淺談互聯網金融環境對銀行小微信貸轉型的影響與對策

葉應忠 趙義軍

【摘 要】本文針對商業銀行傳統小微貸款存在的不足，分析了電商平臺網絡金融給小微信貸帶來的變化，就銀行小微信貸轉型以及未來與電商平臺在小微信貸業務上的合作與發展進行展望。

【關鍵詞】電子商務；小微信貸；商業銀行；網絡金融

近年來，隨著電子商務的迅速發展，以“阿里巴巴”為首的互聯網金融開始挑戰傳統商業銀行小微貸款的主導地位，小微企業紛紛互聯網化。同時，催生了更多的小微企業。電子商務的大數據和平臺優勢為互聯網金融的發展提供了條件，也為解決小型、型企業融資難問題提供了新的渠道與思路。

一、傳統小微貸款的缺陷

小型和微型企業在信貸方面的需求，一般具有規模小、時間急、高頻率和高風險的特點，然而，要滿足這種需求卻是困難重重。究其原因，主要有兩方面：一是，小微企業自身的原因；另一方面，則是傳統商業銀行及其相關體系不健全。當下，在我國傳統商業銀行的小微貸款發展過程中，以下三個方面的問題最為迫切。

1.貸款門檻高。

雖然小微貸款是專門針對小型和微型企業推出的貸款項目，但并不代表所有申請融資的小型和微型企業都有機會獲得商業銀行的貸款。一般來說，傳統商業銀行會對申請貸款的企業進行嚴格的資質審查，層層把關，最終只會放貸給那些資信狀況優良的小微企業，而對那些資質狀況欠佳的小微企業，銀行則會將其貸款需求拒之門外。

2.高利率市場定價。

隨著利率市場化的呼聲越來越高，銀行不得不詳細核算每一筆貸款業績與其經濟資本的比較，通過對小微貸款實行高定價，用收益來覆蓋風險和成本。但至少到目前為止，我國并沒有對傳統商業銀行和金融機構的小微貸款規定專門的利率或是限制利率的浮動上下限度。這樣做的好處便是可以給予小微企業貸款的商業銀行以及金融機構自主確定貸款利率的空間，也可以完善市場競爭。目前，大多數銀行和金融機構小微貸款產品的利率，一般都在基準利率的基礎上上浮10%左右，風險系數較大的部分企業則高達到20%以上。在這樣的高利率下，小微企業會背上極為沉重的利息負擔。然而，這些小微企業本身的資金流動狀況和財務狀況本就一般，倘若背上了沉重的利息負擔，其處境無疑會變得更加艱難。

3.審核耗時繁瑣。

貸款審批時間過長、資料繁雜、流程繁瑣是大部分商業貸款的一大通病，小微貸款也不例外。從申請貸款的程序上看，在小微企業向傳統商業銀行或金融機構提出貸款申請后，貸款機構不僅要審查申請人的資信狀況，還要對其提供的基本資料和擔保物進行審核與評估。雖然這一系列流程符合安全性、合規性和穩健性的要求，但層層的審批中間不僅要經歷多道審批流程，還要經過眾人之手，不但效率低下、責任不明晰，還造成了企業無謂的漫長等待。

二、互聯網金融帶來的改變

近年來，隨著電子商務的迅速發展，互聯網金融的興起，傳統商業銀行面臨著戰略轉型。其中，小微貸款業務亦是如此。相比電商，商業銀行在對客戶資料、基本信息的掌握方面缺陷最為明顯，也是商業銀行在面對互聯網金融沖擊時最薄弱的一塊。目前，以“阿里巴巴”為首的電商平臺通過企業及個人平時的社會交往行為、日常經濟交易，來采集商家和會員的信用信息，并以此為依托建立屬于自己的誠信數據庫，完善各類資料信息和檔案。與傳統商業銀行相比，這樣的模式更具有時代的氣息，更真實、更完整。與此同時，伴隨著阿里金融平臺的梟雄出世，阿里“信用大數據”也已成為對抗傳統商業銀行信用評價最有利的武器。截止到2013年7月，阿里“網商融資平臺”累計為超過14.9萬家小微企業提供貸款，日均10000筆，單日利息收入超過100萬元，不良貸款率維持在0.92%左右，真正地為那些無法從銀行通過貸款審批的小微企業提供了資金流。相比傳統商業銀行的小微貸款業務，阿里巴巴這類電商開展的小微貸款業務有著以下獨天得厚的優勢，而這些優勢與特點也是未來商業銀行戰略轉型的重點。

1.大數據優勢。

憑借數億海量網絡客戶和網絡環境下人們經濟交往、生產生活、消費服務等行為，互聯網金融企業運用網絡平臺的優勢開展自己的金融服務，并通過建立獨特的云計算數據庫，掌握客戶交易、經營、現金流以及發展運營狀況和信用記錄等信息。相比商業銀行一道又一道的信用審核、固定資產抵押評估，線上金融為小微企業提供的小額貸款雖然完全無擔保，但通過征信“大數據庫”中企業及個人誠信狀況的體現，能夠客觀、準確地對小微貸款企業進行資信評級，從中選取信用良好的優質客戶，并在放款后，通過網上平臺等渠道監控客戶的運營情況和資金流情況來把控風險。

2.平臺優勢。

以目前較火的阿里金融來看，其網上平臺工作人員大約只有300人。其中，互聯網相關技術人員就占去一半，從人員總體構架和數量上來看，還不及普通商業銀行的一個綜合性支行人員。但是，像阿里金融這樣的線上金融模式并不是靠網點數量取勝，而是靠人。

3.成本優勢。

在辦理貸款成本方面，傳統商業銀行層層上報、層層審批、嚴謹繁瑣的操作流程，無疑占據了較高的人力和資源成本。從另一個角度來看，這也是傳統商業銀行舍棄中小客戶、青睞大客戶的原因。然而，互聯網金融下純“線上”的貸款模式，不僅注重客戶體驗，而且操作便捷、放貸周期短，同時減少了不必要的人力成本和放貸成本。從單筆小額信貸來看，互聯網金融模式下的單筆小額信貸成本可能比傳統商業銀行要低上幾十倍。

三、銀行轉型及與電商合作的展望

不管是傳統商業銀行的小微貸款業務，還是阿里金融的網上貸款業務，誰也不能完全替代誰、抹滅另一個。

只有通過互相的競爭與合作，互相牽扯，共同進步，才能更好地為小微企業服務。但有一點可以肯定的是，商業銀行在面對互聯網金融的挑戰時，其戰略轉型已是必然。也只有通過求變，才能更好地匹配當今的需求，符合時代的發展。

從銀行自身的角度來看，傳統商業銀行需要加快自身平臺的建設，建立自己的征信數據庫，從而提升線上金融的競爭能力。因為誰掌握數據，誰控制資源，誰就能在互聯網時代贏得更大的市場份額。作為社會經濟活動的中介，傳統商業銀行手里掌握著較全面的社會、企業客戶、個人客戶經濟生活的數據，并且擔負著社會信用體系建設的重任。同時，在經營資產業務、負債業務、投資業務、中間業務、代理業務以及內控風險管理、流程管理的過程中，傳統商業銀行已經初步形成了完備的網絡和數據庫資源。只是目前各項業務網絡資源系統性還不夠，與外部網絡的鏈接還不完善。所以，未來的轉型重點要放在整合內部網絡應用管理資源，提高傳統商業銀行網絡資源的利用率和有效性上面。通過加大數據庫建設資金投入、加大采集企業客戶、個人客戶信息來建設自己的網絡數據資源庫，從而提高現有業務網絡化經營的能力。通過兼并重組、戰略聯合等手段，推動與中國移動、中國聯通、中國電信、蘇寧電器、央視、網游等公司的合作，掌握電商、搜索、視頻游戲等特定網絡客戶群資源，更好地提升商業銀行數據庫云計算和應用能力。

至于在網絡平臺建設方面，秉持著“以客戶為中心”的服務模式理念，傳統商業銀行必須在客戶主動尋找適合自己終端的網絡時代，不斷完善升級自己的網絡平臺，從而更好地迎合客戶對傳統商業銀行互聯網金融網絡平臺的需求。從建設的層面來看，傳統商業銀行應特別注重網絡語言運用、強調交互式客戶互動、尊重客戶體驗、積極回應客戶需求，不斷創新網絡新技術，搭建融合局域網、互聯網、手機網、廣電網等開放式網絡平臺。通過加速互聯網技術與金融核心技術的深度整合，搭建區別于傳統金融服務網絡和操作流程的一站式金融服務網絡平臺，確保網下能辦的業務網上都能辦。

從電商的角度來看，電商應利用自身的用戶和數據優勢與銀行的資金優勢強強結合，為銀行提供貸后資金追蹤、信用再評估等服務。反過來，銀行也應該充分發揮與利用電商平臺“大數據”的特點，從而實現兩者之間風險共擔、互惠互利和資源共享。此外，根據貸款金額的大小，傳統商業銀行和電商平臺上的小貸公司還可以通過協商為客戶提供分層服務，如，額度較小的貸款由電商平臺上的小貸公司受理，額度較大的貸款則轉介到商業銀行。

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