我國私家車保險與理賠南北區域差異分析

李錦，趙路路

（韶關學院汽車系，廣東 韶關 512005）

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行業綜述

我國私家車保險與理賠南北區域差異分析

李錦，趙路路

（韶關學院汽車系，廣東 韶關 512005）

考慮我國南北地區方私家車車主在保險的理解、保險產品的購買、獲得賠付等方面產生的差異，作者通過網上問卷調查方式，對我國南北方車主在保險理賠滿意度、投保方式、出現次數、保險險種的購買、購買首要考慮因素、保險公司的選擇等方面進行調查。研究結果發現，南方車主在購買保險時注重費用的合理性，北方車主重視保險公司知名度；除了通過保險代理人投保外，南方車主主要通過4S店與保險公司上門方式投保，而北方車主傾向于通過保險經紀人投保；北方車主購買第三者責任險的比例高、購買提車險的比例低，選擇購買的附加險種與北方車主也有明顯不同。此外，北方車主出險頻率高，但每次賠付金額較小，而南方剛好相反。

保險理賠；差異；問卷調查；南北區域

10.16638/j.cnki.1671-7988.2016.06.001

CLC NO.: F840.63 Document Code: B Article ID: 1671-7988 (2016)06-01-03

引言

隨著國民經濟飛速發展，生活水平日益提高，許多家庭開始擁有私家車。私家車的擁有量接近達到每百戶擁有量60輛，數字驚人。但購買保險的車主對復雜的保險條款與理賠知識的不了解，汽車保險行業存在“承保易，理賠難”的形象[1]。同時，南北方（以長江分界，向北為北方，向南為南方）不同的車主，由于我國南北區域在氣候、生活習慣、路況等方面存在許多差異，使得南北方保險業的發展也有所不同[2-4]。針對這些問題，本文通過調查統計的方法，分析保險業在南北地區的差異，為我國的私家車主購買汽車保險提供一定的參考。

1、調查方式及內容的確定

此次調查采用采用網絡問卷調研方式，分兩個階段進行。第一階段通過網絡發出500份調查問卷，回收470份有效問卷后，最終確定下一步具體的調研內容，第二階段針對第一階段確定的主要調查內容，再次發出1000份調查問卷，進行南北方保險理賠差異性調查問卷。整個調查過程中，為了盡可能增加數據的準確性，被調查者居住地分別來自全國的30個省、市、區。問卷調查有效答卷數為 950，在南方接受調查人數為500人，占總數52.63%；北方接受調查人數為450人，占總數46.81%。手機提交890份，網頁鏈接提交60份，多數調查問卷由手機微信調查完成。

2、調查結果分析

2.1保險理賠滿意度差異

以被調查車主是南/北方為自變量X，車主滿意度為因變量Y，得表1數據。

表1　滿意度調查

由表1可看出，北方車主對保險公司賠付的滿意度略低于南方居民。這在滿意度調查時，由所調查的車主反饋意見，以及對保險公司調查發現，南方保險公司理賠時更細致，而北方由于人文因素導致賠付相對較簡單造成。

2.2車主投保方式差異

表2　南北車主投保方式調查

由表2的調查結果可看出，除了通過保險代理人投保以外，南方車主通過4s店投保、保險公司上門投保較多，而北方在通過保險經紀人投保方面占的比例最大。雖然保險經紀人所代表的利益主體是被保險人，但保險經紀人為了促成這單業務，只講利不講弊，使車主在出險后發現合同漏洞，導致無法賠付，車主才能了解到自己錯保和漏保等問題[5]。

值得一提的是，北方網上投保較之南方發展更快一些，南方未發展的微信續保，在北方已經出現。續保時僅需要添加保險公司微信，將原保單照片，身份證照片，駕駛證照片發送到原保險公司即可續保，這種方式方便快捷，值得推廣。

2.3南北方車主出險次數差異

表3　出險次數調查

由表3的調查結果可知，北方車主投保后出險多次的數量較南方多。通過進一步調查了解可知，由于南北方的地理區位、路面狀況、人的開車習慣有所不同，造成的出現情況也不同。北方地車主開車去大型商場購物，期間在市區活動更頻繁，容易產生刮蹭；南方旅游景點多，車主出差、自駕游的機會很多，期間在高速公路上的活動時間更多，雖然出險次數較少，但出現重大事故的概率較高。

2.4商業險險種購買的差異

（1）購買主險的差異

由圖1可知，主險中南北方差異較小。第三者責任險在交強險出臺后已成為非強制性的保險。但北方家庭購買第三者責任險購買任然普及，原因中最主要的是由于北方生活習慣，代駕較多。而相對于南方，提車險僅有少部分人購買。

（2）購買附加險的差異

由圖2可知，附加險南北差異巨大，這主要是因為南北方在道路情況以及自然環境的差異較大。南方會發生洪災，火災、山體滑坡、冰雹災害等自然災害機會較大，夏季溫度過高，機器散熱差，可能引發自燃現象，有些地區經常下雨，產生積水甚至洪災。因此，南方車主會選擇購買涉水損失險，車輛停駛損失險，自燃損失險，車身油漆單獨損傷險等險種。北方城市特點是冬季降雪，路面會結冰，摩擦力極小，即使加裝防滑鏈，仍會導致追尾甚至連續追尾等情況，經常出行的車主在購買附加險時會考慮這些來購買。

圖1　南北方主險購買差異

圖2　南北方附加險購買差異

2.5購保首要考慮因素的差異

圖3　南北方購保考慮因素的差異

圖4　南北方購保方式差異

由圖3可知，南方車主在購買保險時更注重費用是否合理，而北方則更傾向于購買朋友介紹的保險產品。北方車主幾乎沒有在網上搜索過相關資料。這和南北方的生活方式差異有關，南方重在價格合理性，即保險質量，而北方重在口碑，即品牌度。

2.6保險公司的選擇差異

如圖4所示，調查發現，南北車主在購買保險時對保險公司的選擇大致相同。購買中國平安保險股份有限公司的車主最多。因為平安保險公司發布 “萬元以下，資料齊全，一天賠付”的服務承諾[6]。其他保險公司在南方地區發展較快，北方地區受品牌效應的影響，其他保險公司購買人數較少。

3、結論

南方車主在購買保險時注重費用的合理性，而北方車主更重視保險公司的規模與知名度。車輛使用過程中，北方車主出險次數較南方要多，但南方車主出現重大事故的概率要高于北方車主。除了通過保險代理人投保以外，南方車主更傾向與通過 4S店投保與保險公司上門方式投保，而北方車主傾向于通過保險經紀人投保。北方車主購買第三者責任險高于南方車主，但購買提車險的比例要低于北方，此外，南方車主多數會選擇購買涉水損失險、車輛停駛損失險、自燃損失險、車身油漆單獨損傷險等險種，而北方車主較少購買。

[1] 俞海紅.淺談車險理賠現狀及改進理賠效率的措施[J].浙江經貿研究,2011(2):230-231

[2] 蔣曉琴,王思霞.關于不計免賠率特約條款問題的探討[J].四川交通研究,2011(1):14- 15.

[3] 私家車在購買保險時應該購買哪些保險[J/0L].百度知道. http:// zhidao. baidu.com/ question/1336553850429.html2012.04.05.

[4] 陳道朋.車輛出險該如何索賠[J].交通與運輸學報,2003(1):22-23.

[5] 劉元欣.保險代理人和保險經紀人[J].華北電力研究.2004(2): 12-13.

[6] 劉俊虹.淺析私家車保險業務的發展模式—以寧波地區為例[J].時代金融,2013(2):162-163.

The regional differences analyses of insurance and claims in north and south of our country

Li Jin, Zhao Lulu
( Automabile Department of Shaoguan University, Guangdong Shaoguan 512005 )

Considering the differences between the north and south sides of private car owners in terms of their understanding of insurance, purchasing insurance products, getting paid, etc, the author investigated the southern and northern owners' satisfaction of insurance claims, insurance modes, the number of occurrences, purchasing insurance, primary consideration factors, choices of insurance companies and other aspects by doing online questionnaire. The research shows 他 hat southern owners pay more attention to the reasonableness of the cost when they purchasing private car insurance, whereas northern owners focus on the reputation of insurance company. Apart from insuring from the insurance agent, south owners are insured by door-to-door service of major insurance companies and 4S stores, however, north owners tend to choose insurance brokers; the proportion of purchasing the third party liability insurance of north owners is high, a low proportion of purchasing mention auto insurance, and choosing to buy additional insurance and north owners are significantly different. In addition, northern owners have high frequency to insure, but in very small amount of payment, while southern owners are in the opposite way.

insurance and claims; differences; questionnaire; northern and southern regional

李錦，副教授，博士，主要從事汽車及冷藏運輸裝備控溫技術研究。基金項目：廣東省自然科學基金項目（2015A030 310411）；廣東省高等學校優秀青年教師培養計劃項目（YQ20141 56）；廣東省青年創新人才類項目（2014KQNCX206）；韶關市科技計劃資助項目（2014CX/K233）。

F840.63

B

1671-7988 （2016）06-01-03