農商銀行信貸風險防范探究

摘要：隨著經濟的迅速發展，農村經濟的發展也受到大眾的關注，尤其是新時期下農村商業銀行的活躍帶動了農村經濟的壯大發展。但新形勢下的經濟金融形勢和金融體制改革給還不成熟的農商銀行一系列問題和不穩定的風險，尤其是在信貸方面。本文就對我國的農商銀行信貸中出現的風險問題進行探究并提出解決方案。

關鍵詞：農商銀行；信貸；風險問題

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、新形勢下農商銀行信貸業務防范的重要性

農商銀行是現代中國經濟體系的重要組成部分，主要是推進農村信用社向現代企業轉型，不僅是促進地方經濟發展的金融機構，也是有盈利性的地方性商業銀行。給其帶來最大盈利的就是信貸業務。信貸業務是現代農商銀行最大的利潤來源，隨著經濟效益快速的提高，迎來的也是接踵而至的風險問題和管理上的防范漏洞，導致了銀行收益受損，金融市場的大幅度波動和資金回流問題愈發嚴重。因此，對于新形勢下加強農商銀行信貸風險的防范管理十分重要。信貸風險的有效防范有助于營造一個穩定的經濟市場，確保銀行工作的有序進行，更好的促進農村經濟的發展。

二、農商銀行信貸風險問題產生的原因

1.農商銀行信貸在職人員職責不清晰

由于農商銀行都是由過去的農村信用合作社所轉型的，從事貸款業務的人員比較少，在前臺提供銀行業務的工作人員還要承擔一部分貸款業務的工作。混亂的工作職能制度不僅會擾亂正常的銀行共組制度，也給信貸業務增加了工作量和復雜性。

2.信貸操作不規范

雖然信貸業務在我國的大多數農村越來越普遍，貸款規模也越來越巨大。但是從目前我國的信貸管理上還存在操作不規范的現象。農商銀行對于信貸的審批、跟蹤和回收都沒有嚴格的流程進行實時的監督，造成了信貸風險的加大。加上農商銀行的信貸資料管理人員的知識水平不高和責任心缺乏，導致貸款后的信息缺失而不能長期跟蹤檢查，給信貸業務工作帶來了困難。

3.傳統的風險管理機制

由于農村合作社是農商銀行轉變的原型，過于傳統的內部風險管理機制和地方對于信貸業務的不信任給信貸的發展造成了阻礙，同時出現了很多不良貸款。傳統的風險管理機制不僅給農商銀行進步帶來了阻礙，還導致了內部各個部門的信息時效性造成了阻滯，其中包括審計部門、風險管理部分和監督部門等，使得各個部門間的配合度降低。

三、針對農商銀行信貸風險問題的解決方案探討

1.加強內部管理人員職責

要加強農商銀行人員的專業素質水平培訓，不僅要在道德規范上加強教育，還要盡量在專業水平上提供更多的知識培訓和法律知識教育。在銀行內部人員管理上要明確每個人的職責所在，形成事事講規則的工作氛圍。這樣不僅能提高信貸工作人員的的工作效率，還可以降低信貸風險和提高貸款的回收率。

2.信貸操作規范化

信貸業務的主要流程主要包括信貸審批、發放、監督等，信貸操作規范化有利于把握每個信貸信息，及時監控信息的變化，有利于把握好資金流向。信貸操作規范化不僅要加深每個工作流程的工作力度，還要提高信貸申請的審核標準，嚴格按照制度來進行操作，明確貸款信息的準確性。

3.升級信貸風險管理機制

建立健全的信貸風險管理機制。在信貸風險管理上要建立互相牽制的股份制領導層，比如董事會、董事長、行長和監事長等。同時要加強審計委員會的工作權利，使其能夠有效的動態化管理，監事會要對于各個方向的信息進行實時的監督，保證銀行的正常運行。有效健全的信貸管理機制有利于對于日常信貸業務進行有效的控制，降低信貸的風險。

四、信貸難的問題日益突顯與解決

在新形勢下的農商銀行經營機制轉變滯后不適應于形式需求發展，同時信貸風險的提高，導致現代銀行的資金回流出現問題，使得貸款難得問題日益嚴重，出現信貸難的原因主要有缺乏信用擔保、社會信用意識差、法律抨擊逃款的行為較低等。如何更好的解決信貸難的問題成為現代銀行企業研究的重要課題，解決信貸難的問題主要在于中小企也要提高自我的信用程度和優秀的產品創意；法律企業對于惡意逃避金融債務的行為要加強抨擊力度；在農民貸款難的方面，要提倡農民信用激勵機制，建立完善農民信用檔案平臺，對于按時還款的農民給予獎勵，不按時還款的采取罰款或者停止貸款的懲罰方式，用制度手段建立起農民的信用價值觀等。

五、結語

從上述的分析可知，農商銀行經濟占中國經濟體系的比重較少，因此對于此方向的研究和關注也較少，還存在非常多的漏洞和風險問題，如何做好風險信貸管理還需要更多的經濟型人才，除此之外，還需要銀行自身加強內部機制的建設和完善，構建和諧、健康、穩定的農村經濟市場。

參考文獻：

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作者簡介：鄒金山（1968-），男，漢族，福建華安人，職稱：經濟師，學歷：大學本科，研究方向：農商銀行資金營運、信貸資產風險管理。