論完善我國保險法中的告知義務制度

【摘要】保險法中的告知義務制度是保險合同的一項重要制度。我國修改后的保險法第16條雖然也對此做出了規定，但在告知義務主體、告知義務履行期、告知義務履行方式等方面存在規定不明確、片面等不足。針對我國告知義務制度存在的缺陷，本文提出了完善告知義務制度的若干構想，為進一步完善我國告知義務制度建言獻計，希望對我國保險立法制度建構有所裨益。

【關鍵詞】保險法；告知義務；完善

保險法在我國起步較晚，大多數法條是在借鑒國外立法的基礎上再結合我國的現實情況而確立，我國修訂后的《保險法》第16條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”我國雖然將告知義務制度以法律條文的形式確定，做出基本的規定，但是在實踐中還是出現了很多問題，例如有關告知義務主體、告知義務履行期等爭議，可見有關告知義務的規定還存在諸多漏洞。本文基于這些問題，為了完善告知義務制度，充分發揮其在保險法中的作用，對其進行了探討，以便解決實踐中遇到的難題，并進一步完善我國保險法的規定，以推動我國市場經濟的健康發展，促進保險業有序穩定發展。

一、完善告知義務主體

關于告知義務主體，學術界對于被保險人是否應被作為告知義務主體存在爭議。本文認為應將告知義務人擴大至被保險人，理由如下：第一，當投保人與被保險人不是同一人時，訂立保險合同時如果被保險人故意不履行告知義務，將影響保險人的權益，有失公平，也不利于保險人的合同解除權行使，所以被保險人應為告知義務主體。第二，基于最大誠信原則，被保險人作為風險狀況的知曉者，將其規定為告知義務人，正是最大誠信原則的體現，也將此原則在實際操作中細化。第三，當投保人與被保險人不是同一人時，這種立法模式可以有效減少保險人調查信息所花費的時間和金錢，減輕保險方的負擔，從而也減輕消費者的負擔，促進消費者的保險消費，促進保險業的健康發展。因此，應將被保險人作為告知義務的主體。

二、完善告知義務履行期間

有關告知義務履行期，本文認為，我國保險法應當明確告知義務人的告知時間，確定告知義務人最合理的告知時間段是非常重要的，以便告知義務主體將保險標的之危險狀況及時告訴保險人，保險人能及時做出判斷及調整。

針對保險合同締結過程中的告知義務，本文認為，在保險人決定同意承保之前告知義務人都應履行如實告知義務。

針對保險合同成立后至保險事故發生前的告知義務，當保險合同復效時，因其中止期間，保險標的很可能出現毀損或損害增加等，保險人需要對風險重新測定，所以投保人并不負有告知義務；當保險合同續約時，一般認為，合同續約為新訂立的合同，投保人應履行告知義務，但是在原合同中訂有“自動續約條款”而續約得，不再是一份新合同，投保人無需履行告知義務；當保險合同變更時，如果變更會影響保險人確定保險費率的，發生實質性變更的，是一份新合同的訂立，此時告知義務人需要重新告知；合同的變更對原合同當事人沒有影響的，就不是新合同的訂立，此時投保人無需重新告知。

三、完善告知義務履行方式

有關我國保險法告知義務的履行方式，本文認為，對于保險人的詢問事項有一定的限制，例如“兜底條款”，不能僅僅損害投保人的利益，而完全從有益于保險人的角度出發，不利于保護消費者權益，應在司法解釋中規定此類條款無效；在《保險法》中應該明確規定采用書面形式，理由如下：（1）采用書面詢問方式，可以是重要事項以書面形式固定下來，為以后保險人與投保人發生分歧時，減少糾紛并避免舉證困難，還可以減少交易成本與交易時間。（2）采用書面詢問形式，將告知內容明確固定下來，為告知義務人設定一個具體的告知范圍，使其了解明白需要告知的內容，并進行如實告知。

如實告知義務制度是我國保險法的重要內容，不僅影響著保險合同，也影響著保險業的健康運營，同時也極大豐富了保險誠實信用原則的內容，告知義務制度關系著保險合同雙方當事人權利義務的平衡。為此筆者對我國保險法中的告知義務制度進行分析論述。

通過實務中投保人與保險人的糾紛，發現我國告知義務制度在告知主體、告知時間、告知方式方面存在的不足：主體方面，只將投保人作為告知主體，規定太過狹隘，不利于投保人不為同一人的情況；時間方面，只規定在保險合同訂立時，無其他詳盡的說明，太過片面，不利于合同當事人在不同時間段發生糾紛的解決；方式方面，是口頭還是書面沒有明確規定，兜底條款是否有所限制或廢除未規定，不利于投保人舉證，有損投保人利益。基于這些問題，筆者提出完善告知義務制度的辦法，希望在未來的司法立法及修訂中，不斷完善我國的保險立法，為維護投保人與保險人的合法權益提供一個公平良好的環境，以促進我國保險市場的穩定健康發展。

【參考文獻】

[1]馬寧.保險法中的如實告知義務[J].政治與法律.2014（1）：61—64.

[2]李景義，焦雪梅.保險合同如實告知義務及其法律規制[J].改革與發展.2014（4）.

[3]張景雯.淺析保險法中的如實告知義務[J].法制與社會.2013（9）：99.

[4]管建云.論保險法告知義務制度的適用[J].江蘇警官學院報.2011（7）.

作者簡介：付曉梅，作者簡介：付曉梅，女，法學副教授，攀枝花學院教師，研究方向：法理學、民商法學。