農村信用社支持新型城鎮化建設的對策建議——以某縣為例

人民銀行左云縣支行 劉彥軍

農村信用社支持新型城鎮化建設的對策建議——以某縣為例

人民銀行左云縣支行 劉彥軍

加快推進農村地區新型城鎮化建設是中央推動農民增收和社會經濟結構轉型的重要戰略部署。農村信用社作為縣域金融服務的主力，對新型城鎮化建設起著不可替代的作用，但也存在著一些不容忽視的問題。本文以某縣為例，闡述農村信用社金融服務的基本情況，圍繞新型城鎮化對金融服務的需求，提出農村信用社的應對策略。

農村信用社 新型城鎮化 支持 對策

1　農村信用社支持新型城鎮化建設情況

某縣農村信用社共有17個營業網點，擔負著全縣9個鄉鎮，224個行政村，14.5萬人的農村金融服務。截止到2015年末，其存貸款余額均居全縣金融機構首位。

為加快全縣傳統農業向現代農業轉變，提升新型城鎮化水平，近年來，縣聯社以支持縣域經濟發展為已任，配合縣委、縣政府在繼續服務“三農”的基礎上，鞏固農村市場，全力做好金融服務的延伸工作，即面向涉農商戶和高端農戶，幫助業主做大做強；面向中小企業，做中小企業的“孵化器”和“助推器”；面向縣域經濟的發展，積極培育潛在市場。近年來，該社大力支持當地煤炭資源整合煤礦的改擴建，支持了多家煤炭企業；并根據縣委、縣政府支持“一縣一業、一村一品”支農計劃，支持了11家農業龍頭企業貸款7150萬元；結合當地養殖業實際情況及“百園立農項目”的具體要求，支持了9家專業合作社及58戶零散養殖戶貸款5600多萬元；注重與中小企業的合作，著力于提高中小企業貸款占比，重點支持了13家農業龍頭企業共計1.7億元，為加快新型城鎮化建設提供了有力的資金支持。

2　農村信用社支持新型城鎮化建設中面臨的問題

2.1農村信貸需求量大且呈多元化

在城鎮化建設推進過程中，一方面，農民建房需要資金，城鎮基礎設施建設需要資金，城鎮中小企業發展需要資金，從事個體經營的農民需要資金。因此，農村地區信貸資金需求量必然大增。另一方面，信貸需求結構將進一步多元化，目前農村主要以農戶需求為主，用途主要為種養殖業，但是隨著城鎮化的推進，部分農戶轉變為離土謀生的經營者。信貸需求結構將更加趨向于農村中小企業、農業專業合作社、家庭農場等新業態。

2.2金融產品需求呈多樣化趨勢

新型城鎮化建設，必將催生出多種新型經營模式，如土地流轉、家庭農場、專業大戶等，原有單純的農戶、個體戶存貸款業務必然發生轉變，從品種上看新型的農村二權抵押貸款等各種新型貸款品種和擔保方式將會層層推新。同時，網上銀行、手機銀行、轉賬電話等業務也將進一步向農村地區延伸。

2.3缺乏有效的貸款抵押擔保

一是“三農”企業大部分土地為劃撥或流轉，土地抵押不符合農信社的硬性條件，其他抵押物更談不上。雖然這些企業屬于政府大力支持的項目，但大部分企業難以得到信貸支持。二是作為農村新型經濟體的農民專業合作社，由于還未成立與之相適應的專業化擔保公司，處于求保無門狀態。三是農戶擔保抵押困難，農民是弱勢群體，他們很難找到擔保單位和符合條件的抵押品。

2.4農信社外部經營環境不佳

一是農村村委會對農戶的家庭情況、財產狀況、信用度等提供不詳實甚至不真實，使信用社無法掌握農戶的真實情況，增加了貸款風險。二是信用社收貸時，村委會不積極配合，有時還推三阻四，增加了收貸難度和工作量。三是信用社依法收貸中，貸款回收執行難問題無法解決，信用社債權難維護。往往是贏了官司輸了錢。四是信用環境差，特別是經濟欠發達地區的信用環境更差，逃賴信用社債務現象嚴重。五是農業補償機制不健全，沒有建立農業信貸風險基金，農信社貸款損失得不到及時補償。

2.5“三農”承貸主體基礎較弱

一是大部分農村經濟基礎薄弱，產業結構單一，農民“十年九旱，靠天吃飯”的局面尚未改變，農民還貸資金無保障。二是農民自給自足的小農經濟思想根深蒂固，小富即安，無進一步的資金需求。三是農民文化水平低，種養及其他生產技術落后，市場意識不強信息不靈，雖有致富的愿望而無致富的門路，想貸而不敢貸。四是多數“三農”企業規模較小，管理水平低，組織構架及其管理制度不健全，信用等級低、有效資產不足。五是多數企業無健全的財務制度，會計報表不規范，信用社無法準確掌握其真實的經營狀況和資金狀況，難以發放貸款。

2.6農信社自身經營管理機制不完善

一是崗位責任模糊不清，信貸員一般只有收貸權而無放貸權，權責不平衡，影響了信貸員開展貸款的積極性。二是目標考核項目單一，主要是收貸收息收儲三項，其中收息任務占總任務的60%，致使信用社的主要精力放在收息方面，對貸款無力顧及。三是僵化的目標考核，加上部分信用社缺乏開拓意識，僅滿足于完成任務，不去發展新的信貸載體，貸款營銷更是無從談起。四是信用社普遍實行貸款責任追究制度，因而寧肯不放也不愿承擔風險。

3　農村信用社應對新型城鎮化發展的對策建議

農村信用社作為服務“三農”經濟的主力，在新型城鎮化戰略過程中發揮著重要作用，因此應緊貼新型城鎮化建設的需求和自身業務特點，盡快找準切入點，大膽探索，大力推進。

3.1建立農村融資擔保體系及補償機制

一是通過引資、企業入股等形式，大力發展農村融資擔保機構。二是集中各級財政支農預算撥款和涉農部門支農補貼，建立農業貸款風險擔保基金，用于支農貸款擔保，解決農村養種大戶、農業產業化龍頭企業和涉農中小企業的貸款擔保問題。三是探索建立農民專業合作企業聯戶擔保機制，切實解決涉農產業貸款難、擔保難的問題。四是鼓勵地方政府建立農業貸款風險補償基金，專款用于農業貸款的貼息和農業貸款風險的補償，以保護農信社持續增加農業投入的積極性。五是盡快組建農業政策性保險機構，為廣大農戶和三農企業提供保險保障，解決涉農經濟風險大、損失大的問題，解除農信社的后顧之憂。

3.2對“三農”需求給予信貸傾斜

信用社要立足農業，扎根農村，與農民同呼吸共命運。要勇于承擔風險，克服懼貸心理，樹立一榮俱榮一損俱損觀念，在發放小額農業貸款的同時，適當發放中長期貸款，支持農業開發，促進農業的可持續發展，增強農業發展后勁。積極參與農業綜合開發、農業科技成果轉化、農田水利設施建設、農村電網改造和扶貧開發等項目貸款；加大對城鎮建設的信貸投入，開展供水、交通、通訊、能源等基礎設施建設貸款；提供住房及裝修貸款，改善農民居住條件；發放耐用消費品貸款，滿足農民生活改善的需要；發放助學貸款，解決農戶子女上學的問題。

3.3創新信貸方式，多渠道支持農業產業化發展

從“三農”的實際需求出發，積極創新信貸方式，降低信貸門檻。一是以農民承包土地入股的形式，推廣土地流轉等多種經營權抵押信貸產品。二是以龍頭企業帶動、推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，為社員提供擔保、訂單質押等貸款。三是以專業大戶為主，推廣聯保貸款。四是開展農產品抵押貸款，如對大型農機具開展抵押貸款、對畜牧業開展專項貸款業務等。五是進一步改進小額貸款的管理，引導“公司+基地+農戶”模式的集約化經營，提高農業產業整體競爭和抗風險能力，擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。

3.4完善農村信用社運營機制建設

加大金融基礎設施投入，加快金融網絡建設，優化運營環境，提高服務質量；加大人才引進力度，提高現有人員素質，為農村金融發展提供人才保障；與政府相關部門配合，切實加強農村信用村鎮建設，構建優良的農村信用環境；加強與司法部門的合作，打擊賴債行為；落實貸款授權制度，制定以效益為主的考核辦法，把個人工資收入與信用社的效益緊密聯系起來；大力拓展中間業務，增加營利能力和營利模式，增強農村金融發展后勁，推動新型城鎮化金融發展。

[1] 洪傳堯．進一步改善海南省農村金融服務的對策探討[J]．沿海企業與科技，2009(10)．

[2] 毛曉輝．淺談新型城鎮化建設形勢下農村信用社的市場運作[EBOL]． http：//www．360doc．com/conte nt/13/1029/15/2873122_325070435．shtml，2013-08-14．

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