淺析互聯網金融的邏輯與發展

張新茜

【摘要】互聯網的發展使各個行業的運行模式都受到了一定的沖擊，金融行業也在互聯網的影響下，改變了傳統的經營模式。移動支付、云計算以及搜索引擎等各方面的發展，使人們對金融模式的認識產生了轉變，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融的出現為金融行業的發展帶來了新的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。本文主要對互聯網金融的邏輯、發展中存在的問題以及具體的解決措施進行具體的分析，以期能夠為互聯網金融的健康發展盡一絲微博之力。

【關鍵詞】互聯網金融 邏輯 發展 對策

互聯網金融是指金融機構通過互聯網為客戶提供保險、銀行、證券等金融服務的總稱。從狹義上分析，互聯網金融是金融服務者通過主機，以互聯網為媒介，以終端客戶為操作界面的金融模式；從廣義上分析是指與互聯網金融機構配套的各種金融市場、機構以及監管部門等外部環境的總稱?；ヂ摼W金融是信息網絡技術與金融行業結合的產物，在互聯網以及金融業大力發展的背景下，傳統金融模式受到了強大的沖擊，所以我們有必要加強對互聯網金融邏輯、發展等問題進行研究，從而使金融業得到更好的發展。

一、互聯網金融發展的邏輯分析

市場經濟使得互聯網金融獲得了更加廣闊的發展空間，從商業的角度來看，能夠利用互聯網重構的產業必然有著雄厚的發展基礎，需要具備利潤豐厚、規模龐大、服務領域廣以及標準統一等特點，同時對經濟活動具有比較大的影響力，而金融產業完全具備以上的條件。從世界發展的角度來看，全國的金融資產規模持續增長，其服務的業務不斷的豐富，支付、投資、儲蓄、理財等業務已經完全滲入到了人們的生活中，成為的產業之王[1]。從中國的角度來看，金融業同樣是產業帝國，但是結構過于臃腫。中國金融業缺乏外部的競爭，從而使其在發展的過程中缺乏壓力，而沒有壓力就沒有發展的動力，所以中國的金融行業還需要有外部的競爭和壓力來喚醒其創新能力。而中國需要的活力是在基因上的變革，從當前的發展形勢來看，這種基因的變革主要的來源就是互聯網，互聯網平臺的構建為金融行業的發展注入了新的生命力量，這是互聯網金融誕生的基礎。

互聯網與金融在功能上具有一定的耦合性。可以說僅從市場經濟提供的發展空間來看，對互聯網金融的發展只是一個必要的條件，而只有互聯網和金融的耦合性才是互聯網金融發展的充分條件，是其發展的邏輯前提。

二、互聯網金融發展中存在的問題

（一）外部法律法規不完善，缺乏行業的自律性

當前，我國在互聯網金融業務的監管中并沒有完善的法律法規。在“哈哈貸”倒閉后，互聯網行業的風險逐漸的顯露出來，這也引起了銀監會的重視，并于2011年發布了相應的風險提示通知，但是從通知的內容中可知，當前的P2P信貸業務并沒有被劃分到銀監會的管轄范圍內，所以銀監會無法對其進行直接的監管，而發布通知的原因主要是為了使商業銀行認識到P2P信貸的風險性，使其能夠與P2P信貸間建立起防火墻，避免一旦P2P發生風險會使相關的商業銀行受到波及，導致大規模的金融問題。在互聯網金融的監管中，不僅外部的監管缺位，同時內部的行業自律也極度缺乏，從當前的互聯網金融企業來看，只有一小部分加入了中國小額貸款聯盟簽訂的自律公約中，其他大部分的企業都游離在無人監管、無自律性的狀態中[2]。

（二）信用信息交換難度大，違約成本制定較低

西方發達國家P2P借貸業務的起步相對比較早，所以在信息交換意見、違約成本制定中都比較具有主動性。在這些國家中互聯網金融企業以及借貸人賬號的注冊都需要以社保賬號為申請注冊賬號，在社保賬號的記錄中包括申請人的銀行賬號、信用記錄以及學歷等全方面的信息，所以信息的共享性非常高，而且違約成本也比較高。而我國的信用環境以及信息系統相對來說透明度比較低，對互聯網金融的發展極其不利。當前，互聯網金融企業無法通過人民銀行系統進行信譽認證，而且信用信息的共享也存在很多的不足，借貸人的信用審核只能夠通過借貸企業自身的審核策略。由于信用信息交流無法得到有效的保障，事后的獎懲機制也無法有效的完成，借款人如果出現違約也無法受到嚴厲的處置，這些因素都使得互聯網金融的健康發展受到威脅。同時如果信用信息無法實現有效的交流，還可能會使互聯網金融企業在獲取和審查客戶信用信息時的時效性受到影響，從而使互聯網金融的詐騙等惡性事件頻發。

（三）互聯網技術風險性強，金融安全受到挑戰

互聯網技術與金融行業的成功對接提升了金融業務的效率，同時也使金融業務更加多元化，實現了金融業務的便利性，但是同時也使得信息以及資金的安全問題受到威脅?；ヂ摼W金融中互聯網技術直接影響和金融行業的風險，而且隨著互聯網技術的不斷進步，黑客、病毒等侵犯性的“破壞分子”也一直對借貸平臺形成一定的威脅，即使是西方發達國家，在互聯網技術上已經比較成熟，但是仍無法完全避免技術上的風險。在P2P借貸平臺的設計中，主要的技術為web2.0技術，該技術與傳統的金融網絡理念相似，所以傳統網絡金融中的安全問題，在互聯網金融中也同樣無法避免。同時，互聯網金融企業與傳統正規的金融企業相比，在技術和管理上都存在很大的差距，因此在互聯網技術的提升和解決的能力上都比較弱，而且互聯網金融企業對借貸人的信用審核以及風險管理等都是通過網絡平臺來完成的，這進一步增大了網絡技術和P2P借貸平臺的經營風險。

三、互聯網金融發展對策分析

（一）加強行業自律性，提高行業透明度

要想使互聯網金融行業的自律性得到提升，還需要借助政府的力量。政府通過與各個金融管理部門聯合，在充分了解其運行規律的基礎上，加強與相關信貸行業自律組織以行業協會的聯系，將國家的相關政策循序滲透到各個相關組織中，并對這些小型借貸企業進行引導[3]。首先，從可持續發展的理念來看，需要鼓勵自律組織以及行業協會在內部形成一定的自律規范，對行業的準入要求、業務性質、禁止的行為以及信息披露等信息進行明確；其次，為了降低投資人的投資風險，使外部的監管部門或者投資人能夠及時了解風險情況和管理問題，使行業自律切實得到有效的落實。需要在相關監管部門的指導下，在行業協會中建立統一的信息披露平臺，從而使行業的信息能夠透明的呈現在公眾的面前。最后，建立行業內投訴機構，由協會進行受理，負責對投資人以及借貸人的投訴進行處理，并定期公布受理的結果。

（二）注重人才的培養，實現可持續發展

人才是互聯網金融企業發展的基礎資源，所以在互聯網金融業的發展中必須要注重人才的培訓。首先要加大對人才培養的資金和物質投入，注重對人才的資質培養和開發。企業可以通過外部人才引入和內部培養兩方面來提升人才的素質，但是從經濟和實效方面考慮，內部培養更可行。通過入職培訓、在職培訓能夠使人才的從業能力、職業素養得到迅速的提升，從而使互聯網金融得到更好的發展。

（三）提高技術應用性，推進行業的發展

首先互聯網金融機構需要認識到互聯網技術對其發展的重要作用，所以互聯網金融企業必須要關注互聯網技術的發展，并積極對電子商務進行創新，提高電子商務流程的效率?？梢愿鶕蛻舻纳矸?、需求等各方面的要求對客戶的類型進行細化，然后根據客戶的具體類型來對客戶提供個性化服務。比如，可以采用多種技術手段來對用戶的服務方式進行改善，可以通過對客戶資料的搜集、分析，進一步了解客戶對金融產品的需求，從而有針對性的為客戶提供更加便捷的金融產品和支付工具，從而提升互聯網金融的服務和經營效率。其次，不斷的更新服務理念，以客戶的需求為中心來開展電子商務革新運動。以電子商務的發展為基礎對銀行的管理模式進行變革，將客戶的信息形成數據庫，并對數據庫的資源進行細化管理，通過主題劃分方式對客戶源進行分類，并利用先進的軟件來對客戶的數據進行利潤分析，掌握每個客戶可能為企業帶來的利潤。最后，以互聯網技術為基礎，加強對互聯網金融產品的開發和服務的創新，從而使產品和服務的科技含量都有所提高。互聯網金融的發展使各類的信息都能夠有效的集中起來，而如何能夠利用這些數據去獲取更高的價值，則需要依靠對互聯網和計算機技術的整合，把握發展機遇，有效的規避經營風險，使互聯網金融行業得到健康、穩步的發展。

（四）健全法律及法規，實施動態監控制

首先，要將互聯網金融的立法提上日程，對電子交易、電子銀行等相關的行為和內容給予明確的規范，制定相應的電子貨幣、支付以及管理的章程制度。加強對網絡應用信息的重視，明確其在互聯網金融中的重要作用，并參照國外的成功經驗，將網絡信用信息納入到人民銀行的誠信系統中，從而使電子商務誠信平臺能夠更加公開、透明。同時還需要對電子商務中的安全保密系統進行完善，并建立相應的法律法規，對計算機竊取商業機密、實行犯罪等行為根據法律進行嚴懲。從而使電子商務和互聯網金融能夠生存在一個法制化的環境中[4]。其次，從監管和規范的角度來說，需要對互聯網金融發展中存在的風險進行合理的評估，并從法律的角度來對其發展進行引導，使互聯網金融能夠獲得更為健康、自由的政策環境，同時還要加強對互聯網金融創新知識產權的保護，使新技術、產品都能夠在法律的保護下得到更好的發展。

四、結語

綜上所述，互聯網金融是對傳統金融行業的創新和發展，同時也是信息時代下必然的金融行業產物。我國的互聯網金融行業發展起步較晚，在發展中還存在很多的問題亟待解決，所以我國政府、金融行業、金融監管機構等需要形成合力，加強對互聯網金融的管理，為其營造一個寬松、健康的發展環境，使其為當代的金融業以及國民經濟的發展做出更大的貢獻。

參考文獻

[1]林章悅，劉忠璐，李后建等.互聯網金融的發展邏輯——基于金融與互聯網功能耦合的視角[J].西南民族大學學報（人文社科版），2015（7）：140-145.

[2]王海軍，王念.互聯網金融的邏輯推演：一個理論框架的構建[J].首都經濟貿易大學學報，2015（6）：39-45.

[3]胡錦娟.我國互聯網金融發展的產生機理、風險考量及監管重塑[J].商業經濟研究，2015（20）：83-84.

[4]劉興.互聯網金融的主要模式、運行邏輯及對經濟金融發展的影響和挑戰[J].海南金融，2014（5）：57-60.