淺析金融保險機構客戶身份識別和洗錢風險管理

劉晶段奕欣

（1.中國電力財務有限公司東北分公司 遼寧沈陽 110179 2.英大泰和人壽保險股份有限公司遼寧分公司 遼寧沈陽 110004）

淺析金融保險機構客戶身份識別和洗錢風險管理

劉晶1段奕欣2

（1.中國電力財務有限公司東北分公司 遼寧沈陽 110179 2.英大泰和人壽保險股份有限公司遼寧分公司 遼寧沈陽 110004）

客戶身份識別也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調查”。目前，金融保險機構普遍把客戶身份識別看成防范和控制包括洗錢風險在內的各類風險的一個動態過程，同時在完成客戶身份識別的基礎上，按照客戶涉嫌洗錢風險因素或涉嫌恐怖融資活動特征，通過綜合考慮客戶特性、地域、行業（職業）以及業務種類等因素，將客戶劃分為不同風險等級，并針對不同風險等級制定和采取不同措施以免金融機構被洗錢犯罪分子利用。

1 金融機構客戶身份識別和洗錢風險管理過程中面臨的困難

1.1 認識不到位，缺乏客戶身份識別和洗錢風險管理工作意識

在金融市場中金融保險業與商行銀行、證券公司相比可以說保險機構相對渺小，對于保險機構來說所謂的大額保單出現頻率相對較小，因而存在著基層管理者或柜面服務人員對客戶身份識別和洗錢風險管理工作意識淡薄的情況，即使部分機構認識到客戶身份識別和風險管理工作的重要性，因核實客戶相關信息留存客戶身份材料時，怕客戶因為投保手續繁瑣或涉及客戶隱私而擔心客戶撤保情況發生，而對相關制度要求執行不到位。從整體看，金融機構中保險機構在反洗錢工作中存在重視制度宣傳，輕視實際操作、業務執行，僅停留在對法律、法規的簡單認識層面。

1.2 客戶身份識別手段單一

①了解客戶的真實身份的途徑主要是通過客戶填寫姓名、性別、職業、組織機構代碼等信息，而金融保險機構無法有效的了解其真實性及客戶的經營背景、履約能力、交易目的和性質以及資金來源等有關情況，影響客戶身份識別工作的執行。②金融保險機構暫無法獲得與商業銀行一樣的身份證聯網核查的校驗系統，柜面工作人員只能通過簡單的運算模型較驗客戶所持身份證號碼是否為有效身份證，無法核實其身份的真實性，影響客戶身份識別和交易記錄保存工作的目的性達成。③因工作人員數量相對有限，僅能通過電話、網絡信息查詢等簡單手段了解客戶信息，不能完全掌握客戶身份識別過程中所需要的全部信息，無法大規模的開展現場走訪了解工作。④持續識別能力較差。金融保險機構業務員流動性大，客戶持續追蹤能力弱，一旦保單業務人員離職或客戶手機號碼變更，則通過投保時預留的聯系地址聯系到客戶的可能性相對較低，當客戶身份住處和其他重要的情況可能發生變化時，無法做到客戶身份的持續識別。

1.3 洗錢風險管理工作專業性要求較高

客戶洗錢風險分類管理是指金融機構按照客戶涉嫌洗錢風險因素或涉嫌恐怖融資活動特征，通過識別、分析、判斷等方法，將客戶劃分為不同風險等級，并針對不同風險等級制定和采取不同措施的過程。

1.4 具有實際客戶身份識別和洗錢風險管理工作經驗的人才緊缺

目前有產、壽險公司上百余家，各層級作業機構所需反洗錢工作人員數量較大，行業內采用傳統的培養方式解決這一問題，但培訓過程中存在重制度輕操作，重宣傳輕執行的情況，同時此類培訓通過分層級逐級的向下傳遞過程中難免出現知識內容遞減問題，培訓到最基層工作人員時所剩實際內容大大削減，勢必存在與客戶身份識別、洗錢風險管理工作的要求不符情況，對工作執行不到位情況。

2 金融機構客戶身份識別和洗錢風險管理的現實途徑

2.1 強化制度要求，提升客戶身份識別和風險管理工作責任意識

①金融保險機構應結合自身經營及業務特點制定具體的具備可操作性的客戶身份識別和洗錢風險管理制度，將反洗錢法及監管部門的工作要求融入到實務操作規定中。②明晰工作組織機構，列明客戶身份識別和洗錢風險管理部門和崗位的職責和工作要求，將工作完成完成情況納到部門及員工的績效考核中，切實做到權責清晰。③建立評估反饋機制，針對日常開展的身份識別和風險管理工作進行定期總結，保證相關工作執行到位，有效強化各層級負責人及工作人員重視此項工作。④定期召開的反洗錢工作會議中應添加上述工作的總結內容，確保此項工作得到全體員工的重視。

2.2 強化實操培訓，提升工作人員業務技能

①提高認識，針對反洗錢法及監管機構的工作要求加強研究學習，監管機構及公司的工作要求得到深入細致的貫徹落實。②通過實際操作培訓、工作手冊編寫等方式確保重點崗位的工作人員熟練掌握客戶身份識別和洗錢風險管理實際業務操作能力，聘請專家網絡或現場授課，實現培訓工作的專業化、標準化、系統化，切實提高金融保險機構一線工作人員實際操作能力。③積極參加上級部門及監管機構組織的各類培訓、宣傳活動，加強同反洗錢主管部門的溝通，及時獲得最新的知識，了解如何識別潛在的風險，全面提升金融保險業的客戶身份識別和洗錢風險管理的工作能力。

2.3 深化反洗錢宣傳工作，獲得有關部門的支持與客戶理解

金融保險機構內部應定期舉辦反洗錢知識培訓、競賽、案例宣講等活動，讓全體員工認識到客戶身份識別和洗錢風險管理工作的重要性，提升每位員工的責任感。同時通過廣泛的社會宣傳，便得人民群眾認識到洗錢犯罪就發生在我們身邊，金融機構要求提供的材料、填寫的信息是為了保護廣大人民群眾的根本利益，打擊犯罪分子的非法所得，營造和諧社會環境。

2.4 提升客戶身份識別、風險管理技術支撐能力

①考慮依靠政府等監督管理部門，聯合商業銀行、證券公司等金融機構建立客戶身份識別和風險等級共享平臺，有效分享符合法律規定的客戶身份信息及風險等級信息，形成一體化的客戶服務信息體系，形成風險防范合力。②金融保險機構應重視客戶身份識別和風險管理系統的開發，減少人工手工操作的誤差率，增加系統網絡的支持識別能力。③引入身份證件信息核實系統，切實保證臨柜辦理業務人員所持身份證件等信息為真實，避免使用偽造證件蒙混過關的情況發生。

2.5 吸取金融業反洗錢專業人才

金融保險業因行業發展時間短，機構鋪設速度快，具備多年從事反洗錢一線工作經驗的人才相對儲備不足，建立人才引進機制，吸引金融系統內或是監管機構的人才加入到金融保險業中，通過以點帶線，以線帶面的快速發展方式，著力發展壯大金融保險業在客戶身份識別和洗錢風險管理人員隊伍，使其具備獨立的客戶身份識別思維能力，良好的洗錢風險判斷能力，快速提升行業的客戶身份識別和風險管理的能力。

2.6 強化監督監查工作，確保政策執行

①金融保險機構內部應建立自查自糾機制，將檢查工作落實到具體客戶身份識別和洗錢風險管理中及具體業務操作流程中，將相關反洗錢工作進行細化考核打分，以保證相關政策制度及工作要求得到不打折扣的落實，并據此建立獎罰機制，將該項工作的開展操作情況納入到分支機構及工作人員的考核中去，確保公司要求得到有效執行。②加強監管機關檢查力度，通過現場檢查、非現場檢查等多維度檢查方式，對金融保險機構客戶身份識別和洗錢風險管理工作的制度建設、操作章程、執行情況、崗位分工、系統建設、材料保存等方面的落實情況進行確認，確保相關規定要求得以認真貫徹執行，保證有效識別客戶身份信息和洗錢風險管理，防范犯罪分子利用金融保險機構進行洗錢犯罪活動。

F842.3

A

1004-7344（2016）36-0023-01

2016-12-14

劉 晶（1984-），女，中級經濟師，本科。

段奕欣（1983-），男，本科。