淺析甘肅省大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信體系構(gòu)建與完善

王玲珊

【摘要】當(dāng)前，我省助學(xué)貸款貸款風(fēng)險太高，助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境，主要原因是在甘肅省未建立健全的大學(xué)生助學(xué)貸款個人征信體系。因此，要防范和化解大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險必須以完善的社會信用制度為前提，建立起適合于甘肅省本省的個人征信體系，防止甚至杜絕大學(xué)生助學(xué)貸款還款率偏低的問題顯得至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 征信體系 信用

1999年，全國大學(xué)生招生總數(shù)達(dá)159.68萬人，增長速度達(dá)到史無前例的47.4%，之后2000年的擴(kuò)招幅度為38.16%，2001年為21.61%，2002年為19.46%，再到2003年，中國普通高校本專科生在校人數(shù)超過1000萬。在高校不斷擴(kuò)招的背景之下，貧困大學(xué)生的數(shù)量也越來越多。在這樣的情形之下，我國從1999年開始試點(diǎn)助學(xué)貸款，2000年正式在全國實(shí)行。截至2014年，我國共發(fā)放助學(xué)貸款167億元，惠及280多萬學(xué)生，其中發(fā)放生源地助學(xué)貸款145億，受益學(xué)生240萬人次。其中，甘肅省本省發(fā)放助學(xué)貸款12.2億元，覆蓋21.1萬名學(xué)生。助學(xué)貸款是黨中央，國務(wù)院利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用不足，畢業(yè)后分期償還。然而，這項(xiàng)功德無量的制度安排卻因違約率過高陷入幾乎停頓的尷尬境地。2014年還款高峰到來時，貸款違約率超過25%，一些高校甚至高達(dá)30%～40%。雖然從2000年到現(xiàn)在我國政府出臺了一系列完善國家助學(xué)貸款制度的政策措施，但還款率仍然過低，嚴(yán)重阻礙了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)正常發(fā)展。

一、甘肅省大學(xué)生助學(xué)貸款的主要問題

（一）甘肅省高校貧困生申貸困難

目前全國高校貧困生300萬人，其中甘肅省高校貧困生大概在七萬人左右，占比20%。甘肅地處西北黃土高原，自熱氣候惡劣，水資源匱乏，給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大的困難。2015年全省經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量在全國排名第27位，在這樣的背景之下，大部分的寒門學(xué)子們把希望寄托在了學(xué)習(xí)上，而這樣就會直接導(dǎo)致貧困生的增加。首先，甘肅省每年發(fā)放的貸款數(shù)量是有限的，在人數(shù)如此之多的情況之下，難以滿足一部分學(xué)生的要求，導(dǎo)致一部分學(xué)生申貸困難。其次，助學(xué)貸款還貸率不高，導(dǎo)致某些地區(qū)有停發(fā)貸款的現(xiàn)象。再次，高校貧困生申請助學(xué)貸款的手續(xù)較為繁瑣，過程復(fù)雜，行政審批事項(xiàng)過多以致很多學(xué)生無法借到款項(xiàng)影響學(xué)業(yè)。

（二）政策宣傳不夠全面到位

大部分的大學(xué)生對目前的助學(xué)貸款類別還算比較了解，然而經(jīng)過相關(guān)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非常熟悉國家的助學(xué)貸款政策的人數(shù)不到10%，只有將近一半的學(xué)生對助學(xué)貸款的具體申請程序還比較了解。但對貸款的具體要求，例如貸款需要滿足什么樣的情況，操作流程具體如何，“個人征信體系”是什么，何時償還貸款，具體怎樣償還貸款都不太清楚。大部分的學(xué)生是學(xué)校要求做什么就做什么，對助學(xué)貸款的了解甚少，很多時候都不會主動去了解相關(guān)的信息。以至于材料不能一次性交齊，導(dǎo)致在后續(xù)環(huán)節(jié)遞交材料時措手不及，一定程度上降低了辦理助學(xué)貸款的效率。

（三）借款學(xué)生還息還貸率低

2015年，甘肅省申請助學(xué)貸款的人數(shù)為22萬人，貸款金額14萬人。相較于2014年增加了三萬人，貸款金額也增加了將近3個億。如此大規(guī)模的貸款人數(shù)和貸款量，解決了目前甘肅省21.1萬名家庭貧困學(xué)生的上學(xué)問題。所以，國家實(shí)施的這些政策讓我們的貧困學(xué)子享受到了很大的好處，與此同時問題也來了，償還的問題。全國高校的平均違約率超過了20%，甘肅省也不例外。相關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，主動還款的學(xué)生占比兩成，有實(shí)力還款且故意拖欠占比兩成，剩下的六成學(xué)生有了錢卻有意拖欠而不主動不歸還。隨著獲貸率、助學(xué)率的提高，高校助學(xué)貸款的利息未還款率不斷飆升，在個別高校甚至達(dá)到了70%～80%，有的高校面臨被“停貸”風(fēng)險。而原本是“中介方”的高校，也在這一模式中逐漸成為了“風(fēng)險承擔(dān)者”，有的甚至不堪重壓。

（四）銀行收貸困難

如果低收入家庭暫時無力支付學(xué)費(fèi)，照理可以向銀行申請貸款。問題是人力資本市場是一個不完全的資本市場，在這個市場中，銀行與借款者之間的信息不對稱，人力資本投資究竟有沒有回報或者回報率有多高，事先是難以確定的。所以如果銀行一旦發(fā)放貸款，風(fēng)險很高，能不能收回貸款就是癥結(jié)所在。目前承擔(dān)助學(xué)貸款的銀行主要是國家開發(fā)銀行，因此對于國開行來說風(fēng)險也較大，背負(fù)的壓力也較大。

二、甘肅省助學(xué)貸款存在問題的原因分析

助學(xué)貸款既帶有政策性又帶有商業(yè)性，但是發(fā)展到現(xiàn)在變得左右為難，舉步維艱。究其原因諸多，但主要原因是由于與助學(xué)貸款的相應(yīng)的信用體系建設(shè)不完備以及與學(xué)生個人素質(zhì)有關(guān)。尤其是信用制度的缺失成為阻礙助學(xué)貸款發(fā)展的一大“毒藥”。具體分析，助學(xué)貸款陷入困境的得主要原因有以下幾個方面：

第一，一部分貸款的大學(xué)生的信用意識淡薄，整個甘肅省貸款政策實(shí)施環(huán)境不夠理想。助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保無抵押的貸款，這就對借款人的誠信度要求較高。但目前的我國的個人征信體系不健全，這給助學(xué)貸款的償還帶來難度。

第二，銀行的追債成本較高，原因歸咎于目前的貸款監(jiān)督管理體制不健全。目前，甘肅省未對個人收入及信用狀況進(jìn)行全面的監(jiān)管，對貸款人的償還能力不得而知，一旦欠款，若走司法渠道，成本比較高。

第三，自2008年發(fā)生次貸危機(jī)以來，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，就業(yè)形勢也每況愈下，大學(xué)生也陷入了就業(yè)的困境。尤其是對貸款學(xué)生，本身在就業(yè)市場中就不具備一定的優(yōu)勢，其就業(yè)壓力會更大。加之很多貸款學(xué)生信用意識淡薄，甘肅省目前的工資水平又低房價上漲又快，很多貸款生淪為“房奴”，加劇了還款的難度。

三、加強(qiáng)構(gòu)建與完善個人征信體系應(yīng)該采取的措施

（一）逐步構(gòu)建與完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)學(xué)生的認(rèn)識

以甘肅省助學(xué)貸款中心為起點(diǎn)，建立公共的助學(xué)貸款大學(xué)生個人征信體系，增進(jìn)各個部門的信息溝通，充分掌握本省貸款學(xué)生的新信息，確保貸款及時償還。

當(dāng)前，個人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)已實(shí)行全甘肅聯(lián)網(wǎng)，主要是個人在金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，其他相關(guān)的數(shù)據(jù)較少，例如電話費(fèi)，水電氣費(fèi)等等相關(guān)費(fèi)用是否及時繳納沒有囊括其中，總體包含的內(nèi)容較少。而甘肅省大學(xué)生的征信系統(tǒng)中的內(nèi)容又比較廣泛，有個人的自然狀況、經(jīng)濟(jì)狀況、品行情況、貸款情況以及畢業(yè)后的相關(guān)信息等內(nèi)容。所以一旦進(jìn)行對比就可知，甘肅省大學(xué)生的征信系統(tǒng)內(nèi)容廣泛，但與全國聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容又較少，那么目前的征信體系已無法滿足當(dāng)前甘肅省對助學(xué)貸款的管理，亟待完善。為完善個人征信系統(tǒng)，除了系統(tǒng)中包含的基礎(chǔ)信息外，還應(yīng)綜合社會當(dāng)中的諸如稅務(wù)、銀行、社會保障、公安法院和公共服務(wù)部門的信息。除了剛才的內(nèi)容，還應(yīng)包括個人的債權(quán)債務(wù)等財(cái)產(chǎn)關(guān)系，水電燃?xì)赓M(fèi)的繳納，以及個人的品行狀況等，以此來反映個人的誠信度。同時在校期間，學(xué)校應(yīng)該重視學(xué)生的誠信教育，對關(guān)于助學(xué)貸款的方面的知識予以講解，讓學(xué)生們明白誠信關(guān)乎到他們未來的工作和生活。

（二）完善助學(xué)貸款信用方面的法律制度

完善助學(xué)貸款信用方面的法律制度，關(guān)鍵在于要將目前的助學(xué)貸款個人信用法規(guī)與我國社會主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合起來。恩威并施，才能彰顯法律的效力。健全的助學(xué)貸款的信用法律制度能在一定程度上遏制大學(xué)生的不良行為，并督促大學(xué)生及時償還貸款。對國家助學(xué)貸款個人征信體系而言，建立健全的信用法律制度，首先，應(yīng)該盡快制定《大學(xué)生助學(xué)貸款償還法》。將個人的信用與法律的建設(shè)結(jié)合起來，同時把個人的信用與破產(chǎn)制度結(jié)合起來，有效防范義務(wù)主體的逃脫，保護(hù)權(quán)利主體即國家或銀行的利益。其次，應(yīng)該借鑒一下美國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槊绹侨澜缧庞弥贫茸顬榘l(fā)達(dá)的國家之一，美國很早就出臺了《公平信用報告法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《公平信用結(jié)賬發(fā)》、《誠信借貸法》、《平等信用機(jī)會法》等。而我國關(guān)于這方面的法律很少，所以我國應(yīng)加緊制定相關(guān)法律來規(guī)范大學(xué)生的行為。立法的層次贏涉及：獲得個人信用報告的條件、原則和程序；如何規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個人隱私權(quán)。要將征信產(chǎn)品的加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程都納入法律的范疇，保證整個征信行業(yè)的正常運(yùn)行。這將在本質(zhì)上改變我國目前學(xué)生貸款還款率不高的局面，為構(gòu)建社會主義和諧社會增添一個有力的砝碼。

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