我國信用卡風(fēng)險管理問題探析

裴文靜

【摘要】信用卡作為一種大眾化的金融電子產(chǎn)品，近些年來日益受到客戶的青睞，但受多種因素的影響，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中面臨的風(fēng)險不斷增大。因此，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險管理非常重要。本文結(jié)合我國信用卡的風(fēng)險類型，分析信用卡風(fēng)險的成因，有針對性地提出加強(qiáng)我國信用卡風(fēng)險管理的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險管理 社會信用體系

一、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

自從1985年中國銀行珠海分行在我國發(fā)行第一張信用卡以來，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，發(fā)卡規(guī)模和授信額度急劇增加。中國人民銀行公布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2015年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張。其中，人均持有信用卡0.29張，北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.34張和1.01張。2015年我國消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)18.96萬億，其中，信用卡業(yè)務(wù)的授信額度幾近半壁江山。到2015年末，信用卡授信總額為7.08萬億元，同比增長26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬億元，同比增長32.05%。信用卡卡均授信額度1.79萬元，授信使用率43.77%，較上年末增加2.08個百分點(diǎn)。

但另一方面，各銀行盲目擴(kuò)張、惡性競爭，其盈利空間不斷壓縮，信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量日益下降，風(fēng)險隱患不斷顯現(xiàn)。截至2015年末，信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到1.23%，信用卡違約率繼續(xù)增加，銀行壞賬風(fēng)險持續(xù)加大。

因此，當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理，防范和化解信用卡風(fēng)險，是亟待解決的問題。

二、信用卡風(fēng)險的類型

信用卡風(fēng)險呈現(xiàn)出隱蔽性、多發(fā)性、難以預(yù)見性等特點(diǎn)，主要包括以下幾類：

（一）信用風(fēng)險

信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的信貸方式，當(dāng)持卡人誠信意識不強(qiáng)，主觀上缺乏按時足額償還銀行貸款的意愿或客觀上缺乏償還貸款的能力時，就會產(chǎn)生信用風(fēng)險。惡意透支是最常見的、最難防范的信用卡風(fēng)險。此外，進(jìn)行信用卡虛假掛失，利用辦理掛失手續(xù)到銀行止付這段時間差，大量透支使用銀行資金的現(xiàn)象也時有發(fā)生。

（二）欺詐風(fēng)險

信用卡欺詐風(fēng)險是指不法分子利用商業(yè)銀行管理漏洞惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。從詐騙的手段看，主要包括偽卡詐騙、偽冒申請?jiān)p騙、非持有人卡詐騙等。此外還存在用遺失偷盜卡詐騙、賬戶接管詐騙等信用卡欺詐風(fēng)險。

（三）特約商戶風(fēng)險

特約商戶風(fēng)險具體表現(xiàn)為：一是部分不法商戶在申請成為銀聯(lián)特約商戶后，為獲取1%～3%的手續(xù)費(fèi)收入，通過虛假消費(fèi)刷卡為信用卡用戶提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)；二是部分特約商戶的工作人員操作不當(dāng)，沒有按照操作規(guī)程核對止付名單，就接受了已經(jīng)被止付的信用卡或個別特約商戶經(jīng)辦人員與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過真刷卡，假消費(fèi)的方式套取銀行資金。

（四）發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險

發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員違規(guī)操作，或其利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)、共同作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失即形成發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險。如銀行內(nèi)部人員冒充持卡人消費(fèi)或取現(xiàn)、偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證或故意延誤止付名單的發(fā)放等。雖然發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險發(fā)生概率較小，但因其隱蔽性較強(qiáng)，對銀行造成的損失更大。

三、我國信用卡風(fēng)險的影響因素

各家銀行在激烈的市場競爭中為了搶占市場份額，片面追求發(fā)卡數(shù)量，難免降低發(fā)卡門檻進(jìn)行惡性競爭，致使信用卡風(fēng)險問題不斷凸顯。分析影響信用卡風(fēng)險的主要因素，對遏制信用卡風(fēng)險十分必要。

（一）信息不對稱

我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時間還不長，缺少權(quán)威的、客觀、中立的個人信用信息評估機(jī)構(gòu)。信用卡的資信調(diào)查工作要靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，發(fā)卡銀行往往只根據(jù)申請人提供的年齡、性別、職業(yè)、收入等資料來衡量其信用狀況，審查申請時也主要靠打電話與申請人工作單位核實(shí)，無法保證核對情況的真實(shí)可靠。故而，這種持卡人信息與銀行信息的不對稱問題造成的信用卡風(fēng)險難以避免。

（二）社會信用體系不完善，公民信用意識淡薄

近年來我國的社會信用體系建設(shè)步伐在加快，但依然不夠完善。一些部門對信息資源實(shí)行壟斷，大量散落在稅務(wù)、工商、公安、海關(guān)等政府職能部門的信息由于部門分割，缺乏信息共享機(jī)制使持卡人的信息難以實(shí)現(xiàn)全面的整合和共享；信用管理和征信制度發(fā)展滯后；各地區(qū)、各部門的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，缺乏有效的信息交流的公共平臺。在當(dāng)前的社會中，為了一己私利制假售假、坑蒙拐騙、騙貸偷稅、拖欠款項(xiàng)等不誠信現(xiàn)象嚴(yán)重。公民信用意識的淡薄致使信用卡申請和使用過程中難以避免違約與欺詐風(fēng)險的發(fā)生。

（三）銀行內(nèi)部風(fēng)險控制不到位

由于信用卡業(yè)務(wù)能給銀行帶來高盈利，故成為各大銀行競相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。為了在信用卡市場中獲得競爭優(yōu)勢，擴(kuò)大市場占有率，許多銀行盲目追求信用卡發(fā)行規(guī)模，一味追求信用卡增長速度，不嚴(yán)格控制風(fēng)險，不斷放寬審核條件， 造成了信用卡貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險隱患增大。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)不高

經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識淡薄，為了些許私利進(jìn)行違規(guī)操作。部分信用卡經(jīng)辦人員水平低、難以識別潛在風(fēng)險；批準(zhǔn)人員責(zé)任心不強(qiáng)、把關(guān)不嚴(yán)；管理人員管理失控等。

四、加強(qiáng)我國信用卡風(fēng)險管理的對策與建議

（一）完善社會信用體系，培育良好的社會信用環(huán)境

我國信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會信用意識不強(qiáng)、社會信用體系建立不久的情況下發(fā)展起來的。為了增強(qiáng)企業(yè)和公民的信用意識，除了加強(qiáng)誠信宣傳外，還需進(jìn)一步完善社會信用體系，將更多的用戶及其信用信息納入征信體系，并與政府部門、公共事業(yè)部門等加強(qiáng)合作增大信息類型和信息來源，實(shí)現(xiàn)信息共享。同時要進(jìn)一步優(yōu)化征信體系管理，適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性。

（二）真正落實(shí)信用卡風(fēng)險內(nèi)控制度

1.嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)程。商業(yè)銀行信的用卡業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；授權(quán)人員與會計(jì)復(fù)核分離，形成一種相互制約又相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。在信用卡審核階段，應(yīng)嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)。在信用卡申請受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核的規(guī)定，做到“三親見”，即“親自見到申請人本人、親自見到申請人本人的有效證件、親自見到申請人簽名”，認(rèn)真核查申請人的身份；嚴(yán)禁信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包；按規(guī)定加強(qiáng)單位團(tuán)體辦卡的準(zhǔn)入資格審核，禁止在未征得員工同意的情況下與單位合作擅自為員工辦理信用卡。此外，銀行應(yīng)明確內(nèi)部人員的分工，健全崗位職責(zé)，以保障各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

2.加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理。信用卡透支之后，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理，根據(jù)客戶的信用額度、具體消費(fèi)情況、償還情況等一系列信息，分析客戶的消費(fèi)偏好、還款意愿、付款能力等，據(jù)此靈活調(diào)整授信策略。對信用良好，能按時足額還款的優(yōu)質(zhì)客戶，可適度調(diào)高該客戶的其信用額度。對償還意愿與償還能力下降的客戶，可考慮終止對其續(xù)卡行為。

管理部門要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，注重信貸績效考核，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對新增信用卡用戶的不良貸款從嚴(yán)追究責(zé)任。同時積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，采用上門催收、電話催收與委托中介催收、司法訴訟等追償方式相結(jié)合。

3.加強(qiáng)對特約商戶的管控與培訓(xùn)。首先要嚴(yán)格控制特約商戶的準(zhǔn)入，考慮其經(jīng)營合法性。要現(xiàn)場調(diào)查了解特約的商戶的營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)等。要建立特約商戶交易數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置可疑交易監(jiān)控與分析指標(biāo)。發(fā)現(xiàn)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡時，收單銀行要及時調(diào)查核實(shí)，并予以糾正；對受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)經(jīng)營商戶，收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易，并向公安部門、人民銀行等報告。此外，對誠實(shí)經(jīng)營但信用卡風(fēng)險識別和操作能力較低的特約商戶，銀行應(yīng)加強(qiáng)對收銀人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，并定期檢查。

（三）提高信用卡從業(yè)人員的整體素質(zhì)

防范和控制信用卡風(fēng)險，需要提高信用卡業(yè)務(wù)及管理人員的整體素質(zhì)，建立系統(tǒng)性規(guī)范的業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，進(jìn)行多種形式的培訓(xùn)和考核，實(shí)施業(yè)績考核與風(fēng)險責(zé)任掛鉤的獎懲機(jī)制，增強(qiáng)工作人員的信用卡風(fēng)險防范意識及風(fēng)險管理能力。

（四）建立信用卡保險機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁

信用卡保險機(jī)制是信用卡風(fēng)險管理的一種有效方法。由保險公司對持卡人的欠款行為和信用卡被盜刷、遺失或冒用的風(fēng)險進(jìn)行承保，保險期限與信用卡的有效期一致。一旦發(fā)生信用卡遺失、被盜或被冒用，所造成的損失由保險公司按事先的約定賠償，以保護(hù)持卡人的利益，降低發(fā)卡行的風(fēng)險。

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