我國(guó)農(nóng)村金融問題及改善措施

徐瑩瑩 張雷

【摘要】目前，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說存在的主要障礙就是整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)資金供求關(guān)系緊張問題，現(xiàn)今我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間無法達(dá)到一定的平衡關(guān)系，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重缺乏資金，無法實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)提升發(fā)展目標(biāo)。因此，本文主要是針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融問題進(jìn)行分析和論述，就農(nóng)村金融問題的解決和改善提出有效的措施，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】我國(guó) 農(nóng)村金融問題 改善措施

一、引言

推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展以及和諧社會(huì)建設(shè)的重要內(nèi)容是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，解決“三農(nóng)”問題。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展承擔(dān)著十分重要的任務(wù)。目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展以及整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義，但是，現(xiàn)今我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題亟待解決，這些問題的長(zhǎng)期存在對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展來說有著嚴(yán)重的限制影響，因此，我們需要針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展和完善。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題分析

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展還存在著較多的問題需要進(jìn)行解決盒完善，這些問題對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展來說有著嚴(yán)重的限制影響，因此，我們需要針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，就目前存在的問題提出有效的解決措施，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展和完善。

（一）金融服務(wù)體系不完善

目前農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展并不完善，一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，部分的地方金融服務(wù)甚至出現(xiàn)了真空化的發(fā)展現(xiàn)象，二是相對(duì)于城市的金融服務(wù)體系來說，農(nóng)村金融服務(wù)體系在服務(wù)功能上存在著較多的問題和限制，由于農(nóng)村商業(yè)銀行本身在經(jīng)營(yíng)實(shí)力方面就存在著一定的限制，導(dǎo)致在進(jìn)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中無法滿足其需求，同時(shí)由于農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主要金融機(jī)構(gòu)，也有可能導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)一行獨(dú)大的現(xiàn)象，資金供求利益以及地位處于不對(duì)等的狀況。三是，我國(guó)的農(nóng)村資金市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重落后于城市資本市場(chǎng)，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

（二）信貸資金外流比重較大

農(nóng)村信貸資金投放量并不能夠滿足農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展需求，同時(shí)還存在著很多的新的資金存在資金外流現(xiàn)象，其中資金外流的主要渠道有：部分的國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)被回收的同時(shí)通過吸收存款的方式將資金輸送到上流城市，另外就是超過一半以上的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的存款都是來自于農(nóng)村，但是農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)涉及的資金較少，因此，導(dǎo)致了農(nóng)村資金無法進(jìn)行直接的農(nóng)村建設(shè)投入。

（三）農(nóng)民貸款需求難滿足

目前，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)貸款覆蓋率還較低，只有少部分的農(nóng)民能夠獲得農(nóng)村貸款，同時(shí)農(nóng)村貸款在程序，渠道等方面都存在著很多的限制問題，同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期之間存在著嚴(yán)重的時(shí)間誤差問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。此外就是農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保難度較大，大額貸款所需要的擔(dān)保條件要求較高，但是，對(duì)于農(nóng)民來說，土地資源無法在貸款市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)流通，因此，對(duì)于農(nóng)民進(jìn)行貸款產(chǎn)生了進(jìn)一步的限制。

三、我國(guó)農(nóng)村金融的改善措施

目前，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展不足成為了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的重要影響因素，因此，我們需要通過進(jìn)一步的農(nóng)村金融改革發(fā)展，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定良好的發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展目標(biāo)。

（一）信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步完善化發(fā)展

在目前市場(chǎng)壟斷的發(fā)展背景下，農(nóng)村利率改革并不能夠直接帶動(dòng)農(nóng)村信貸的發(fā)展，同時(shí)還會(huì)在一定程度上增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際融資成本。因此，我們需要在保證支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)文達(dá)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升小額信貸在農(nóng)村市場(chǎng)中的融資能力，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)以及信貸市場(chǎng)的功能，保證信貸市場(chǎng)能夠適用于農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)還可以通過小額信貸的擴(kuò)大化覆蓋的方式，滿足農(nóng)村信貸市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的完善

對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善化發(fā)展來說，首先要做到的就是對(duì)擔(dān)保制度進(jìn)行完善化發(fā)展，構(gòu)建科學(xué)化的貸款抵押品替代機(jī)制，有效降低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村信貸的限制條件和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于缺乏資產(chǎn)抵押品或者信用擔(dān)保的中小企業(yè)來說則是可以采取互助式的融資手段，將貸款銀行以及擔(dān)保公司和會(huì)員企業(yè)直接放在一個(gè)共同的利益體重，保證行業(yè)信息以及企業(yè)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況之間的有效信息對(duì)稱。同時(shí)通過對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題的進(jìn)一步完善化管理，實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，此外就是這種方式能夠有效的保證信貸風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)化控制的同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步多元化發(fā)展目標(biāo)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展來說有著重要的促進(jìn)意義。

（三）清算支付系統(tǒng)的完善

對(duì)于農(nóng)村金融的清算支付系統(tǒng)完善發(fā)展來說，首先是需要通過構(gòu)建多元化金融組織體系的方式，保證企業(yè)在較為發(fā)達(dá)地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)資金的快速流通，同時(shí)還需要通過金融組織體系在較為發(fā)達(dá)地區(qū)的有效構(gòu)建，將原先的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂歇?dú)立法人資格的農(nóng)村合作銀行，滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的更好融資要求，同時(shí)農(nóng)村合作銀行還可以在其它區(qū)域中進(jìn)行縣級(jí)信用社建設(shè)，通過直接賦予支付結(jié)算功能的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，此外就是需要有效的結(jié)合郵政體制的實(shí)際改革發(fā)展需求，最大限度地發(fā)揮郵政機(jī)構(gòu)農(nóng)村以及城市網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)，重點(diǎn)進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)開展，對(duì)于農(nóng)村金融來說還需要提供自助結(jié)算服務(wù)，積極推動(dòng)農(nóng)村銀行卡基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡的實(shí)際受理范圍，大量增加農(nóng)村ATM盒POS機(jī)器在農(nóng)村的布局，開展多元化的刷機(jī)營(yíng)銷活動(dòng)，鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金的使用，最后就是依賴本地的互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展，積極推廣多元化的支付結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。

四、總結(jié)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了突破性的發(fā)展，但是，由于我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱等多個(gè)方面的原因，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍然存在著較多的問題亟待解決。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說，農(nóng)村金融是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此，我們需要對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展問題進(jìn)行重視，通過對(duì)農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革發(fā)展，提出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展模式，最終促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和完善。本文主要是針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融問題進(jìn)行分析和論述，就農(nóng)村金融問題的解決和改善提出有效的措施，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)。

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