新形勢下小額貸款公司發展思路探究

于紅

摘 要：伴隨著經濟的發展，貸款公司發展迅速，貸款公司成為促進資金流動的重要商業機構。目前，我國經濟欠發達地區缺少金融機構，因此需要在中小城市和農村等地區建立小額貸款公司，通過小額貸款公司的發展，將資金引入經濟欠發達地區，促進經濟欠發達地區經濟的發展，逐步縮小經濟發展的地區差距，促進我國社會主義和諧社會的發展。在新形勢下，小額貸款公司的發展面臨著機遇和挑戰，因此，需要小額貸款公司轉變發展思路，實現自身持續健康的發展。本文通過分析小額貸款公司的基本狀況，指出小額貸款公司的發展現狀，并分析了小額貸款公司發展存在的問題，并最終提出了小額貸款公司發展的思路。期望為我國小額貸款公司的發展提供借鑒的意義。

關鍵詞：小額貸款公司；金融服務；經濟；發展

一、小額貸款公司的基本狀況

小額貸款公司的發展可以追溯到1976年，穆罕默德·尤努斯用自己的錢，構建了一個專門為窮人提供發展資金的機構，這種資金的發展模式促進了貧困地區經濟的發展，取得了良好的發展。因此，在機構成立七年之后，格萊珉銀行建立，并最終發展為格萊珉模式，指引著小額貸款機構的發展。我國在借鑒國外經驗的同時也設立了一種非盈利性的小額貸款機構，這個機構由于模式不符合我國國情而不了了之，隨后，一種具有中國特色的小額貸款公司發展起來，成為經濟欠發達地區資金流的重要支柱，促進了當地經濟的發展。

小額貸款公司主要是由自然人，各業法人，其他組織等組成的，目的是為了吸納公眾的資金，通常情況下小額貸款公司分為有限責任公司和股份有限公司兩種，二者主要是在注冊資金上有一定的區別。小額貸款公司于一般的金融機構不同，它的資金渠道分為以下幾種，即股東資本金，銀行資金和捐贈資金等。小額貸款公司的貸款利率需要遵循市場的規則，總體的貸款的利率是由各個貸款公司決定的，需要確保符合國家的規定。

小額貸款公司是在我國銀監部門的監督下進行的經濟行為，小額貸款公司的運作需要堅持小額性和分散性兩個原則，小額貸款公司對于小微型企業的發展和農村經濟的發展具有重要的作用，小額貸款公司需要不斷的擴大客源，提高服務，一方面要促進民間資本的合法運轉，減少民間資本的非法活動，另一方面要在貨幣緊縮的情況下，實現民間資金的合理運作，拓展小微型企業的資金渠道，促進小微型企業的發展。

二、小額貸款公司的發展現狀

小額貸款公司具有兩個重要的特點，即財產私有化和貸款需求化。財產私有化主要是指小額貸款公司同樣是企業法人，擁有企業法人同樣的財產權，公司的股東有收益和決策的權限，并共同為公司負責。貸款需求化主要是指小額貸款公司滿足了中小企業貸款的需求，具有及時和靈活的優勢。

小額貸款公司是中小企業資金的重要來源之一。伴隨著經濟的發展，中小企業的作用日益明顯，中小企業以其特有的優勢成為國民經濟的重要組成部分。中小企業的發展對于我國社會主義市場經濟的發展起到不可或缺的作用，因此，中小企業的發展成為社會各界關注的重點。目前，由于中小企業經營狀況的問題，致使中小企業出現貸款難的問題，傳統的金融機構無法滿足中小企業對于資金的需求，這時小額貸款公司的出現正解決了這個問題。小額貸款公司擁有比傳統金融機構更加靈活多變的融資渠道，因此，可以為中小企業提供快速便捷的貸款服務，彌補了中小企業發展中資金不足的問題。目前，我國經濟處于信貸從緊的狀態，小額貸款公司面臨著發展的機遇和挑戰，小額貸款公司需要正視自身小資金和小客戶的發展狀況，要在金融領域經濟的領域中找到自己的位置。

三、小額貸款公司發展中的問題

我國金融經濟經歷了大的變革，創新的經濟發展模式造就了小額貸款公司，小額貸款公司的發展迎來了春天，但是需要注意的是在小額貸款公司迅猛發展的過程中仍然存在一些問題，需要不斷的改進，促進小額貸款公司持續的發展，目前小額貸款公司注意存在以下幾方面的問題。

1.小額貸款公司的監管不到位

小額貸款公司的監管不到位，主要體現在監管主體上。目前，我國小額貸款公司的的監管問題成為人們關注的焦點，如何實現小額貸款公司的監管成為人們迫切需要解決的問題。我國的小額貸款公司主要是由自然人，各業法人以及其他組織等組成的，究其本質來講小額貸款公司的前身大多是一些擔保公司和投資公司，因此，相應的會存在一些非法集資和放高利貸的影子。而對于小額貸款公司的監管部門來說，沒有對具體的部門進行規定，造成小額貸款公司監管部門模糊不清，日常的監管工作難以實現。

2.小額貸款公司的市場定位有偏差

小額貸款公司的市場定位有偏差，主要表現在小額貸款公司經營的對象與實際發展的對象有偏差。小額貸款公司不具有銀行和金融機構的特性，它主要是面向農村和中小型企業服務的，小額貸款公司的發展主體是小客戶，從事的是小貸款行為，但是，由于小額貸款公司追求利益的最大化，產生重視大客戶，輕視小客戶的問題，這與小額貸款公司建立的初衷相悖，不利于小額貸款公司長遠的發展。

3.小額貸款公司的利潤不足

小額貸款公司的運營資本只允許在注冊的資本范圍內，因此無法向公眾吸納資金，本身可運轉的資金有限。貸款的利率受到國家相關部門的限制，同時，小額貸款公司還承擔著稅收的壓力，不但要上繳營業稅還要上繳所得稅。這樣小額貸款公司就不具有擔保公司的優勢了，小額貸款公司的利潤大大減少，面臨的資金風險大幅增大。

4.小額貸款公司抵御風險能力較弱

小額貸款公司主要是面向市場開展服務，在運作的過程中雖然注重開展了控制風險的工作，但是，由于小額貸款公司服務的對象是中小企業和農村企業，本身償還貸款的能力較弱，同時，小額貸款公司所提供的利率較低，無法吸引大批優質的客戶。因此，小額貸款公司很難在實現利潤的前提下盡量的控制風險。

四、小額貸款公司發展的思路

小額貸款公司的產生順應了經濟發展的趨勢，是一種新鮮的事物，小額貸款公司的發展要發揮自身的優勢，通過靈活的管理方式和便捷的服務方式，實現小額貸款公司的持續健康發展。

1.小額貸款公司要做好監管的工作

小額貸款公司于金融類的機構相比，在監管主體上有一定的差別，小額貸款公司的監管主體沒有明確的規定，因此，小額貸款公司的監管部門無法發揮應有的作用，小額貸款公司會有違規的操作，不利于行業的健康發展。因此，小額貸款公司需要明確監管的主體，將監管的責任落實到相應的部門，加強對小額貸款公司的監管工作，促進小額貸款公司的規范運作，同時要加強對非法集資等違法行為的懲罰力度，嚴懲不貸。政府要出臺相應的政策，用法律法規的手段，約束小額貸款公司的行為，促進小額貸款公司規范化的發展。

2.小額貸款公司要做好市場定位工作

小額貸款公司是新興的行業，他與傳統的金融機構不同，因為是后起之秀，在服務層面和環境層面無法與銀行等金融機構相提并論，因此，小額貸款公司要想尋求長遠發展之路，就必須在服務和貸款方面下功夫，創新服務，重新定位。小額貸款公司要將服務的對象定位為自然人和小微企業，通過提升對自然人和小微企業的服務，實現小額貸款公司高效便捷的貸款模式，同時要增加公司人員的責任意識和服務意識，通過全員行動，實現小額貸款公司的持續健康發展。

3.小額貸款公司要在防范風險的前提下提高利潤

小額貸款公司大多是由擔保公司轉型而來的，這種發展意味著以往的高回報已經難以實現了。因此，需要拓寬利潤渠道，通過資產管理，實現利潤的增長。一方面可以通過融資，吸納銀行等金融機構的資金，增加運作的資金，另一方面可以通過穩定客戶群體，通過多元化的資產經營模式，實現合作共贏。

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