農村金融業的發展趨勢及其應對

左云凱

【摘要】隨著社會主義新農村的建設進程不斷推進，農村的各方面都發生了十分巨大的變化。特別是近幾年農村的金融業也發生了很大程度的變化。在金融競爭日益激烈的今天，農村金融市場以其巨大的市場潛力吸引著許多商業銀行的目光。在此背景之下，農村信用社作為服務農村的最主要力量，理應對農村金融發展的相關問題進行分析，特別是對農村金融的發展方向進行明確，以此來制定科學合理的應對策略，更好地服務農村和農民，增強農村信用社在整個農村金融業的服務水平和市場競爭力。

【關鍵詞】農村 金融 農村信用社 發展趨勢

目前我國農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用社以及各種村鎮銀行等，這些服務機構已經逐步形成了具有商業性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，由于歷史和發展階段的影響，農村信用社具有明顯的優勢。最為明顯的體現就是服務農村的時間長，積累了豐富的經驗，對農村金融的認識程度深。但是現階段農村的金融環境發生了十分深刻的變化，農村信用社要想在激烈的市場競爭中保持自己的優勢，必須從實際出發，加大對農村金融的認識和定位，不斷調整自己的政策。

一、農村金融的概述

農村金融機構的主要服務對象是農村企業以及農村的設施建設。根據農村企業的基本性質和活動范圍，可以將其表現形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現主體，在其特征和金融機構的執行手段上也不一樣。銀行的逐利性導致金融資源不斷的從貧困地區向發達地區流動，造成了農村金融資金嚴重匱乏的局面。與此同時，農村由于經濟的不發達，農村企業的收支也極度不穩定，在很大程度上限制了農村企業獲得金融資金的機會。農民的大部分收入都是一些不穩定的收入，這些收入的不穩定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業機會、發展水平等。在資金的支出方面，由于產品的價格不斷增長，孩子的教育費用、父母的贍養生活費用都在不斷的增長，所以導致農民的消費一直不斷增長。對于農民來說，只有獲得了穩定的收入，才能使得資金的獲得越來越簡單，對促進農村金融的發展起到了一定的積極作用。

農村金融服務的特點與傳統的金融服務的特點不同，農村金融服務具有周期性，因為其服務對象是農民，是農業生產的產物，但是由于農業生產自身的特點，所以使金融服務變得更加令人琢磨不定。農業生產的價格周期性跨度比較大，價位不穩定容易產生劇烈的波動，所以農業生產者容易對農村金融服務存在依賴，對金融機構的融資造成巨大的風險。所以這也是金融機構一直很少在農村開展活動的原因。

現階段農村金融的發展還面臨很多瓶頸，最為明顯的有以下幾點：一是農村金融機構數量少，覆蓋面低；第二個是金融產品單一化。農村金融服務機構的產品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產品相比有很大的差別。這些問題都導致農村的金融需求不能得到滿足，制約了農村金融業的現代化。

二、農村金融的發展方向

首先，資金的需求量越來越大，而且多元化趨勢明顯。從融資總量上看，融資需求規模擴大。由于務工收入和國家有關惠農政策的實施，當前單戶傳統農業、家庭承包型農業生產資金已趨于飽和。但隨著農業產業結構的調整和生產技術的換代升級，當前農村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農民自籌和信用社貸款外，財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。從現實情況看，農民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。從金融服務對象上看，不同服務對象的金融需求表現出不同的特征。隨著傳統耕作方式的逐漸改變，用在純農業的投入一般農民都能自己解決，而家庭規模經營和個體工商戶資金需求量大，超出了小額信用貸款的范疇，但經營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉鎮企業和一些民營中小企業而言，由于經營風險大，加上信息不對稱，其資金短缺問題非常突出。再次，從財政融資角度看，財政支農趨于弱化；從財政融資的歷史角度和財政支農來看，一方面財政對農業的投入能力十分有限，與發達國家相比差距很大，另一方面由于鄉鎮財政供養人口過多，而地方財政收入有限。

其次，對服務的水平要求越來越高。當前，農村金融服務落后，“三農”難以享受到充分金融服務，關鍵還在于涉農金融服務方式及金融服務產品落后，跟不上“三農”發展變化需求特點；同時涉農擔保體系及融資體系滯后。針對這種情況，一號文件提出了大力發展五類金融業務，具有顯明創新特色，能滿足農村不同金融消費層次需求：如發展農村金融租賃業務，可為農民大型機械化、專業化生產組織提供融資方便，降低融資成本。在此情形之下，許多農村信用社從農村的實際出發，創新服務方式，取得了良好的效果。

第三是農村的理財需求越來越高。隨著農村的發展，農民的可支配收入越來越高，可用于自由支配的資金越來越高，這就催生了農村金融市場理財需求的不斷擴大。農村信用社應該抓住這一趨勢，在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面，一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證；二是要合理利用經濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。

最后是農村的金融發展環境不斷改善。改善農村金融組織的發展環境，重點是完善農村經濟基礎條件，提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農村的基礎設施建設，加大農業科技服務的投入，改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度，提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司，帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農作物收益權、權利質押，同時保護擔保債權的優先受償權。

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