普惠金融視角下的小額貸款公司發展研究

河北政法職業學院　劉曉磊

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普惠金融視角下的小額貸款公司發展研究

河北政法職業學院劉曉磊

摘 要：目前，金融企業在我國農村形成了新的金融體系，即普惠金融體系。我國的小額信貸在發展過程中存在著不少的問題，集中體現在相關人員不能準確了解“小額信貸”的內容，對于小額貸款公司的發展速度不了解，具有“目標偏移”的傾斜，使得社會資金的商業利益沒有與社會責任緊密聯系。而我國小額貸款公司發展的目的是為了促進財務績效、社會績效一起發展，最終促進我國普惠金融的發展。所以，在選擇的路徑上，我們應以農村金融市場為主，建立對應的機制。筆者結合實踐提出了實現普惠金融的相關建議。

關鍵詞：普惠金融視角小額信貸公司發展研究

隨著改革開放的推進，我國積極對農村金融實施改革措施，但到現在為止，在農村進行融資還是很難。其一，社會具有很多空閑的資金，居民以及各種機構都將存款存到銀行；其二，對于農民和低收入人群，他們不容易取得金融企業的服務。從2004年到現在，我國積極發展農村小型金融組織，包括：以小額貸款為主的公司、在村鎮建立的銀行、在農村建立的資金互助社以及貸款公司等，對農村金融實施了徹底改革。隨著農村金融的改革，在農村金融減少壟斷的形式，提高市場的競爭能力，促進農村金融的服務。而在2010年，根據中央的一號文件可知，在以后的三年內，將撤出基本金融服務的空白地方，這就說明，一直以來，國家積極對農村的金融進行改革，通過改革農村的金融，使得農村經濟得到發展，社會變得和諧。而普惠金融被國人所關注的是，向全民，尤其是向那些貧困的、低收入的人分享金融服務[1]。

1　當前小額貸款公司發展過程中出現的問題

1.1小額貸款公司發展速度過快，呈爆發式增長

我國以“漸進式”為模式來促進經濟的發展。而對于農村金融的改革，先經過試點，再進一步推廣實施。對銀監會給予了一些安排，我國的新型農村金融機構數目達到1294家，這個數字很讓人高興。同時，在全國任何一個地方的小額貸款的公司均比較快地發展起來，而一些地方政府指出，對于任何一個鄉鎮來說，在2010年需要建立小額貸款的公司。在2010年12月末，根據調查統計，我國已經建立的在小額貸款公司數目達到2614家。其貸款余額為1975億元；到了2011年末已經有4282家，其貸款的資金數達到3915億元。在一年之內，建立大量的小額貸款公司，達到6400家，而貸款余額的增加數目為9800億元，這就說明，它的增長的速度太快了，但我國沒有培養出完全為農村服務的金融機構。隨著機構的擴張，它們使其不能平穩地發展，而數量、布局在不斷擴張，達不到最終的目標，只是完成了普惠金融。對于小額信貸，往往是沒有目的地擴張，引發了很多消極影響，通過機構擴張，一些新的貸款客戶涌現出來，在他們不斷地貸款下，引發更大的風險，不利于貸款的質量保障，出現了過期貸款，或壞賬的情況。另外，對于一些新客戶，即通過分支機構發展來的，其貸款會增多監督的成本，而機構的擴張，促使信貸員不斷聯系，提升了管理的客戶數目，逐漸傾斜于富裕的人群，服務的質量有所下降[2]。

1.2民間資本進入小額貸款公司的動機，與國家要求存在背離情況

當前，國家引入民間的資金到小額貸款公司之中，但是，這個政策一般被一些人使用。對于國家，引進民間資本，將其投入到小額貸款公司，主要確保民間資金與商業的利益、社會的責任。而在“三農“服務的進程中，往往是為了取得利益，其實，服務“三農”是我們實現的最終目的，即獲得一定的利潤，進而促進小額貸款公司的服務發展，完成普惠金融。目前，大部分民間資本被投入到小額貸款公司之中，以此取得金融機構具有的一些特許權、價值等，小額貸款公司可以是業務的延伸；業務的多元化發展等成分，沒有積極考慮服務“三農”。目前，一些政策積極鼓勵小額貸款公司進行轉型，即實現村鎮銀行，而大部分民間資本愿意構建小額貸款公司，在小額貸款公司的基礎上，形成自己“真正擁有的銀行”，這樣，以實業投資為主的社會資金逐漸進入到小額貸款公司中，特別是對于那些大企業、大集團，往往積極走近小額貸款公司[3]。

2　小額貸款公司的發展目標和實現路徑

2.1小額貸款公司發展目標：財務績效與社會績效達到協調發展

為了達成普惠金融的目標，對于我國的小額貸款公司，國家要在財務績效、社會績效之間達到協調與發展。通過財務績效，說明小額貸款公司能在運營的過程中實現收益與成本重疊，達到可持續性發展的層度。而社會績效可以體現出小額貸款公司在以前的最后財務收益狀況；另外，這還可以體現出小額貸款公司是通過何種渠道來取得財務收益。

（1）作為小額貸款公司，必須要有一定的財務收益。小額貸款公司一般會將財務收益提供給那些農村的低收入者，作為服務最根本的保證，彌補他們的管理費用、人工費用等，反之，小額貸款公司運轉不了。而小額貸款公司把額外的利潤重新用在擴大再生產方面，用來將股權資金進行填補。這樣小額貸款公司在資金方面就擴大了，能夠不斷吸收外部的一些股權資金，服務于農村低收入群體。這些公司所取得的利潤，在一定程度上減少對國家的財政壓力，實現可持續的發展。

（2）小額貸款公司還要多關注如何取得財務收益的路徑。小額貸款公司要關注取得收益的方法，以服務“三農”為例來取得收益，對于具有良好社會績效的小額貸款公司，除了具有明確的服務目標、定位之外，還要構建一個積極有效的公司治理結構來指引小額貸款公司達到社會目標，使社會績效理念走進公司每一個階層人員的心里，不斷增加社會績效的培訓。對于小額貸款公司，要給予一定的金融服務，增加服務的覆蓋面，同時，把服務對象歸為收入最低的人群。

2.2小額貸款公司要重視農村金融市場機制的培育，以此來實現目標

要實現我國的普惠金融發展的目標，就必須對我國農村的金融市場機制進行培育，將之前的一些金融改革方式進行轉變，在20世紀90年代的時候，我國的農業發展銀行就針對農村的政策性業務方面進行了改變，將之分離出一些商業性質的業務，以此推進我國農村金融市場化的功能，但是，在1998年的時候，雖然做了對業務范圍的重新規劃，但是對于農村的金融市場化作用機制并不是很有利，改革并沒有達到預期的成效。到了2004年的時候，我國又進行了一次新的金融改革，重點放在農村金融市場作用機制方面，突破政府主導的改革模式。對于我國的農村金融改革，需要政的積極引導，完善農村金融的基礎設施以及各項金融的法律制度，并在教育、宣傳的方式下，促進農民金融的增加，積極發揮農村基層金融具有的創新動力，以“適應性成長”模式發展金融。在發展小額貸款公司的基礎上，創設新型的農村資金融通機制，盡量減少資金的外流情況，增加外界資金。在農村金融市場機制培育的過程中，積極發揮市場力量，政府提供金融基礎的設施，促進農村金融市場的成長。

3　普惠金融下小額貸款公司發展的策略研究

3.1要積極對小額貸款公司的社會績效進行評價

小額信貸社會的績效評價的實現和完成，必須對小額信貸公司有一個了解的過程，要按照農戶的需要展開對產品的創新，及時地了解農戶的經濟情況和在社會中的地位，從而形成社會責任感，作為每一名農戶是否對于機構的服務達到滿意的地步。我們在社會的績效評價之下，不斷完善小額貸款公司的各種行為方式，負責與出資的人積極比較每一個小額貸款公司的情況，對政府，對社會績效好的小額貸款公司實施稅收減免、財政補貼等策略。現在針對小額信貸社會中的績效評價，將會伴隨著小額信貸的發展而逐步進行下去。

3.2要盡可能將小額信貸公司的服務成本減小

對于在小額信貸中所獲取的效益，一般不能被提升得很快，所以，針對在小額信貸公司內部，我們要進行成本方面的全覆蓋，以實現一定的收益，降低交易的成本。其一，積極完善農村信用體系，使小額貸款公司與當地的商業性金融機構一起分享信用信息，借款人的信用評價方式、方法要規范。其二，對于小額貸款公司，在一些先進的技術方面進行創新，以此為根本，不斷開發出新的信貸技術，不斷降低對于那些窮人和低收入人群的小額信貸，將他們的事情看成是自己的事情。特別是工作的人員的選擇，需要選擇把小額信貸當作自己的“事業“或者是“信仰“的人，所以，我們要加強對于員工的培訓，將運營成本盡量降低。

3.3推進農村金融市場化的改革

為了推進我國的普惠金融，必須要不斷提升市場方面的改革。第一，要將我國的一些民間資本引入到小額信貸當中去，進而多組建一些小額信貸公司，同時還要將小額信貸公司中的一些限制情況進行解除掉，同時在進行融資的過程中，或者是在股權方面進行限制。第二，消除民間資本控股村鎮銀行的制約。第三，逐漸提升農村中貸款的利率朝著市場化的方向發展。針對當前的小額信貸公司，他們為了達到與社會發展的同步效果，必須要制定一個合理的金融服務價格，使小額貸款公司擴大金融服務的覆蓋面。

3.4小額貸款公司應該加快信貸機制創新

針對當前我國的小額貸款企業，首先必須要對于信貸的機制體系方面多加以創新，創設出符合我國的當前國情的信貸制度。第一，就是要組建一種小組形式的聯保方式，一般主要是根據當地的農村基本狀況來制定；第二，針對小額貸款公司，還要遵循一定的靈活性原則，在流程方面進行創新和優化；第三，針對小額信貸公司，還要與當前的實際情況相互結合，使過程中的各個環節得以簡化，從而能夠節省一定的成本，不斷增強工作成效。

3.5不斷增強在小額信貸中的風險控制

現在農村中的小額信貸方面存在著一定的風險。因此，我們要了解小額信貸的相關事宜，分析面臨的風險，接著，設計對應的策略來衡量風險大小。而小額貸款公司要利用對應的政策來降低風險。另外，積極采取措施來減少風險，尤其應該設計具體操作的規則、程序，以此來降低風險，最后還要及時對風險管理措施進行有效性的評價。一旦對風險管理措施進行有效地評價，就要及時調整，完善風險管理的措施。

總而言之，在我國農村形成普惠金融體系，對于小額貸款公司的發展具有“目標偏移”的傾斜，使得社會資金的商業利益沒有與社會責任緊密聯系，最終促進我國普惠金融的發展。所以，在選擇的路徑上，我們應以農村金融市場為主，建立對應的機制。

參考文獻

[1]吳曉靈.發展小額信貸促進普惠金融[J].中國流通經濟，2013（05）.

[2]單旭.“發展小額信貸，促進普惠金融”——關于我國農戶小額信貸現狀與發展[J].時代金融，2013（12）.

[3]蔣蓉，曲昳，包忠明.我國小額貸款公司可持續發展研究[J].西南金融，2013（04）.

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）04（b）-093-03