金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)是數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)

譚萍

互聯(lián)網(wǎng)剛剛被發(fā)明的時(shí)候，它最大的作用就是互聯(lián)，把機(jī)器互聯(lián)起來。然而，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到了今天，它對(duì)我們的意義不僅僅是互聯(lián)，而是成為沉淀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施。專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是：從紙幣到信用卡，再到電子貨幣的發(fā)展過程，我們整個(gè)社會(huì)都在走向無鈔化。金融機(jī)構(gòu)必須要成為技術(shù)公司，金融機(jī)構(gòu)必須要成為大數(shù)據(jù)公司，這就是未來新金融的主體。

對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要擴(kuò)大自己的收入，要節(jié)約成本，要控制風(fēng)險(xiǎn)，所有這一切都離不開數(shù)據(jù)。未來金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，就是數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)本質(zhì)上就是信息處理業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)。

精準(zhǔn)營(yíng)銷將是金融領(lǐng)域的一大方向

金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是流量，是客戶。這一點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融公司跟現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)公司有本質(zhì)的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)公司有更多的賬戶和更多的用戶，從這個(gè)角度來講，互聯(lián)網(wǎng)公司不但可以做金融，而且比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加具有優(yōu)勢(shì)。所以，金融業(yè)務(wù)會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)公司的一個(gè)自然延伸。

未來金融領(lǐng)域有哪些明顯的方向呢？

首先，精準(zhǔn)營(yíng)銷。精準(zhǔn)營(yíng)銷是做什么？我們現(xiàn)在傳統(tǒng)的銀行、信用卡公司想拉動(dòng)消費(fèi)，想讓客戶更多地使用它的卡來消費(fèi)，今天它做的一件事就是大數(shù)據(jù)。也就是把三種數(shù)據(jù)全部打通，一種是組織內(nèi)部數(shù)據(jù)，就是它的賬戶；第二種外部數(shù)據(jù)；第三種新媒體數(shù)據(jù)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)，也就是網(wǎng)友在微信上、在微博上發(fā)布的內(nèi)容。

“比如，你在微信上或微博上說我要結(jié)婚了，我曬一個(gè)婚紗照，曬一個(gè)小孩子的照片，我得了一個(gè)兒子，這則信息對(duì)于他們而言要整合進(jìn)來。整合進(jìn)來他們發(fā)現(xiàn)，你結(jié)婚了，需要買房、需要買車，你的兒子出生了，你需要買尿布，明年你的兒子一歲了、兩歲了、三歲了、四歲了，四歲的時(shí)候需要什么，五歲的時(shí)候需要什么，一條信息可以跟你一輩子，不斷地營(yíng)銷，一條信息、一條數(shù)據(jù)可以成為終生營(yíng)銷的基礎(chǔ)，它要把三種數(shù)據(jù)打通，知道誰是誰，誰需要什么，然后給你提供個(gè)性化的服務(wù)。”專家特別舉了例子說明：“以阿里巴巴的例子來說，比如賣車險(xiǎn)，我們要走向個(gè)性化，我們?cè)趺粗滥氵@個(gè)車的保險(xiǎn)應(yīng)該是多少錢，每個(gè)人都是不一樣的。阿里巴巴的做法，跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司結(jié)合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司只有用戶投保的數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)理賠的數(shù)據(jù)。然后，還要收集更多購物習(xí)慣的數(shù)據(jù)、駕駛習(xí)慣的數(shù)據(jù)、教育背景的數(shù)據(jù)、工作性質(zhì)的數(shù)據(jù)，甚至駕駛員個(gè)人責(zé)任感的數(shù)據(jù)，把這兩組數(shù)據(jù)整合起來，構(gòu)建一個(gè)模型，然后計(jì)算一個(gè)個(gè)性化的數(shù)據(jù)。”

普惠金融背后是數(shù)據(jù)在起作用

借貸和眾籌，P2P的借貸和眾籌。其實(shí)，P2P的借貸和眾籌早就出現(xiàn)了。P2P借貸本質(zhì)是什么呢？就是個(gè)人借錢給個(gè)人，不通過銀行，只不過是今天互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)把它放大了，讓它更成體系，更成規(guī)模，然后建立行業(yè)的規(guī)則，我們把它叫做普惠金融，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有辦法提供這樣的能力，服務(wù)到這么大的個(gè)體。它的背后是什么？也是數(shù)據(jù)。

P2P借貸和眾籌，在本質(zhì)上是一樣的，只是籌集資金的目的不一樣，它們都是利用互聯(lián)網(wǎng)來完成資金的流動(dòng)。P2P借貸是以個(gè)人和小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，眾籌是投資。要特別指出的是，傳統(tǒng)的借貸是一個(gè)人借給另外一個(gè)人，但是今天的P2P借貸不僅僅是這樣，是一個(gè)人可以借給很多人，一個(gè)人借錢可以朝很多人借，是一個(gè)多對(duì)多的關(guān)系，為什么是一個(gè)多對(duì)多的關(guān)系？

專家分析說：“也跟數(shù)據(jù)有關(guān)，因?yàn)楦鶕?jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)上的大數(shù)定理，多對(duì)多的借貸，你要借1萬塊錢，可能對(duì)方有100個(gè)人，每個(gè)人借給你100塊錢，你有1萬塊錢，你想借出去，你可能每個(gè)人借500塊錢，這樣多對(duì)多來控制風(fēng)險(xiǎn)，這是我們跟傳統(tǒng)P2P借貸完全不一樣的地方。”

支付領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新

最后，支付這個(gè)領(lǐng)域也將出現(xiàn)更多創(chuàng)新。最大的創(chuàng)新就是支付的行為在消失。

什么是支付？支付就是你把錢掏出來給另外一方，或者把信用卡掏出來給另外一方。但今天已經(jīng)不用掏錢了，也不用掏卡了，因?yàn)樨泿旁诔蔀橐粋€(gè)符號(hào)，掏出手機(jī)一個(gè)按鍵就可以了。因?yàn)槟愕膽?yīng)用已經(jīng)事先跟銀行賬號(hào)綁定了，所以支付行為變成了一種點(diǎn)擊。我們今天出現(xiàn)了拇指生活，整個(gè)生活因?yàn)槭謾C(jī)，通過拇指點(diǎn)擊全部可以完成。

由此帶來的問題是，我們的終端用戶就會(huì)有太多的APP，這是很多用戶所不能接受的。所以美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司把所有的零售商匯集起來，打造一個(gè)APP，通過一個(gè)APP來完成這個(gè)支付，類似很多應(yīng)用都在出現(xiàn)，這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新非常非常多。

專家舉了一個(gè)銷售應(yīng)用的例子說：“如今出現(xiàn)了一個(gè)無線設(shè)備，當(dāng)你在它的APP上注冊(cè)之后，你只要走進(jìn)這家店它的無線設(shè)備就能識(shí)別你，你一進(jìn)入這個(gè)店，你的頭像、你注冊(cè)的資料就能夠到這個(gè)收銀員屏幕上。當(dāng)你拿著東西走到前臺(tái)的時(shí)候，收銀員一對(duì)是你，一掃描貨物支付就完成了。這不僅僅是支付，而是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用了。因?yàn)樗苤滥阍谀睦铮阍谀囊粋€(gè)貨柜的前面，你在哪一個(gè)走道，它能看出你的位置。當(dāng)知道你在哪一個(gè)走道，哪一個(gè)貨柜前面，它可以給你推出信息，走到的貨柜前面的打折信息推送給你。當(dāng)然，這也帶來另外一個(gè)問題，你買什么，你什么時(shí)候買上面都非常清楚，你想買什么它都知道了，這就帶來一個(gè)隱私問題。”

在未來，不僅僅是手機(jī)可以完成支付，所有可穿戴式設(shè)備全部可以完成支付。因?yàn)榭纱┐髟O(shè)備在搜集你的數(shù)據(jù)，你的數(shù)據(jù)可以證明你的身份，這個(gè)數(shù)據(jù)不是小批量的數(shù)據(jù)，是源源不斷地收集你的個(gè)人體征，是大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)跟其他數(shù)據(jù)結(jié)合，就可以判斷你的身份。當(dāng)你把這些數(shù)據(jù)、把這個(gè)設(shè)備跟你的個(gè)人賬戶進(jìn)行綁定，你就可以用可穿戴設(shè)備來進(jìn)行支付。