關(guān)于民間信用治理探討

鄭學智

摘要：改革開放以來，民間財富不斷在積累，金融體制在對金融資源壟斷下，民間信用應運而生。近些年來雖然政府加強了對民間信用的監(jiān)管和治理，民間信用在很大程度上得到提高。但是民間信用固有的自身的特點和弱點，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，也給社會以及經(jīng)濟的運行帶來了不穩(wěn)定的因素。所以有必要通過對民間信用的現(xiàn)狀，作用，問題進行分析，提出有關(guān)的建議與意見。

關(guān)鍵詞：民間信用；民間資本；金融體制；利率改革

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000288-01

一、民間信用的概念

民間信用，又稱民間借貸。民間信用主要是指非官方的，即不是通過正式金融機構(gòu)由個人之間進行的直接的有償借貸的關(guān)系。利息一般是商議決定的。民民間信用在方式上比較靈活、簡便，可隨時調(diào)節(jié)個人之間的資金余缺，能在一定范圍內(nèi)彌補銀行的不足。但是民間信用關(guān)系的產(chǎn)生具有隨意性，并且借貸雙方信息不對稱，很容易就會產(chǎn)生有借不還的現(xiàn)象，很容易會滋生一些惡性的社會事件以及安全問題，因此必須正確引導和加強管理。民間信用的產(chǎn)生需要一定的社會基礎(chǔ)和經(jīng)濟環(huán)境，也承擔起來穩(wěn)定社會安定與搭建人與人經(jīng)濟關(guān)系的橋梁的作用，特別是對于那些貸款難的中小企業(yè)給予了非常大的支持。經(jīng)歷了過去10年中國經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，民間信用規(guī)模不斷擴大，在人民幣外貸款所占的比例也不斷增加，民間信用開始經(jīng)歷一個高速發(fā)展的新時期。

二、我國民間信用存在的原因及現(xiàn)狀分析

（一）我國民間信用存在的原因

第一，計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變。過去國營經(jīng)濟獨當一面的情況已經(jīng)不再存在了，現(xiàn)在的情況是個人或者混合所有制已經(jīng)開始在經(jīng)濟中占了較大比重了。當時，這些私人所有制經(jīng)濟不可能像國營經(jīng)濟那樣有著豐厚的資金支持，因此經(jīng)常會出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象，卻又不能從銀行中得到足夠的支持，因此民間信用成為了他們的一種重要的融資渠道。

第二，我國民間財富的增加。國家經(jīng)濟的發(fā)展帶動了個人收入的大幅增加，以往吃不好穿不暖的現(xiàn)象已經(jīng)大為改觀，反而是現(xiàn)在人們手中的資金主要用途已經(jīng)不在是食物支出上了，而是用來投資。這樣當人們手中有閑散的資金卻又沒有很好的投資途徑的時候，現(xiàn)金借貸成為了他們的另一種選擇。

（二）我國民間信用的現(xiàn)狀分析

在我國改革開放以前，由于國有經(jīng)濟是主體，私人之間的現(xiàn)金借貸時非常少，不會對社會以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。改革開放后，伴隨著中小企業(yè)發(fā)展，企業(yè)間資金缺口的增大，推動了民間借貸的快速發(fā)展。甚至，中小企業(yè)大規(guī)模的通過民間金融的渠道進行再生產(chǎn)。民間信用的在人民幣外貸款的比例逐步增加的同時，維系好整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也是一項重要的工作。據(jù)中國人民銀行調(diào)查：2014年，我國民間借貸規(guī)模約為5萬億元，民間信用的利率水平已經(jīng)超出了銀行利率3倍甚至更高。一方面來看，在中小企業(yè)自身盈利能力沒有大幅改變的情況下，盲目的進行民間信用進行融資無疑是一個錯誤的選擇。另一方面來看，中小企業(yè)融資難確實短期內(nèi)很難改變的情況下，民間信用的發(fā)展無疑是給了中小企業(yè)苦難中求發(fā)展的一個絕好的機會。

三、我國民間信用存在的問題

1.民間信用無政府狀態(tài)

考慮到民間信用不在國家官方的統(tǒng)計范圍內(nèi)，這使得銀行的信貸規(guī)?？刂剖А＿M入2011年，國家開始通過緊縮性的貨幣政策調(diào)控，逐漸降低信貸規(guī)模。流動性降低之后，中小企業(yè)融資難的問題開始凸現(xiàn)出來，中小企業(yè)由于無法從銀行得到足夠的貸款，只能轉(zhuǎn)而求其次，通過民間信用的渠道進行資金的融通。2012到2015年數(shù)據(jù)顯示，人民幣貸款以外的融資規(guī)模占到整個社會融資體系中的比例大幅增加，但是卻沒有得到很好的引導，這樣就容易造成國家宏觀控制失效。

2.金融投機風氣嚴重

由于民間信用的利率遠遠高于正規(guī)銀行的貸款利率的波動范圍，而且在08年金融危機之后，整個實體經(jīng)濟的利潤率經(jīng)歷大幅降低的情況下，人們往往被民間信用的高利率所引誘，爭相加入民間借貸的隊伍中來。但是由于民間信用不正規(guī)性，信息的不對稱性，借貸資金被騙的情況也不斷增加。

四、應對企業(yè)征信系統(tǒng)現(xiàn)存問題的政策

（一）加強對民間資本的引導，發(fā)揮國家的宏觀調(diào)控作用

由于民間信用具有隨意性，處于一種無政府狀態(tài)，最好的辦法就是國家進行干預，通過適當?shù)囊龑В瑢⒚耖g信用的不好的作用降低到最小，進而強化民間信用的好的方面。降低民間投資準入門檻，將一些傳統(tǒng)的自然壟斷行業(yè)加入一些新鮮血液，鼓勵民間資本進入，這樣就可以將富裕的資本效用最大化。

（二）加強國家的監(jiān)管，建立健全相關(guān)法律法規(guī)

建立個人的誠信檔案將會為民間信用的發(fā)展提供強有力的發(fā)展基礎(chǔ)。從長遠來看，個人誠信檔案能將民間信用規(guī)范化，減少借貸雙方之間的信息不對稱的程度，因而道德風險發(fā)生的可能性就大大降低。

（三）引導民間資本參與設立中小金融機構(gòu)

由于富余的民間資本缺少一個合理，合規(guī)的機構(gòu)去吸納，因此應當設立一些國有資金為主體，民間資本為補充的中小金融機構(gòu)去吸納和引導。這樣就可以利用這些的中小金融機構(gòu)為中小企業(yè)服務，解決大銀行不想借，中小企業(yè)融資難的問題，使民間資本更好的為經(jīng)濟的發(fā)展服務。