延遲百日，首批第三方支付續(xù)牌終落地

何方竹

遲到了三個(gè)月，首批27家第三方支付牌照續(xù)牌結(jié)果終于落地。不少第三方支付機(jī)構(gòu)透露，他們安排相關(guān)人員每天在央行網(wǎng)站上不斷刷新，以求第一時(shí)間看到結(jié)果。

在今年5月首批持牌機(jī)構(gòu)續(xù)牌日前，央行推出了一系列加強(qiáng)監(jiān)管的措施，監(jiān)管趨嚴(yán)形勢明顯，收緊牌照發(fā)放、收回部分牌照已經(jīng)成為不少業(yè)內(nèi)人士的預(yù)測。而最終結(jié)果是讓市場松了一口氣，首批機(jī)構(gòu)沒有牌照被收回，部分主動(dòng)縮減了業(yè)務(wù)范圍。

9家機(jī)構(gòu)縮減業(yè)務(wù)范圍，未來暫時(shí)不會新設(shè)支付機(jī)構(gòu)

在本次續(xù)牌中，央行對9家支付機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)加以限制。在2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“《辦法》”）中，一張支付牌照可以包含網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單及央行確定的其他支付服務(wù)，不同的服務(wù)也有相應(yīng)的地域范圍。

深圳部分醫(yī)院醫(yī)保移動(dòng)支付服務(wù)在5月底上線，市民體驗(yàn)醫(yī)保移動(dòng)支付服務(wù)。

其中，財(cái)付通、快錢支付、銀盛支付、迅付科技、付費(fèi)通主動(dòng)縮減了業(yè)務(wù)范圍。財(cái)付通、銀盛支付和付費(fèi)通終止了固定電話支付業(yè)務(wù)，快錢支付終止了固定電話支付業(yè)務(wù)和預(yù)付卡（全國）業(yè)務(wù)，迅付科技終止了在江蘇、浙江等省市的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

有業(yè)內(nèi)人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，央行在續(xù)牌前曾對持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研和溝通指導(dǎo)，存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)控能力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在接受指導(dǎo)之后會主動(dòng)選擇縮減一部分風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù);而固定電話支付業(yè)務(wù)由于應(yīng)用越來越少，所以會被主動(dòng)放棄。

易寶支付、匯付天下、網(wǎng)銀在線和平安付均是被動(dòng)縮減了業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)續(xù)展決定，易寶支付被停止在河南、江西等7個(gè)省市地區(qū)開展銀行卡收單業(yè)務(wù);匯付天下被停止在15個(gè)省市地區(qū)開展銀行卡收單業(yè)務(wù);網(wǎng)銀在線被終止固定電話支付業(yè)務(wù);平安付被終止預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是被認(rèn)為出現(xiàn)了較大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。今年上半年，有媒體報(bào)道，通聯(lián)支付和中信銀行作為收單機(jī)構(gòu)，與合作單位涉嫌非法經(jīng)營，導(dǎo)致全國40多家商戶近600萬款項(xiàng)未到賬。今年7月，央行公告稱通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家公司存在未能落實(shí)商戶實(shí)名制、變造銀行卡交易信息，為無證機(jī)構(gòu)提供交易借口，通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金等違規(guī)行為，罰沒總計(jì)4680萬元。

公開信息顯示，易寶支付、匯付天下曾多次觸及央行對于支付的監(jiān)管底線。在2014年9月，央行就曾發(fā)文針對匯付天下、易寶支付等第三方支付公司開出處罰意見，要求自查清理并退出部分省市的現(xiàn)有收單業(yè)務(wù);有媒體報(bào)道稱處罰根本原因在于信用卡持卡人和商戶通過第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。而2015年9月，有媒體報(bào)道稱某地區(qū)多家商戶使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)之后回款被凍結(jié)，而提供POS機(jī)服務(wù)的代理商則能一直追溯到易寶支付。匯付天下在今年5月收到央行上海分行罰款35萬元，原因是違反反洗錢的規(guī)定。

除了部分機(jī)構(gòu)縮減業(yè)務(wù)范圍，另一值得注意的信息是，央行表示接下來一段時(shí)間內(nèi)原則上不再批設(shè)新的機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

延遲近百日或因多方權(quán)衡

上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，從本次的續(xù)展決定來看，央行對于不少機(jī)構(gòu)還是“放了一馬”的，僅是針對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件的業(yè)務(wù)類型和地區(qū)加以限制，非常有針對性，沒有直接收回牌照，一棒子打死。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展工作答記者問時(shí)表示，續(xù)展工作不同于行政處罰，機(jī)構(gòu)可自主確定是否續(xù)展，以及續(xù)展部分或者全部業(yè)務(wù);支付服務(wù)市場的規(guī)范發(fā)展需要時(shí)間;央行有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作也無成熟經(jīng)驗(yàn)可循，相關(guān)制度、監(jiān)管措施等在逐步建立健全中。

此外，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，前期被央行處罰的一些支付機(jī)構(gòu)涉及商戶和消費(fèi)者較多、交易量巨大，具有重要機(jī)構(gòu)特征。如不予續(xù)展終止其全部支付業(yè)務(wù)，將對支付服務(wù)市場產(chǎn)生較大沖擊，眾多商戶和消費(fèi)者受到影響，不符合有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的宗旨，也不利于行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

上述業(yè)內(nèi)人士對記者分析，從這次續(xù)牌的時(shí)間也能看出監(jiān)管層做了多方的權(quán)衡。首先是讓業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》（2016年4月19日下發(fā)）評分，對客戶備付金管理、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全性、反洗錢措施、持續(xù)發(fā)展能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自測;有切實(shí)問題的，爭取在指導(dǎo)之下自行縮減業(yè)務(wù)范圍，以將對市場的影響降至最低。

業(yè)務(wù)縮減不是問題，難點(diǎn)在于合并

有此前從央行某地區(qū)中心支行離職的人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，在這樣一份續(xù)展決定中，恐怕合并是最難落地的。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，續(xù)展調(diào)增了一些支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，一種情況則是因《支付業(yè)務(wù)許可證》整合引起支付業(yè)務(wù)承接，合并后存續(xù)機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)范圍相應(yīng)增加被合并機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)類型，被合并機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》相應(yīng)注銷。但是在首批第三方支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展決定中，合并沒有造成牌照的減少，只實(shí)現(xiàn)了部分牌照業(yè)務(wù)范圍的增加。

記者從公開信息查詢發(fā)現(xiàn)，在本次出現(xiàn)合并情況的持牌機(jī)構(gòu)中，易生支付有限公司合并上海華勢信息科技有限公司（下稱“上海華勢”）的支付業(yè)務(wù)與此相關(guān)。在海航的官方網(wǎng)站上，記者看到，易生支付和易生金服均是海航集團(tuán)下屬企業(yè);而在企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)中能夠看到，易生金服是上海華勢的法人股東。

而海航相關(guān)的支付牌照并不止這兩個(gè)，記者從公開信息查詢得知，另一第三方支付機(jī)構(gòu)國付寶的法人股東是購寶樂商業(yè)（湖南）有限公司，而購寶樂唯一公示的股東則是海航酒店（集團(tuán)）有限公司。由于相關(guān)持股比例并未公示，海航是否為該牌照實(shí)際控制人未能確認(rèn)。

上述業(yè)內(nèi)人士向記者透露，目前市場上一張第三方支付牌照的價(jià)值少則三五億，多則十幾億;此前不久，一張只包含網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)且股權(quán)存在一定瑕疵的第三方支付牌照作價(jià)3.5億尋找收購方。“即便相關(guān)的業(yè)務(wù)不能盈利，賣出去也比被合并好。”該人士說。

但是在目前的監(jiān)管政策下，買賣牌照受到了更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。此次央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，堅(jiān)決制止倒買倒賣支付業(yè)務(wù)許可牌照的行為;且在《辦法》中，如果要變更牌照的實(shí)際控制人，還需要央行批準(zhǔn)。這一系列手段表明，目前想盡快出手相關(guān)牌照，并不是一件容易的事情。