翼勛金融推出信用鑰匙，劍指消費金融市場

宋杰

今年3月份，第三方數據監測公司艾瑞咨詢發布了一份《2016年中國互聯網消費金融市場研究報告》（下稱“研究報告”）指出，2015年中國消費信貸規模達到19萬億元，同比增長23.3%；預計2019年將達到41.1萬億元。然而，要想推動中國消費金融市場高速發展，大數據技術的廣泛應用、征信信息的不斷完善、支付等相關基礎設施趨近完善都將成為關鍵因素。

看準時機，上海翼勛互聯網金融信息服務有限公司（下稱“翼勛金融”）今年7月推出了一項為消費場景量身打造的金融服務——信用鑰匙，主打“9+1”消費場景金融服務，利用金融科技手段引入旅游、醫療、培訓、裝修、婚慶等各類消費場景，通過深耕大數據及風控技術領域，實現30秒極速審批，讓用戶在線上即可更方便更快捷地享受優質的金融分期服務。

重點布局四大行業 搶占高端市場

據翼勛金融副總裁邵鈞介紹，信用鑰匙是專注于普惠金融服務的創新產品，利用科技手段引入旅游、醫療、教育、裝修等四大消費場景，讓用戶可以在線上通過簡單的操作，更方便更快捷地使用無息分期、信用借款等金融信息服務。總的信用評估體驗過程可以不超過30秒即時反饋結果。主要面向的人群在25至35歲之間，對生活品質有一定追求，對時尚的理念愿意接受，對便捷的消費方式愿意嘗試的人。“目前國內的消費金融尚屬起步，但在國外這已經是全民普及，未來我們希望是可以把金融對生活的便利帶給每個人。”

記者體驗后發現，只需通過手機下載APP，簡單的三步操作，即可完成全部申請。便捷更需要專業和安全的支撐，信用鑰匙也非常重視金融本質，利用專業的大數據分析和具有豐富經驗的團隊建立了先進的風控引擎。另外，信用鑰匙還會建立一個優惠促銷的平臺，打造消費生活圈。“可以說信用鑰匙是類信用卡的消費金融項目，也是信用卡功能的良好補充。它針對固定的消費場景，金額也更大。”

邵鈞稱，對于上線商戶的挑選及審核是消費金融最關鍵的一環。“比如我們第一批跟蹤了10個商戶，最終上線的只有6個，第二批正在跟蹤30個商戶。由于我們設置的消費金融場景是定位于偏向高端消費，并且是定制消費，有別于傳統的消費場景，我們必須要確保這些商戶提供優質的產品。因為消費者的錢是支付給他們的，如果在消費過程中老是有問題，肯定會對整個消費產生不良影響，對我們的專業性產生質疑。”

攜手征信公司 自主研發風控引擎

據了解，目前有大量企業想要在互聯網消費金融領域一展拳腳，但是在我國大數據征信剛剛起步的建設階段，互聯網消費金融這一龐大的藍海市場其實是一柄雙刃劍，既方興未艾，又危機四伏。市場上不乏打著消費金融理財旗號的企業，虛構債權，大肆斂財，非法吸儲，在難以為繼之后卷款跑路。這樣的行業現狀將大數據征信體系的建立與共享提上日程，并對互聯網金融平臺征信數據的獲取、運算和應用能力提出了極大的挑戰。

作為紐交所上市公司易居中國（紐交所交易代碼：EJ）旗下的翼勛金融比同業更注重合規化經營，其財務體系、風控體系甚至法務體系都經過嚴格的審核。在目前很多政策還未落實的情況下，翼勛金融也積極參與各種行業協會共同探討市場環境，比如已經成為上海互聯網金融行業協會理事單位、上海互聯網金融信息行業協會副會長單位。

信用鑰匙是專注于普惠金融服務的創新產品，設計了頂級的風控系統，對用戶信息和資金安全實現360度全方位保障。翼勛金融還與知名律所、會計師事務所、前海、聚信立等十大征信公司合作，全面保證用戶信息及資金安全。“通過前端數據公司提供的信息，我們自主研發了‘閃電俠——一種風控引擎，我們希望信用鑰匙可以通過多元化的場景體驗，便捷快速的服務流程，人性化的用戶感受和專業安全的風控體系，實現賦予信用真價值。”

據了解，信用鑰匙上線一個月不到，注冊用戶已突破6萬人，3年內有望達到300萬用戶，實現幾十億元的銷售額。

由通用型轉向個性化、定制化

對于消費金融，艾瑞咨詢的這份報告，將其定義為是通過對金融服務的嵌入、刺激或促使消費者完成交易的一種服務類型，并稱其為“新商業生態下的商業價值洼地”。

艾瑞咨詢還預計，隨著移動支付線下布局的完善、用戶習慣的培養和互聯網技術的普及，未來3年里消費金融市場還將保持一定規模的增長。至2019年，我國社會消費品零售市場中將有13.8%的銷售額被消費金融覆蓋，而在互聯網消費金融領域這一數字有望達到95%。

“消費金融是普惠金融服務下沉的重要信號。就消費金融自身發展來說，多樣化是其核心生命力、風險控制是其發展的基石。隨著大數據技術的發展和商業應用，如何圍繞客戶的消費需求，通過金融技術手段，構建消費金融業務渠道和服務模式，加深消費金融服務與消費場景之間的聯系，將成為未來突破市場競爭格局的出口。”

2016年下半年，翼勛金融在戰略上將堅守以金融為本質的核心理念，圍繞增強平臺風控及場景化模式建設為主體，最終達成普惠金融的服務宗旨，在B2B2C（編者注：一種電子商務類型的網絡購物商業模式，第一個B指的是商品或服務的供應商，第二個B指的是從事電子商務的企業，C則是表示消費者）創新模式下，通過場景化商戶合作，將產品打包并植入到消費場景中，為商戶和消費者提供金融工具和服務。

在完善渠道系統建設后，翼勛金融的產品和服務設計，由傳統的通用型，轉向垂直的具有個性化、定制化的產品和服務，專門搭建核心系統來支持個性化產品和服務的定制、參數化配置、靈活快速的響應。

毫無疑問，未來消費金融創新模式的發展意義深遠，消費場景化模式將受到用戶及行業的普遍認可，也會形成消費產業體系升級的重要環節。在不斷促進消費金融市場快速發展的同時，垂直細分領域場景化的消費金融模式將適時滿足于大眾消費需求，不斷營造出更多的消費金融市場紅利，打造消費市場完美升級。