大學生P2P網絡借貸風險研究及其管理對策

季振華　鄭依晴

摘要：隨著P2P網絡借貸的興起和發展，大學生小額網絡貸款也走進校園。然而網絡借貸本身存在業務范圍不明晰、法律監管漏洞、網絡詐騙等風險，大學生又缺乏相應的應對機制及能力，存在行業欺詐、還款能力、信息泄露等問題。準次，基于大學生P2P網絡借貸風險研究，本文從加強政府監管、推進P2P平臺自我建設、強調學校教育、強化學生自我約束四方面提出相應對策。

關鍵詞：P2P；網絡借貸；大學生；風險研究；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000298-02

P2P網絡借貸是將原有資金借貸經由網絡平臺實現的一種新興金融模式，它不以銀行等金融機構為中介，結合了互聯網和民間借貸的優勢，以低成本、快捷、方便的形式迅速獲得龐大的用戶市場，對彌補我國傳統金融服務不足、促進資金流通起到了積極作用。

據統計，2015年，全國高校畢業生總數達749萬人，較去年增加22萬人，全國在校大學生約為3000萬左右。而在這些大學生中，超過8成有資金短缺情況，潛在市場規模達近千億元。但自2010年學生信用卡被叫停后，大學生小額貸款途徑幾無；同時有些大學生具備少量閑散資金而無投資路徑——相對而言，學生群體身份易確認、信用度高，需求與供給矛盾促成了大學生P2P借貸市場的發展壯大，由此也帶來相應的社會問題。

一、學生網貸風險

概言之，大學生在P2P平臺主要扮演出借人和借款人兩大角色，受限于學生的經濟水平，后者又占據了P2P平臺的主體。下面試逐一分析。

出借人即通過P2P中介將資金借給借款人，通過收取利息獲得投資收益。表面看，這不失為大學生合理投資的一部分，但在實際操作中，學生需要承擔債款流失和借款人欺詐等風險。具言之，由于P2P平臺行業門檻低，缺乏嚴格的審核制度和風險應對機制，不少借款人惡意拖欠錢款拒不還錢，各平臺壞賬率普遍偏高；或有些借款人偽造信息，以借款的名義實施惡意詐騙，對此平臺既缺乏辨識能力，又缺少相應的儲備金，小額款項追討成本又高，遂造成出借人的財產損失；此外，由于現階段各P2P平臺登記信息并未做到完全透明，信息不對稱導致學生出借人人無法掌握借款人的完整信息，也就間接失去了對自己錢財的知情權和支配權，甚者借款人可能只是P2P平臺的一個幌子，學生投資只是淪為其非法集資的一環，一旦公司“跑路”，學生的投資無疑只能打水漂。

其次，大學生作為借款人風險也不小。總體上說，目前學生貸款的P2P網貸平臺按產品類型可分為助學貸款平臺、學生創業貸款平臺和學生消費貸款平臺三大類，其中學生消費平臺發展最快，風險也最大。原因在于：（1）P2P行業監管不足，平臺資質參差不齊，審核門檻低、貸款容易。針對學生貸款，目前多數平臺只需通過學籍認證、視頻認證、父母信息及個人身份證明即可獲得1000～100000不等的貸款，部分平臺甚至無需學生開具財務證明，只要具備身份證和學生證即可，還款期限也比較自由，而學生又無穩定收入，因此存在拖欠心理甚，而有些商家打出“只要有本科生學歷即可辦理貸款，最低5萬起”吸引學生眼球，于是學生利用目前網貸征信系統不發達的漏洞，拆東補西，通過多個平臺注冊借款填補借貸漏洞；更有騙子利用大學生想賺外快的心理，承諾中介費而誘騙學生進行貸款后銷聲匿跡，不少學生因此承受不了壓力而選擇退學、自殺，造成新的社會問題。（2）借款利率高，還款壓力大。借款人成本主要由貸款利率、中介費用和P2P網站管理費用三方面組成，在多數提供大學生分期消費平臺中，其年化利率高達19%，加上服務費等相關費用，總利率可能超過20%，遠高于銀行利率，而學生又是無收入群體，貸款也無物質抵押，這種利滾利方式最終只能轉嫁到學生父母身上，間接增加其家庭經濟負擔。（3）大學生誠信問題。一方面如前所述，大學生還款能力有待提高，另一方面，大學生還款意識也需加強，僅以助學貸款為例，目前助學貸款長期虧損，壞賬率高達8%，已經成為一種政策性虧損項目。網絡借貸同樣面臨壞賬風險，這不僅損害P2P平臺利益，而且不良的誠信記錄對大學生今后辦理信用卡或申請貸款都有影響。（4）個人信息泄露。現階段P2P平臺缺乏有效監管，多數平臺只需注冊登錄即可隨意查看借款人相關信息，其信息易被不法分子竊取挪用；甚而有些不規范的P2P平臺會刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成學生的損失。（5）擴張消費欲望，助長攀比之風。大學生原本對電子產品等前沿消費具有好奇心，錢款來源容易更滋長了此種消費，進而造成學生之間的攀比，影響校園風氣。

二、應對策略

鑒于以上問題，筆者認為可從政府監管、P2P平臺自身、學校教育和學生自我約束四方面進行改進。

第一，提高政府監管和社會誠信體系建設。政府應當出臺相關法律和政策，制定市場準入政策，并實施資金安全監管和業務活動監管，規范網絡信貸；同時加快社會征信體系建設，建立大學生誠信檔案，小懲大誡，提高誠信缺失行為成本，并注重社會核心價值建設，引導大學生形成正確的消費觀。

第二，P2P平臺一方面應提高網絡技術管理，嚴格用戶身份審核，實施實名制，同時進行用戶信用評級，設立黑名單，曝光逾期還款學生，提高信息透明度；另一方面要加強行業協作和自律監管，限定自身權限，發揮好第三方平臺的中介作用，并分散借款人資金，一資多借，或設立風險儲備金，確保大學生借款人的本息安全；此外，針對大學生還款能力及抗壓能力問題，P2P平臺可將學生貸款限定在小額貸款內，并與學校合作確認學生的真實信息，共同承擔風險，對不同貸款種類則采用不同的利率和額度：如與學生校園一卡通綁定的貸款采用較低利率和較低額度，只能用于個人校內消費；與銀行卡綁定的貸款采用中等利率和中等額度，可用于所有個人消費和提現；創業貸款可申請的額度更大、期限更長，但需開具學校證明，同時利率較高；最后，制定違約條例和用戶還款幫助系統，通過“創業合伙人平臺”等提供學生社會工作，助其還款。

第三，學校應加強學生誠信教育和風險教育，并引導學生正確消費觀的形成。如通過課堂教育、案例學習、學生討論等多種形式健全和強化宣傳教育機制，建立大學生誠信檔案，提高學生誠信意識；結合各種媒介，開展理財教育和反詐騙、反傳銷專項宣傳教育，提高學生理財能力和風險意識；針對大學生消費心理和消費習慣，提倡勤儉節約、開源節流，引導其形成健康、正確的消費觀念。

第四，大學生應加強網絡學習和自身教育，形成誠實守信的美好品德和理性的消費習慣；學習相關理財知識，強化風險意識，合理投資。

三、結語

綜上，P2P網絡借貸應時而出，拓寬了大學生資金來源渠道，不論是對支持大學生學業、提高學生消費水平、促進大學生創業還是優化傳統金融結構、推動社會經濟發展都具有極大好處，但其缺陷也顯而易見。因此，面對問題、提出措施、趨利避害，才能充分發揮網絡金融的巨大優勢，做到學生、P2P網絡平臺及社會的三贏。