傳統商業銀行如何迎對互聯網金融沖擊

吳菁

摘 要：互聯網金融是在2007年國際金融危機爆發后受到人們廣泛關注的金融學概念之一。近幾年，我國互聯網金融迅速發展，模式層出不窮，對傳統商業銀行挑戰極大。但泛亞、e租寶和大大集團接連涉嫌非法集資被查處引起了全國的關注，由國務院牽頭，針對互聯網金融的專項整治工作正在展開。本文主要通過梳理互聯網金融模式與風險，與傳統商業銀行比較優劣勢，并得出商業銀行如何利用自身優勢在金融競爭市場中提高并發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響

0.引言

互聯網金融是將資金的流通、支付和信息中介等業務依托互聯網發展、移動通信技術來實現的一類新興的金融模式，近年來在國內急劇膨脹。最初被賦予“解決金融壓力、下沉金融服務、合法民間借貸”的期望，但伴隨著P2P跑路潮的頻發，其信用、法律、操作等風險愈來愈被投資者、監管機構等冷靜對待。連續3年來，政府兩會工作報告都提到了互聯網金融，今年的態度從以往的“促進健康發展”轉變為“規范發展”。

1.互聯網金融模式與風險

1.1 銀行卡收單支付

支付結算是互聯網金融的主要支柱，銀行卡收單是支付的重要方式。此類業務主要指具有銀行卡收單資質的收單機構通過受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡，并完成相關資金結算服務，以賺取結算費用。這類最簡單的模式看上去僅涉及操作風險，但若對商戶資質把握不規范，為商戶制造假資質、銀行業信息，商戶與持卡人合謀非法套現會頻繁發生。

1.2 互聯網支付

互聯網支付是依靠互聯網支付指令來轉移貨幣價值以清償債權債務關系的服務，通常借助手機、電腦等設備。現實中，互聯網支付的客戶信息管理落后，商戶管理松懈，引發非法套現及網絡賭博；系統技術升級落后，操作風險頻發，發生系統被不法分子入侵、客戶資金被盜劃事件等，易引發一系列洗錢風險。

1.3 互聯網金融貸款

互聯網貸款可簡單分為P2P網貸和電商小貸兩類。2007年，P2P貸款正式進入我國，目前發展較為知名的P2P平臺包括人人貸、拍拍貸、蜂融網等。截止現在，P2P平臺貸款增長迅速，這與2010年后的利率市場化、民間借貸的火熱息息相關。電商小貸則以阿里小貸為代表，在2010年以后有越來越多的電商涉足金融領域，騰訊、京東、百度、蘇寧等陸續成立網絡小貸板塊。

眾所周知，信貸風險高低取決于貸款者對借款者信息掌握的充分程度及其信用評估的準確程度。互聯網雖然在形式上不同于傳統的銀行貸款，但內在的審批程序和征信評估并無實質變化，因此關鍵還是取決于貸款人對借款人信用風險信息的掌握程度。

1.4 互聯網眾籌融資

眾籌融資主要是互聯網金融中的股權融資模式。目前，互聯網股權眾籌行業已然成為新的發展熱點，呼應著國家政策倡導的互聯網+時代到來。股權眾籌為創業市場帶來新的融資方式，提高了融資效率，但發展背后也顯現出一些行業亂象，亟待行業監管盡快出臺，促進行業規范健康發展。

2.傳統商業銀行優勢

互聯網金融的優勢主要體現在成本低、效率高、覆蓋廣、發展快等方面，而傳統商業銀行歷史累積的優勢更為得天獨厚。

2.1 客戶基礎扎實

傳統商業銀行的客戶資源豐富，源于其長期發展運營的先天條件。除了傳統的支付結算類業務，在投資渠道多樣化的今天，商業銀行低風險的投資類產品仍為大多數人的主流選擇。與大中型企業客戶能夠保持穩定合作與業務支持，同時又是小微類客戶低成本融資的重要途徑。

互聯網金融發展的初衷是主要為小微客戶服務，定位較低，客戶數量雖龐大，但不及商業銀行客戶綜合性強。

2.2 資金供給充足

傳統商業銀行能夠同時經營存、貸款業務，且資金量巨大，其銀行存貸業務因此影響巨大。無論互聯網金融發展如何迅速、吸引客戶群能力多強，傳統商業銀行還是在資產規模、交易規模等各個方面占據主導地位，這是互聯網金融不可對抗的。此外，商業銀行的存款再創造功能可獲得進一步的信貸擴張，其再金融體系中的地位無可撼動。

2.3 風險管理規范

由于金融市場的外部監管約束日趨嚴格，同業競爭加劇愈發激烈，傳統商業銀行不得不時刻高度重視自身的風險管理問題。在提高風險管理水平方面，商業銀行通常會重視實踐中的經驗參考來優化風控流程，逐步規范建立優秀的風險控制指標體系，并健全各類風控的規章制度，將各類風險做到嚴格把控。商業銀行能夠保持長久的競爭優勢和強化銀行價值的基礎，即不斷提升和保證風險控制能力的先進性。

而互聯網金融尚不具備商業銀行的這一優勢，例如：互聯網金融沒有能夠信息共享的成熟平臺，人行征信系統未對互聯網金融平臺開放；諸如商業銀行內的內部控制、法律合規、不良貸款清收機制，互聯網金融不能完全具備，這也導致其風險頻發。互聯網金融時刻暴露在法律風險和政策風險之中，與缺乏行業準入標準和有效監管也有著強烈關系。當前存在的互聯網金融爆發的惡意騙貸、卷款跑路等不良事件，正是因為其違約成本極低導致。

3.互聯網金融對商業銀行的影響

3.1 改變商業銀行經營理念

傳統商業銀行在對公業務、機構業務和資管業務上受到互聯網金融沖擊的影響不大，可是在銀行卡、零售端口的支付清算方面和小微貸款方面，是互聯網和金融交叉比較多的領域，這也迫使商業銀行必須在大零售環節進行轉型，重視大數據的運用。

同時加深了“以客戶為中心”、建立現代商業銀行客戶關系管理的信念。越來越多的投資者已不再僅僅通過商業銀行完成簡單的存儲業務，隨著信息技術時代的發展，客戶也對金融管理意識不斷加強，大多數投資者希望銀行提供專業服務來實現自己資產的最大風險承受限度內的保值增值。對于VIP類客戶，他們的資金投入規模大、議價能力強，使得商業銀行的基礎類業務的盈利空間縮小。商業銀行也愈來愈強烈意識到，自己不僅僅要滿足客戶的現實要求，還要進一步深挖和洞察客戶的潛在需求，同時積極引導客戶新的需求，銀行自身價值也要得到提高。為滿足客戶的各類需求并提供多樣化的金融服務，商業銀行必須做到要善于發現有潛力的客戶，爭取到優秀的客戶，并培養和提高客戶水平。

3.2 降低銀行風控成本

由于互聯網技術的發展極大降低了金融交易成本，使得利率市場化的節奏加快，以致互聯網金融的發展為銀行提供了一個新的渠道，銀行可以借助網絡，通過數據連接，掌握客戶的信息流和資金流，通過數據分析降低風險防控成本。

3.3 改變競爭格局

由于商業銀行和互聯網金融企業各具優勢，因此很多銀行都選擇和互聯網金融企業合作共贏，特別是中小銀行，銀行和互聯網金融的合作可以使得銀行用較少的網點服務更多的客戶，從而形成新的競爭力。這種新的競爭力的出現必然會對原有的競爭格局產生沖擊，這無疑會有優化現有的銀行市場格局。

4.商業銀行如何應對互聯網金融沖擊

4.1 提高分析大數據的能力

隨著互聯網和信息技術的發展，大數據吸引了越來越多的關注。商業銀行需要在大數據時代下改變過去傳統的思考模式，要建立起分析數據的意識習慣，從理念上重視客戶的交易信息，收集這些數據資料。傳統工作中，商業銀行的大量流水數據紛亂，而且內部各個業務部門較為獨立，沒有對雜亂的數據進行歸納處理。通過大數據金融手段，商業銀行可以利用起這些潛力數據，通過對數據的分析核查，提取有效信息，及時解決可能出現的風險問題，提高銀行的風險把控能力。從流程上說，即商業銀行搭建大數據平臺，整合客戶信息，得到有效信息點，透過信息了解客戶需求和消費理念，準確定位客戶投資需求，打造個性化的金融服務，設計更為符合客戶預期的金融方案。另外，銀行還可借此創新新的品牌和服務，有利于更加迅速準確的把握風險規律。

為了實現以上能力，商業銀行需要加強同互聯網科技企業的合作。信息技術優勢是互聯網科技企業的最大亮點，而商業銀行對現代信息技術已經是高度依賴，因此商業銀行應該加強同科技企業的合作，并開發一系列適合本行產品的系統軟件。同時，商業銀行和互聯網科技企業還可以實現優勢互補，商業銀行可以整合各個行業內大型企業的信息，互聯網科技企業有大量小型網絡客戶信息和交易信息，雙方可以資源共享。此外，商業銀行還可以利用自身的資金優勢，與小微貸款經驗豐富的互聯網科技企業合作建立小微企業線上融資平臺，使得商業銀行在小微貸款領域的市場得到進一步拓展。

4.2 創新網絡平臺

商業銀行的網絡平臺可以發展線上線下相結合模式。線下是實體業務部門，實體部門要向財富管理方向轉型；線上平臺是網絡平臺，定位要更加簡單明了，業務要符合標準化、大眾化、流程化的方向。商業銀行可以在網絡上建立從儲蓄到理財、貸款、資產評估等的一站式金融服務。另一方面，商業銀行還要不斷完善電子支付系統，推動支付方式的不斷創新，拓展與客戶直接對話的手段，向電子支付產業鏈滲透。這一點可以借助于第三方支付平臺合作加強。

現在，各大主流銀行已基本完成電話銀行、網上銀行和微信銀行等渠道的建設，部分銀行涉足直銷銀行領域，銀行在不斷突破自己的服務限制。

4.3 以客戶為中心，提高客戶體驗

在貸前、貸中、貸后階段，互聯網金融的客戶體驗滿意度往往要高于商業銀行。同樣是小額信貸業務，互聯網金融發放貸款的速度往往僅需要幾天甚至當天到賬，而商業銀行需要經歷申請貸款、貸前調查、逐級上會審批、簽訂合同和貸款發放等多個環節，時間少則一周，多則一個月。而以上環節大多適用于普通大中型貸款客戶，很多環節不適用于小微。因此，商業銀行應該針對不同類型客戶制定對應操作流程，提高貸款審批效率，提高市場競爭力。在產品的開發設計階段，就要通過數據分析、測試，滿足不同客戶的消費習慣，方便客戶，開發更多適合客戶需求的個性化產品。近年來發展的“信貸工廠”模式就是一個很好的例子。

5 結束語

綜上所述，互聯網金融在摸索中迅速發展，雖然現階段出現的負面事件頻發，但不會阻擋其逐步完善發展的腳步，對傳統商業銀行的影響也不可忽視。而商業銀行早已做好應對的準備，在利用自身傳統優勢的基礎上，學習互聯網金融的長處，積極探索互聯網技術的運用，持續穩固商業銀行的市場地位。

參考文獻

1.苗文龍.《互聯網金融：模式與風險》[M].北京：經濟科學出版社，2015.

2.謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.