淺談基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的難點(diǎn)與對(duì)策

程金華

【摘要】扶貧開發(fā)已經(jīng)進(jìn)入攻堅(jiān)階段，金融在扶貧開發(fā)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但金融企業(yè)信貸資金的“三性”原則和扶貧貸款的社會(huì)責(zé)任之間如何實(shí)現(xiàn)資源整合和有效對(duì)接？本文試圖從基層商業(yè)銀行在金融扶貧實(shí)踐中面臨的主要問題和難點(diǎn)入手，研究分析并提出金融企業(yè)在扶貧開發(fā)中進(jìn)一步發(fā)揮作用的對(duì)策建議，以確保早日實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 難點(diǎn) 對(duì)策

習(xí)近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議上指出：“堅(jiān)決打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會(huì)”。要實(shí)現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)，離不開金融的支持。近年來，金融在扶貧開發(fā)中的地位和作用逐漸顯現(xiàn)，特別是通過加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展農(nóng)村金融宣傳與教育，在金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中起到了較好的引領(lǐng)和推動(dòng)作用。但是也應(yīng)該看到，我國(guó)的貧困人口主要集中在生產(chǎn)生活條件差、自然災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后的地區(qū)。而且金融行業(yè)自身的性質(zhì)和特點(diǎn)，特別是作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的安全性、效益性和流動(dòng)性“三性”原則與扶貧開發(fā)的政策性要求之間，如何實(shí)現(xiàn)有機(jī)的統(tǒng)一？承擔(dān)金融扶貧重任的基層商業(yè)銀行如何破解這一難題？筆者在此淺談幾點(diǎn)看法：

一、基層商業(yè)銀行在金融扶貧中面臨的主要難點(diǎn)

一是信用環(huán)境建設(shè)滯后，對(duì)商業(yè)銀行投入扶貧貸款形成掣肘。盡管近年來各地在加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、社會(huì)保障系統(tǒng)完善方面出臺(tái)了諸多舉措，但總體來看，由于涉及面廣，人員分散，具體到落實(shí)層面仍然任重道遠(yuǎn)；同時(shí)，由于大多基層商業(yè)銀行受網(wǎng)點(diǎn)、人員、產(chǎn)品等因素影響，服務(wù)半徑難以迅速覆蓋，信息采集難度大，信息來源渠道窄，在此前提下的信貸投放底氣不足。再者，雖然現(xiàn)在農(nóng)民誠(chéng)信觀念和信用意識(shí)有所提高，但對(duì)于貧困戶來說，不僅受本身經(jīng)濟(jì)條件所限，而且由于長(zhǎng)期接受政府和有關(guān)部門的資助，依賴心理嚴(yán)重。基層商業(yè)銀行擔(dān)心發(fā)放扶貧貸款后，不僅扶貧貸款容易演變?yōu)榉鲐氋Y金，而且就金融債權(quán)的維護(hù)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制難度無疑將會(huì)增加。

二是信貸資金的有效保證和抵押物不足，影響扶貧貸款的可操作性。在扶貧過程中，主要采取發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和整體搬遷等措施來帶動(dòng)貧困戶脫貧。而這些措施均具有所需資金數(shù)量大、周期長(zhǎng)、收效慢和風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，加之投放對(duì)象擁有的土地使用權(quán)、居民房屋所有權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等有效抵押物價(jià)值難界定，往往還存在其范圍、歸屬、流轉(zhuǎn)規(guī)則等不清晰、不確定的問題。從現(xiàn)代商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則及追求利潤(rùn)最大化的特點(diǎn)來看，與金融扶貧的政策性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的扶貧貸款需求之間存在錯(cuò)位，影響基層商業(yè)銀行投入扶貧貸款的主動(dòng)性。

三是扶貧資金財(cái)政投入總量不足，管理部門分散，可持續(xù)性差，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行投入扶貧貸款的趨向性。從現(xiàn)實(shí)看，貧困地區(qū)一般都分布在中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，交通不便利，自然資源匱乏，財(cái)政收入少的地方，其所在地方政府本身就在很大層面上依靠轉(zhuǎn)移支付來維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，扶貧資金投入更是捉襟見肘。而向上級(jí)爭(zhēng)取到的有限專項(xiàng)扶貧資金多為側(cè)重于短期完成任務(wù)的“天女散花”式的一次性投入，難以對(duì)貧困地區(qū)的扶貧項(xiàng)目和貧困戶的脫貧需求形成穩(wěn)定、可持續(xù)的資金支持。這不但使得基層商業(yè)銀行對(duì)扶貧項(xiàng)目整體推進(jìn)前景難以把握，進(jìn)而影響到財(cái)政資金投入對(duì)基層商業(yè)銀行的吸引力。

四是貧困地區(qū)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的管理工作機(jī)制還不夠完善，影響商業(yè)銀行參與金融扶貧的主動(dòng)性。相對(duì)于其他貸款，扶貧貸款對(duì)象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)濟(jì)效益、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等都存在一定的差異，信貸扶貧資金的安全性保障較為薄弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。如何將貸款資金與“真貧者”短距離有效對(duì)接，配套服務(wù)扶貧工作的中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保體系、機(jī)制建設(shè)十分關(guān)鍵。比如地方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為地方政府組建，但其資本金嚴(yán)重不足，擔(dān)保能力受到質(zhì)疑；扶貧信息采集難、脫貧計(jì)劃不連續(xù)、項(xiàng)目實(shí)施變化大。這些因素都嚴(yán)重影響了基層商業(yè)銀行進(jìn)行政銀企聯(lián)手扶貧的積極性，難以吸引更多的金融信貸支持。

五是貧困戶勞動(dòng)力整體素質(zhì)不高，提升難度較大，壓縮了基層商業(yè)銀行對(duì)金融扶貧對(duì)象的選擇空間。貧困地區(qū)由于受地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件等多方面限制，在交通、信息、市場(chǎng)、文化和思想觀念等方面對(duì)外交流相對(duì)較少，勞動(dòng)資料缺乏，勞動(dòng)手段陳舊，生產(chǎn)方式滯后，缺乏先進(jìn)的實(shí)用技術(shù)獲得途徑；加之勞動(dòng)者本身受教育程度整體偏低，對(duì)新生事物接受緩慢、對(duì)外部信息溝通不暢，造成勞動(dòng)力整體素質(zhì)偏低，自我發(fā)展能力不足，致使商業(yè)銀行在參與金融扶貧工作中產(chǎn)生的疑慮和擔(dān)憂加劇。

二、基層商業(yè)銀行在扶貧開發(fā)中發(fā)揮作用的對(duì)策建議

（一）合作推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧

基層商業(yè)銀行要加強(qiáng)與地方政府、部門的聯(lián)動(dòng)，利用自身組織制度完善、技術(shù)水平先進(jìn)、產(chǎn)業(yè)信息明析的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助政府建立并完善風(fēng)險(xiǎn)基金管理體系，開發(fā)專門的扶貧信息管控系統(tǒng)，進(jìn)而搭建資金整合和信息資源共享平臺(tái)，提供基層商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確篩選扶貧項(xiàng)目的手段，以促使有關(guān)各方共同制定可行性方案，確保實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金持續(xù)投放、企業(yè)資金高效運(yùn)轉(zhuǎn)和銀行配套資金精準(zhǔn)對(duì)接，確保各項(xiàng)服務(wù)措施落實(shí)在具體扶貧開發(fā)項(xiàng)目上，扶貧成效體現(xiàn)在貧困戶受益上，以獲取社會(huì)效益、銀行效益和扶貧對(duì)象三方共贏的成果。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一方面要加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)戶樹立有借有還，再借不難的誠(chéng)信理念。另一方面要加大普惠金融推廣力度，增強(qiáng)農(nóng)戶的金融意識(shí)。特別是要利用人行征信系統(tǒng)的作用，聯(lián)合扶貧主管部門，加強(qiáng)在惠農(nóng)資金、扶貧資金和銀行貸款發(fā)放時(shí)，對(duì)“信用戶”和“賴帳戶”采取差別化服務(wù)措施，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺形成“誠(chéng)實(shí)守信”的行為規(guī)范。

（三）創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制

通過銀行資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其所直接或間接掌控的物流、資金流和產(chǎn)業(yè)鏈的聚合效應(yīng)，積極對(duì)接消費(fèi)者綠色環(huán)保等需求，實(shí)現(xiàn)金融“盲區(qū)”的全覆蓋。整合銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及電商平臺(tái)方面的資源，促進(jìn)扶貧對(duì)象實(shí)現(xiàn)從“零售”到“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變，減去中間環(huán)節(jié)，促進(jìn)收入提高，從而進(jìn)一步解決貧困地區(qū)和貧困人口脫貧問題。比如云南建行為全省58個(gè)貧困縣域企業(yè)及幫扶的部分貧困村構(gòu)建“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，帶動(dòng)大批貧困戶脫貧致富，效率高，效果好，值得學(xué)習(xí)借鑒。

（四）強(qiáng)化擔(dān)保體系建設(shè)

除通過主動(dòng)爭(zhēng)取地方財(cái)政支持外，鼓勵(lì)各部門積極向上級(jí)爭(zhēng)取對(duì)口扶貧資金，在不改變國(guó)家規(guī)定使用范圍和性質(zhì)前提下，集中打捆建立扶貧風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)“五指并攏”的拳頭效應(yīng)。這樣既可以擴(kuò)大擔(dān)保資本，又可以及時(shí)核銷金融支持扶貧開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)損失，以此來調(diào)整商業(yè)銀行對(duì)扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)偏好。在此基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)保，防范自然災(zāi)害帶來的影響，分散扶貧資金的損失風(fēng)險(xiǎn)。還可以探索以條件成熟的扶貧開發(fā)項(xiàng)目為載體，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和有產(chǎn)品消化能力的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)扶貧開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保，以“組合拳”的方式來緩釋扶貧開發(fā)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（五）拓寬金融扶貧渠道

一是創(chuàng)新貨幣信貸工具，增加貧困地區(qū)信貸投放。利用好再貸款、再貼現(xiàn)等政策，撬動(dòng)扶貧再貸款的優(yōu)惠作用，從源頭上降低商業(yè)銀行和扶貧對(duì)象的資金運(yùn)作成本，著力解決扶貧貸款特惠性和公益性與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的可持續(xù)性，拓寬扶貧資金的來源渠道和基層商業(yè)銀行的再投入能力。二是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，靈活運(yùn)用貨幣信貸工具，為扶貧工作提供政策支持。基層商業(yè)銀行要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付工具，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。比如建設(shè)銀行總行與全國(guó)供銷社系統(tǒng)展開跨界合作，向廣大農(nóng)民發(fā)放具有減免年費(fèi)、匯款手續(xù)費(fèi)等五大專屬優(yōu)惠政策的“裕龍卡”，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，農(nóng)民使用手機(jī)發(fā)送幾條短信，就可以在村級(jí)供銷綜合服務(wù)社實(shí)現(xiàn)取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯款、繳費(fèi)等五大功能的金融服務(wù)，真正把優(yōu)質(zhì)服務(wù)送到了田間地頭。三是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。探索實(shí)施林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等多種擔(dān)保形式，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。積極推動(dòng)和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)信貸產(chǎn)品。同時(shí)可以充分利用銀行系統(tǒng)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶資源，結(jié)合滿足客戶需要，通過“引進(jìn)來”或“送出去”的辦法，采用“銀行客戶+貧困戶+貸款”的模式，帶動(dòng)貧困戶脫貧。