供給側改革前提下農村金融改革的方向研究

丁正德

面對經濟新常態的復雜環境，從中央到地方的各個領域，各個環節均在加大供給側改革的力度，這也對今后農村金融改革方向及具體領域提出更高的要求。對于農村金融改革來說，全面合理的側改革應該牢牢把握去產能、去庫存、去杠桿、降成本補短板的要求，重點關注農村金融機構資產負債結構、管理方式、經營理念以及產品與服務等方面現狀與現行經濟結構不匹配的問題，著力于金融服務體系的改革和重建、金融市場體系的調整和規范、金融產品的重新與推廣以及金融監管的穩健與實效等。

一、目前農村金融機構的發展現狀及模式

（一）市場供求相對固定，經營模式粗放

從目前情況來看，農村金融機構的發展模式主要是以存貸款為主的粗放經營，盈利主要依賴存貸款利差。農村金融機構長期處于結構單一、需求旺盛的農村金融市場體系下，形成了固有的“賣方市場”理念，使得農村金融機構的經營相對較為死板，加上信貸政策向農村傾斜，農村金融機構借助于支農再貸款、利率、長期占據農村市場等政策及現狀的優勢，穩定的獲得超額利潤。

（二）農村金融供需結構性失衡

一是信貸投放額度難以滿足農業產業發展多樣化、大額化、長期化的信貸需求，以農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款為主的貸款品種對新型農村經營主體的金融支持明顯乏力，從張掖是情況來看，農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款占全部貸款比例高于75%，而目前我市有農業產業化龍頭企業223家，家庭農場1308家，專業合作社4048戶，種養殖大戶1000多戶，這部分經營主體的貸款需求平均在200萬元以上，農村金融機構很顯然在支持能力上較為欠缺。二是信貸供需期限存在矛盾。現代農業生產經營形勢的多樣化使其對信貸的需求在期限上存在多樣化，我市設施農業的平均生產周期為3～5年，但目前農村合作金融機構的貸款大多為期限在1～2年的短期貸款，很顯然貸款期限與集約化、專業化、設施化的現代農業生產周期不匹配。

（三）資產負債規模不匹配，風險隱患較大

為追求利潤目標，農村金融機構在貸款投放上的態度較為明確，貸款規模的不斷擴張，導致了存貸款在存量上的嚴重不匹配，地方法人金融機構的存款基本上全部用于發放貸款，雖然盈利空間相當客觀，但信貸風險也相對較大，就2015年底來看，全市法人金融機構不良貸款余額為26109萬元，不良貸款率為1.39%較年初增加了14832萬元，增幅高達131.52%，而不良貸款將會進一步影響農村金融機構的資產質量和安全。

二、目前農村金融改革面臨的主要問題

面對產業轉型期間復雜多變的市場環境，農村金融機構經營模式與當下的農村金融市場發展、農戶金融需求之間產生了諸多矛盾，而這些矛盾就是擋在農村金融改革面前的一座座大山，突出表現為：

（一）客戶需求面臨多樣化選擇

在經濟發展的轉型期，以產能規模為主要動力的經濟發展模式，將會逐步被科技創新、人才創新、產業創新等新型產業結構所取代，從農業發展來看，以往粗放的、零星的經營方式將會逐步被集約化農業、專業化農業、設施化農業取締，從金融角度來講，未來的農村金融市場需求將會由現在的農戶小額貸款、個人生產經營性貸款逐步向符合專業合作社、家庭農場、農業產業化龍頭企業等新興經營主體發展的大額化、長期化、靈活化轉變。

（二）產品與服務同質化嚴重，創新不足

面對國有商業銀行、發展成熟的城市商業銀行等同業機構的金融產品與服務的創新，農村金融機構仍堅守著小額信用貸款、擔保貸款、農戶聯保貸款等較為低層次的信貸產品，雖然在信貸創新的過程中也在嘗試新產品與服務的推出和推廣，但對于產品創新的技術層面和操作層面基本上沒有變化。產品與服務體系明顯落后于市場需求，尤其是在普惠金融、扶貧、綠色金融等方面仍然是換湯不換藥，除基層網點，便民服務點等固定終端，移動服務終端的推廣和使用也相對落后。

（三）存貸款利率定價機制模糊，科學性差

我市法人金融機構目前是使用的利率定價信息管理系統統一由省聯社開發，但并不存在專門的存貸款利率定價系統，只是依附于信貸管理系統設定的上下限控制各法人機構利率執行。另外就現行做法是存款利率保持基準利率1.3倍以上，貸款利率基本上采用利率浮動幅度=∑（浮動系數×權重）×100%的計算方法，浮動系數和權重僅分為企業貸款、自然人貸款和其他貸款三部分，具體執行時基本上采取“一刀切”。并未采取以SHIBOR或者LPR為定價基礎進行科學合理定價，在這種模糊定價模式下，由于缺乏細分貸款對象的適用標準，沒有建立對貸款對象進行細分貸款定價機制，缺乏信用評定標準等劃分指標，導致農村金融機構基本無定價策略，甚至存貸款利率定價的形成與成本、風險等指標完全脫節。

三、農村金融如何更好的加大側供給改革

（一）優化資產負債配置和管理

農村金融機構應當緊緊圍繞地方產業調整，逐步降低“兩高一剩”等落后企業和過剩產能對信貸資源的無效占用，加大“僵尸企業”信貸投放的清收力度，進一步優化資產負債結構，將信貸投放領域向“雙創”基地、眾創空間轉變，針對新辦企業、新市場、新模式開發信貸產品，著力提升信貸資金在傳統產品將本增效、科技成果推廣轉化、新產業培育、新業務孵化等重點領域的合理投放。進一步盤活全市企業的技術資產、知識資產，形成“金融+創新創業平臺+科技成果”為主要模式的融資理念。

（二）盤活存量

就農村市場來看農村土地承包經營權和農民房屋財產權是農村最大的存量資產，農村金融機構應積極相應國家政策，繼續加大力氣開展農村“兩權”抵押貸款，充分激活存量資產，環節農村融資困境，并及時總結經驗，將更多的存量資產列入可盤活范圍，比如對于種養殖大戶來說，蔬菜訂單、存欄牲畜等均是可抵押的存量資產。

（三）優化增量

農村金融機構必須緊緊圍繞中央對于創新、協調、綠色的發展思路，進一步降低農村金融機構的融資成本和杠桿率，加大對新興產業、農民生活服務、小微企業、科技創新創業、金融扶貧等方面的支持力度，努力發展綠色金融和普惠金融，是金融的信貸資源配置與國家戰略、產業轉型等方向一致，進一步實現信貸資源在高效領域、惠農領域以及綠色領域的有效投放。

（四）化解風險

一方面農村金融機構要充分借助金融市場發展中的產業融合，深化銀行與證券、銀行與保險的合作，形成綜合的金融體系，不斷提升農村金融機構在金融服務鏈的延伸，有效分散經營風險。另一方面，農村金融機構應適應新時期金融市場發展思路，進一步優化經營方式和盈利模式，加大自主創新和自主定價，有效防范“一刀切”定價及規模效益帶來的信貸風險。