地鐵移動支付方式的市場和技術(shù)發(fā)展趨勢分析

肖飛飛

（成都地鐵運營有限公司 四川成都 610000）

地鐵移動支付方式的市場和技術(shù)發(fā)展趨勢分析

肖飛飛

（成都地鐵運營有限公司 四川成都 610000）

近年來，電信、移動等網(wǎng)絡(luò)運營商一直不遺余力的推廣移動支付，但是因技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制約和利益沖突導(dǎo)致推廣差強人意。2016年Apple Pay在中國上線，引領(lǐng)手機全功能移動支付的潮流。本文通過深入Apple Pay移動支付的理念和技術(shù)特點對國內(nèi)各種主流移動支付方式進(jìn)行歸類對比，結(jié)合地鐵等交通行業(yè)特點和實際需求進(jìn)行未來發(fā)展趨勢分析。最后，對地鐵票務(wù)運營管理影響和變化，需要進(jìn)行的布局和規(guī)劃進(jìn)行探討。

移動支付；NFC-SIM；Apple Pay；用戶體驗；安全性

1 移動支付

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付主要分為近場支付（線下交易）和遠(yuǎn)程支付（線上交易）兩種方式，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。

顯然，在地鐵終端通過手機完成支付的方式屬于移動支付中的近場支付。近場支付 NFC（Near field payment）可分為 NFC-SD，NFC-SIM，NFC全功能等實現(xiàn)方式。移動、聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運營商多年前就NFC-SIM方式在國內(nèi)地鐵行業(yè)進(jìn)行了各種嘗試，但受制于產(chǎn)業(yè)鏈和用戶習(xí)慣等方面的制約，一直未見起色。反而后起的第三方支付如支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)公司在通過微信掃碼等線下手段在移動支付的領(lǐng)域取得了不俗的成績。而Apple Pay在中國上線，又提供了一種新的移動支付方式。

1.1 第三方支付

第三方支付指的就是以支付寶微信等為首的第三方支付公司。以支付寶為例，具體的移動支付流程如圖1。用戶和商戶均通過在支付寶平臺上輸入相關(guān)信息完成銀行卡綁卡。商戶和用戶通過支付寶連接，支付寶和各個銀行直接打交道。圖1上部分是移動支付的線上流程，下半部分是線下的流程。如果將線下的手機掃碼改為短信認(rèn)證，貨到付款等，就成了傳統(tǒng)的第三方支付流程。線下如果采用手機掃二維碼或手機APP直接進(jìn)行終端扣費的方式就屬于移動支付的范疇。

圖1 支付寶線上線下支付流程圖

1.2 Apple Pay的支付方式創(chuàng)新

Apple Pay是一種App應(yīng)用，和第三方支付的掃碼付款方式不同，它相當(dāng)于一個“卡包”，用戶將信用卡添加到Apple Pay中，以虛擬銀行卡的方式通過指紋識別在帶有閃付功能的POS機前支付。這種方式同傳統(tǒng)的信用卡支付方式很相似，iPhone上不直接存儲信用卡信息，而是一個由信用卡組織（中國銀聯(lián)）發(fā)放加密的一個token，存放在iPhone的獨立安全芯片中，用它代替磁條上的信息，可以理解為token和信用卡上的磁條等價。只有指紋認(rèn)證通過的時候，iPhone才允許利用NFC讀取token出來。假設(shè)token泄漏，也無法逆向還原出信用卡信息，所以Apple Pay的這種支付方式是有安全性保障的，其支付流程如圖2。

同第三方支付不同，Apple Pay的移動支付沒有線上和線下之分，從理論上講，Apple Pay的移動支付方式是實時的，迅速的，有快速簡潔、中間環(huán)節(jié)少的特點。從市場的角度將，ApplePay同第三方支付的最大區(qū)別是它沒有破壞原有的支付鏈條，是支付方式的傳統(tǒng)回歸。

圖2 Apple Pay移動支付實現(xiàn)方式

2 地鐵的移動支付

國內(nèi)地鐵大多采用計時計程的售檢票系統(tǒng)進(jìn)行票務(wù)運營，主要特點是照進(jìn)照出、分段付費、脫機交易。承載的票卡種類按照發(fā)行方分類有地鐵發(fā)行的單程票和城市通卡公司發(fā)行的儲值票，以及為體現(xiàn)差異化服務(wù)從這兩種票種衍生出的各種不同票種，比如日票、老年卡、學(xué)生卡等等。售檢票系統(tǒng)通過自動售檢票設(shè)備實現(xiàn)票卡售賣、充值、通行等業(yè)務(wù)功能，車站負(fù)責(zé)對設(shè)備中的票卡、現(xiàn)金進(jìn)行管理，清分中心通過對設(shè)備的數(shù)據(jù)管理實現(xiàn)內(nèi)部外部的交易清算。

地鐵公司不是專業(yè)的發(fā)卡機構(gòu)，也沒有支付牌照。但國內(nèi)每家地鐵為了提供單程服務(wù)都發(fā)行了大量單程票。移動支付可以降低乘客對單程票的移動，逐步減少流通環(huán)節(jié)內(nèi)的單程票數(shù)量，同時減少終端設(shè)備的投放，達(dá)到地鐵運維降本增效的目的。

下面將對地鐵的移動支付技術(shù)方式進(jìn)行簡單介紹：

2.1 NFC-SIM的移動支付方式

2014年上海地鐵、中國移動、浦發(fā)銀行合作在上海地鐵實現(xiàn)了乘客通過刷手機乘地鐵的功能。上海市民需要持有具備NFC功能的中國移動定制手機（增加滿足功能需求的芯片），并更換NFC-SIM卡并對卡內(nèi)電子錢包進(jìn)行圈存后即可進(jìn)行地鐵移動支付。該流程如圖3。

圖3 移動網(wǎng)絡(luò)運營商同銀行在地鐵合作案例

根據(jù)該流程的各角色間的關(guān)系可以得出以下幾點：

（1）手機廠商需要對實現(xiàn)該種移動支付方式的手機增加NFC芯片，導(dǎo)致手機成本增加。

（2）沒有打通金融通道，只能使用浦發(fā)銀行發(fā)行的卡片，無法支持其他銀行的卡片。

從以上三個角度來看，該NFC-SIM的方案是不利于市場推廣的。從之前的論述我們知道，第三方支付可以對接多家銀行，假如引入第三方支付，我們就能解決上面的兩點。如圖4，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)運營商同第三方支付合作的方式地鐵移動支付流程圖。

該NFC-SIM的方案看起來解決了部分問題，但是如果我們結(jié)合技術(shù)分析，還存在很多缺陷：

圖4 網(wǎng)絡(luò)運營商同第三方支付合作流程設(shè)想

（1）在流程環(huán)節(jié)中國移動相對于發(fā)卡方，同以發(fā)行卡片的城市通卡公司存在職能上的沖突（上海地鐵因為某些原因發(fā)行了少量的地鐵儲值卡）。

（2）網(wǎng)絡(luò)運營商同城市通卡公司都是發(fā)卡方，職能存在交叉，推廣存在很大阻力。

（3）需要更換定制的SIM卡，為使用和推廣增加了門檻。

（4）空中充值、圈存造成各種單邊賬、不平賬，給清分清算帶來了較大困擾。

（5）存在票卡受理環(huán)境不一的問題。如果出現(xiàn)移動支付現(xiàn)場刷卡故障，理論上講，故障的原因可能是地鐵終端、手機廠商、網(wǎng)絡(luò)運營商、APP應(yīng)用提供商。中間環(huán)節(jié)過多也增大了故障處理的難度。

（6）如果丟失理論上無法找回電子錢包中的余額

總的來說，NFC-SIM的方案存在各種推廣使用不便，相關(guān)問題處理麻煩，丟失難找回等缺點。而NFC-SIM目前的市場應(yīng)用情況也恰恰驗證這一點。網(wǎng)絡(luò)運營商在地鐵行業(yè)甚至整個移動支付領(lǐng)域呈現(xiàn)的狀態(tài)就是用戶體驗差，利益鏈條復(fù)雜，推廣難度大。要真正實現(xiàn)廣泛應(yīng)用，未來還有很長的路要走。

2.2 Apple Pay的移動支付方式

Apple Pay這種方式開啟了移動支付的一種新模式。區(qū)別于網(wǎng)絡(luò)運營商依托SIM卡，Apple Pay采用的是全功能NFC的模式完全使用手機完成移動支付。在鏈條里，手機廠商替代了網(wǎng)絡(luò)運營商，手機直接取代了SIM卡。Apple公司通過收取手續(xù)費的方式也給所有手機廠家進(jìn)行了一個示范，為手機廠商在移動支付中的盈利模式開啟了新的思路。同時，該方案的實現(xiàn)也存在一些必須解決的問題或者說前提條件：

（1）從2015年開始中國銀聯(lián)已同各城市通卡公司就金融IC卡在公共交通領(lǐng)域的應(yīng)用展開深度合作，計劃實現(xiàn)載體的融合。合作可以是多種方式，可以是發(fā)行帶有城市通卡公司電子賬戶的金融聯(lián)名卡，也可以是城市通卡公司將受理環(huán)境開放，并符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)。這樣的合作將推動各地城市通卡公司將實現(xiàn)區(qū)域整合，城市通卡公司從發(fā)行卡片的角度同銀行實現(xiàn)角色上的融合。如果合作進(jìn)展順利，未來的城市一卡通將真正實現(xiàn)全國一卡通，理論上說，未來只要使用一張卡（或者綁定該卡的手機）就可以實現(xiàn)各大城市的互聯(lián)互通。該方案能夠讓城市通卡公司參與到移動支付中，將阻力變?yōu)閯恿Α?/p>

（2）錢包方式和聯(lián)機交易方式的不兼容，本質(zhì)上也是便捷和安全性的矛盾。雖然可以通過系統(tǒng)改造來兼容聯(lián)機交易，但是如果地鐵線網(wǎng)一次性改造實現(xiàn)該方式會有成本和運營風(fēng)險，同移動支付前期預(yù)期即投資小，見效快矛盾。另一方面，國內(nèi)手機廠商已在交通行業(yè)進(jìn)行了手機NFC全功能和錢包脫機方式嘗試，各種方式可以并行共存。比如小米、魅族的全功能NFC移動支付解決方案。OPPO的“未來公交”計劃。從技術(shù)角度講，小米、魅族、OPPO采用的都是NFC全功能方式，只是他們的合作對象不同。

綜合上述兩點，我們可以對未來手機全功能方式移動支付的流程圖進(jìn)行設(shè)想，如圖5。

圖5中描述的三種移動支付方式均有實際案例。其中，ApplePay這種聯(lián)機交易方式已在倫敦地鐵實現(xiàn)。

該流程說明圖說明多種移動支付方式在地鐵上是可以并行共存的。

3 移動支付對地鐵票務(wù)運營的影響

圖5 手機全功能NFC在地鐵近場支付的實現(xiàn)方式

地鐵移動支付會帶來更多的利益相關(guān)方，未來將可能同城市通卡公司、銀聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)運營商、第三方支付等多家機構(gòu)進(jìn)行清分對賬，必須搭建線網(wǎng)級清分清算中心對外進(jìn)行清分結(jié)算，并且要建立運行穩(wěn)定，準(zhǔn)確高效的清分對賬體系，打造合格的清分結(jié)算隊伍。在設(shè)備終端方面，需要建立并實施統(tǒng)一的線網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是讀寫器的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。地鐵需要結(jié)合移動支付的發(fā)展對發(fā)行的票卡卡種進(jìn)行優(yōu)化布局。同時，結(jié)合近年來網(wǎng)絡(luò)犯罪，資金盜竊等逐漸上升的勢頭，移動支付未來也將是犯罪分子覬覦的重點。為確保資金安全、杜絕網(wǎng)絡(luò)犯罪和攻擊，各地鐵公司需要將提升網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性和安全性作為重點工作，確保資金安全流轉(zhuǎn)，同時達(dá)到相關(guān)安全體系標(biāo)準(zhǔn)，取得相關(guān)資格認(rèn)證。

4 結(jié)論

為兼容既有體系，減少系統(tǒng)改造的投資和風(fēng)險，地鐵移動支付應(yīng)該是各種方式的并行并存，技術(shù)逐漸過渡升級，優(yōu)化提升。實現(xiàn)方式的取舍，將由市場和技術(shù)的發(fā)展來決定，這一過程中，用戶體驗，安全性，減少中間環(huán)節(jié)，將是移動支付發(fā)展的關(guān)鍵。各地鐵公司未來將隨著技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)行支付手段改進(jìn)和創(chuàng)新，并以此實現(xiàn)平臺對接、減少中間環(huán)節(jié)、降低運維成本的目的。期間，移動支付將以不同技術(shù)和實現(xiàn)方式并行，并隨著技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行更新或淘汰。地鐵票務(wù)的管理重點將逐步從現(xiàn)金管理、票卡管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shù)據(jù)的管理和對清分對賬的管理。

[1]李東榮.《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（3.0版）》解讀.中國金融出版社，2014，7.

[2]吳金勇.銀聯(lián)突圍[N].金融特寫，2013，12.

[3]地鐵Ultralight單程票安全解決方案研究《交通與計算機》.2007，25（5）：34～37.

F626

A

1004-7344（2016）13-0158-02

2016-4-15

肖飛飛（1981-），男，工程師，本科，主要從事地鐵AFC專業(yè)管理工作。