互聯(lián)網(wǎng)專車平臺對汽車保險市場產(chǎn)生的影響探究①
——針對南京地區(qū)的調(diào)查

南京審計大學(xué)　張倩蕓　詹忻雨

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互聯(lián)網(wǎng)專車平臺對汽車保險市場產(chǎn)生的影響探究①
——針對南京地區(qū)的調(diào)查

南京審計大學(xué)張倩蕓詹忻雨

摘 要：隨著科技現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，人們的出行方式也發(fā)生了巨大的改變，尤其是近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)專車平臺給人們的生活帶來了極大的便利，隨之汽車保險市場也面臨著挑戰(zhàn)。而本文對其影響的研究不僅有利于汽車保險市場的規(guī)范，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)專車平臺所帶來的沖擊，同時也可以推動互聯(lián)網(wǎng)專車平臺自身的不斷完善。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)專車汽車保險影響

2015年8月,一個下著雨的周一上班早高峰,武漢出租車司機集體打著雙閃從武漢長江二橋到中北路、中南路沿線空車游行,以抵制武漢7萬多輛私家專車。出租車司機這樣做的原因便是互聯(lián)網(wǎng)專車搶了他們的飯碗,且互聯(lián)網(wǎng)專車屬非法運營。

游行當(dāng)天,武漢長江大橋、中南路等交通要道一度癱瘓。有家住漢口解放大道一帶的上班族早上不到8點出門,遭遇出租車游行隊伍堵路,12公里的上班路,車行竟4小時才到達(dá)公司,嚴(yán)重影響了其出行和工作。

然而,對于武漢出租車司機集體“優(yōu)雅漫步”于三鎮(zhèn)的要道通衢的行為,公眾發(fā)出了一邊倒的反對聲音。有網(wǎng)友發(fā)帖表示,在武漢,攔下一輛的士,司機會先問你去哪里,如果他覺得地方太遠(yuǎn)就會拒載。武昌的不去漢口,漢口的不去漢陽,走到偏遠(yuǎn)點的地方還得多拉幾個人拼車,這些問題都是為什么專車能夠走紅的原因。

說到專車,人們普遍認(rèn)為是某人的專屬用車,其實“專車”是目前人們的通俗叫法,官方定義“專車”為網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車(約租車)。因此“專車”與我們常說的巡游出租車并不沖突,二者只是載客渠道不同,實質(zhì)上并沒有矛盾。

馬云在談到自己的阿里巴巴時曾經(jīng)開玩笑地說過一句話:“拿著望遠(yuǎn)鏡也找不到對手。”現(xiàn)在這句話滴滴打車的CEO程維也可以驕傲地說出。滴滴打車公司在“互聯(lián)網(wǎng)+交通”的新型模式指導(dǎo)下,市場份額達(dá)到了80%,大大超過其競爭者。唐鴻銘(2015)在《淺談專車服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向》中談到:“盡管其發(fā)展道路遍布荊棘,始終面臨合法性的質(zhì)疑,但是滴滴公司依舊保持著前進(jìn)的勢頭。”據(jù)媒體8月3日報道,國家主權(quán)投資基金——中國投資有限責(zé)任公司(下稱“中投”)承諾投資滴滴公司,其也成為除阿里巴巴以外的第二家獲得“中投”公司青睞的中國互聯(lián)網(wǎng)科技公司。[1]

然而專車的合法化問題始終是市場的焦點,自2014年10月起,滴滴、快的等各種專車服務(wù)被至少十余個城市運管部門宣布為涉嫌“非法客運”。各地方交通主管部門表示,那些所謂以“租車+代駕”模式為乘車人提供服務(wù)的“專車”,實際上是很多私家車頂著“專車”頭銜進(jìn)行載客的營運行為。

專車、拼車的出現(xiàn)是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下派生出的新興出行模式,其打破了原有交通市場的格局。首先,分流了習(xí)慣于打車的一部分人群,分食了出租車的市場份額。與出租車相比,專車拼車勝在物美價廉、方便快捷、服務(wù)態(tài)度好。其次,是在一定程度上增加了車輛保險經(jīng)營的風(fēng)險。由私家車轉(zhuǎn)型的專車與拼車,上路行駛的概率和行駛里程數(shù)提高了,交通事故發(fā)生的風(fēng)險與風(fēng)險管控難度也加大了。車險經(jīng)營要與時俱進(jìn),需要圍繞私家車的交通行駛風(fēng)險狀況的變化、保費與風(fēng)控措施間邏輯關(guān)系的變化展開研究。

1　出行的新方式帶來新風(fēng)險

(1)轉(zhuǎn)型是否合法無法明確,保費充足度不足。根據(jù)新聞報道,有關(guān)監(jiān)管部門雖然對專車進(jìn)行了一番檢查,但是并沒有就專車的合法性問題作出明確的表態(tài),也沒有采取具體的措施禁止?fàn)I運。我國相關(guān)法律要求,保險公司只有在交管部門認(rèn)定轉(zhuǎn)型合法時,才可以根據(jù)私家車使用性質(zhì)發(fā)生改變的事實增加保費。

(2)營運信息不完全對稱,增加額度計算不精確。私家車在投保時為了享受較低的費率標(biāo)準(zhǔn),不管是否實際轉(zhuǎn)型均不會如實告知保險人。目前保險公司還沒有實現(xiàn)與專車經(jīng)營平臺數(shù)據(jù)進(jìn)行對接,也就無法及時收集轉(zhuǎn)型車輛的基本信息,導(dǎo)致在計算保費的增加額時遇到重重困難。

(3)理賠成本的上升。王璐(2015)在《尷尬的專車》中提到“私家車接入專車服務(wù)平臺后作為營運車輛使用,增加了運行的里程,不僅加大了運行線路的不確定性,車輛使用風(fēng)險明顯加大,相應(yīng)的理賠風(fēng)險也隨之升高。[2]”

(4)法律糾紛增加。專車是否承保了“承運人責(zé)任保險”“車上人員責(zé)任保險”等附加保險決定了乘客是否能得到有效的保險防護(hù)。由于只有營運車輛能夠承保“承運人責(zé)任險”,而大量轉(zhuǎn)型為專車的私家車仍為非營運性質(zhì),無法承保這一險種。即便承保了,如果保險公司確認(rèn)了由于車主未經(jīng)允許擅自變更其車輛的使用性質(zhì),而導(dǎo)致車輛風(fēng)險的增加,保險公司也是可以拒賠的。

(5)由于車輛使用性質(zhì)判定困難而引發(fā)欺詐的風(fēng)險。已經(jīng)轉(zhuǎn)型的私家車在發(fā)生事故時,為了騙取保險理賠,可能會隱瞞自身實際為營運性車輛的事實,以規(guī)避保險公司拒賠的風(fēng)險。目前,交管部門在事故現(xiàn)場采取的勘察、定損技術(shù)還有不完善的地方, 對于車主刻意的隱瞞和欺詐,保險公司面臨著欺詐風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)引起行業(yè)內(nèi)的重視。

2　促進(jìn)對車險經(jīng)營的精細(xì)化管理

從短期來看,專車拼車能督促企業(yè)對風(fēng)險變化的進(jìn)一步研究,對保費價格進(jìn)行調(diào)整,密切關(guān)注風(fēng)險動態(tài)變化。

對汽車風(fēng)險經(jīng)營的狀況進(jìn)行評估是車險經(jīng)營的基礎(chǔ)工作。按照投入運營的方式,可以將風(fēng)險費用劃分為ABCD四個不同等級,由此對比私家車轉(zhuǎn)型營運車輛的風(fēng)險變化,具體見表1。

表1　汽車風(fēng)險費用等級

現(xiàn)在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下無法準(zhǔn)確評估風(fēng)險,但是通過比較私家車和出租車在保費、行駛里程等方面的數(shù)據(jù),我們可以在概念上有一個大致的了解。

(1)保費。據(jù)估算,普通私家車的年均保費約為3500元,出租車為6500元,我們可以看出私家車的年均保費大約是出租車的二分之一。

(2)年均行駛里程。私家車年均行駛里程大約為2萬公里,出租車則要高得多,一般超過20萬公里,比私家車多出9倍。

(3)出險的頻率。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,出租車出險頻率較高,為120%～130%,而私家車大約為50%,前者是后者的2.5倍以上。

(4)車輛的使用年限。出租車更新年限據(jù)測算是在8年左右,相比之下私家車可以維持較長時間。

(5)經(jīng)營成本的壓力。由于出租車的使用性質(zhì),其每年需要駕駛?cè)顺袚?dān)固定費用,這不會因為沒有進(jìn)行運營而改變。而專車司機卻不同,他們只在實現(xiàn)運營的時候才需要分享其運營收入,并沒有固定的支出。

3　推動車險經(jīng)營改革進(jìn)一步深化

專車拼車從長期來說,可以推動保險公司車險經(jīng)營進(jìn)一步深化改革 ,從目前的隨車定價法轉(zhuǎn)變到隨人隨用法。

最近才實施的商業(yè)車險改革版與目前全國普遍適用的商業(yè)車險經(jīng)營規(guī)則相比,雖然采用的車型定價法有了一定的改進(jìn),但是在車險經(jīng)營規(guī)則方面,與保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相比還是有較大距離的。收集車輛和駕駛?cè)说南嚓P(guān)信息是進(jìn)一步深化車險定價機制改革各個環(huán)節(jié)工作中最基礎(chǔ)、重要的一步。

而收集車輛與駕駛?cè)讼嚓P(guān)信息這項工作,在經(jīng)營專車和拼車運營平臺創(chuàng)新的幫助下,可以更好地完成。第一個環(huán)節(jié)是通過提供車主有關(guān)證件的照片,注冊車主信息。從申請人提供的資料,可以得到相關(guān)的靜態(tài)信息,如駕駛員姓名、年齡、駕齡、車型、車齡等。在進(jìn)行申請時,家鄉(xiāng)所在地、經(jīng)常出入地區(qū)、性格愛好等信息,車主有權(quán)決定是否提供。二是收集駕駛?cè)艘酝慕煌ㄐ袨橐?guī)范性的資料。在交通管理部門的官網(wǎng)上,用申請人所提供的相關(guān)證照可以查詢車主是否有違反交通規(guī)則的情況。三是充分利用運營平臺得到的駕駛?cè)藬?shù)據(jù)信息。運營平臺的定位系統(tǒng)可以采集到車主行駛的里程、區(qū)間等信息,并經(jīng)過綜合分析對其進(jìn)行判斷。四是了解車輛的保養(yǎng)維修情況。盧鑫(2016)在《專車司機與打車軟件平臺之間的法律關(guān)系探究》中提到:“專車運營平臺需要通過收取合作單位的廣告費用來維護(hù)經(jīng)營的持續(xù)性。比如通過和一些汽車維修保養(yǎng)機構(gòu)、汽車零配件機構(gòu)和洗車機構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來合作。在合作中,運營平臺會采集到駕駛?cè)塑囕v的保養(yǎng)維修的相關(guān)情況。[3]”

經(jīng)營平臺在對車主的駕駛行為與車輛的資料進(jìn)行收集和分析后,可以將其運用到兩種方式中,第一種是與保險公司的總公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,將收集到的信息提供給總公司,與其簽訂合作協(xié)議,進(jìn)行總對總的業(yè)務(wù)往來,為專車司機提供更加合理的保費價格;第二種是經(jīng)營平臺自己開立保險公司,或?qū)⑵湮薪o相關(guān)聯(lián)的保險公司進(jìn)行運營。這樣,股東同時持有專車拼車平臺和保險公司的股份,在為專車這一新興出行方式量身打造保險產(chǎn)品時,可以更加的游刃有余。

對于私家車轉(zhuǎn)型這一新興現(xiàn)象,應(yīng)引起社會的重視,特別是保險業(yè)的關(guān)注。專車的興起所帶來的風(fēng)險增加需要提升車險經(jīng)營的能力和水平來解決。一要及時收集相關(guān)信息。充分利用運營平臺所收集的數(shù)據(jù)信息為專車制定合理保費,這些信息組成的“大數(shù)據(jù)”也推動了商業(yè)車險的定價機制的進(jìn)一步深化。二要對風(fēng)險控制進(jìn)行完善。要專項研究轉(zhuǎn)型的私家車的風(fēng)險管控,按照風(fēng)險管控的標(biāo)準(zhǔn),對使用性質(zhì)介于私家車與出租車之間的車輛提出有效風(fēng)險管理方法和措施,減少事故的發(fā)生,為乘客提供可靠的出行保障。三要提高保險業(yè)自身的經(jīng)營能力。事實上,我國保險業(yè)需要進(jìn)步的空間很大,可以借鑒保險發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營市場中許多行之有效的經(jīng)驗,來完善和提高自身經(jīng)營能力。

私家車轉(zhuǎn)型,專車拼車的興起,對于這種形勢,保險業(yè)不但要嚴(yán)格服從國家各個法律部門的規(guī)定,而且還要根據(jù)對風(fēng)險的分析,來進(jìn)行保費的合理調(diào)整、使保費價格這一杠桿成為有效的風(fēng)險調(diào)控措施,主動利用和創(chuàng)造條件,積極推動車險定價經(jīng)營機制的進(jìn)一步改革 。彭岳(2016) 《共享經(jīng)濟(jì)的法律規(guī)制問題——以互聯(lián)網(wǎng)專車為例》提到:“在保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),關(guān)注風(fēng)險并有效防范是立業(yè)之本。關(guān)注汽車產(chǎn)業(yè)變化,則是車險經(jīng)營的基礎(chǔ)工作。[4]”

參考文獻(xiàn)

[1] 唐銘鴻.淺談專車服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2015(08).

[2] 王璐.尷尬的專車[J].投資北京,2015(01).

[3] 盧鑫.專車司機與打車軟件平臺之間的法律關(guān)系探究[J].法律博覽,2016(04).

[4] 彭岳.共享經(jīng)濟(jì)的法律規(guī)制問題——以互聯(lián)網(wǎng)專車為例[J].行政法學(xué)研究,2016(01).

中圖分類號：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)03(b)-082-03

基金項目：①“大學(xué)生實踐創(chuàng)新項目(201511287028Y)”資助。

作者簡介：張倩蕓(1994-)，女，江蘇南通人，本科，南京審計大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)；詹忻雨(1993-)，女，黑龍江省大慶人，本科，南京審計大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)。