王嵩：互聯網金融的本質還是金融

我覺得應當強調的是，互聯網金融的本質還應該是金融，也即互聯網金融仍應歸于金融范疇。從這個基本認識出發來談銀行與互聯網企業的融合，也就是銀行的互聯網化或互聯網企業向傳統金融機構，即銀行業務的滲透兩個方向。在這里應當強調如下幾點。

首先，互聯網金融是分層的。大家對于互聯網技術在銀行的應用都早已熟知，但我認為，互聯網金融是分層的，也即不同的層次干不同的事，不同的層次有不同的規則，層次間彼此可以互補，但并不能混為一談。例如，某機構從事銀行業務，那它就應該按銀行業的規則來開展業務，而非遵循其他行業的規則，同樣，第三方支付機構就也應當遵循非金融機構的管理辦法，在這點上應當是清晰明確的。近來人民銀行和銀監會下發的規范制度也比較清晰地體現了這個思路。

其次，互聯網金融應以服務實體經濟為本。無論是銀行還是互聯網金融企業，其經營目標是一致的，即都要以堅持服務實體經濟為導向，因此雖然表面上銀行與各種各樣的互聯網企業表現千差萬別，但在金融服務于實體經濟的金融本質上，兩類機構并無二致。

第三，大數據是未來的核心競爭力。我認為，無論是銀行還是互聯網金融的企業，大數據的應用是其未來的核心競爭力。兩類機構在大數據領域中各有所長，銀行的強項是結構化數據，而互聯網企業則精于對非結構化數據的分析。未來兩類機構的融合也體現在對于兩類數據的應用上，銀行與互聯網企業在大數據的應用上應會出現一個相互互補與融合的過程，當然這其中還有一個客戶信息保護的問題。

第四，打通線上線下渠道是互聯網金融發展的必然趨勢。傳統上，以銀行為代表的傳統金融機構一直以線下網點眾多為其競爭優勢，在現今互聯網金融的大潮下，各傳統金融機構積極以線上作為其發展方向，同時，我們可以看到，現在的互聯網企業也在積極發展線下渠道，作為互聯網金融的主要參與者，必然會出現一個二者的優勢互補的過程，同時也使得線上線下的互通成為互聯網金融發展的一個必然趨勢。

最后，應當強調的是，互聯網金融生命力在于客戶體驗的不斷改善，無論是銀行業還是互聯網的企業，在這個方面都需要不斷地探索和自我完善。

（王嵩系中國工商銀行電子銀行部副總經理）