略談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

宮超

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到了各個領(lǐng)域中，并有著深遠的影響。通過社交網(wǎng)絡(luò)、云計算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速發(fā)展，對我國傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了創(chuàng)新。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促進了我國金融模式的發(fā)展，帶來了一定的機遇與挑戰(zhàn)，不僅為人們的日常生產(chǎn)與生活提供了便捷，同時也要認識到其中存在的問題。政府與相關(guān)部門也要認識到在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新等提出了全新的要求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；中國模式；金融創(chuàng)新

對于金融行業(yè)來說，在互聯(lián)網(wǎng)模式的影響下，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，同時也給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)模式剛好可以滿足金融行業(yè)的需求，因此，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)發(fā)展的方向。在互聯(lián)網(wǎng)時代的影響下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融就要從長遠的角度上出發(fā)，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，促進我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過先進的互聯(lián)網(wǎng)與信息通透技術(shù)，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行創(chuàng)新，實現(xiàn)資金的融通與支付等金融業(yè)務(wù)的一種全新的金融業(yè)務(wù)。同時還要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單一的在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是在保證安全與移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上來受到人民的接受，這樣也就很自然的產(chǎn)生出了對這一金融的需求，這樣也就出現(xiàn)了全新的金融運營模式。

二、我國的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

1.傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化

對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化來說，其中包含了保險、證券以及個人理財?shù)冉鹑跈C構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所開展的全新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這樣也就實現(xiàn)了對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形態(tài)進行了創(chuàng)新。第一，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起，實現(xiàn)了對金融業(yè)務(wù)的信息化升級。通過將信息保存到網(wǎng)絡(luò)中去，可以實現(xiàn)對信息的高效處理。如ATM業(yè)務(wù)以及金融IC卡等。第二，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，對原有的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了創(chuàng)新，開發(fā)出了全新的金融業(yè)務(wù)，如余額寶等。通過這種全新的理財方式，可以有效提高資金的流動性，保證資源的有效配置。第三，建立出全新的金融服務(wù)平臺與機構(gòu)，如基金網(wǎng)等。對于金融互聯(lián)網(wǎng)來說，不僅可以提高金甌讓的便利性與安全性，同時也可以完善服務(wù)的模式，實現(xiàn)金融管理的信息化。

2.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

對于這一內(nèi)容來說，就是通過網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)來保證資金的有效融通，同時也是建立在網(wǎng)絡(luò)信任機制上來實現(xiàn)的。通過對比可以看出，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)有著一定的優(yōu)越性，在互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的影響下，可以實現(xiàn)金融脫媒，保證資金的融合與循環(huán)，所以可以說，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)是一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)支付方式

對于互聯(lián)網(wǎng)支付方式來說，是互聯(lián)網(wǎng)金融中新發(fā)展起來的一種支付方法，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付清算體系，這種支付體系通過第三方支付等支付方法來實現(xiàn)的，依靠移動終端智能化實現(xiàn)高效發(fā)展的。也正是在這種互聯(lián)網(wǎng)支付體系的影響下，對人們的支付習(xí)慣與途徑實現(xiàn)了創(chuàng)新，并廣泛的運用到了日常生活中，如支付寶等。對于第三方支付體系的核心業(yè)務(wù)來說，其中包含了賬戶支付等支付模式，第三方支付平臺作為銀行與客戶之間的連接點，可以實現(xiàn)對多個銀行的集合，以此來為人們提供出在線的支付接口，這樣也就在無形中替代了銀行中的支付功能。就賬戶支付模式來說，通過獨立的電子商務(wù)平臺，可以實現(xiàn)支付與擔(dān)保等工鞥，如財付通等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)

就我國現(xiàn)階段來說，互聯(lián)網(wǎng)金融處于上升的發(fā)展階段，通過實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間的融合，可以促進經(jīng)濟的發(fā)展。在實際中在互聯(lián)網(wǎng)金融在實際應(yīng)用中由于對創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方面存在著不全面的評價，這樣也就很容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，且對于這些業(yè)務(wù)來說，對金融行業(yè)未來發(fā)展是否會帶來影響還是一個未知數(shù)。如在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上所出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)眾籌，在原來只是通過股權(quán)眾籌的形式存在的，后來則是通過項目眾籌與債券眾籌等形式出現(xiàn)。從實際上來說，眾籌形式異化為非法吸收公眾存款，這樣也就演變成為了非法集資，甚至還會對金融互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境產(chǎn)生一定的影響，這樣也就難以將非法行為與合法金融操作區(qū)分開來。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生出的影響

1.對我國傳統(tǒng)金融所造成的影響

通過將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合在一起，可以實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融的支持與升級，同時也促進了我國金融行業(yè)的發(fā)展。不僅為金融業(yè)務(wù)的信息化提供技術(shù)上的支持，同時也實現(xiàn)了對金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化。所以可以說，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，可以實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上所出現(xiàn)的新興金融業(yè)務(wù)，也可以實現(xiàn)金融資源的有效配置，所以可以說，這些金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進了行業(yè)的快速發(fā)展。建立出互聯(lián)網(wǎng)信用體系對傳統(tǒng)傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)的影響是存在多元化的，但是對整體卻并沒有太大的影響。就P2P來說，雖然發(fā)展相對較快，而在社會融資體系中的影響卻是相對較小的，不僅簡化的貸款的步驟，同時也降低了相應(yīng)的標準與要求，填補了信貸上的空白，實現(xiàn)了眾籌的快速發(fā)展。

2.對銀行的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速影響下，對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所造成的影響主要是針對銀行部門來說的，雖然在短期中主導(dǎo)作用不會發(fā)生變化，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透與發(fā)展，在未來必然會對銀行部門產(chǎn)生出深刻的影響。且在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，還會替代銀行中的一些金融業(yè)務(wù)，這樣也就使得銀行用戶向著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向不斷發(fā)展著。如余額寶中的利率要高于銀行中的存款利率，這樣也就可以實現(xiàn)隨時取用，也正是在這種優(yōu)勢的影響下，對銀行部門產(chǎn)生了一定的沖擊，促進了銀行部門實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)新，如銀行手機支付功能的出現(xiàn)，這樣也就可以實現(xiàn)有效的個人理財。

3.促進整個金融體系的發(fā)展

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，在未來發(fā)展過程中的不斷成熟，必然會對整個金融體系產(chǎn)生出直接的影響。如金融的創(chuàng)新與貨幣的政策等方面都發(fā)生一定的變化。所以也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以促進促進金融體系的創(chuàng)新與發(fā)展，這樣也就實現(xiàn)了對整個金融行業(yè)的創(chuàng)新，擴大服務(wù)面，提高運營的效果。且對于這一影響來說，還主要體現(xiàn)在了利率市場化的快速發(fā)展，實現(xiàn)金融要素價格市場化。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

1.實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的融合

金融行業(yè)與其他行業(yè)之間有著一定的聯(lián)系，因此，也就可以實現(xiàn)對不同領(lǐng)域中產(chǎn)業(yè)上的融合，從而促進行業(yè)之間的快速發(fā)展。

2.保證金融操作平臺的快捷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，用戶也會不斷的增加，就要建立出全面的操作平臺，以此來滿足不同群體的需求，滿足人們的需求，提高操作的效果。

五、結(jié)語

綜上所述可以看出，在信息時代的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了必然的發(fā)展趨勢。因此，在實際中就要及時改進存在的問題，做好創(chuàng)新與開發(fā)工作，促進金融行業(yè)的快速發(fā)展。

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