探討我國互聯網銀行的發展模式與策略選擇

葉　楠

（信陽農林學院財經學院，河南信陽464000）

探討我國互聯網銀行的發展模式與策略選擇

葉楠

（信陽農林學院財經學院，河南信陽464000）

互聯網銀行是利用互聯網技術發展起來的一種新興金融業態。隨著互聯網銀行的快速成長，對傳統商業銀行造成極大的挑戰，產生出新型的商業模式。本文梳理了互聯網銀行的發展歷程，通過分析互聯網銀行的發展優勢與發展效應，展開對互聯網銀行的商業發展模式的思考與研究。針對互聯網銀行未來的發展前景，總結出我國互聯網銀行開拓發展空間的對策選擇。

互聯網銀行；發展模式；策略選擇

0　引言

目前，互聯網正在以極快的速度滲透到行業的各個領域，并推動經濟形態發生巨大轉變。其中，“互聯網+”這一概念的提出，是從互聯網思維的角度重新審視傳統行業領域，反映了一種新型的社會形態。通過利用現代信息通信技術和搭建網絡化平臺，挖掘出各大行業領域里潛在的生產力、生命力與創造力，是順應當前經濟態勢發展的必然結果。其中，“互聯網+金融”的井噴式發展可謂在整個金融市場掀起巨大波瀾。中國金融業正在悄無聲息地進行重大變革，無論對國家戰略、經濟市場，還是居民生活都將帶來重要影響和深遠意義。

互聯網銀行的出現，是互聯網金融發展到一定階段的創新經濟產物。2014年12月，中國首家上線的互聯網銀行——微眾銀行問世。2015年1月，李克強總理前往深圳考察微眾銀行，并見證了中國第一家互聯網民營銀行的第一筆貸款發放。這一重大舉措表明政府對于互聯網銀行發展的大力支持與充分肯定。

1　互聯網銀行的發展歷程

自1995年開始，互聯網進入金融領域，并取得了可喜可賀的成效，不斷改變人們的生活方式。時至今日，我國互聯網銀行的發展歷程可大致分為四個階段。

1.1銀行上線

2005年以前，銀行業借助發達的互聯網技術推陳出新，開始將線下的往來交易業務搬到線上。然而，由于當時技術條件的限制，與金融的結合僅僅表現在借用互聯網平臺進行營銷與運作，且顧客可通過網站窗口查詢相關信息或辦理單一交易程序。

1.2銀行上網

隨著互聯網技術在銀行業的廣泛使用，網上銀行開始進入到“銀行上網”階段。這一階段最大的特點就是將以往在柜臺上所辦理的業務全部搬移至網上銀行進行交易，并在此基礎上增加網上消費與繳費、轉賬匯款、支付結算等交易，使業務辦理更加便利。

1.3互聯網金融

銀行業與互聯網技術更進一步加緊密切合作，并根據市場需求進行轉變。以客戶為核心，以滿足其最大需求為宗旨，是這一階段網上銀行的最大特點。多家銀行創新了多種金融產品，最大程度提高業務處理效率、降低交易成本、幫助企業更快掌握經濟動態并提供決策建議。

1.4互聯網銀行

與傳統銀行的實體網點經營模式相比，互聯網銀行沒有線下實體網點，全部業務通過線上進行交易，使之成為借助大數據與現代通信技術平臺為客戶提供安全、便捷、高效的業務處理與交易服務。目前，背靠阿里巴巴的網商銀行與背靠騰訊的微眾銀行都正在以互聯網銀行的角色正式進入金融行業，勢必會為金融的深化改革做出突出貢獻。

2　互聯網銀行的發展模式

與傳統銀行相比，互聯網銀行運用互聯網技術開啟了一種全新的金融思維模式。互聯網銀行絕非僅僅將銀行搬移到線上，而是通過對運營渠道、產品研發、營銷手段、服務方式等方面的創新與改革，讓員工能夠真正為客戶提供個性化與定制化服務，滿足客戶需求。互聯網銀行作為一種純粹網絡銀行，在完全開放、高效的金融生態環境下，依托網絡平臺進行交易，打破傳統商業銀行的業務壟斷，以創造客戶價值為核心競爭力，推動著金融創新的快速發展。

2.1互聯網銀行的發展優勢

2.1.1擁有廣泛的客戶群體

互聯網經濟的迅猛發展，致使越來越多的新網民不斷加入。截止到2015年12月，我國網民規模達6.88億。其中，手機網民占總網民數的90.1%，成為未來消費的主力軍（如圖1）。隨著網民規模的不斷擴大，我國網上銀行也已積累了龐大穩定的用戶群，且近七成中國消費者對互聯網銀行充滿期待，進一步加深了互聯網與經濟的融合。這表明互聯網銀行是順應經濟時代發展的產物，必將擁有廣闊的發展空間。伴隨銀行網上交易規模的不斷增長，網上銀行推出一系列新興產品和特色服務受到廣大客戶的歡迎與青睞，為互聯網銀行的未來發展之路奠定了重要的用戶基礎（如圖2）。

圖2　2009-2015年我國網上銀行交易規模統計

2.1.2有效節省成本支出

傳統銀行為了贏得更多目標客戶，增大市場占有率，提高行業競爭力，不得不增加營業網點、設置大量崗位、招聘專業人員、維護機器設備，使得銀行必須為此支付高昂的經營成本與管理費用。此外，在信息不對稱的環境下，傳統商業銀行是企業最主要的融資途徑。面對銀行的高門檻融資條件，企業不得不嚴格按照貸款審批流程才能夠獲取所需資金。由于銀行融資成本過高，大部分中小企業因無法滿足條件而導致資金鏈斷裂。隨著互聯網銀行的出現，這一難題得到徹底解決。基于互聯網平臺，業務全部線上進行交易，節省了銀行線下網點的各項費用。此外，基于互聯網大數據，資金供需雙方可有效篩選所需信息，提高信息傳遞效率，縮短融資審批環節，讓企業迅速獲得資金，極大地節約了成本支出。

2.1.3大數據下的征信機制

在傳統金融市場中，信息不對稱現象增加了傳統銀行的信貸風險，阻礙著資金供求雙方的有效匹配。傳統商業銀行主要依靠信貸經理通過第三方平臺收集資料進行判斷，對待貸款發放十分小心謹慎。另外，煩瑣復雜的審批環節和嚴格的信用評價流程讓許多中小企業望而卻步，導致資金利用率十分低下。借助大數據與云計算平臺的互聯網銀行轉變了傳統銀行的借貸思路，大大降低信息不對稱，提高了風險防控能力。以微眾銀行為例，依靠騰訊社交網絡平臺，將龐大的社交群體當作潛在客戶群體，可真實記錄客戶的所有行為習慣（包括社交、學習、交易等），收集借款人的有效信息。通過技術分析，預測個人信用價值，搭建一套完整的征信系統，為微眾銀行的貸款業務提供征信依據。因此，借助大數據，互聯網銀行能夠迅速獲取賬戶信息，積累信用數據，對客戶進行綜合評級，構建風險防范機制，提高信貸效率。

2.2互聯網銀行的發展效應

2.2.1長尾效應

在日趨激烈的市場競爭中，競爭的實質就是贏得潛在大客戶及優質客戶。因此，各大傳統商業銀行紛紛加入到這場無硝煙的爭奪與維系之中，穩固市場地位。然而，正是傳統銀行對大型國企、央企及高端企業的青睞與重視，使得互聯網銀行的長尾效應日益凸顯，發掘出未來無限的生存空間。與傳統銀行服務于資本密集型企業不同，互聯網銀行主要定位于長尾市場，遵循“長尾理論”，將視角轉移到數量大、規模小、資信度低、籌資困難的中低端零售企業和小微企業，為其提供個性化、簡單化、標準化的服務。長尾效應的優勢在于數量，將眾多小型企業進行集合最終形成一個比主流市場規模更大的潛在市場。而且，互聯網銀行以其依托大數據平臺為特點，能夠在較低交易金額和海量客戶群體的環境下獲得利潤并贏得市場（如圖3）。

圖3　互聯網銀行的長尾市場

2.2.2鲇魚效應

互聯網銀行的出現對傳統銀行形成有力挑戰，發揮其強大的“鲇魚效應”，為進一步深化金融改革，重建金融體系提供出巨大的促進作用。近年來，借助網絡技術和移動通信技術，互聯網銀行以其獨特的優勢改變傳統銀行的競爭行為。與傳統商業銀行相比，互聯網銀行具有支付方便快捷、資金配置公平高效、交易成本低廉、信息更加透明等優勢，對商業銀行傳統業務形成直面性沖擊。在互聯網金融模式下，互聯網銀行通過革新銀行傳統支付方式、創新融資模式、打破價格壟斷、改變客戶類型、改善服務水平等方面，改變了商業銀行的價值創造方式和價值實現方式，對傳統商業銀行的經營和盈利模式產生了巨大影響，迫使傳統銀行做出戰略轉型及業務調整，創造互聯網思維并探索出一條轉型發展之路。

2.2.3普惠效應

傳統金融體系因其效能低下、結構錯位、服務面窄、融資門檻高等弊端備受詬病，針對中小企業融資難的問題一直無法得到真正解決，直到互聯網銀行的出現，才得到徹底解決。近年來，借助技術優勢與政策支持，互聯網銀行喚醒了普惠金融，為普通大眾提供更多優質服務。一方面，互聯網銀行通過搭建自身獨特的業務平臺，為小微企業和個人消費者打開方便、快捷之門，提供特色化服務和標準化業務，不斷贏得消費者認可，滿足普通民眾的金融需求。另一方面，擁有操作成本低、自動化程度高、信息更加透明、金融服務高效等優勢，互聯網銀行實現全方位覆蓋，讓大眾群體切實受益，增強其在金融行業的競爭性，進一步助推普惠金融的快速發展。

3　互聯網銀行的策略選擇

3.1重視互聯網銀行基礎設施建設

互聯網銀行要想實現長期發展的愿景，首要問題便是基礎設施建設。其中，基礎設施建設的重點在于大數據和開放式平臺。首先，互聯網銀行無線下固定網點，如何識別客戶身份是需要面臨的一個新挑戰。借助大數據積累一切與客戶信息相關數據，幫助其辨別客戶面部特征、刻畫用戶關系網絡，從而更高效地識別客戶身份，進行遠程開戶。其次，征信體系是擺在互聯網銀行面前的另一道難題。互聯網銀行打造出一個開放式平臺，對參與金融交易的機構和客戶開放，使人們更加有效收集、整合、分析征信信息，享受信貸服務。隨著基礎設施的不斷創新，互聯網銀行將承載一個全新的金融模式。

3.2加強與傳統銀行之間競合關系

互聯網銀行興起最初目的是為了健全我國金融體系，填補金融服務空缺，促進中國金融市場創新發展。互聯網銀行重視草根群體，以差異化產品與人性化服務為優勢，實現普惠金融。因此，互聯網銀行與傳統銀行并不是替代與對立關系，而是一種競爭與合作關系。目前，互聯網銀行正處于起步階段，加強與傳統銀行之間的競爭與合作，能夠更好助推互聯網銀行健康成長。互聯網銀行以“鲇魚”的角色，對傳統銀行形成巨大挑戰，加速傳統銀行進行產業調整與技術革新使其更好發展。此外，傳統銀行的優勢在于資本、產品、人才與金融文化理念，互聯網銀行應積極與傳統銀行展開合作共通，實現優勢互補，共同推動互聯網金融的健康發展。

3.3完善互聯網銀行風險管理機制

近年來，由于互聯網現代科技的快速發展，互聯網銀行得到了前所未有的迅猛發展，同時也導致了新的風險出現。與傳統銀行一樣，互聯網銀行除了要面對信貸、流動、結算、操作等共同風險之外，還要面對信息技術選擇與網絡安全等新型風險。互聯網銀行在提供便捷的同時，需要面臨更加隱蔽的風險挑戰。風險管理作為商業銀行生存和發展的核心競爭力，必須要適應互聯網所帶來的各種沖擊和變化。因此，互聯網銀行要構建基于大數據的多層次風險管理機制，加強機構內部控制，嚴格防范交易與信貸風險。針對安全風險，互聯網銀行應建立一整套加密和解密技術系統，增強網絡安全建設，重視個人信息的保護。

3.4加快推進互聯網銀行監管體系

與互聯網銀行高速發展的形勢相反，我國目前針對互聯網銀行還沒有出臺相應配套的監管標準與法律依據。現行的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等操作規范，雖然明確了職責與責任，但是由于監管細則尚未規范，使得互聯網銀行的發展增大了監管難度。因此，十八屆五中全會指出，必須完善適應現代金融市場發展的互聯網銀行監管框架。鑒于我國目前互聯網銀行發展狀況，互聯網銀行的迅速發展，必須盡快建立相應的金融活動規范，出臺明確的法律依據，建立監管協調機制，切實防范互聯網金融風險，更加突出完善互聯網銀行監管機制的重要性。

主要參考文獻

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2016-04-06

2015年度信陽市社會科學規劃課題（2015JJ065）。