“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求與發(fā)展研究

謝聰 陳希 劉妍熙

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展與普及正悄然改變保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開拓之下的產(chǎn)物。然近年來(lái)我國(guó)電子商務(wù)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)電商化的趨勢(shì)也越來(lái)越明顯。而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率并不高，發(fā)展并不均衡。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)界討論的一個(gè)重要問(wèn)題。本文筆者從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求與現(xiàn)狀的角度出發(fā)，關(guān)注在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)營(yíng)銷 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)需求

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)新的突破口。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的銷售渠道之一，其影響力正在逐漸地提高。2015年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)達(dá)816億元，同比增幅高達(dá)260%。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該如何發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)界熱議的問(wèn)題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的制約，所以挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求十分重要。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在大量的潛在消費(fèi)主體，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人們保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，消費(fèi)能力不斷加強(qiáng)；同時(shí)隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠更適應(yīng)市場(chǎng)，從單一險(xiǎn)種逐步向多元化、個(gè)性化發(fā)展。為了更好了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，我們開展了相關(guān)調(diào)研。

（一）具有巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?/p>

截至2015年6月，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.68億人，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)5.94億，占比達(dá)到88.9%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為了我國(guó)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要終端。通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)大部分網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受程度較高，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的需求量是無(wú)限的。同時(shí)隨著4G通訊技術(shù)、WIFI的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展使掌上平臺(tái)不斷成為新創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)入口，這也將吸引大量的網(wǎng)民進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

然而縱觀我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)占比較小。2014年我國(guó)全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入超過(guò)870億，約占全國(guó)保費(fèi)收入的4%，這一數(shù)據(jù)雖同比增長(zhǎng)174%，可以看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的階段中，但是不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)距離占據(jù)市場(chǎng)主體還有較大的空間，這也給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。同時(shí)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底我國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%，一方面說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)將會(huì)有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＞薮蟮氖袌?chǎng)發(fā)展?jié)摿σ步o互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了市場(chǎng)需求，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)存量。

（二）市場(chǎng)呈多元化需求趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)，“以客戶為中心”成為了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)主要的服務(wù)理念。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體主要是年輕人，該類群體在互聯(lián)網(wǎng)上的消費(fèi)習(xí)慣很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

第一，良好的購(gòu)物體驗(yàn)決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的大小。消費(fèi)地點(diǎn)、時(shí)間碎片化使客戶能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)買；良好的購(gòu)物體驗(yàn)?zāi)軌蜃尶蛻羧菀卓旖莸亓私猱a(chǎn)品，滿足消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)需求。第二，多樣個(gè)性化的保障需求決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，消除了市場(chǎng)雙方信息的不對(duì)稱，消費(fèi)者的保障需求也逐漸多樣化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求多元化發(fā)展，為消費(fèi)者在出行、消費(fèi)、飲食、財(cái)產(chǎn)、健康、醫(yī)療、旅游等方面提供個(gè)性化的保障和服務(wù)。第三，由生活場(chǎng)景激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的需求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)是一個(gè)創(chuàng)新的平臺(tái)，場(chǎng)景化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)，其產(chǎn)品根據(jù)用戶所處環(huán)境不同，產(chǎn)品和服務(wù)也有所不同。同時(shí)消費(fèi)者通過(guò)社交平臺(tái)能夠快速了解產(chǎn)品，這為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了大規(guī)模的用戶基礎(chǔ)。

（三）技術(shù)條件逐步走向成熟

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)已進(jìn)入“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，關(guān)于客戶的消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)物數(shù)據(jù)、搜索信息、社交平臺(tái)等數(shù)據(jù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取。保險(xiǎn)公司可以利用來(lái)自各個(gè)不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析挖掘，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供了分析消費(fèi)者行為和風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從而為保險(xiǎn)市場(chǎng)制定精細(xì)化的營(yíng)銷策略、為創(chuàng)造用戶的保險(xiǎn)需求。同時(shí)通過(guò)這些數(shù)據(jù)能夠鎖定對(duì)應(yīng)的客戶群體，根據(jù)這部分客戶的行為偏好進(jìn)行產(chǎn)品推薦，再針對(duì)這部分客戶開展個(gè)性化的服務(wù)營(yíng)銷。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資金賬戶安全保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下特點(diǎn)：

1.創(chuàng)新型產(chǎn)品迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)創(chuàng)新的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在大量創(chuàng)新的突破口，更加順應(yīng)市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展隨著產(chǎn)生，這也正是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的結(jié)果。隨著網(wǎng)銀、互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的發(fā)展，中國(guó)人保保險(xiǎn)商城推出個(gè)人資金賬戶安全保險(xiǎn)，眾安在線推出了銀行卡盜刷險(xiǎn)。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)家庭保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生了寵物責(zé)任險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)（監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)）。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)效性彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的滯后性，同時(shí)創(chuàng)新型險(xiǎn)種的發(fā)展一方面能夠規(guī)避傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面以其保障剛需性、新奇性為客戶創(chuàng)造良好的產(chǎn)品體驗(yàn)，并吸引大量客戶投保，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品起到一定的宣傳作用。

2.個(gè)性化產(chǎn)品滿足客戶需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶的需求變得更加清楚明朗，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展中的極大優(yōu)勢(shì)，因此量身定做的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為現(xiàn)實(shí)。這也讓客戶在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)需求選擇個(gè)性化投保。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)個(gè)性保障做的比較全面的是旅游意外險(xiǎn)了，眾安保險(xiǎn)從出游方式的需求推出了自駕游意外險(xiǎn)、驢行意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等；而中國(guó)人保更是根據(jù)出游的地區(qū)推出境內(nèi)、境外、高原地區(qū)旅游意外險(xiǎn)。當(dāng)前個(gè)性化產(chǎn)品雖然并沒(méi)有在所有險(xiǎn)種全面鋪開，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)性化產(chǎn)品也將涵蓋更多險(xiǎn)種，保障也將更加全面。

3.產(chǎn)品投保程序簡(jiǎn)明。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是產(chǎn)品簡(jiǎn)單，投保流程清晰明了。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是通過(guò)保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)商城、APP或者第三方平臺(tái)購(gòu)買，所以這決定了必須讓客戶能夠快速了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容以及投保流程，以提高客戶的用戶體驗(yàn)。目前各大保險(xiǎn)商城所銷售的產(chǎn)品屬簡(jiǎn)易產(chǎn)品，投保界面簡(jiǎn)明清晰，突出保險(xiǎn)保障內(nèi)容；而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)低廉，多以躉交的繳費(fèi)方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市、綜合性電商、保險(xiǎn)垂直搜索。

1.官網(wǎng)直銷成為重要銷售渠道。當(dāng)前保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。2000年，保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開啟。截至2014年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)85家，超過(guò)我國(guó)現(xiàn)有財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半，由此可見(jiàn)雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在行業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，但近年行業(yè)發(fā)展的潛力很強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品爆炸式增長(zhǎng)。

2.移動(dòng)終端將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展很大程度上得利于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)設(shè)備的普及。隨著我國(guó)4G時(shí)代正式開啟，智能手機(jī)逐漸普及，以微信、微博和其他APP為代表的移動(dòng)智能終端的大眾化掀起了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展熱潮，通過(guò)移動(dòng)終端購(gòu)買在線互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式也顯得更加廣泛而便捷。隨著移動(dòng)終端的日益普及，打破了以往保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳渠道、支付方式單一的情形，使移動(dòng)終端成為了人們生活中不可或缺的一部分。

三、目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)本身具有交易公開透明的特征，投保業(yè)務(wù)流程便捷，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本大幅降低，同時(shí)其特征也可更加適應(yīng)不同用戶群體的多樣化需求。但不可避免地，互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的目前尚未解決的缺陷也在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

（一）計(jì)算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在

自互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)爆炸式的發(fā)展以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息安全問(wèn)題越來(lái)越突出，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)漏洞而導(dǎo)致的客戶隱私信息被泄露、竊取、篡改以及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到破壞等事件時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保系統(tǒng)潛在的不安全性是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線交易模式導(dǎo)致了支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其一，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)發(fā)展日趨成熟，網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，對(duì)客戶信息、資金安全帶來(lái)威脅，使得許多保險(xiǎn)消費(fèi)者更傾向通過(guò)傳統(tǒng)方式購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，所以保險(xiǎn)公司還需繼續(xù)與網(wǎng)絡(luò)支付供應(yīng)商共同完善在支付安全方面的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理方式實(shí)行審批和備案兩種制度，除依法實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)之外，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品條款都采用報(bào)備管理，保險(xiǎn)公司只需將產(chǎn)品條款保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可經(jīng)營(yíng)。因此，保險(xiǎn)公司很少有自己的特色產(chǎn)品，拿了其他公司的產(chǎn)品條款稍加修改就加以使用。一方面，由于缺少相應(yīng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，復(fù)制條款開發(fā)“新產(chǎn)品”幾乎沒(méi)有成本；另一方面，成熟產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控，有一定的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司把握產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，控制經(jīng)營(yíng)尺度方面都有一定的優(yōu)勢(shì)。因此，出現(xiàn)了新公司越開越多，新產(chǎn)品越來(lái)越多，但是實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品內(nèi)容卻大致相同的情況，加劇了保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形化程度加劇

無(wú)形性是保險(xiǎn)商品與其它有形商品之間的最大區(qū)別，它在本質(zhì)上是一種無(wú)形的承諾，保險(xiǎn)合同雖是有形的，但也只是承諾的文字化。因此，相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售途徑來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為了投保的簡(jiǎn)單快捷，也出現(xiàn)了省略簽發(fā)紙質(zhì)保單，換之以電子保單的情況。在一定程度上，這種無(wú)紙化的簽單方式有助于使產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)更加簡(jiǎn)化，投保流程更加建議，但是也使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道及其銷售方式使保險(xiǎn)商品的無(wú)形性更為突顯，加劇保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形化。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)形性的加深，又會(huì)導(dǎo)致其非渴求性更為加重，反而影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

（四）理賠服務(wù)發(fā)展與營(yíng)銷發(fā)展不匹配

投保人投保的根本目的是在遭受損失之后能夠及時(shí)獲得賠付，從而減小風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)其生活的影響。可是在我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠中，一直存在著理賠準(zhǔn)備難、理賠速度慢、準(zhǔn)確賠付難的問(wèn)題，并沒(méi)有達(dá)到讓客戶滿意的理想狀態(tài)，加重人們對(duì)保險(xiǎn)的不滿情緒。與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)并沒(méi)有得到長(zhǎng)足的優(yōu)化和發(fā)展，出現(xiàn)了理賠服務(wù)發(fā)展的滯后，除少數(shù)能夠線上賠付的保險(xiǎn)公司外，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然存在線上銷售、線下理賠的情況，未能使展業(yè)與理賠服務(wù)相匹配。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的建議

（一）完善對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控

計(jì)算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)漏洞的存在是客觀的，為維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系的運(yùn)行安全，亟須保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)公司及提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)供應(yīng)商共同參與，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的安全事故進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和主動(dòng)防御。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行更優(yōu)的產(chǎn)品開發(fā)以及費(fèi)率厘定

互聯(lián)網(wǎng)是保險(xiǎn)公司收集具有多樣的、實(shí)時(shí)的、真實(shí)的、復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息的有利渠道，大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司的價(jià)值在于，一是可以對(duì)消費(fèi)者提供產(chǎn)品或服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷，其二，面臨互聯(lián)網(wǎng)壓力必須轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)需要與時(shí)俱進(jìn)，充分利用大數(shù)據(jù)。精算是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的精算囿于數(shù)據(jù)獲取的難度大，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集的便利可以為保險(xiǎn)行業(yè)減小這一問(wèn)題對(duì)產(chǎn)品開發(fā)及費(fèi)率厘定的束縛，通過(guò)更大、更快、更易獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、統(tǒng)計(jì)，有利于保險(xiǎn)公司開發(fā)更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品、厘定更優(yōu)的費(fèi)率，展開對(duì)目標(biāo)人群的更精準(zhǔn)營(yíng)銷，特別是開發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)方式。

（三）優(yōu)化投保程序

1.添加必要信息收取。在投保時(shí)后，可設(shè)置一定的自動(dòng)跳轉(zhuǎn)或醒目跳轉(zhuǎn)按鈕，主動(dòng)獲取投保人的備用聯(lián)系方式、緊急聯(lián)系人、住所等重要信息，減少客戶在理賠方面的顧慮。

2.主動(dòng)投遞電子保單。在投保后，系統(tǒng)應(yīng)主動(dòng)向用戶請(qǐng)求電子郵箱，立即簽發(fā)電子保單，根據(jù)需要投遞紙質(zhì)保單。

3.提供更全面的客戶服務(wù)。設(shè)置專屬客服人員，提供專屬咨詢方式，有針對(duì)地投放保險(xiǎn)相關(guān)信息，增加客戶投保后對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在感，使客戶更加感性地認(rèn)識(shí)到投保后自己的風(fēng)險(xiǎn)得到了保障。

（四）優(yōu)化理賠流程

利用新技術(shù)，展開對(duì)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠服務(wù)的探索。如采取自助理賠方式，為客戶提供一定的指導(dǎo)，幫助客戶足不出戶提交損失情況，遠(yuǎn)程核損核賠，并獲得賠付。從而去除客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠難的顧慮，同時(shí)減少保險(xiǎn)公司在理賠方面投入的人力物力，降低理賠成本，增加盈利。

（五）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管

保險(xiǎn)人作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)方，有義務(wù)保障在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易及信息傳送是在一個(gè)安全的環(huán)境下進(jìn)行的，并且保單持有者得到了充分保護(hù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，采用內(nèi)部控制自我監(jiān)管與外部監(jiān)管相結(jié)合。提供網(wǎng)上服務(wù)的保險(xiǎn)公司自我監(jiān)管包括策略風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、用戶信息系統(tǒng)安全監(jiān)管、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，同時(shí)堅(jiān)持透明度和信息披露原則、合作監(jiān)管原則；同時(shí)外部監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持一致性原則、加大透明度和信息披露原則、合作監(jiān)管原則。

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