淺析中國工商銀行互聯網金融戰略

高樂 郭凱

2015年9月29日，中國工商銀行舉行互聯網金融戰略暨網絡融資中心成立發布會，宣布構筑以“融e購”、“融e聯”、“融e行”平臺和網絡融資中心“三平臺、一中心”為主體的互聯網金融戰略，標志著工行以e-ICBC（Electronic電子，Information信息，Commerce商貿，Banking銀行，Credit信貸）為核心的互聯網金融進入了新時代。

一、工行互聯網金融戰略的基本架構

工商銀行互聯網金融的發展戰略是：以融資為本、創新為魂、互聯網為器，構筑起以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。

（一）“融e購”平臺

“融e購”平臺，是一個整合了用戶與商戶，鏈接支付與融資，統一物流、資金流與信息流的電子商務平臺。平臺秉承“名商、名品、名店”的定位，提供的商品和服務已從日常消費品擴展到地產、旅游、汽車、教育等行業，并積極進軍跨境電商領域。

（二）“融e聯”平臺

明年將全面推出的“融e聯”平臺，是一個銀行與企業、銀行與客戶、銀行內部的即時信息溝通和金融信息服務平臺。平臺是對銀行傳統營銷服務模式的創新和顛覆，客戶在智能手機中下載安裝“融e聯”應用程序后，可以隨時隨地享用工行7×24小時的貼身金融服務。

（三）“融e行”平臺

已完成試點，近期即將面世的“融e行”升級版，是一個通過業務開放、客戶開放、平臺開放，使客戶不用依托物理網店和柜員，通過互聯網方式直接購買產品、獲取服務，實現線上線下同步融合、網上業務全部直銷、工行與非工行客戶均可享用的全方位、全覆蓋服務。

（四）網絡融資中心

新成立的網絡融資中心，是一個基于互聯網與大數據建立風險控制模型，通過信貸標準化、交易流程模式化的辦法，為小微企業和個人金融業務提供線上融資貸款服務，給客戶帶來“無地域、無時差、一鍵即貸”的良好體驗。目前網絡融資中心融資總規模4500億元，是國內最大的網絡融資銀行。

二、對工行互聯網金融戰略的幾點認識

工行互聯網金融發展戰略，是信息化銀行建設的新階段，是e-ICBC的新拓展，是引領時代變革的新舉措，是互聯網金融領域的新生態，是進步發展的新引擎。

（一）引領潮流、走在前沿

今天的世界變化之快已遠超人們的想像，隨著信息技術的普及與發展，互聯網日益成為每名普通人每天的生活中不可或缺的重要組成部分，越來越多的實體和物理消費與服務在向網絡轉移，同樣依托互聯網實現融資、支付、投資和信息中介服務的互聯網金融，也正以“爆炸式”的增長模式迅猛發展。在這種新時代大潮下，工行以主動變革的精神去應對變革，搭建了“兩地三中心”的科技運行架構，率先實現了大數據集中，從2000年初就建立了以網上銀行為主的電子銀行體系，2008年推出手機銀行業務，信息科技基礎處于全球金融業領先水平，是最早的創新者和實踐者。此次推出的互聯網金融發展戰略，更是對e-ICBC的全新拓展，不僅開啟了自身互聯網金融發展的新篇章，也為金融“互聯網+”時代帶來的新的推動力量。

（二）基礎牢固、優勢明顯

互聯網金融，因其主要通過計算機和網絡提供服務，具有龐大的信息量和數據理能力，可以方便的惠及億萬用戶，實現一鍵交易、一秒處理、即時到賬，體現出成本低、效率高、覆蓋廣、發展快的特點。但由于目前國內互聯網金融運營中，傳統金融機構與非傳統網絡企業并存，層次不齊、魚龍混雜，缺少監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，暴露出管理弱、風險大的缺陷，例如今年的P2P平臺商戶“跑路”比例就高達30%，極大損害了客戶利益，制約了互聯網金融發展。工行推出的互聯網金融發展戰略，提供網絡金融服務和產品的基礎，是工商銀行雄厚的實力和龐大的既有客戶量，科學定位于普通用戶和小微企業，起點很高、基礎牢固、功能完善、管理規范，是小型金融公司無法比擬的，也走在了國內主要銀行的前列。

（三）架構科學、產品豐富

推出“融e聯”、“融e行”和成立網絡融資中心（今后是否會將其成為“融e貸”），是即工行電商平臺“融e購”取得成功之后，在互聯網金融領域邁出的重要一步，也是工行對互聯網金融戰略體系的完善和發展。“三平臺、一中心”既保持各自特色，分別從信息服務、金融服務、電子商務等角度提供服務，功能各有側重；又實現高度的互聯互通，通過開放共享、協同互動、相互促進，將已有的工行e支付、工行e投資、工行e校園、工行e商友、工行e生活連通整合，把融資、支付、投資理財三大產品線連成一體，構建了一個全方位、多角度的網絡金融服務服務體系，使工商銀行的整個互聯網金融圈枝繁葉茂、生機勃發。

（四）發展迅速、前景可觀

近年來，工行網絡金融業務取得了迅猛發展，2014年初推出的“融e購”平臺，在短短不到2年時間內，客戶量已超2400萬人，年內交易額超6000億元；基于客戶線上線下直接消費的“逸貸”客戶數量已達430萬，余額突破2000億元，已與全國P2P網貸成交額基本相當；為契合小微企業融資需求的互聯網貸款產品“網貸通”，已累計為近8萬小微客戶放貸1.85萬億元，余額近2300億元。近期，隨著國家《“互聯網+”行動指導意見》的頒布和相關政策的深入實施，互聯網金融正在迎來新一輪的強勁成長。作為國內最大的商業銀行，通過“三平臺、一中心”互聯網金融發展戰略的貫徹實施，必將充分發揮工行現有1.6億手機銀行客戶量、2億網上銀行客戶量及450萬億交易量的“酵母”作用，全面提升e-ICBC的價值創造能力和服務品質，以自身發展的新優勢和新動能，為推動我國經濟提質、增效、升級發揮重要作用。

參考文獻

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作者簡介：高樂，女，中國工商銀行吐魯番分行，碩士研究生學歷，主要研究方向：資本市場；郭凱，男，烏魯木齊民族干部學院，碩士研究生學歷。