我國網絡銀行對商業銀行的影響

【摘要】隨著我國改革開放的不斷推進，互聯網經濟的興起和發展，網絡銀行也得到了迅猛發展，并引發了一場深刻的銀行革命。本文在對我國網絡銀行的發展現狀進行簡單分析的基礎上，闡述了網絡銀行的發展對傳統商業銀行所帶來的沖擊，并結合這些特征從宏觀上提出了三種可行對策，為商業銀行的發展提供一定的參考。

【關鍵詞】網絡銀行 傳統商業銀行 打擊影響

網絡銀行即網上銀行，它是一種利用計算機和互聯網技術為客戶提供綜合、實時的全方位銀行服務。相對于傳統銀行，網絡銀行則是一種全新的銀行服務手段。

一、我國網絡銀行的發展狀況

（一）歷史發展與現狀

銀行網絡業務在中國的開展，首先是1996年6月中國銀行在中國設立了網站，而且提供網上銀行的服務。1997年4月，招商銀行則推出了網上金融業務，自此終于開啟了中國網上銀行的新篇章。

新華網杭州6月25日電繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網商銀行25日在杭州開業。至此，中國兩大互聯網巨頭陣營里的網絡銀行都揭開面紗。

（二）網絡銀行的優勢

網絡銀行有一下幾個有點：第一是能使經營成本得到降低，夸大盈利的空間；第二是業務可以在任何的時間辦理，從而使得業務規模得到最大化的擴展；第三是只需要點擊鼠標即可完成業務，這種模式大大節省了人力資源；第四是物流的流動加速了資金流的流動速度，使得在途資金的損失有效減少。

二、對傳統商業銀行的打擊

由于銀行業提供的金融產品的傳遞基本上不需要物質的轉移這一特征，傳統商業銀行作為社會經濟的“中樞”，其銀行業務的壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網絡銀行興起的背景下受到的沖擊和影響是最為顯著的。具體來講，表現在以下幾個方面：

（一）網絡銀行縮小了傳統商業銀行業的原有優勢

網絡銀行的發展對于傳統商業銀行支付領域的沖擊主要表現為網絡支付中的第三方支付組織。在網絡交易過程中，第三方支付充當著以往傳統商業銀行的角色。但是由于網絡銀行在電子交易中有著傳統技術不能相比的優勢，其發展速度很快。而傳統商業銀行的優勢是其機構數量龐大，高樓大廈和本土人才象征著其雄厚的實力。相比較而言，網絡銀行的發展，僅僅需要在國內有一個支付接口，既可通過網絡向成千上萬的顧客提供便捷快速的銀行業務服務。

（二）網絡銀行轉變了傳統商業銀行的原有管理模式

當網絡銀行的出現時，我們對現有的銀行經營模式的理解得到了一定的改變。網絡銀行轉變了傳統商業銀行的管理觀念、管理模式、管理組織、管理方法等等。現在，以高安全性、高科技、快捷方便、不受地域和時間限制、不直接見面的服務取代了從前以擺攤設點、銀行人員與客戶直接面對面接觸的傳統經營理念。網絡銀行通過加速銀行內部的信息交流和交換，進而節省了辦公成本，加快了資金的周轉速度，促進了銀行內部管理的規范化，大大提高了工作效率。曾經傳統商業銀行的擴張模式往往是新建網點、增派人手。但是，網絡銀行使得銀行業的發展可以通過發展網絡用戶從而實現規模擴張，無需增加過多的分支機構和不必要的雇員。

（三）網絡銀行改變了傳統商業銀行的營銷方法

現在是一個信息社會，那么曾經傳統商業銀行的人員促銷、網點促銷等營銷方法必須有改變。通過互聯網來尋找相應的客戶群則是最方便的途徑。網絡銀行能充分利用互聯網來和客戶進行交互式的溝通，使得營銷活動從以產品為導向轉變為以客戶為導向。根據客戶的實際要求，開發具有鮮明個性的各類金融產品，來最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。另外，通過這個方法，可以迅速地改變銀行與客戶的聯系方法，簡化和壓縮銀行的分支機構網點，來投資建設先進的網絡系統、網絡設備和軟件產品。由此可見，網絡銀行將使銀行的營銷方法由柜臺的間接被動推銷轉變為網絡的直接主動促銷。

三、傳統商業銀行面對網絡銀行沖擊的對策

針對網絡銀行的發展給傳統銀行業務帶來的影響和挑戰，本文提出以下幾個對策：

（一）樹立正確的網絡銀行觀念

要正確應對網絡銀行對商業銀行的沖擊，必須正確認知兩者之間存在的區別并且樹立正確的觀念。其實兩者本質的區別體現在：是否具有互聯網精神、是否能以客戶需求為導向并注重客戶的體驗感等要素。目前我國很多傳統商業銀行在發展互聯網業務時，只是把傳統的金融業務用互聯網技術去經營而已。真正要應對網絡銀行帶來的沖擊，傳統商業銀行應該堅持“開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主”的互聯網精神，從而開展互聯網銀行業務。

（二）推進戰略改革，推動服務升級

傳統商業銀行面臨改革，在服務體系上就要下工夫，建立一條龍的服務體系，從而推動服務升級，提高服務品質。傳統銀行業應該明確自身的角色定位，不要只是把注意力集中在金融中介上，而是要在資金的融通方式、數據的交換服務、營銷平臺的搭建等眾多方面全面地推動行業內外的戰略布局以及調整。同時，在今天，傳統銀行業更加應該轉變原有的陳舊管理模式，關注長久利益而不是短期利益，高度重視用戶體驗效果和產品的服務質量，進而培育穩定的客戶群。

（三）以數據為基礎，提高資源配置效率

現如今的社會是大數據時代，大數據是連接用戶、平臺和金融的重要工具之一，那么運用網絡技術來落實數據的基本管理，是銀行轉型發展的重中之重。在網絡銀行的模式下，通過網絡信用體系以及數據庫，能夠使信息傳遞更加迅速，大幅度地減少了交易的成本，大大提高了資源的配置效率。因此，傳統商業銀行也要加強研發技術，建立以技術和信息為支撐的數據庫，利用互聯網平臺來采集和發布信息，借助其特有優勢來推動自身業務的發展和工作效率的提高，向數據驅動型銀行的目標大步邁進。但是，網絡銀行發展對傳統銀行業的沖擊畢竟還是有限的，雙方應加強合作，共同發展。

參考文獻

[1]周宇.互聯網金融：一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴.2013.（9）.67-71.

[2]路線明.互聯網金融對銀行傳統業務的沖擊[J].金融經濟.2014.（4）.5-7.

[3]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012.（12）.

[4]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融.2013年05期.

作者簡介：應旭升（1996-），男，漢族，浙江寧波人，本科在讀。