淺析“零容忍”理論在商業銀行風險防范中的運用

周建平

【摘要】風險防控是商業銀行永恒的命題，本文引入社會學的“零容忍”理論，探討其在商業銀行風險防控中的作用與意義，并提出了具體應對措施。

【關鍵詞】風險 零容忍 合規

作為銀行業面臨的三大風險之一，操作風險防控一直是金融機構的工作重點，也是風險管理部門長期以來努力的目標。目前關于操作風險防范的理論多種多樣，其側重點和實際效果也各不相同，本文從社會學的“破窗效應”和“零容忍”理論入手，簡要探索了其在銀行操作風險防范中的運用。

一、“破窗效應”與“零容忍”理論概述

“零容忍”政策的理論依據是1982年美國政治學家威爾遜和犯罪學家凱琳提出的“破窗效應”。該理論指出：如果社區中一棟建筑的一扇窗戶遭到破壞而未得到及時修補，那么肇事者就會誤認為整棟建筑都無人管理，從而得到了自己可以任意破壞的心理暗示，久而久之，這些破窗戶就會給人一種社會無序的感覺，整個社會治安狀況隨之逐步惡化?！捌拼靶憋@示，如果有人犯了一個小小的錯誤而沒有受到嚴厲制止，那么就會給群體一個心理暗示，造成所有人對某些錯誤的漠視與縱容，并將這個效應在周圍人群中擴散，導致小錯釀成大錯。

“零容忍”打擊犯罪政策，是指通過對輕微犯罪采取強有力的執法措施，以預防更為嚴重的犯罪，并最終促使犯罪率下降。具體包含兩層意思：一是嚴格執法，它主張采取主動進攻的警務策略，集中力量打擊違法犯罪活動，對所有違法犯罪行為一律嚴懲不貸。二是重視打擊輕微犯罪，它主張防患于未然，決不姑息任何輕微犯罪和社會失序行為。

二、用“零容忍”防范操作風險的“破窗效應”

盡管“破窗效應”和“零容忍”側重于社會治安管理，但對于銀行操作風險防范仍然具有借鑒作用。操作合規與否，往往與制度是否完善、制度執行是否到位有著互動牽連關系，三者共同構成了機構的合規操作氛圍。完善的制度和管理，可以形成一定的環境制約，提示“零容忍”的政策導向，迫使人的行為更加合乎按章操作的規范和要求，促進合規操作；反之，不完善的制度和管理，則會誘導和放縱不規范行為，弱化環境對于人們行為的約束力。這也說明了，在業務水平既定的前提下，同一個員工在管理規范、作風嚴謹的機構與在管理松散、操作隨意機構的操作規范性為什么會存在顯著差異。

哲人培根曾經說過“沒有執行的制度比沒有制度更可怕”。風險低并不意味著就可以不加重視，低風險的違規操作可能會給不良動機者提供趁虛而入的便利，容易引發作案動機，誘發案件風險，負面影響嚴重。要破解“破窗效應”，解決大的問題，必須從最小最細節的地方著手，及時主動發現“破窗”，即時出現，即時修補，把風險隱患和苗頭消滅在萌芽狀態。我們可以從以下幾方面著手，消滅商業銀行操作風險的“破窗效應”。

（一）灌輸理念，加強合規文化建設

有章不循、違章操作產生的根源在于合規理念的缺失，在于“重發展輕管理、重指標輕合規”等不成熟的經營理念。實際上，無論多么完善的制度、多么先進的系統，最終都需要人來執行和操作，如果放松對員工盡職觀念和責任感的教育，很難控制住風險。因此，我們需要持之以恒地加強對員工合規意識的教育和培訓，堅持業務發展與規范操作并重的經營理念，引導廣大員工充分認知風險管理文化，自覺遵守職業操守，主動規范職業行為，全面增強合規意識。

（二）厘清職責，強化履職履崗能力

管理人員履職履崗是否到位與制度執行的有效性有很大關系，他們是防范操作風險的第一道也是最重要的一道防線，如果因為“重發展輕管理”而疏于防范，把“零容忍”變成“泛容忍”，風險防范就會失去最有效的手段和最有利的時機。首先要從風險管理的關鍵人員抓起，明確崗位職責，將責任和任務層層分解和落實，努力做到橫向到邊、縱向到底。其次是抓好關鍵人員履崗履職的檢查和指導，糾正他們事必躬親、無所側重的做法，督促提醒他們正確、高效地履行崗位職責。

（三）加強培訓，提高制度執行能力

遵章的前提是“知章”，只有知道才能做到。針對部分人員業務能力不足導致制度執行不到位的情況，一方面要強化對基礎規章制度的培訓，使每位員工明確業務操作流程和各環節風險點，對于新業務新產品的推出，首先要加強對員工操作流程的培訓，做到“兵馬未動糧草先行”；另一方面要強化崗位責任觀念。管理人員需強化責任意識，切實承擔起教育培訓員工的職責，員工需學深學透本崗位制度規定，并正確運用到日常工作中，養成遵章操作的習慣。

（四）重視整改，加強長效機制建設

為杜絕“屢查屢犯”，提高操作風險管理的時效性，我們一要加大監督檢查力度，建立檢查連帶責任制，對檢查流于形式的，要嚴肅追究檢查人員的責任；二要加大問題整改力度，逐級建立并上報檢查問題的匯總分析和整改落實情況，提出整改措施和管理建議，杜絕問題反彈和重復；三是探索事后抽查與事中監督相結合的檢查方式，盡可能利用各種業務系統和數據資源進行后臺數據對比，提示風險線索，配合現場檢查、錄像抽查等手段，提高檢查效率和效果。

（五）加大獎懲，營造主動合規氛圍