淺談臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范

李茜茜

摘 要：文章分析了銀行臨柜業(yè)務(wù)的常規(guī)式風(fēng)險(xiǎn)，潛藏式風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，提出了風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的具體措施。

關(guān)鍵詞：銀行 臨柜業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)種類 控求防范 具體措施

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）03-140-02

柜臺(tái)是銀行對(duì)外服務(wù)的窗口，是風(fēng)險(xiǎn)把控的第一道門。一直以來(lái)，農(nóng)行秉承“大行德廣，伴您成長(zhǎng)”的品牌理念，在三農(nóng)、民生等各項(xiàng)領(lǐng)域中，認(rèn)真履行企業(yè)責(zé)任，以穩(wěn)健的業(yè)績(jī)、良好的成績(jī)、感人的事跡贏得了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。加強(qiáng)臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，是促進(jìn)農(nóng)行持續(xù)發(fā)展、樹立良好社會(huì)形象、邁向國(guó)際一流現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要環(huán)節(jié)。

一、通過(guò)對(duì)臨柜的實(shí)際觀察與分析，發(fā)現(xiàn)存在多種問(wèn)題，形成三類風(fēng)險(xiǎn)

（一）常規(guī)式風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)以箱包交接、章證使用為代表的內(nèi)部流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)未按照規(guī)章執(zhí)行。箱、包、章、證既是臨柜業(yè)務(wù)的必備工具，也是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，一些柜員在交接時(shí)流于形式，使用時(shí)不按流程，使用后疏于清點(diǎn)，甚至隨意交由他人保管，讓風(fēng)險(xiǎn)防范成為空談。

2.對(duì)以賬戶開立、書掛口掛為代表的非本人辦理業(yè)務(wù)辨認(rèn)識(shí)別能力不足。辦卡、掛失是確保客戶資金安全的重要環(huán)節(jié)，是資金運(yùn)作的生命線，部分客戶出于貪圖便利、隱瞞欺詐等原因偽裝他人成功辦理業(yè)務(wù)，給實(shí)際證件所有人埋下了巨大安全隱患。

3.對(duì)以申辦網(wǎng)銀、超量辦卡為代表的本人辦理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示不到位。隨著柜面操作流程的日益規(guī)范及柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的漏洞逐漸減少，一些不法分子把金融犯罪的模式從線上轉(zhuǎn)移到線下，他們引誘無(wú)知群眾來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦卡并開通電子銀行業(yè)務(wù)，臨柜人員即使知曉也不能阻止，這些金融介質(zhì)和信息最終被低價(jià)收購(gòu)或販賣，給金融監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

（二）偶發(fā)式風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)以法院、公安、信用卡中心名義為代表實(shí)施的短信詐騙預(yù)防薄弱。由于通訊科技的泛濫和手機(jī)實(shí)名制推進(jìn)緩慢，短信詐騙每天都在發(fā)生，農(nóng)行部分客戶輕信犯罪分子的提示，將資金轉(zhuǎn)移到對(duì)方名下形成經(jīng)濟(jì)損失，而臨柜人員在實(shí)際操作中往往難以發(fā)現(xiàn)。

2.對(duì)以大廳搶劫、窗口盜竊為代表的現(xiàn)場(chǎng)犯罪控制能力有限。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是資金流轉(zhuǎn)的樞紐，來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶素質(zhì)參差不齊，有些客戶抱著貪小便宜的僥幸心理，順藤摸瓜、順手牽羊，更有甚者為了金錢鋌而走險(xiǎn)，持械搶劫。而銀行在武力配備、應(yīng)急處理、人員疏散等方面經(jīng)驗(yàn)欠缺，一旦發(fā)生重大案件容易措手不及。

（三）潛藏式風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)以網(wǎng)絡(luò)賭博、倒賣票據(jù)為代表的重大案件監(jiān)測(cè)反饋缺乏助力。網(wǎng)絡(luò)賭博、倒賣票據(jù)往往涉及金額巨大、人數(shù)眾多，犯罪者通常會(huì)對(duì)銀行的操作流程和內(nèi)容進(jìn)行探聽了解，尋找漏洞，以正常業(yè)務(wù)為掩護(hù)，實(shí)施組織嚴(yán)密、計(jì)劃周詳?shù)男袆?dòng)，臨柜人員覺(jué)察、調(diào)查起來(lái)困難重重。

2.對(duì)以貸款炒股、信用卡套現(xiàn)為代表的信用變質(zhì)行為存在辦理盲點(diǎn)。貸款助業(yè)、信用卡消費(fèi)本是具有積極意義的現(xiàn)代化金融消費(fèi)方式，臨柜人員在辦理時(shí)也需盡職調(diào)查。但是，再嚴(yán)密的調(diào)查審核也無(wú)法控制資金后期流向，形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、產(chǎn)生上述問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)的原因

1.內(nèi)部重要物品管理缺乏監(jiān)督。重要物品的啟用、交接、作廢需要柜員自律，也要第三者落實(shí)監(jiān)督，有的臨柜人員和監(jiān)督者為圖省力、求便捷，或者確因時(shí)間壓力相互敷衍了事，造成監(jiān)管漏洞。

2.操作人員業(yè)務(wù)能力有待提高。辨識(shí)客戶既是臨柜工作本身的要求，也是開展后續(xù)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，一些員工因?yàn)闃I(yè)務(wù)多、時(shí)間緊、精神疲倦而疏于防范，或者因業(yè)務(wù)不熟練顛倒程序，錯(cuò)將必須由本人辦理的業(yè)務(wù)弄成代理。

3.臨柜對(duì)外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。柜臺(tái)是銀行的窗口，臨柜人員是綜合業(yè)務(wù)的受理人員，大多數(shù)時(shí)間柜員不是埋頭苦干就是拼命營(yíng)銷，較少對(duì)客戶匯款對(duì)象和外部環(huán)境安全進(jìn)行觀察和留意，特別是對(duì)窗口、大廳可能發(fā)生的犯罪行為鮮有心理準(zhǔn)備。

4.風(fēng)防多方聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)未能通暢。實(shí)際人手不足、任務(wù)多壓力大業(yè)已成為銀行工作的“新常態(tài)”，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)不是一個(gè)人就能夠完成的，往往需要柜臺(tái)、大堂、領(lǐng)導(dǎo)甚至公安機(jī)關(guān)的聯(lián)動(dòng)配合，但很多時(shí)候臨柜人員會(huì)遇到“找不到人”的尷尬。

5.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系更新滯后。經(jīng)濟(jì)犯罪越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化、智能化、多樣化，風(fēng)險(xiǎn)也更加隱性化，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系發(fā)展落后于金融作案更新手段，必然形成風(fēng)防空白，讓不法分子有機(jī)可乘。

三、臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的具體措施

1.加強(qiáng)自律，落實(shí)監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)重要物品“留痕”管理。宣傳和樹立臨柜人員自我保護(hù)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)做好重要物品保管工作是對(duì)自身的負(fù)責(zé)，是避免承擔(dān)意外責(zé)任的途徑；通過(guò)第三者監(jiān)督和監(jiān)控視頻抽查雙管齊下，在合理范圍內(nèi)進(jìn)行獎(jiǎng)罰，最大限度規(guī)范流轉(zhuǎn)過(guò)程；嚴(yán)格使用電腦系統(tǒng)進(jìn)行交接處理，以減少原有紙質(zhì)簿冊(cè)登記的隨意性和可更改性。

2.熟悉操作流程，集中注意力，對(duì)不能確認(rèn)的客戶采取多人辨識(shí)、多維識(shí)別。雖然BOEING系統(tǒng)全面上線后，使所有臨柜人員面臨一段較長(zhǎng)的磨合適應(yīng)期，但風(fēng)險(xiǎn)防控的核心理念是不變的，操作人員應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，遇到難題不要推諉扯皮，特備是受理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)需把握關(guān)鍵點(diǎn)，嚴(yán)格按照操作流程辦理；合理排班制度，保障臨柜人員上班時(shí)維持好的精神狀態(tài)，減少差錯(cuò)；對(duì)難以辨別的客戶通過(guò)比對(duì)證件、核對(duì)信息、多人目測(cè)的方式進(jìn)行識(shí)別，對(duì)不能確認(rèn)的客戶原則上拒絕辦理。

3.提高警惕，善意提示，做到多問(wèn)一句，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽（下轉(zhuǎn)第143頁(yè)）（上接第140頁(yè)）。在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，臨柜人員可以通過(guò)觀察外貌行為、查看賬戶信息、溝通交談在一定程度上了解客戶背景、辦理原由等，幫助判斷是否存在金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)匯報(bào)；對(duì)可能被誘騙辦網(wǎng)銀的客戶做好分析提示，盡可能勸阻其行為；切實(shí)做好“二次提示”，提醒客戶離柜時(shí)帶好隨身物品，對(duì)遺落在柜面的失物進(jìn)行專人保管；對(duì)大額取現(xiàn)客戶做好風(fēng)險(xiǎn)警示工作，引導(dǎo)其用過(guò)本票、電匯、電子銀行等更為安全的方式進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬；對(duì)無(wú)卡匯款的客戶多問(wèn)一句“您是否認(rèn)識(shí)收款人”或“您和收款人是什么關(guān)系”，是非常簡(jiǎn)單而有效的風(fēng)防方式。

4.強(qiáng)化風(fēng)防聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，制定預(yù)防方案，做好安全保衛(wèi)工作。風(fēng)險(xiǎn)防控不是單點(diǎn)的，而是縱橫交錯(cuò)的一張大網(wǎng)，柜臺(tái)、大堂、領(lǐng)導(dǎo)者以及公檢法系統(tǒng)都是這一網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分，要做好上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，可以通過(guò)電話、短信、微信、行務(wù)協(xié)同等多種方式確保信息可以及時(shí)互通；面對(duì)可能發(fā)生的盜竊和搶劫事件，事先準(zhǔn)備好一套可行方案，明確每個(gè)人在方案中的分工和實(shí)行步驟，對(duì)已經(jīng)實(shí)施的事件，一方面做好客戶穩(wěn)定和解釋工作，一方面積極配合公安部門進(jìn)行處理；在節(jié)假日、周末及午休期間安排就近值班領(lǐng)導(dǎo)，一旦發(fā)生問(wèn)題可以及時(shí)到場(chǎng)處理。

5.優(yōu)化監(jiān)控系統(tǒng)，注重風(fēng)險(xiǎn)追蹤，全面完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。增加專業(yè)的技術(shù)人員了解最新經(jīng)濟(jì)犯罪手段，對(duì)監(jiān)控系統(tǒng)更新升級(jí)，應(yīng)對(duì)花樣繁多、層出不窮的新型金融犯罪；提高系統(tǒng)對(duì)異常資金流動(dòng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)排查能力，切實(shí)做好后續(xù)調(diào)查工作；建立舉報(bào)快捷、行動(dòng)迅速、措施有力的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)通道，及早控制重大案件的進(jìn)一步惡化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 余豐慧.改建怎樣的銀行[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（9）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）（責(zé)編：李雪）