黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境與出路

◎胡耀斌

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黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境與出路

◎胡耀斌

黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，研究黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，探索走出困境的出路，對(duì)促進(jìn)黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，全國(guó)主要商品糧基地，但是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生災(zāi)害，將直接影響農(nóng)民收入，進(jìn)而影響全省經(jīng)濟(jì)。如2013年的特大洪災(zāi)，造成全省120個(gè)縣（市、區(qū)、農(nóng)場(chǎng)分局）、543.9萬(wàn)人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積2618.4萬(wàn)畝，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)150億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，讓農(nóng)民在遭遇自然災(zāi)害后，有能力迅速恢復(fù)生產(chǎn)。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展曲折，目前仍存在困境，以黑龍江省為例，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與出路，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

黑龍江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)至今30多年，歷經(jīng)快速發(fā)展－低迷－恢復(fù)的階段。2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)在9個(gè)省區(qū)市啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，此后多年，中央均在1號(hào)文件提出加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作力度，并鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與。

2012年國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定：“本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。本條例所稱(chēng)農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。”目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類(lèi)可分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危害性質(zhì)可分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。

黑龍江省在2004年被列為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，因黑龍江種植業(yè)較養(yǎng)殖業(yè)比重大，參保率也較高。在國(guó)務(wù)院頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》后，黑龍江省制定了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見(jiàn)》。2013年，黑龍江省發(fā)生特大洪災(zāi)，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)得到及時(shí)賠付，農(nóng)民的參保意愿大幅提升，全省種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積突破1億畝。2015年省財(cái)政廳印發(fā)《關(guān)于我省中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型種植業(yè)保險(xiǎn)條款擬定工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)率降幅近25%，預(yù)計(jì)減少農(nóng)戶(hù)保費(fèi)支出2.92億元，進(jìn)一步減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

目前黑龍江對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)的管理分為地方和農(nóng)墾兩個(gè)系統(tǒng)，黑龍江農(nóng)墾是我國(guó)最大的國(guó)有農(nóng)場(chǎng)群，耕地面積3600多萬(wàn)畝，全部參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)保險(xiǎn)，但墾區(qū)外的地方農(nóng)業(yè)區(qū)域保險(xiǎn)覆蓋率僅40%～50%。對(duì)地方和農(nóng)墾系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)種類(lèi)、保費(fèi)和賠款都不同，政府給予的政策性補(bǔ)貼也不同。

黑龍江省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境

雖然黑龍江省近年來(lái)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨著困境。

地方財(cái)政補(bǔ)貼資金困難。根據(jù)規(guī)定，地方財(cái)政需要補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20%的保費(fèi)，但黑龍江經(jīng)濟(jì)落后，財(cái)政資金短缺，貧困地區(qū)的保費(fèi)補(bǔ)貼資金很難落實(shí)。

管理兩條線(xiàn)影響地方投保熱情。目前農(nóng)墾和地方兩個(gè)系統(tǒng)的中央補(bǔ)貼實(shí)行兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，墾區(qū)內(nèi)中央補(bǔ)65%，墾區(qū)外中央補(bǔ)40%，墾區(qū)內(nèi)保額最低檔也是地方保額的2.6倍多。2013年洪災(zāi)中墾區(qū)內(nèi)賠款高于地方2倍多。管理上的兩條線(xiàn)，造成相鄰地區(qū)執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)，一定程度上抑制了地方投保熱情。

保險(xiǎn)公司積極性不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致高賠付，且農(nóng)村地區(qū)交通不便，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，加之農(nóng)業(yè)災(zāi)害本身具有復(fù)雜性，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高。保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。如果沒(méi)有政策支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難市場(chǎng)化推進(jìn)。

農(nóng)民與保險(xiǎn)公司意愿之間存在差異。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，導(dǎo)致高費(fèi)率，黑龍江農(nóng)民收入較低且不穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也不足。存在“按商業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)農(nóng)民買(mǎi)不起，按農(nóng)民買(mǎi)得起的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)保險(xiǎn)公司又賠不起”的困局。此外農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司在參保土地方面的意愿也存在差異，比如農(nóng)戶(hù)只愿投保地級(jí)差的土地，不愿投保地級(jí)好的土地，而農(nóng)民想投保的土地保險(xiǎn)公司卻不愿意接保。

理賠存在難度和爭(zhēng)議。黑龍江農(nóng)業(yè)地區(qū)面積廣大、地域復(fù)雜，受災(zāi)損失核實(shí)情況存在難度，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)對(duì)賠償額度的認(rèn)定也容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。

擺脫困境尋找出路的對(duì)策

政府加大支持和管理力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理應(yīng)具有一定的公共服務(wù)性質(zhì)，政府應(yīng)加大力度，充分發(fā)揮主體作用。一是政府要研究分析黑龍江省與中央、地方、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)等各方面的利益關(guān)系，探索多種形式經(jīng)營(yíng)來(lái)促進(jìn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是完善有關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化、制度化，健康發(fā)展。三是要結(jié)合實(shí)際，逐步建立適應(yīng)黑龍江省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。四是政策上提供更多支持，多渠道籌措落實(shí)補(bǔ)貼資金，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)的積極性。五是要加強(qiáng)宣傳，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，化解矛盾糾紛，提高參保率和覆蓋范圍。

探索新型保險(xiǎn)模式。一是創(chuàng)新參保模式。如建立“保險(xiǎn)公司+龍頭企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶(hù)”的模式，即農(nóng)戶(hù)掛靠龍頭企業(yè)（合作社），龍頭企業(yè)（合作社）與農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，利益共享。二是創(chuàng)新保險(xiǎn)品種。拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，比如設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、儲(chǔ)藏保鮮、運(yùn)輸銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)以及綜合業(yè)務(wù)方面的保險(xiǎn)品種。三是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式。保險(xiǎn)公司可以利用多種渠道發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，結(jié)合各地實(shí)際，嘗試多險(xiǎn)種合并或捆綁銷(xiāo)售，降低成本，提高參保率。

發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作用。探索地方政府與金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作方式。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的參與，健全農(nóng)村金融體系，緩解地方財(cái)政壓力，落實(shí)農(nóng)業(yè)資金投入。通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸，拓寬發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高保險(xiǎn)公司積極性，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的投保能力。

（作者單位：黑龍江省鐵力市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)管理站 ）