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力，還能為推動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供新引擎？

許海代表：一是推進(jìn)信息化銀行建設(shè)。充分借助和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)特色，積極研究和探索大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用，以把握客戶(hù)信息流、商品流、資金流為核心，以提供全面、開(kāi)放、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為目的，以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合為抓手，構(gòu)建信息化、互聯(lián)網(wǎng)化金融服務(wù)新業(yè)態(tài)，促進(jìn)金融業(yè)融資、支付中介職能向“融資、支付中介+信息中介”服務(wù)轉(zhuǎn)型。

二是加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。加快推進(jìn)“平臺(tái)+大數(shù)據(jù)+金融”的整體布局，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的跨界融合應(yīng)用，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)通工商百業(yè)、惠及千家萬(wàn)戶(hù)、服務(wù)國(guó)計(jì)民生。要突出加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性與金融信貸專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，幫助小微企業(yè)和涉農(nóng)商戶(hù)提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。要突出加強(qiáng)對(duì)新興業(yè)態(tài)培育和公共服務(wù)模式創(chuàng)新的支持，通過(guò)打造服務(wù)政府機(jī)構(gòu)、集團(tuán)公司以及貫穿企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的云平臺(tái)，開(kāi)發(fā)針對(duì)醫(yī)院、學(xué)校等特定領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)服務(wù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的便利化，帶動(dòng)各行各業(yè)實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的升級(jí)發(fā)展。

三是高度重視銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)新。充分發(fā)揮銀行業(yè)主渠道作用，借助專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控，打造額度適當(dāng)、信息對(duì)稱(chēng)、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)尤其是小微和個(gè)人金融業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的批量化發(fā)展，為客戶(hù)帶來(lái)“無(wú)地域、無(wú)時(shí)差、一鍵即貸”的信貸標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。同時(shí)，開(kāi)展個(gè)人信用消費(fèi)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、全線上的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，支持?jǐn)U大消費(fèi)升級(jí)。

四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系建設(shè)。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中電子商務(wù)平臺(tái)信息資源壟斷、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)國(guó)家貨幣政策實(shí)施和金融體系穩(wěn)定性的影響、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，要全面構(gòu)建以健康發(fā)展、安全防范為核心的制度體系，統(tǒng)一相關(guān)制度、法規(guī)，規(guī)范對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理與監(jiān)督，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公平、持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)作為助推企業(yè)供給側(cè)改革

記者：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿”成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，但由于資金短缺，企業(yè)想要調(diào)結(jié)構(gòu)、進(jìn)行供給側(cè)改革，資金是最主要的制約瓶頸。企業(yè)對(duì)部分存量貸款如何處理？商業(yè)銀行如何提升自身的管理效率、經(jīng)營(yíng)水平和有效金融供給，從而促進(jìn)企業(yè)供給側(cè)改革的順利實(shí)施，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙贏？

許海代表：一是推動(dòng)自身供給側(cè)改革。商業(yè)銀行要改變之前基于需求側(cè)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、管理方式和組織機(jī)制的變革，增加有效的金融產(chǎn)能供給、提高服務(wù)質(zhì)量和效率、優(yōu)化各類(lèi)資源配置，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的金融支持。

二是合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。要圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，降低“兩高一?！?、“僵尸企業(yè)”這些落后行業(yè)和過(guò)剩產(chǎn)能對(duì)于信貸資源的占用，同時(shí)，在調(diào)整過(guò)程中既要算經(jīng)濟(jì)賬，也要算社會(huì)賬、政治賬，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)在兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能走出去等方面的指導(dǎo)，通過(guò)改變貸款合同要素、轉(zhuǎn)貸續(xù)貸等方式，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。

三是全力助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。要進(jìn)一步提高信貸審批效率，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)的支持力度，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，由低效部門(mén)向高效部門(mén)流動(dòng)，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

大力發(fā)展綠色信貸助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

記者：黨的十八屆五中全會(huì)把“綠色”作為指導(dǎo)我國(guó)未來(lái)發(fā)展的五大理念之一，堅(jiān)持綠色發(fā)展也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)涵。商業(yè)銀行怎么做才能合理有效配置資源，把環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、歷史文化遺跡保護(hù)、居民與職業(yè)健康、生物多樣性等作為信貸投放的重點(diǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與資源環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展？

許海代表：一是完善“綠色”信貸體系。要將綠色信貸理念融入到發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)政策、管理流程、產(chǎn)品服務(wù)等相關(guān)政策制度之中，健全和完善節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的信貸政策，引導(dǎo)信貸投向綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)綠色增長(zhǎng)。

二是調(diào)整“綠色”信貸結(jié)構(gòu)。要將信貸資金投向生態(tài)保護(hù)、清潔能源、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，主動(dòng)順應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢(shì)，嚴(yán)控高污染、高排放、產(chǎn)能過(guò)剩、“僵尸企業(yè)”等領(lǐng)域的信貸投放。

三是創(chuàng)新“綠色“信貸產(chǎn)品。要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家綠色信貸指引，推出符合綠色經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域融資特點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對(duì)節(jié)能與新能源汽車(chē)、綠色建筑、新能源與可再生能源產(chǎn)品、設(shè)施等信貸投放，推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

銀行業(yè)應(yīng)多渠道緩釋和化解企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

記者：我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，增速放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿的現(xiàn)狀導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力不斷上升，以至于不良貸款雙升尤為突出。面對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，銀行作為發(fā)揮金融效用的中心，應(yīng)該樹(shù)立什么樣的發(fā)展理念服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)？采取什么樣的措施來(lái)緩解和化解企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)？

許海代表：一是正確認(rèn)識(shí)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期做好緩釋和化解企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要性。現(xiàn)階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)到了相當(dāng)?shù)某潭?，需要釋放，風(fēng)險(xiǎn)釋放的核心就是要避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，這就要求延長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)釋放的時(shí)間窗口，即穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在發(fā)展中解決風(fēng)險(xiǎn)釋放問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的必由之路，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整就是為了重振經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力、解決經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力和風(fēng)險(xiǎn)積累等問(wèn)題。但這需要一個(gè)過(guò)程和足夠的時(shí)間，已有的風(fēng)險(xiǎn)才能夠逐步釋放，使經(jīng)濟(jì)沿著正常的軌道運(yùn)行。所以，銀行業(yè)應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸做好企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋和化解工作，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量健康穩(wěn)定，全力助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二是堅(jiān)持有保有壓、有扶有控、有進(jìn)有退的原則，執(zhí)行差異化信貸政策。對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，有一定盈利能力，能付息或能結(jié)清欠息的企業(yè)，在原擔(dān)保不變或增強(qiáng)的情況下通過(guò)辦理借新還舊、展期等辦法來(lái)逐步化解風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常或停產(chǎn)，無(wú)盈利空間、無(wú)力還息，則通過(guò)有實(shí)力的企業(yè)在融資總量不增加、擔(dān)保不弱化的前提下，重組企業(yè)的不良貸款；對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)欠息或逾期的貸款，在保障銀行債權(quán)、降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)符合條件的企業(yè)，積極通過(guò)貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素調(diào)整來(lái)緩釋風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款劣變；對(duì)于能夠找到符合條件債務(wù)承接人的，簽訂債務(wù)承接和轉(zhuǎn)移協(xié)議，完成承債手續(xù)；對(duì)不良貸款及時(shí)核銷(xiāo)，充分利用呆賬核銷(xiāo)條件放寬的政策便利，在確保賬銷(xiāo)、案存、權(quán)在的前提下，加大呆賬自主核銷(xiāo)力度，盡最大努力緩釋和化解企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三是多方合力，加大信息溝通，共助企業(yè)走出困境。首先，企業(yè)要走出困境必須強(qiáng)身健體，加強(qiáng)自身的管理和發(fā)展，通過(guò)體制機(jī)制改革和技術(shù)產(chǎn)品等創(chuàng)新，立足主業(yè)，做好品牌，審時(shí)度勢(shì)，借勢(shì)發(fā)展，增強(qiáng)自身的造血機(jī)能。其次，在企業(yè)貸款發(fā)生逾期及轉(zhuǎn)入不良期間，銀行應(yīng)深入企業(yè)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及存在困難，與企業(yè)共同研究應(yīng)對(duì)措施。第三，要搭建政、銀、企溝通交流平臺(tái)，綜合運(yùn)用產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策和貨幣政策，幫助企業(yè)走出困境。

四是構(gòu)建全面系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)從體制、機(jī)制等方面入手，構(gòu)建全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍建設(shè)，全方位地界定風(fēng)險(xiǎn)管理主體，明確各類(lèi)主體的管理職責(zé)、管理流程和重點(diǎn)，實(shí)施全面系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的前瞻性和有效性，全面提升銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

總把關(guān)：蘇麗霞

欄目主持：黎風(fēng)

執(zhí)行編輯：薛盤(pán)棟

編輯：陳彥彤杜杉顧陽(yáng)

攝影：燕平李文龍