淺析我國社區銀行的發展模式

殷薇

一、社區銀行的定義及相關理論

“社區”這一概念最早來源于德國的社會學家費迪南德.騰尼斯，提出后主要運用于社會學的研究，主要指“由那些具有相同的習俗以及具有類似的價值觀念的人口所構成的，關系緊密的社會相關團體或者共同體”，由此看來社區的概念指的是某一區域中的具有相似的價值觀念和世界觀所組成的人群。

（一）國外對社區銀行的定義及相關理論

根據不同的研究標準所定義的社區銀行是不同的，其中最經常用到的區分方法就是按照資產的規模來劃分。Scott E.Hein把資產規模的大小作為區別社區銀行的唯一判斷標準，認為社區銀行指的是那些資產規模在10億美元以下，經營范圍相對集中，規模較小的小銀行。

綜合來看美國對于社區銀行的定位主要有以下三個方面的特點：一、資產規模較小，即那些資產規模在10億美元以下的區域商業銀行；二、對服務對象的定位主要是針對區域范圍內的家庭和中小企業；三、由服務過程中獲得的私有的“軟信息”以此來為不同的客戶提供有針對性的服務。

（二）國內對社區銀行的定義及相關理論

我國對于社區銀行的認識最早來源于巴曙松，巴曙松認為社區銀行的服務對象主要是特定的客戶和中小企業，按照市場化原則設立，并且按照市場化原則獨立運行的小型銀行。

二、美國社區銀行簡述

美國社區銀行發展較早，初步形成的時間為美國的殖民時期，由那些中小型的金融機構發展變化而來，以此解決中小企業發展中對資金的需求。在南北戰爭到1929年期間，由于中西部開發熱潮的影響，社區銀行得到了飛躍式的發展，不僅社區銀行數目不斷壯大，由原來的幾千家發展到了三萬家，截止2014年，美國社區銀行與美國銀行機構的占比已經達到百分之九十以上；而且資產總額、存款總額也在不斷擴大，擁有將近1.72萬億美元的資產總額，以及1.24萬億美元的存款，由此可看出社區銀行在美國銀行體系中表現出來了強大的競爭優勢。

（一）美國社區銀行的發展歷史

美國社區銀行總共經歷了三個階段的發展：

1.1937年到1929年的自由發展階段。那一時期的銀行進入壁壘較為寬松，獲得銀行執照的條件也較為簡單，對于最低資本額的限制沒有那么嚴格，履行法定義務以及充足的資本就足夠獲得銀行的執照，這樣寬松的環境使得銀行的數量急劇上升。聯邦政府于1963年頒布了《國民銀行法》，其中規定2.5萬美元為銀行的最低資本限額，國民銀行與州銀行都不能跨州設立分行，并規定施行單一銀行制，這為社區銀行的提供了自由發展的空間。

2.1930年到1980年的嚴格管制階段。在1929年到1933年爆發的經濟危機中許多銀行倒閉，美國國會頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》美國銀行業開始施行嚴格的分業經營，由于社區銀行自身資金有限，并沒有對它產生較大影響，反而推動其發展。市場利率的變化超過了Q條例的上限，市場上出現“脫媒”，貨幣市場互助基金的出現吸走了社區銀行的存款，隨后由于技術的進步，ATM等的出現對社區銀行產生了一定的影響。

3.1980年至今的放松管制階段。由于受Q條例的影響，美國的商業銀行出現了經營困境，其中也包括社區銀行。對Q條例《存款機構放松管制和貨幣控制法》的廢除和后來的允許商業銀行開立貨幣市場存款賬戶，以及頒布《高恩.圣潔曼法》使得社區銀行的經營狀況得到改善。

（二）美國社區銀行的發展環境

第一，在美國聯邦政府以及州政府都可以頒布銀行執照，相應的管理機制也不同，但由于州政府相對于聯邦政府而言管理更加寬松，銀行業準入門檻相對較低，因此州立銀行相對較多，多是資產規模較小的社區銀行。

第二，作為最早實施存款保險制度的國家，美國同時還成立了聯邦存款保險公司，并且美國獨立社區銀行協會也成立了針對社區銀行的存款保險公司，以此來保障居民的存款安全。

第三，在美國社會信用體系非常的發達，違背了這樣的信用體系你將寸步難行。這樣健全的社會信用體系，以及嚴格的處罰機制保障了社區銀行的經營與運行。

第四，美國強大的法律體系也是社區銀行快速發展的不可或缺的一個因素，這樣健全的法律體系不僅僅是對社區銀行的有效監管，同時也規范著社區銀行客戶的行為。

（三）美國社區銀行的經營特點

與其他商業銀行不同的，社區銀行尤其獨特的經營模式。

1.獨特的市場定位。社區銀行經營的核心特點是社區銀行的客戶群主要是中小型企業及周邊家庭，對于經營模式的認知越清晰越能更好的把握市場。與大型銀行不同的是，社區銀行將市場定位在了中小企業，以此來與自己的資產規模相適應，更有利于在市場中競爭。

2.關系型信貸。貸款的方式分為交易型信貸和關系型信貸。交易型信貸主要針對那些大型企業，大型企業的內部控制和財務制度較為完善。而關系型貸款主要針對中小型企業，這些企業相對來說財務制度不那么健全，抵押品也不充足。社區銀行在對自己范圍內的中小企業充分的了解的基礎上，可以獲得更多的“軟信息”，可以有效地控制風險，在關系型貸款方面，社區銀行比其他銀行更有優勢。也可以獲得更高的凈利差。

3.靈活的經營方式。社區銀行的資產規模在10億美元以下，資產規模較小，組織結構單一，經營方式靈活，信息的傳遞較為迅速，更為高效快捷，這對于決策更加有利，可以較大型銀行更為迅速有效的為客戶服務，大大縮短了信貸過程的時間，這對于那些需要短期融資的中小企業是很有吸引力的。

三、對我國社區銀行的啟示

目前我國中小企業融資還存在一定的困難，這阻礙了中小企業的發展，并且隨著銀行業務的不斷發展完善，居民對于有針對性的帶個人特色的銀行服務的需求不斷擴大。我國社區銀行的發展有其必然性，美國社區銀行的經營模式對我國的社區銀行發展具有一定的啟示。

1.結合本國金融現狀發展社區銀行。我國社區銀行的發展不能生搬硬套美國的發展模式，需要結合本國的特色因地制宜的發展。美國及日本的社區銀行發展一開始具有相似的時代背景和國家政策，隨著金融自由化，兩國的社區銀行的發展開始各有特色。我國發展社區銀行需要結合本國的國情及政策導向、法律法規，使得社區銀行的發展按照市場化機制和相應的金融現狀運行。結合現行社會熱點問題，例如智慧社區，以此推動社區銀行的發展。

2.找準市場定位。目前我國的社區銀行發展還不夠成熟，資產規模較小，組織結構較為單一，如果盲目采用跟隨型的市場定位，跟隨大型銀行的市場定位來發展，對社區銀行是不利的，必將陷入財務困境。社區銀行應該堅持與大型銀行求同存異的市場定位，與大型銀行形成互補的關系，構建自己的經營特色，才能在激烈的競爭中分得一杯羹。

3.建立行之有效地監管體系。對社區銀行的監管模式可以采用國家監督，社會監管，以及行業內部自律監管的模式，其中國家監管可以設立專有的部門，或者委托中國銀行業監督管理委員進行監督，并設立相應的評估標準。社會監督可以結合媒體及公眾等的社會輿論監督社區銀行運行。