關于財產保險合同中機動車未年檢的免責條款的效力認定

黃延梅

摘 要：近年來在保險合同糾紛與交通事故責任糾紛中以保險免責條款爭議為焦點的訴訟案件日益增多。保險合同屬于典型的格式合同，實踐中，一旦發生糾紛，合同雙方均站在自身立場對免責條款進行界定，法院的認定也存在差異。本文介紹了免責條款的概念，并對其中機動車未年檢的免責條款的效力認定進行了評析。

關鍵詞：財產保險合同；免責條款；效力認定

財產保險合同大多采取格式合同，而這種格式合同中必然存在一些免責條款。實踐中，保險免責條款的效力認定問題對案件結果的處理有著非常大的影響，這既是一直困擾保險糾紛當事人之間發生爭執的關鍵，也是司法實務中需要攻克的難點。在實務中，保險人通常會拿免責條款為依據拒賠，而被保險人或者保險受益通常會認為免責條款無效或者是說保險人在投保人購買保險時并沒有履行明確說明義務，由此可認定當投保人簽訂保險合同時保險人未針對免責條款向投保人履行明確說明義務，所以可以認定該免責條款的法律效力無效，因此仍然可以要求保險人按照保險合同賠償或者給付保險金給投保人或者受益人。最新保險法在修訂中針對保險合同糾紛案件中的立法依據進行完善，也切實解決了其中一部分問題，本文主要以機動車商業保險中的未年檢車輛的免責條款為例，進行效力認定分析。

一、保險合同免責條款的概念

保險合同中的免責條款指保險合同雙方當事人約定的免除或限制一方或雙方當事人未來責任的條款。

現行《保險法》第17條將保險合同免責條款表述為“免除保險人責任的條款”，即保險合同免責條款所免除的是保險責任，與合同法中的責任并不是同一概念。保險責任是指保險單上載明的危險發生造成保險標的損失或約定的人身保險事件出現（或約定期限屆滿）時，保險人所承擔的賠償或給付責任。保險合同免責條款多以格式條款的形式出現，我國《保險法》第17條將格式保險條款分為免除保險人責任的條款和其他一般格式保險條款。保險合同免責條款與其他一般格式保險條款相比，更容易產生對投保人不公平的現象，故法條規定了比一般格式保險條款更為嚴格的條件。

而保險合同諸多的免責條款中就包括機動車未年檢的免責條款。

二、機動車輛逾期年審為免責條款的合理性分析

1.機動車輛逾期年審所屬保險免責條款的表現形式

出于對交通道路安全考慮，《道路交通安全法實施條例》及《機動車運行安全技術條件》規定，取得正式號牌和行駛證的車輛必須到具有相應資質的檢驗機構給車輛做檢驗，及時消除車輛安全隱患，敦促車輛及時檢修，以降低交通事故發生率。據此可知，機動車輛逾期年審的免責條款屬于投保人或被保險人違反法定或約定義務的責任免除條款，是以被保險人違反法定或約定義務為前提條件的免責條款。

2.機動車輛逾期年審為免責條款的正當性

在沒有相反證據證實車輛安全性能合格的特定前提下，機動車逾期年檢可推斷車輛危險程度增加，事故發生率也隨之增大，當發生事故時可推定該因素與交通事故的發生存在關聯性。如不將此列為免責條款，被保險人逾期年審違法行為必然致使保險人所需承擔的風險擴大，與承保時保險人預估的保費與風險比例不符，明顯有違民法的等價有償原則。

3.機動車輛逾期年審為免責條款規制的必要性

機動車輛逾期年審為免責條款具有正當性但也需受到規制，正被保險人舉證了檢驗報告證實投保車輛存在安全隱患或安全隱患與事故不存在因果關系的時候，該免責條款就被保險人利用為免除賠償責任的工具，嚴重侵害到被保險人合法權益，有違民法公平原則。

三、機動車輛未年檢的免責條款的效力分析

針對該免責條款是否有效的認定，審判實踐中的認定存在差異。筆者就其效力的影響因素逐一分析。

一保險人是否履行提示及明確說明義務，是保險免責條款生效的前提。即其中涉及投保單在保險合同糾紛中的舉證效力?！吨腥A人民共和國保險法》第十七條規定，免責條款需由保險人履行提示及明確說明義務才可認定生效。若保險人舉證投保單指明其中經被保險人簽名確認的投保人聲明欄，足以證實其已履行解釋說明義務，舉證保險條款指明免責條款以黑體字加粗形式以證實作出適當提示。

二是免責事由與交通事故發生是否存在因果關系。如果被保險人提供了增城市安訊機動車檢測有限公司出具的機動車安全技術檢驗報告，報告顯示車輛技術性能狀況合格，法院認定檢驗報告證實肇事車輛雖未年審但實際其技術性能狀況合格，逾期年審與事故發生不存在因果關系，就可認定保險人免責事由不成立。機動車逾期年檢是車輛安全性能不合格的表面初步證據，司法實踐中應依據案件不同情形對保險免責條款效力作出認定。

在實踐中認定該條款的效力，必須結合上述兩個方面進行效力認定。

四、司法實踐認定的完善

司法實踐中要求法官運用公平原則、誠實信用原則等來認定保險合同免責條款的效力，實質上是讓法官運用自由裁量權來審理案件。法官在具體適用時，需要從立法目的、合同目的、保險行為的特性、利益平衡等因素來綜合考量，正確判斷，以使能夠平等保護雙方的合法權益。自由裁量權無疑是一把雙刃劍：如果能夠運用得當，它能夠很好地平衡保險人和投保人雙方的權利義務關系，正確判定保險合同免責條款是否有效；如果自由裁量權被濫用，不僅難以正確判定保險合同免責條款是否有效，還會“影響法律的穩定性和可預測性，成為破壞法律的利器”。鑒于此，首先，要嚴格控制自由裁量權的使用。在法有明文規定的情形下，應按照法律規定來審理；在法無明文規定的情形下，應加強法官運用法律原則進行論證的充分化和制度化。其次，要完善相關立法，對合同法、保險法中相關法條進行完善，注意部門法之間的相互配合。

參考文獻：

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[4]吳勇敏、胡斌，《對我國保險人說明義務制度的反思和重構—兼評新保險法第17條》，浙江大學學報（人文社會科學版），2010年第3期

（作者單位：西北政法大學）