12家股份制行發起設立商業銀行網絡金融聯盟

為應對互聯網技術的挑戰并滿足銀行轉型需求，7月28日，12家商業銀行在京成立了“商業銀行網絡金融聯盟”，共同簽署了銀行賬戶互聯互通合作協議，其中涉及賬戶互認、同業合作、資源共享等內容。發起聯盟的12家銀行是：中信銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。

聯盟行電子渠道跨行轉賬免費

發布會上，聯盟行對外宣布，手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費，切實為客戶帶來實惠。聯盟間賬戶互認實行免費，資金互通將實行最低市場價格，有效降低成員行的運營成本，將節省的運營成本回饋于客戶，讓利于百姓，做到真正惠民。

商業銀行網絡金融聯盟是12家股份制商業銀行積極響應央行《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》的文件要求，推動新規落地而發起成立的。聯盟以銀行間賬戶為基礎，將監管政策切實落地，嚴格推進個人銀行賬戶分類管理，積極踐行普惠金融，實現便民惠民。

實現聯盟行賬戶間互聯互通

隨著移動互聯網的快速發展，網絡欺詐、信息泄露和支付安全等風險時有發生，聯盟行將通過彼此間的系統互聯、賬戶互認、資金互通，切實強化賬戶實名制管理，改進個人銀行結算賬戶服務，強化反洗錢管理，進一步提高客戶的資金運轉效率，在保障客戶賬戶和資金安全的同時真正做到便民。

聯盟行落實新的賬戶管理辦法要求，實現銀行間的賬戶互認，更加合規便捷地為客戶開立電子賬戶，以賬戶為基礎實現連接，有效提升客戶體驗，保障客戶資金安全。未來，聯盟行將以更加開放的態度，打破隔閡和壁壘，實現聯盟間信息、產品、資金、風控等資源共享，讓客戶更好地共享各銀行的服務體系，滿足客戶多元化的金融需求。

值得一提的是，聯盟行共同提出了“平等、連接、開放、共贏”的愿景，強調聯盟成員間的平等原則，對待新的參與者，不設置門檻、不設置歧視條款、不設置差異化合作方案，依靠產品、服務的不斷創新，實現公平競爭、良性發展；以賬戶為基礎實現連接，為商業銀行互聯網金融的創新發展搭建一個安全規范的共享平臺；聯盟將是一個開放的平臺，強調包容，以同業開放合作促進業務和產品創新，致力于各家商業銀行的廣泛參與，與各類金融機構、互聯網公司等開展廣泛合作；構建“金融+互聯網”生態，為客戶創造更大價值，實現整個行業的共贏、實現與客戶的共贏；助力銀行業的持續發展，推進實體經濟戰略轉型。

與會分析人士指出，國家正在大力倡導發展普惠金融，讓市場的各方都能分享金融服務的雨露甘霖。聯盟的成立是商業銀行順應市場發展的要求，將助力商業銀行轉型發展，實現便民惠民，并將對互聯網金融的規范健康發展產生深遠影響。

銀行結盟的原因

隨著互聯網金融的發展，第三方支付公司的產品和服務得到廣大消費者的好評，尤其是第三方支付的便捷性搶走不少原銀行客戶。舉例來講，支付寶與各個銀行鏈接，在它與銀行間的轉賬無手續費，那么消費者自然會選擇支付寶作為銀行轉賬的通道。在此基礎上，支付寶提供了余額寶這樣一個收益較高的貨幣基金，又開發了招財寶等定期理財方式，消費者自然會沉淀一些資金在支付寶里。

由于跨行轉賬手續費的存在，傳統銀行近幾年比起第三方支付公司，客戶的增長速度明顯放緩，近幾年支付寶與微信支付等第三方支付公司的快速發展，給傳統銀行帶來了較大壓力。事實上，跨行轉賬手續費在銀行收入中只占一小部分，若為此流失客戶，那真是得不償失。因此為了滿足消費者的需求，爭取到更多的資金和客戶資源，傳統銀行必須進行一些改變。

結盟之后，服務優化才是重點

2015年12月，央行發布的《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，在現有銀行賬戶（Ⅰ類戶）的基礎上，增加了Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。“網絡金融聯盟”的成立正是對這一政策積極落實的結果，它打破了銀行賬戶間的壁壘，消費者只要持有12家商業銀行中任意一家的銀行卡，即可享受到12家銀行的產品。

12家銀行的“網絡金融聯盟”不僅給消費者帶來了極大的便利，對于第三方支付機構的威脅起到一定降低的作用，但是新的挑戰也出現在聯盟的成員面前。

縱覽聯盟內的12家商業銀行，可以發現銀行間的差距相當大，2015年招商銀行客戶存款總額達到3.6萬億元；光大銀行的存款總額為2.0萬億元；而浙商銀行的客戶存款僅有5.2億元。聯盟成立之后，消費者可以選擇自己心儀的銀行，無論銀行的體量大小，都能夠成功的“互挖墻腳”。

雖然說客戶的流動是相對的，但是，體量較大的銀行由于在消費者心中的印象比較好，擁有較多資源，進行客戶爭奪時自然占有較大的優勢。因此，體量相對較小的銀行必須改善自身的服務質量并提出富有特色的產品。聯盟的成立加劇了銀行業的競爭，消費者在選擇銀行時除了考慮是否方便以外就是看重服務體驗，這樣就形成了倒逼銀行提升服務的局面。

未來，越來越多的銀行會加入商業銀行網絡金融聯盟，也許還會成立其他的“聯盟”，銀行業的發展逐漸走向開放與合作。換句話講，擁有開放態度、積極實行轉型的銀行將會脫穎而出，而繼續維持封閉發展的銀行前景難料。