農行浙江臨海市支行2015年金融綜合研討會綜述

毛文彬

摘 要：農行浙江臨海市支行2015年金融綜合研討會的參會者圍繞基層農行服務小微企業現狀及創新對策，防范臨柜業務操作風險，互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策，積極推廣手機銀行、搶占電子銀行渠道，服務“三農”提升縣域市場競爭力，維護與拓展個人中高端客戶，信貸關系中的信息不對稱及對策等問題進行了交流探討。文章綜述了研討會概況。

關鍵詞：農行 浙江臨海市支行 金融研討會 綜述

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-133-02

為認真學習和貫徹落實黨的十四屆五中全會精神，進一步更新觀念理念，提高金融應用研究水平，更好地為全行經營管理提供智力支持和決策參考。農行浙江省臨海市支行與臨海市農村金融學會于2015年12月10日聯合舉辦“2015年金融綜合研討會”，會上共收到并交流論文27篇，圍繞以加快發展方式轉變為主題，對加快縣域支行發展、臨柜業務風險防范、互聯網金融、手機銀行、普惠金融、電子銀行、和提升個人中高端客戶服務、精準營銷及合規經營等課題展開了熱烈的討論，主題鮮明、觀點深刻、內容豐富，對推動當前農行改革與發展起到積極的作用。現將主要觀點綜述如下：

一、基層農行服務小微企業的現狀及創新對策

小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面需求方面，發揮著重要作用。國家及相關部門高度重視小微企業發展，出臺配套了相關政策措施進行扶持，并取得了積極的成效。但“融資難、融資貴”的問題仍然是制約小微企業發展的“瓶頸”。當前小微金融服務面臨的問題：一是信息不對稱，信息資源滯后；二是因實體經濟的下行和民間融資“防火墻”的缺失，使銀行支持小微企業缺乏信心；三是融資擔保體系的不健全，抑制了小微企業通過擔保增信、獲取銀行信貸支持的空間；四是現行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小微企業金融服務；五是缺乏對銀行開展小微企業金融服務硬約束和激勵機制。針對上述問題，提出基層行創新小微企業金融服務的對策和措施：一是轉變觀念，提高小微金融重要性的認識；二是積極轉型，構建優化專業組織架構，根據農行的發展戰略和市場定位，設立小微企業金融專營機構；三是優化配置，建立小微金融資源保障體系；四是營造優美環境，完善小微企業業務分區功能；五是完善考核激勵機制，提升銀行競爭力；六是創新特色服務，推動產品營銷和服務；七是優化流程，嚴防風險，尤其有效防范在業務和產品上形成的操作風險。

二、防范臨柜業務操作風險

當前，銀行柜面業務操作風險主要有以下幾方面：一是臨柜業務操作“五關”把關不嚴產生的高度風險；二是票據甄別不嚴產生的假票據兌付風險；三是新員工培訓不到位產生的風險；四是客戶身份識別不到位產生的潛在風險；五是違規代客戶填寫憑證帶來的潛在風險等等問題。分析臨柜業務操作風險產生的原因，主要有：業務拓展與合規操作難權衡、柜員風險防范意識風險弱，事后監督控制不力；業務培訓少且流于形式以及整改工作避重就輕，懲處糾偏震懾力弱等。為此，防控的對策、措施：一是強化重點節點和環節風險把控，提升風險防控能力。主要抓好“開戶關、驗印關、審核關、交接關和對賬關“五關”管理，關注銀行承兌匯票業務風險，強化銀行承兌匯票賬實相符、貼現審查及憑證管理的突擊檢查，對承兌匯票的柜面審查統一推行“一看、二摸、三比、四驗、五查”的操作規范，有效防范柜面詐騙案件的發生。二是建立典型案例庫，提升員工合規意識，利用周會、晨會等形式組織學習、討論，對違規操作引發風險的案例進行剖析，讓員工明白不執行制度的危害和后果，自覺糾正業務操作中的不良習慣，引導員工學規學法，樹立全員風險意識，使全行員工逐步養成“指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度”的良好習慣。三是健全差錯歸集糾錯機制，提升運營工作質量。開展重點問題專人督查，做好整改后續跟蹤，確保重點問題整治到位；定期開展監控視頻抽查對比學習，開展優劣柜員“互幫”活動。四是加強履職考核，提升檢查監管能力。完善運營主管、柜員各層級運營工作質量考評機制，將柜員、運營主管工作質量納入每月的績效考評項目，按考核項目進行計分排名。增加突擊檢查頻次，開展專項治理活動，針對全行內控管理的重點環節、薄弱環節，開展專項治理活動，認真分析原因，督促相關單位、責任人及時整改落實。五是嚴格執行重要崗位人員輪崗制度和強制休假制度，預防風險的發生。同時，加大對違規行為和違規人員查處力度，把檢查發現問題與員工績效考核、個人從業記錄掛鉤，嚴肅查處懲戒，加大違規成本，起到震懾和懲戒作用。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的影響及對策

互聯網金融是利用互聯網技術，通過互聯網思維提供具有創新精神的金融產品和服務，是互聯網和金融的有機結合。與傳統金融不同，互聯網金融具有以下幾個特征：一是發展快。互聯網金融依托于大數據和電子商務的發展而得到了快速增長；二是覆蓋廣。互聯網金融可以避免空間的約束，在互聯網上尋找到所需的金融資源，覆蓋傳統金融的服務盲區，打破了傳統金融業的地域限制，有利于提高資源配置的效率，從而有效促進實體經濟的發展。三是效率高。互聯網金融業務通過計算機標準化流程處理，業務處理速度更快。四是成本低。互聯網金融通過網絡平臺完成交易，無傳統中介，可以減少開設營業網點的資金投入，降低運營成本，而且消費者可以在網絡平臺上迅速便捷地進行交易，更加省時省力。互聯網金融對傳統商業銀行的影響主要表現在： 沖擊商業銀行經營模式、影響商業銀行的收入來源和促進商業銀行的產業創新。為此，互聯網金融環境下商業銀行的應對策略：一是制定發展戰略，創新互聯網金融業務；二是加強與互聯網企業的合作，實現雙贏；三是以客戶需求為中心，優化客戶體驗；四是完善互聯網金融的風險監管機制，實現有效監管。

四、積極推廣手機銀行，搶占電子銀行渠道

手機銀行是電子銀行的派生產品之一，它的優越性集中體現在便利性上，客戶利用手機銀行不論何時何地均能及時交易，節省了ATM機和銀行窗口排隊等候的時間。目前眾多手機用戶，通過手機銀行進行賬戶查詢、轉賬匯款、購買理財、繳費充值等各種金融業務在線處理，以致當前流行這樣一個共識，即“得手機者得天下”。在移動互聯網這樣的時代背景下，搶占電子銀行渠道不僅能夠緩解線下網點的服務壓力，也能夠促進農行的轉型升級，那么，如何進一步加大手機銀行的宣傳推廣力度和客戶群體規模呢？一是要加強對員工網上銀行、手機銀行業務的培訓，為推廣工作奠定堅實基礎。二是加強宣傳推廣，借助線上媒體，構建立體宣傳網，重視線下網點，提升客戶體驗度，提高客戶對我行網上銀行和手機銀行的認知度。三是積極做好網上銀行與手機銀行售后服務工作和對客戶的關系維護。不僅要將業務推廣出去，更要隨時了解和關注客戶的使用情況，及時解答客戶提出的疑惑。對于不懂網上銀行和手機銀行業務使用的客戶，應該耐心細致地指導，確保“營銷一戶、使用一戶”，真正實現有效推廣的目的。四是完善獎懲機制，調動員工營銷積極性。基層網點要在輻射范圍內，走村進社區，深入群眾，到個體工商戶、鄉鎮街道、企業學校等，搶占電子銀行渠道，發展有潛在需求的客戶群體，讓廣大客戶切實感受到農行的優質服務和產品。

五、服務“三農”提升縣域市場競爭力

近年來，工、中、建、交等國有商業銀行和股份制銀行開始發力拓展縣域中小企業。工商銀行不斷在農村金融市場“掘進”，郵儲銀行更是定位“為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎性金融服務”，縣域金融市場競爭壓力越來越大。基于上述形勢，農行必須堅持服務“三農”，城鄉“雙輪驅動”發展戰略，提升縣域市場競爭力。一是要提升農村基礎金融服務，繼續實施金穗惠農通工程，為惠農卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的小額存取款、支付結算等基礎性綜合金融服務。二是加強縣域產品創新能力建設。針對不同地區“三農”業務發展特點，創新推出區域性“三農”特色產品，滿足客戶多層次，差異性的金融需求。三是大力支持農村個體和民營經濟、農村基本建設等信貸支持，大力推進農戶小額信用貸款、助業貸款等貸款品種。四是積極支持農業產業化發展，扶持一批市場帶動型農業龍頭企業和農業產業龍頭企業，促進貿易工業農業一體化、產供銷一條龍發展。五是加強縣域支行營銷能力建設。充實縣域網點高級客戶經理、金融理財師等專業人才隊伍，深入開展文明標準服務和營銷技巧導入工作，推進縣域網點功能區分、業務分流、客戶分層、產品分銷，進一步提升縣域市場競爭力。

六、維護與拓展個人中高端客戶

隨著我國經濟的快速發展，中高收入客戶群不斷壯大，高端客戶成為各家商業銀行重點發展和激烈爭奪的對象。其中銀行的服務內容和服務品質之間的競爭在銀行競爭中愈見明顯。如何維護與拓展好農行中高端客戶、實現可持續發展，是擺在農行面前現實又嚴峻的問題。目前，中高端客戶服務，對農行內部來說，還存在理財產品不夠新穎個性，個人服務不夠差別化的問題；對外部環境而言，有著市場政策變化，客戶投資心理變化等因素。為此，農行要從自身出發，從金融產品、經營理念、金融服務等方面查找問題，進一步提升個人中高端客戶差別化、個性化金融服務：一是在金融產品上，及時做好理財產品研發，提高理財產品的質量，適時向中高端客戶提供專供理財產品。二是在經營理念上，加強內部個人業務、公司業務、小微企業和住房金融等部門的聯合營銷，為中高端客戶群體提供全方位的服務。三是在金融服務上，加強個人客戶經理隊伍的建設，根據中高端客戶的資產規模，配備相應的客戶經理人數，確保有充足的人員做好中高端客戶維護和拓展工作，從而提高農行的經營效益，促進農行高效、快速、可持續發展。

七、信貸關系中的信息不對稱及對策

現代市場經濟，是高度發達的商品經濟，也是高度信用化、信息化的商品經濟。在目前的經營模式下，信貸風險是我國商業銀行面臨的最主要和最重要的風險，大約占到了總體風險暴露的60%左右。信貸資產的安全直接關系到一個銀行整體運營的安全，嚴重情況下還將影響一個國家金融、經濟、政治的安全。而信息不對稱是導致信貸風險的重要原因。當前，信貸關系中的信息不對稱表現為：一是貸前調查工作不到位，不能真實掌握企業的情況；二是虛假財務報表增多，信用評估市場混亂；三是貸后管理粗放，不能有效遏制風險。為此，商業銀行必須嚴格審核信貸客戶的質量，以最大程度地規避信息不對稱導致的信用風險，應采取的措施：一是規范統一信貸業務流程，加強執行力度；二是完善資信管理體系，加大懲戒力度；三是加強公開信息披露，建立有效的市場約束，減少銀行和企業間信息的不對稱程度，利用外部監督者來督促商業銀行和企業提高經營管理和防范風險水平。

本次研討會還就內控管理、電子銀行業務發展、網點精準營銷、個人貸款管理及做好客戶經理工作等課題進行務實探討，交流經驗，對提升農行業務經營管理水平和精細化管理起到較好的促進作用。

參考文獻：

[1] 王聰.中國農村合作金融理論與實踐研究[J].財經界，2014（3）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）