云南小額擔保貸款支持大學生創業：存在的問題及改進

陳愛華 袁天昂

【摘要】大學生創業需要資金的支持，小額擔保貸款正是承擔了這一使命。云南小額擔保貸款在支持大學生就業方面發揮了重要作用，但在運作中也存在一些問題。本文對云南小額擔保貸款的做法及存在的問題做一分析，并提出了完善措施。

【關鍵詞】云南 小額擔保貸款 大學生創業 問題 改進

一、問題的提出

在大眾創業的時代背景下，自主創業受到了在校大學生的歡迎。《云南信息報》曾對云南108位大一至研究生的在校學生進行了一次問卷調查，有創業想法的人比較多，占調查人數的83.33%。近兩年來，從大學生的就業取向來看，創業已成為云南一部分大學生的選擇。2014年云南省畢業生超過15.2萬人，自主創業人數1810人，比2013年上升了0.1個百分點，約占畢業生人數的1.22%。2015年全省有普通高校畢業生158316人，比2014年增加6000多人，自主創業占畢業生總人數的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學生自主創業人數的增加與政府的支持與鼓勵分不開。2014-2017年，云南省實施“云嶺大學生創業引領計劃”，預計3年內要扶持2萬名大學生實現自主創業。

為了幫助大學生創業，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款。提供辦公場地，云南省陸續建立了多個創業園，其中相當一部分為大學生創業園。創業園還為創業的大學生提供了免費的辦公場地、電腦、網絡等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務。在創業園里，創業者可以享受所提供的“保姆式”服務，辦理工商稅務登記手續，以及其他審批手續都是園區內“一站式”服務。提供創業培訓。創業者遇到問題，只要向創業園的管理方反映，大多都能夠在短時間內得到回應。在有些大學生創業園，還提供免費的創業培訓。

現階段，盡管大學生選擇自主創業的人數越來越多，但大學生們對創業前景并不是很看好，從問卷調查的情況來看，認為創業困難比較大的占63%，對創業前景不清楚的占9%，只有28%的學生認為創業是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動創業的第一動力和持續推動力。為了解決大學生創業資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創業貸款政策，包括三種即貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款及勞動密集型小企業貸款。2015年，云南省共青團系統小額擔保貸款扶持創業指標有5000萬元，分布于全省17個市、地州及滇中新區。小額擔保貸款在支持云南大學生就業方面發揮了重要作用。2015年，云南曲靖會澤縣人力資源和社會保障局下達了800個小額擔保貸款指標中，專門留存100個小額擔保貸款指標，用于高校畢業生自主創業資金扶持。紅河州也為577名大學生提供小額擔保貸款創業扶持資金4895萬元，提高了大學生創業的能力。云南小額擔保貸款在支持大學生創業方面發揮了積極作用，但在運作中也發現了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時也提出相應的解決對策。

二、云南小額擔保貸款的做法

（一）貸款對象

在小額擔保貸款服務的群體中，未就業的各類院校畢業生就是其中的一大類人員。小額擔保貸款是現階段政府為幫助自謀職業、自主創業，從事個體（合伙）經營的創業人員及勞動密集型小企業提供資金支持的一項政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業人員（其中包括未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊退役人員、留學回國人員和返鄉創業的農村勞動力。從中可以看出，尚未就業的各院校畢業生是其中給予資金支持的對象。

（二）期限、額度及利率

1.期限。小額擔保貸款期限不超過2年，兩年內免利息。

2.額度。凡從事個體經營或合伙經營的創業人員，按每人不超過10萬元申請小額擔保貸款。另外，凡符合勞動密集型小企業貸款條件的大學生開辦的企業，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。

3.利率。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。

（三）要求提供保證擔保

這一要求各地都有相應規定，昆明的規定是申請小額擔保貸款原則上由昆明地區各級財政撥款的機關、事業單位或國有大中型企業中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內）作擔保，且擔保人均無不良信用記錄。

（四）申請貸款程序

1.申請。符合條件的尚未就業人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區進行小額擔保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款征信查詢表》。經征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業失業登記證、營業執照或租賃協議、稅務登記證明、場地證明、婚姻證明、擔保人夫妻雙方身份證等材料復印件一式三份，其中就業失業登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款申請審批表》一式三份。

2.初審。街道辦事處收到上報的材料后進行初審。經征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個工作日內對申請人的項目、經營情況、還貸能力以及提交的材料的真實性、合法性進行入戶調查，簽注意見后報縣（市）區勞動就業服務機構復審。復審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報上級行審批后發放貸款。借款人在銀行發放貸款第七個月分批次還款，第二十四個月全部還完。

（五）對貸款行業的限制

小額擔保貸款限制的行業主要有建筑業、娛樂業、銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿及網吧等行業。

三、當前小額擔保貸款工作中存在的問題

（一）擔保難

很多人對小額擔保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機構為了保證貸款的安全，對擔保條件要求比較特殊，即擔保人員需為財政發工資的相關人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學生都能找得到。擔保人難找已成為高校畢業生申請創業小額貸款的瓶頸。一些高校畢業生家多在外地，本地沒什么社會關系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔保人。“擔保難”已成為創業大學生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續資金也無法保證。

（二）對項目經營要求較很高

一些高校畢業生選擇創業只有項目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業，很難符合小額擔保貸款的條件要求。金融機構發放創業貸款謹慎。銀行是放貸的關鍵環節。銀行要考慮成本和收益問題，在發放貸款上，對申請人的項目效益、信用評估和還款方式等進行考察。如果項目沒有活力和發展前景，銀行會很慎重。

（三）足額貸款的有效使用時間偏短

按規定借款人從銀行發放貸款的第七個月就開始分批次還款，第二十四個月全部還完。從第七個月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔保貸款的最高小額擔保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔保貸款需經過就業服務管理局、擔保公司、擔保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創業者的資金使用。

（四）貸款審批手續復雜、時間較長

申領小額擔保貸款須經過多道審批程序，從審核、申報、放款以及審批等等，不但有著非常復雜的手續，同時還因為各個部門缺乏有效且科學的協調機制，直接影響貸款的發放進程。辦理貸款的時間長、程序復雜已成為很多人的切身感受。

（五）財政貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時到位，不能按時結付利息，也影響了經辦機構開展此項業務的積極性。

（六）部分大學生誠信有問題

一些大學生自身經營管理能力較低、自身素質不高，加之當前我國社會創業環境相對較差，個人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風險，也影響了經辦機構開辦此項業務的積極性。

四、改進小額擔保貸款工作的對策及措施

（一）完善制度設計，切實發揮小額擔保貸款的作用

首先降低貸款的“門檻”。創業所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關部門應該對高校畢業生創業優先進行貸款支持、適當發放信用貸款，簡化貸款手續，利率優惠，激勵畢業生創業。其次，進一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發放、回收、經濟效益、社會效益、促進就業效果等指標，對積極推進、創新舉措的機構和個人進行獎勵，充分調動各方積極性。

（二）財政貼息資金能按時到位

貼息資金縮短審批時間，能及時撥付到賬，可根據年初下達目標，按月預撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，同時要進一步加大擔保基金的投入力度。

（三）加強溝通協作，完善聯合管理機制

小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續保持和加強與人民銀行、財政、經辦銀行等部門的溝通和聯系，及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準確的信用情況。同時，也要及時通報有關情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運行。

（四）完善反擔保機制

反擔保作為風險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔保貸款的需求。如何在風險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關鍵。解決辦法是創新擔保形式，提供多種擔保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經驗，建立信用社區，由社區根據創業者在社區日常生活行為而做作出的信用擔保評價作為大學生申辦小額擔保貸款的“反擔保”形式。對于信用評價高的大學生可以免除貸款擔保。另外，在反擔保要求上，也可以區別對待。對于參加過創業培訓、創業計劃周詳、有創業經驗且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔保。

（五）簡化放款程序，適當延長借款時間

創新小額擔保貸款經辦機制，要簡化程序，縮短審批時間。比如設立“一站式”服務大廳，各相關部門聯合辦公，隨時對存在的問題進行溝通協調，同時也免去了申請人在各部門之間往返奔波。

（六）建立創業企業信用體系

小額擔保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。

參考文獻

[1]入限制 云南四大政策促進大學生創業.春城晚報，2013.7.30.

[2]南永善縣小額擔保貸款助力大學生創業.云南網，2015.7.7.

[3]南省及昆明市大學生創業扶持政策.昆明信息港，2015.9.29.

基金項目：云南財經大學校基金課題，YC2012A07。