農戶參與農村土地承包經營權抵押貸款意愿影響因素分析——基于內蒙古包頭市土右旗調研數據

崔詩雪，菅惠立，張立中

(北京林業大學經濟管理學院，北京 100083)

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農戶參與農村土地承包經營權抵押貸款意愿影響因素分析
——基于內蒙古包頭市土右旗調研數據

崔詩雪，菅惠立，張立中*

(北京林業大學經濟管理學院，北京 100083)

摘要基于2015年在內蒙古土默特右旗調研數據，針對農戶獲得農村土地承包經營權抵押貸款意愿影響因素進行了交叉表分析。結果表明，農戶獲得農地抵押貸款意愿比較強烈，其中，年齡、文化程度、勞動力人數、耕地面積、農業年總收入、金融機構服務滿意度與政策了解度都對農戶參與意愿有著顯著影響。

關鍵詞農戶；農村土地承包經營權抵押貸款；交叉表分析

長期以來，我國都存在著農業生產投資不足、未形成適度規模經濟發展的問題，這與我國農村金融抑制、土地產權適用范圍單一有著重要關系。因此，深化農村金融改革，有效盤活農村資源、資金、資產，賦予農民更多財產權利，有效增加農村金融供給，對推進我國農業現代化有著重要意義。近些年來，我國各地廣泛開展農村金融產品及服務方式的創新，很多地區都展開了農村土地承包經營權抵押貸款試點。2015年8月國務院又印發了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，進一步賦予農民對承包土地的用益物權。不少學者對農村土地承包經營權抵押貸款(以下簡稱農地抵押貸款)進行了研究，對土地產權抵押貸款的可得性進行了分析。黃惠春先后采用了雙變量Probit模型[1]和組群配對法[2]研究了農戶對農地抵押貸款的可得性，發現農地抵押貸款一定程度上可提高農戶信貸配給率，但可得性很大程度上依賴于農戶信用記錄。部分學者對農地貸款實施需要的法律和制度環境進行了研究。房紹坤[3]從民法學的角度，對土地承包經營權抵押制度標的物、當事人資格等相關規則進行了設定。宋麗萍[4]提出要修訂完善《農村土地承包法》《擔保法》《物權法》等相關法律，為農地抵押貸款提供必要的法律保障。隨著我國農地抵押貸款試點地逐步推廣，很多學者開始探索這一抵押貸款的實施模式[5]。緊接著，學者們又把關注點逐漸轉移到微觀層面，分別探究影響農村金融機構發放及農戶獲得農地抵押貸款意愿的因素。惠獻波[6]發現由于農地抵押貸款融資成本高等因素，農村金融機構供給意愿較低。蘭慶高等[7]研究結果表明，正規信貸經歷與主要收入來源等因素具有顯著影響。

綜上所述，國內學者已經從上層建筑方面的設計到微觀貸款模式的構建，再到農村資金借貸雙方供給與需求角度，對農村土地承包經營權抵押貸款進行了比較詳盡的研究。筆者基于農業適度規模化經營視角，繼續從農戶微觀層面，除了探討年齡、文化程度、勞動力人數、耕地面積、農業總收入等常規因素的影響外，還引入了農戶農業規模擴大意愿、金融機構服務滿意度、政策了解度等心理認知因素，以期能為我國農村土地承包經營權抵押貸款試點的順利推廣和相關法律制度的完善等提供有價值的參考和建議。

1調查研究概況

筆者于2015年8月份在內蒙古包頭市土默特右旗(以下簡稱土右旗)進行了實地調研，共發放并收回農戶問卷108份，其中，有效問卷94份，有效率87.04%。問卷的問題分為幾個板塊：農戶家庭基本情況、農戶家庭資產及收入農戶貸款現狀、農戶貸款用途及支出、農戶貸款用于擴大生產規模現狀等部分。調查村分布見表1。

2結果與分析

2.1樣本數據的描述性統計分析根據內蒙古包頭市土右旗94名農戶調研數據，選擇農戶年齡、文化程度、勞動力人數、農業年總收入、耕地面積、農業規模擴大意愿、服務滿意程度及農戶的政策了解度為解釋變量，參與抵押意愿為被解釋變量，探索這些變量之間的關系。模型的變量、變量的定義以及樣本數據的描述性統計分析結果見表2。

表1　調查村分布

2.2交叉表分析分別就農戶年齡、文化程度、勞動力人數、耕地面積、農業年總收入、農業規模擴大意愿、金融機構服務滿意度、政策了解度與參與抵押意愿形成一個二維交叉表，并進行卡方檢驗，說明其顯著性水平。輸出結果見表3。

2.2.1年齡與參與抵押意愿。 農戶中各年齡層愿意參與抵押貸款的比例都較高，交叉表的卡方值在5%水平上顯著，說明年齡對農戶參與抵押貸款的意愿影響顯著。由表3可知，30歲以下及50～60歲年齡段的農戶更傾向于參加抵押貸款。總體來看，農戶年齡與參與抵押意愿之間呈現出“U ”形的變化趨勢。究其原因，一方面可能是隨著農戶年齡的增大，還款能力減弱，大多金融機構不愿貸款給60歲以上的農戶，因此50～60歲年齡段是農戶申貸的最后期限，農戶參與貸款的熱情很高。另一方面可能是30～50歲的農戶家庭、事業等都處于穩定期，收入也穩定，因此對于抵押貸款獲得外來資金的需求并不是很高。

表2　樣本農戶數據的描述性統計分析

表3農戶參與農村土地承包經營權抵押貸款意愿影響因素交叉表分析結果

Table 3The cross table analysis results of main factors influencing farmers’ willingness in participation in rural land contract and management right mortgage loan

變量名稱Variables變量分類Classification參與抵押意愿Participatingmortgage∥%愿意Willing不愿意Unwillingχ2年齡Age20～29歲100.000.002.470**30～39歲64.3035.7040～49歲77.8022.2050～59歲82.8017.2060～69歲75.0025.00總體77.7022.30文化程度Educationalbackground小學及以下87.5012.503.555**初中79.7020.30高中64.7035.30大專及以上50.0050.00總體77.7022.30勞動力人數Laborforces1～2人77.2022.801.786*3～4人90.0010.005人及以上60.0040.00總體77.7022.30耕地面積Cultivatedlandarea0.666hm2以內90.909.108.192**0.667～1.333hm290.0010.001.334～1.999hm265.2034.802.000～2.666hm271.4028.602.667～3.333hm262.5037.503.334～3.999hm2100.000.004.000～4.666hm2100.000.004.667hm2以上80.0020.00總體77.7022.30

接下表

注：**表示在5%的水平下顯著，*表示在10%的水平下顯著。

Note：** stands for 5% significant level，* stands for 10% significant level.

2.2.2文化程度與參與抵押意愿。 文化程度對農戶愿意參與抵押貸款存在顯著影響，交叉表的卡方值在5%的水平上顯著。隨著農戶受教育程度的提高，其愿意參與抵押貸款的意愿降低，這與表2假設“文化程度與貸款意愿呈現正相關”不符。分析其原因，受教育程度較高的農戶，反而出于對政策信任度、知識儲備、個人能力等因素，不傾向于獲得農地抵押貸款，其更有能力從其他非農途徑獲取收入。

2.2.3勞動力人數與參與抵押意愿。 勞動力人數與農戶參與抵押貸款的意愿通過10%的顯著性水平檢驗。家庭勞動力為3～4人時，農戶參與抵押貸款的比率最高。總體來看，比率呈現倒“U”形的變化趨勢，究其原因，一方面可能是土右旗農戶家庭勞動力多為3～4人組合，存在樣本的數據偏差。另一方面可能是家庭勞動力為3～4人時，家庭生產力最高，有更高的規模化生產期待，因此參與抵押意愿也最高。

2.2.4耕地面積與參與抵押意愿。 耕地面積與農戶參與抵押貸款意愿通過5%的顯著性水平檢驗。總體看，耕地面積與農戶意愿呈現“U”形的變化趨勢。當耕地面積處于1.334～3.333 hm2時，農戶參與抵押貸款的意愿最低。究其原因，耕地面積較小且農地相對分散時，農戶難以形成規模化生產，而基本生活開銷又得以保障，農戶參與農地抵押貸款意愿不足；擁有耕地過少或過多的農戶都有不同的資金壓力，因此更愿意參與土地經營權抵押貸款。

2.2.5農業年總收入與參與抵押意愿。 農業年總收入與農戶參與抵押貸款意愿通過5%的顯著性水平檢驗。農戶的農業年總收入越高，參與抵押貸款的意愿就越不強烈。

2.2.6農業規模擴大意愿與參與抵押意愿。農業規模擴大意愿與農戶參與抵押貸款意愿沒有通過顯著性水平檢驗。農戶是否參與抵押貸款與農戶是否具有農業規模擴大意愿沒有顯著的關系。究其原因，一方面可能是由于樣本農戶有偏，另一方面可能是由于農地抵押貸款現階段依舊是以小額信貸為主，無法滿足農戶擴大農業規模的大額資金需求。

2.2.7金融機構服務滿意度與參與抵押意愿。 農戶對金融機構的服務滿意程度與其參與抵押意愿通過5%的顯著性水平檢驗。農戶對金融機構服務越滿意，參與土地經營權抵押貸款的熱情越高。

2.2.8政策了解度與參與抵押意愿。 農戶對政策的了解度與其參與抵押意愿通過10%的顯著性水平檢驗。總體來看，農戶對政策的了解度與參與抵押意愿呈現倒“U”形的變化趨勢。究其原因，一方面，對于政策不了解的農戶很難主動參加對其較為陌生的信政策；另一方面，由于農地抵押貸款處于試點階段，非常了解相關政策的農戶具有危險預警，不是很愿意參與其中。

3結論

該研究利用2015年8月在內蒙古包頭市土右旗94份調研數據對農戶獲得農村土地承包經營權抵押貸款意愿影響因素進行分析。結果表明，年齡、文化程度、勞動力人數、耕地面積、農業年總收入、金融機構服務滿意度與政策了解度都對農戶參與意愿有著顯著影響，年齡、文化程度、政策了解度這些因素呈現出倒“U”型的趨勢。因此，建議政府及相關金融機構要加大農村土地承包經營權抵押貸款的宣傳力度，增進農戶對一貸款的了解程度。同時要加強相關法律制度的建設，為農村土地承包經營權抵押貸款的順利實施提供法律保障。

參考文獻

[1] 黃惠春.農村土地承包經營權抵押貸款可得性分析：基于江蘇試點地區的經驗證據[J].中國農村經濟，2014(3)：48-57.

[2] 黃惠春，祁艷，程蘭.農村土地承包經營權抵押貸款與農戶信貸可得性：基于組群配對的實證分析[J].經濟評論，2015(3)：72-83，96.

[3] 房紹坤.論土地承包經營權抵押的制度構建[J].法學家，2014(2)：41-47.

[4] 宋麗萍.土地承包經營權抵押貸款問題初探[J].農村經濟，2010(8)：69-70.

[5] 楊國平，蔡偉.農村土地承包經營權抵押貸款模式探討[J].武漢金融，2009(2)：49-50.

[6] 惠獻波.農戶土地承包經營權抵押貸款潛在需求及其影響因素研究：基于河南省四個試點縣的實證分析[J].農業經濟問題，2013(2)：9-15，110.

[7] 蘭慶高，惠獻波，于麗紅，等.農村土地經營權抵押貸款意愿及其影響因素研究：基于農村信貸員的調查分析[J].農業經濟問題，2013(7)：78-84，112.

基金項目北京林業大學國家級創新訓練項目(G201510022040)。

作者簡介崔詩雪(1995-)，女，遼寧營口人，本科生，專業：統計。*通訊作者，教授，博士生導師，從事農業經濟研究。

收稿日期2016-05-18

中圖分類號F 321.1

文獻標識碼A

文章編號0517-6611(2016)16-028-03

Analysis on Factors Influencing Farmers’ Willingness in Participation in Rural Land Contract and Management Right Mortgage Loan—Based on the Investigation Data of Tumd Right Banner in Baotou City, Inner Mongolia

CUI Shi-xue, JIAN Hui-li, ZHANG Li-zhong*

(School of Economics and Management, Beijing Forestry University, Beijing 100083)

AbstractBased on the investigation data of Tumd Right Banner, Inner Mongolia in 2015, factors influencing farmers’ willingness in participation in rural land contract and management right mortgage loan were analyzed. The results showed that farmers’ willingness to obtain mortgage loan was quite strong. Age, educational background, number of labor force, cultivated land area, annual total income in agriculture, satisfaction degree on financial institution service and policy understanding degree had significant effects on farmers participation willingness.

Key wordsFarmers; Rural land contract and management right mortgage loan; Cross table analysis