信用卡套現和洗錢等違法行為呈增長態勢

文 呂頌

信用卡套現和洗錢等違法行為呈增長態勢

文 呂頌

近日，上海市高級人民法院發布的《2015年度金融審判系列白皮書》顯示，信用卡犯罪成高發、多發金融犯罪類型，占全市法院審結金融刑事案件的90.9%。白皮書呼吁，亟需構建此類犯罪防范機制，以防范由此引發的其他類型違法犯罪活動。

信用卡犯罪鏈條不斷延伸

上海高院統計數據顯示，2015年，上海法院審結信用卡詐騙案件1076件，占涉信用卡犯罪的89.6%，占全部金融犯罪的81.5%。信用卡詐騙犯罪中又以惡意透支型為主，占此類案件的94.6%。

目前，涉信用卡犯罪不再局限于信用卡詐騙等傳統領域，而是不斷向竊取、收買、非法提供信用卡信息資料、偽造信用卡等上游犯罪延伸，逐步形成完整的犯罪鏈條，并呈現智能化、專業化、集團化趨勢。

隨著養卡公司、刷卡公司的出現，從獲取信用卡信息、身份證信息到偽造、騙領信用卡再到非法套現，從申領信用卡到非法套現實現惡意透支目的的產業化趨勢明顯，信用卡套現與以卡養卡、放高利貸、洗錢、詐騙等違法犯罪行為糾纏在一起。

上海高院副院長陳亞娟說，竊取信用卡信息、制作、運輸、銷售、盜刷等各個環節，都由專業的犯罪組織承擔，各個環節相互銜接又相對獨立，甚至在許多環節上是純粹的代工關系，呈現出分工專業化、手段智能化、組織集團化、犯罪地跨區域化等特點，使防范和查處工作難度加大。

信用卡監管審核不規范是主要原因

白皮書稱，銀行核發信用卡審查不嚴、業務不規范，是信用卡犯罪高發、多發的主因。

據了解，一些銀行片面追求信用卡業務數量，隨意放寬申請人、擔保人條件，簡化申請手續；甚至為爭奪客戶資源通過中介營銷信用卡，致使大量持有虛假身份證明、收入證明的申領人獲準取得信用卡；一些銀行資信審查流于形式，把關不嚴，致使資信較低或者不具備相應資信的人申領了信用卡，甚至申領到多家銀行的信用卡，為犯罪埋下諸多隱患。

陳亞娟說，個別銀行催收工作不規范，如催收的具體數額不詳，催收電話與持卡人填寫的資料不符；發函催收未留存郵寄憑證，無法證明送達情況，發函地址填寫錯誤或與持卡人填寫的資料不符；上門催收未制作筆錄或相關工作情況等，影響催收效力和刑事打擊力度。

白皮書顯示，POS機準入門檻過低、監管不力，是信用卡犯罪高發、多發的又一因素。

上海高院副院長王秋良說，個別銀行為了自身利益，放低設立POS機特約商戶的準入門檻。批準設立POS機后，監管不到位甚至缺位，導致出現刷卡公司、出租、出售POS機現象。加上銀行對異常交易沒有及時進行欺詐風險的識別和控制，使得POS機實現信用卡消費功能的同時，容易成為實施涉信用卡犯罪的工具。

上海高院刑二庭庭長段守亮說，由于銀行間尚未形成有效的發卡信息共享，惡意透支情況互相通報機制不健全，為不少犯罪分子能夠短時間內在不同銀行申領多張信用卡惡意透支，甚至在一家或幾家銀行惡意透支后，又到其他銀行申領信用卡繼續惡意透支，為涉信用卡犯罪創造了條件。

規范POS機準入加強監管

陳亞娟建議，銀行發放信用卡時，應嚴格把握申請條件與程序，注重核定信用額度和風險管理，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。有條件的銀行還應派員到申領人工作單位實地調查，對網絡申請客戶同樣要加強審核，降低多頭授信、以卡養卡可能帶來的風險。

嚴把發卡關的同時，銀行還應規范POS機設立程序，嚴格特約商戶準入和加強監管。

王秋良認為，銀行開展具體業務前，應對商戶財務人員進行培訓，就信用卡欺詐、套現風險防范和安全管理責任進行約定和釋明。銀行也要加強監管信用卡支付日常交易行為，實時關注特約商戶的流水狀況，重點關注經營票務、大額整數交易、相同信用卡反復發生交易的商戶，對特約商戶實行持續監測和定期現場檢查。

銀行還應嚴密監控網上出租、出賣、購買POS機現象，對涉嫌協助持卡人套現的特約商戶，應及時警告和要求糾正，情節嚴重的應立即停止其收單資格，以提高整治違法套現工作的有效性，防患于未然。

段守亮說，銀行之間要健全信息共享機制，使發卡銀行可以優化數據采集流程，降低查詢成本，堵塞惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。尤其在持卡人持有多張信用卡的情況下，銀行可以通過這一機制，交叉比對持卡人在其他銀行的交易流水情況，判定其真實收入，以確定其是否以卡養卡。

鏈接：2012年至2014年，上海涉信用卡犯罪的情況分析

2012年至2014年，上海法院共審結涉信用卡犯罪案件4452件4781人，其中2012年1751件1904人，2013 年1081件1152人，2014年1620件1725人。涉及竊取信用卡信息罪3件7人，妨害信用卡管理罪64件180人，信用卡詐騙罪4306件4443人，以非法經營罪處理的利用POS機非法套現79件151人。這些案件具有以下特點：

1、信用卡詐騙占絕大多數。信用卡詐騙4306件，占涉信用卡犯罪的96.7%，占全部金融犯罪（4909件）的87.7%，成為信用卡犯罪乃至金融犯罪的“大頭”。其中惡意透支型占絕大多數，如浦東法院2013年審結的355件信用卡詐騙案件中有330件屬于惡意透支型，占93.0%。

2、妨害信用卡管理犯罪增加明顯。2012年8件、2013年14件、2014件42件，上升趨勢明顯，多數表現為非法持有數量較大的他人信用卡和使用虛假的身份證明騙領信用卡，目的是為了套現或出售牟利。

3、一人多卡、“以卡養卡”現象普遍。如朱某先后向3家銀行申領了10張信用卡，隨后通過透支消費、取現等惡意透支數額達241萬余元。受害銀行眾多，涉及國有銀行、商業銀行和地方銀行。

4、利用POS機進行非法套現共同犯罪突出。表現為部分被告人負責購買、申領、租借POS機，其他被告人負責招攬套現客戶，共同為持卡人進行非法套現。

5、智能化、專業化、集團化、網絡化、國際化趨勢明顯。從獲取信用卡信息、身份證信息到偽造、騙領信用卡再到非法套現，從申領信用卡到非法套現實現惡意透支目的的產業化趨勢明顯，也有的非法套現與“以卡養卡”、放高利貸、洗錢等違法犯罪行為糾纏在一起，POS機成為這個鏈條中的重要一環。網絡已成為涉信用卡犯罪的重要手段。使用境外信用卡或者偽造的境外信用卡在國內進行惡意透支的案件有增多趨勢。