互聯網帶來農村金融“新玩法”

與傳統金融機構不同，農村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業、全過程”。

金融下鄉并非孤立棋子，與電商下鄉相輔相成

陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃產地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業合作社是周至縣極具規模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。這些社員現在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然后線上購買已經經過保險認證的果苗、化肥、農藥等農資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔心銷路。

無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業務在農村戰斗。做金融服務并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當中的關鍵一步。金融下鄉與其電商體系的下鄉相輔相成，他們在農村金融領域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農的“全產業、全過程”，這也是他們與傳統金融機構非常大的不同。

早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農村電子商務服務體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經濟末端“毛細血管”的重要支撐。

“農民的兒子”、京東創始人劉強東一直不掩飾自己要做大、做好農村市場的野心和情懷。京東縣級服務中心、“京東幫”服務店和數十萬鄉村推廣員在不停地把商品和金融產品、服務帶到農村，同時也把農村的產品送往城市。

這些都成為互聯網公司龐大的“地面部隊”。“農村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓和推廣，以點帶面，‘教育農村用戶。”京東農村金融負責人洪潔說。

螞蟻金服農村金融事業部副總經理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和農信）來向農村用戶介紹金融服務。“這兩種方式都建立在提供服務的人對當地情況和農村用戶比較了解的情況下?！?/p>

“要想富先修路”，這是早期發展農村的口號，其實，當下的邏輯是類似的。要真正激活農村市場，金融服務是像“路”一樣的基礎設施，以此為基礎，可以激活農村市場的生產和消費。農民們從阿里、京東貸款擴大生產、增加收入，之后也會去阿里、京東的平臺上消費，這是互聯網公司渴望看到的良性循環。

還有更為重要的一件事。試想一下，當數以億計的農民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本信息，消費、信貸、理財、生產、生活中的各種數據就會全部留存在阿里和京東的體系當中，這在未來無疑會產生巨大的可能性和想象力。

“新玩家”如何應對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結合

“互聯網金融的下一個爆發區域極有可能是在農村地區，往往是越落后的地方，對金融服務越是渴望，相應在互聯網金融領域的發展空間就越大。但是農村互聯網金融也是難啃的‘香餑餑?！?1 金融聯合創始人吳文雄告訴《中國經濟周刊》記者。

確實，傳統金融在農村面臨的諸多問題，互聯網金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風險控制難等。

在吳文雄看來，互聯網特別是移動互聯網，可以便捷地推送金融產品和服務，不再受傳統金融的網點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務。同時，互聯網金融比傳統金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

螞蟻金服研究院副院長李振華認為，互聯網技術帶給普惠金融新的可能性，比如移動互聯網使得金融更有效地觸達用戶；云計算等創新技術降低了金融的成本；大數據征信體系和風控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風險。

而農村的互聯網基礎設施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學，農民使用互聯網的門檻大大降低，農村網民數量和農村網民網絡購物用戶數都在快速增加。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的數據，截至2015 年12 月，中國網民中農村網民占比28.4%，規模達1.95 億，這意味著大量農民的行為可被數據化。

“與城市用戶相比，農村用戶確實缺乏數據化的履約能力證明，也缺乏‘像樣的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機會與契機。在我們與中和農信等合作伙伴實地考察時發現，很多農民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂?！蔽浵伣鸱r村金融事業部副總經理陳嘉軼說。

陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農村確實是做純信用無抵押貸款。“通過村淘合伙人和合作伙伴（如中和農信）這種‘線上+ 線下的方式，審核貸款人以控制風險。這些貸款數據又會成為日后這些農村用戶貸款的基礎數據，進入良性循環?！?/p>

實際上，先于金融到達農村的電商業務，已經為螞蟻和京東積累了大量數據?！盎ヂ摼W則能夠利用大數據手段獲得農戶的消費、支付、物流等多種數據源，通過數據與科技手段描繪用戶畫像，同時，結合線下推廣員以及其他合作伙伴的產品共同為農民設計符合他們需求的產品?！本〇|農村金融負責人洪潔說。

和傳統金融一樣，農村金融的業務邏輯中，風控始終是第一位的。雖然可以通過大數據進行風控，讓“信用”成為穩妥的抵押物，但對于數據單薄的農村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當地的合作伙伴，用“線上+線下”的模式進行考核與風控，高大上的線上平臺與“土掉渣”（熟悉當地情況）的“地面部隊”整合作戰。

“京東農村金融是關注全產業鏈和全產品鏈的，我們會在基于全產業鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務，同時每個節點的服務也是風險管理的過程。同時，加入保險和擔保等金融工具，能夠有效分散風險。比如，京東金融直接與農產品渠道經銷商、農資生產企業等第三方企業建立合作并劃撥貸款，實現?？顚Ｓ谩！焙闈嵳f。

洪潔還表示，中國農村金融的最大問題是各個地區業態差異性太大，風控手段并不能完全復制，只能根據各地具體情況開展相應的金融業務。其中，尋找最熟悉當地情況的合作伙伴是關鍵。農村金融需要改變傳統金融“自上而下提供金融產品”的思維方式，要根據農村“自下而上的需求”去設計產品，滿足需求。